自賠責と任意保険

質問

一つの質問が解決しないうちにもう一つ質問して申し訳ございません。
先日交差点での交通事故を起こしてしまいました。
当方車、相手自転車（小学生）信号待ちをし、青に変わり進んだところ
赤信号を無視して猛スピードで走行してきた自転車との接触。（過失は向こうが８割程度）（目撃者あり）
怪我はたいしたことはないようです。うちの車の損害もひどいわけではありません。なので、自賠責で相手に被害者請求するように要求しましたが、相手が認めてくれません。
会社の電話番号を調べて文句の電話ばかり言います。
私の任意保険の会社は、自賠責の会社と違っているため任意を使うならば動くけど、そうでないならば動かけないといって動いてくれません。
うちの主人は面倒くさいからもう任意保険つかって音便にすませてしまえといいますが、自転車だからって何をしてもいいわけではないと思うんです。もちろんこちらの過失も認めてはいますが（四角とはいえ前方不注意）こちらも納得できません。でも、任意使わないと伸びそうで
これが一番おそれていることです。そこで聞きたいのは、
こういったときのための任意保険なんでしょうか？
それと、もし、任意になったら、相手に私の車の損害分は請求できますよね？よろしくお願いします。

回答No.8

oshiete-q

＃２です。
＞任意までいっちゃうのが確定になってしまってその後物損を。という処理はできないんですよね？
　理論上、そういった処理も可能です。しかし人身を処理する間物損を放置しておくのはうまいやり方ではありません。上手な保険の利用の仕方として、「人身・物損共に保険会社に任せる。」「人身は自賠責を先に使うのでその範囲内で終わることが考えられる」「物損については損害額の確定までを保険会社にやらせる。」「その上で車の損害については自己負担とする」「人身が任意保険に食い込んだことがわかった時点で、物損についても保険金請求をする。」といった感じです。この場合保険金は質問者さんに払われることになります。

　ちなみに「免０特約もつけている」ということですが、これは「相手が確認できる自動車との衝突の場合、自己負担がゼロになる」というものでは？だとしたら今回は自転車なので同特約は機能しません。１度目の事故の免責金額(３万円ｏｒ５万円)が適用されます。それ以下の損害であれば車両保険は利用できません。免０特約ですが、以前は車両保険には必ず免責金額が設定されていたため、この特約も一定の効果がありました。しかし今の自動車保険は１回目については免責金額が０のものや２回目以降も０というのがあります。本当に困るのは今回のような車以外との衝突の場合だと思います。つまり自動車の多くが保険契約があることから支払能力はありますが、今回のように相手が自転車だったり物の場合に困ることになります。

　等級のこととかを考えることもわかりますし、車の損害額が負担できるのであればわざわざ保険を使うこともないでしょう。しかし等級ダウンに伴う保険料アップは自分を守るためのコストとは考えられないでしょうか？

お礼

何度も本当にありがとうございます。
当方全くの素人ですので、本当に助かります。
なるほど、そのように処理をすればいいのですね。
最初にうかがっておけばよかったです。というのも、もう話が進んじゃっております。。最初は私が保険会社と話していましたが埒があかないため、途中から主人が保険会社と話すようになり、もう私は静観するように言われています。でもできることできないことがわかっているのとそうでないのとでは全然違うので、今後また納得のできないことになりそうでしたら提案したいと思います。車両の免０特約は、オールリスクタイプで（いたずらとか相手が特定できない場合もありますので）対何であっても１回目は０二回目は１０万円だったと記憶しています。
今回のように保険を人身に使って物損には使わない場合、免責や二回目は
どうなるのでしょう？その点は確認不足でありますが、等級ダウン等に
こだわりを（私は保険料アップは別にどうでもいいんです。等級をお金で
買えるなら買いたいくらい、以前いたずらなどで車両保険を使ってダウンしてしまったショックからできるだけ使いたくないと思っておりました。その思いは今もありますが）持つのはやめました。
とにかく、一日も早い解決を祈るのみです。

