銀行の審査について

質問

先日、銀行の審査について質問したものです。

もう１度詳しく書くと、我が家は家を建てるにあたって１５００万円を銀行で借りようと思っています。
しかし夫は過去（５～７年くらい前）にサラ金の延滞のことで裁判をしています。
それに払えもしないのに高級車を購入してこちらも随分長い間延滞をし車を手放しました。
未納分は１年前に払い終えました。

仕事は３回転職しており現在の会社は８年勤務しています。

１５００万円を借りるわけですが、夫の実家は土地をもっておりそれが担保になります。
夫の父親名義です。
それに自己資金が１５００万円あります。

そして今日、銀行の審査の結果が出て貸し渋っているとのこと。
住宅会社が言うにはもう少し小さな家に変更し、銀行から借りる額を減らせば審査が通るかもしれないと言うのですが・・・・

やはりこういう条件ではどこの銀行も相手にしてくれませんかね？

せっかく設計図が出来て間取りも決まったのに残念です。

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

前回のご質問には多分お答えしていないと思います。
ですから