回答No.7

oshiete-q

＃２です。

＞物損に関しても相手に求めることはやめました。
　事故処理には２つの考え方があります。「１．事実関係を明らかにしてそれに沿った形で処理をする。」「２．多少の事実関係や双方の見解のずれには目を瞑った形で、早期決着を図る。」もちろん前者が優先されるべきですが、後者の考え方も必要になってきます。(妥協、大人の解決…)　ということで「物損に関しても相手に求めることはやめました。」といった選択もありだとは思います。
　しかし今回のような場合、違う処理方法も考えられます。相手側から賠償額を回収しようとすると難しくなるのは事実です。しかし「相手へ払うべき賠償額－こちらが受け取るべき賠償額」といった具合に差し引きして清算することも可能です。過失割合と互いの損害額が確定していればこの方法をとることもできます。
　これとは別に今回のようなケースで車両保険があれば、「車両保険で修理→保険会社から相手の過失分を求償」となります。実際に相手から回収できるか否かは質問者さんには関係のないことです。

　今後自動車保険を考える際は、「相手への賠償」という観点も大切ですが、それと同時に「自分を守る」といった観点で保険設計したいものですね。

お礼

たびたびありがとうございます。本当に親身になっていただき感謝の気持ちでいっぱいです。
当方に車両保険はつけています。オールリスクタイプです。
損失額は素人判断なのでおおざっぱすぎますが、
当方５～１０万、自転車３０００円くらいだと思います。
もし、仮に車の損害が１０万、過失割合が９対１の場合、向こうが９万払うということになると思いますが、保険に入っていないでしょうから反抗が予想されます。私はとにかくまず人身の（できれば自賠責で）早期解決を求めているためそれはやめたという背景です。
そういえば、、車両を任意で払うんであれば保険会社は損害
９万のために弁護士に２０万払って相手から回収するんであれば、割が合わないので会社から９万払うことになると思いますみたいなことを言ってました。
当初は私は免０特約もつけているし、向こうにも負担してもらいたい気持ちから回収したい気持ちもあったんですけど
まずは人身の方を早期解決したいので、物損の方は請求をしませんでした。
ちなみに、再度質問で申し訳ありません。
私は任意を使うということは＝物損までと思っていましたが、
今回のケースのように、うまくいけば自賠責で終わるかもしれないケースの場合、任意の範囲までいかなければ、等級ダウンや免責も発生しないんですよね？任意までいっちゃうのが確定になってしまってその後物損を。という処理はできないんですよね？先に請求して取り下げることはできるんでしょうけど、まずは自賠責内で人身の早期解決を望んでいるので
その足かせ（トラブル）になろうとしている物損請求はやめたんですけどね。そうは言うものの気にはなります。よろしくお願いします。

回答No.6

oshiete-q

＃２です。

＞それにしても過失割合ってどのように決めるんでしょう？
　最終的には「当事者同士の合意」ということです。合意ができなければ司法に判断を仰ぐことになります。
全くの当事者同士での交渉は本当に難しいものがあるでしょう。保険会社が処理することになれば、過去の判例・事例等からの判断で具体的な数字で過失割合を提案してきます。それで両当事者が合意できれば示談ということです。合意できなければやはり司法行きですね。

お礼

たびたびありがとうございます。
結論から言って任意の保険会社にすべて任せることにいたしました。
（一括請求で自賠責のみで済むことは今も祈ってますが、
任意を使わないと動きが悪いし、下記の理由もありますので）
今回は過失割合から言っても、当方の非は少なく、損害も少なく
自賠責の範囲で収めたかったので、任意使用は本当は不本意ではありますが、音便に早く収拾をつけるにはそれが一番得策と考えました。
司法にいけば、対自転車とはいえ、こちらに分があり、勝つこととは思います。簡易裁判はそんなに難しいことではないとも聞きました。
でも、それよりももっと大事なことが今なんだと思います。
物損に関しても相手に求めることはやめました。
なぜならそれがトラブルの元であり、長引くおそれがあるからです。
相手は保険会社がいないので、赤信号うんぬん、そこに良い悪いはとんで
ただ抵抗するのみです。道義から言えば納得はできないんですけどね。
大きな事故にならなかったことが不幸中の幸いであり
今回の事故を通して色々勉強になったこと、こうして皆さんのお知恵を頂けたことは私にとっては宝です。
本当にありがとうございました。
まだ本当の意味では決着はついておらず、そして車に乗る限りは、（おきて欲しくはありませんが）今後にも事故は絶対ないとは言い切れないです。そのときにもどうぞご教授いただければ幸甚です。よろしくお願いします。

回答No.5

donbe-

任意保険・自賠責保険、過失相殺事故　素人同士では保険のシステム　過失うんぬんについて理解することができません。
車と自転車　人のケースであれば弱者に大きな被害者意識をともないすべて車が悪いと解釈する方が多いですね。
自転車側、親が自動車保険加入などあれば、そちらの担当者・代理店を通じて理解させるのが一番なのですがね！？？

あなた加入任意保険といえども、あなたに過失が少ない場合おそらく対応しないと思いますがね？
過失が多い場合は積極的に対応します。保険の示談交渉は契約者に過失が多く、対人・対物賠償に絡む支払うための交渉しますのでね。

恫喝、強要の類があれば警察に相談　
あなたに１０％でも過失があるなら、保険会社が弁護士対応してくれれば？収まる可能性もありますが？そこまで踏み込んでしてくれるかどうか？？
あなたが自賠責に加害者請求するか？本来からすれば被害者請求させるのが筋ではあるのですが、それを理解させる第三者が介在すればね～～ぇ。

お礼

たびたびありがとうございます。
確かに素人同士は難しいから第三者やプロに任せることが得策なのでしょう。
自転車少年の方は、全面的に車が悪い、車がなんとかしてくれると
思っているようで被害者請求は請け合ってくれません。そこを説得して欲しいのですが。
弁護士対応は、ちょっと聞いてみましたが、なんか無理っぽいです。
警察へも相談したいけど、信号を守らなくても自転車は弱者扱いだから
私が不利ですね。
慰謝料、こっちが欲しいくらいまいってきてます。
でも、自分で蒔いたため、真摯に受け止め再発防止にさらなる安全運転に努めたいと思います。

回答No.4

oshiete-q

＃２です。
確かに「保険会社が動く」といった場合は、質問者さん側にも過失のある場合に限定されます。しかし今回のケースにおいて、質問者さんの過失をゼロと見るにはちょっと無理があるように思われます。しかし先の質問においては「任意保険会社と自賠責保険会社が違うから」というのが理由だったはずでは？双方の説明が全く違うのに納得されたのでしょうか？
仮に過失ゼロだったら相手に賠償する必要は全くありません。そのことを相手側にキッパリと伝え、それでも相手がしつこいようであれば警察へ相談するなりしましょう。賠償義務があるにもかかわらず保険会社が動かないのであれば、まずは相手の治療費等を立て替えて負担して領収書等を受け取る。そしてその後自賠責保険に「加害者請求」という手続きをとりましょう。

もう一度保険会社に過失についての見解を確認されることをお勧めしますね。

お礼

たびたびありがとうございます。
確かに任意と自賠責が会社が違っているから、任意の会社は自賠責のことは動いてくれないんだと思っていました。
事実、任意つかってやむなし。と言ったところ、動き始めたように思います。
それにしても過失割合ってどのように決めるんでしょう？
当方に全く過失がなかったとは思っていません。
被害者請求をするように言いましたが、受け付けてもらえず、それでは
加害者請求をともと考えたんですけど、その煩わしさ、できるだけ
音便にといった、当方の任意保険使用を考えました。
ただし、保険を使うとなったら自転車とはいえ軽車両、物損に関しては
請求したいと個人的には思っています。

回答No.3

kazu2296

#1です。

そうですか・・・ダイレクトですか。
キツイ言葉で申し訳ないですが、これが普通の代理店であれば真摯に相談に乗ってもらえたと思います。
ダイレクトはダイレクトなりの安さの理由があるんですよ。

保険会社って保険金を出すことが一番大事なことですが、契約者の心のケアも仕事の一つだと思うんですよね。
そういう目に見えない安心料としてお金を払うのがあるんですから、金の安さだけで考えるとダメですね。
代理店でもだらしないところはありますけどね。

しかし、保険会社の「過失が無い」というのもおかしいですね。
お互い動いていたのでしょうから、（失礼な言い方ですが）少しはこちらも過失が発生しますから。
あとは、相手は保険には入っていないんでしょうかね？自分の子供に傷害保険くらいかけておけよと言いたいですね。

で、本件が終わったら、保険会社の乗り換えをご検討された方が良いと思います。

お礼

たびたびありがとうございます。
そうですよね。これが全部済んだら変えようと思います。
心のケアのためもあって、保険に入ってるのに、
これじゃあ台無しですものね。

過失割合については、たぶん前方不注意で１割二割はこちらに過失があると
思っています。
傷害保険も加入、人身傷害保障特約もつけている私です。
相手も入っていてくれればもう少しスムーズに済んだかもしれませんね。

回答No.2

oshiete-q

＞自賠責の会社と違っているため任意を使うならば動くけど、そうでないならば動かけないといって動いてくれません。
　おそらくこの言葉は正確ではないと考えられます。相手側の過失が大きいので動かない、といったところではないでしょうか。人身の賠償にはまず自賠責保険が使われます。自賠責保険の枠を超えた補償が必要になる場合に任意保険がはじめて機能することになります。つまり最初の段階で保険を使うか否かについて考えるというのはルール上ありえないことです。それに車の損害についても車両保険があれば保険会社が対応することもできますが、最終的な支払いに保険を使わないといった選択もできるはずです。どちらにしても事故処理の初期の段階で「保険を使うか否かの決断を迫る」というのは理解できません。

＞任意になったら、相手に私の車の損害分は請求できますよね？
　保険を使うか否かと賠償請求の可否は関係ありません。損害を受けたのであれば「損害額×相手過失分」を請求することができます。

　どういった処理にしろ、最終的に任意保険から保険金を払ってもらわなければ(自賠責保険のみなら)「保険を使った」ということにはなりません。賠償問題に関する処理の一切を保険会社に任せるべきで、相手の対応が悪ければ保険会社を通して「弁護士対応」としてもらうことも可能です。

お礼

ご回答ありがとうございます。
こっちはスムーズに早急に解決したいのに、保険会社がのんびりしてるように
思えてならなくて（相手から苦情がくるし）
損保協会みたいなところにも相談してみましたが、
こちらに過失がない場合は任意保険会社は動けないんですよ。と
あっさり言われ、教えてgooに相談させていただきました。
でも、動いてくれて、最終的に決めれるということなんですね？
もう任意使っても構わないくらい精神的にはまいっているので
お任せすることにして、結果うまくいけばいいと思うようにします。

回答No.1

kazu2296

まず、自賠責は人身事故扱いでないと出ません。それが大前提です。
物損でも任意保険では出ますが、警察に届けていないとダメです。
警察には届けていますか？届けているのならばどういう扱いになっていますか？

以前事故を起こした時、ウチの任意保険の会社（というか代理店）は、自賠責保険だけでもちゃんと動いてくれました。
自賠責保険と任意保険は保険会社が違うのに動いてくれます。

任意は自賠責保険の額を超えた分として支払われるのであって、あくまで自賠責保険ありきの話のはず。

もし人身扱いになっているのにもかかわらず動かないのだったら、代理店もしくは任意保険の保険会社に相談してみてはいかがでしょう？
自分の窓口が動かなかったら、保険会社の相談窓口に相談されてはいかがでしょう？

>会社の電話番号を調べて文句の電話ばかり言います。
これは相手の親がでしょうか？
文面を見ると、相手は質問者さんが提案していることをやらずに文句ばかり言っているので、一度「業務妨害だぞ」とかそういう言葉を言ってもいいかもしれません。ただしこじれるかもしれませんが。

結局相手が要求しているのは何なんでしょう？
ケガが無い、こちらもたいしたことが無い、しかも警察に届けていないのならば、自転車代+αを渡して終わらせてしまうのも手です。
ムダな時間はお金に替えられないですからね。

お礼

早々にご回答ありがとうございます。
警察には人身事故扱いで届けており、事故番号（？）もついています。
私が契約している任意保険はダイレクト系なので、代理店さんがいないんです。保険会社の損害窓口にクレームをたて担当を変えても、同じ会社のやることで面倒な客だなと思われるだけだと思います。
相手に業務妨害のこととかも言いたいけど、こじれるのは不本意で、
それをわかってて、弱みにとってやってるとしか思えません。
相手はお金は一円も出したくないのでしょう。
私も精神的にまいってきてしまって、もう保険を使って済むならば
それですましてしまおうと思っています。
等級もダウンするし、加害者であるけど、どちらかといえば被害者に
近いので気持ち的には苦しいですが、時間と精神的ショックを考えれば、
変えられませんね。
ありがとうございました。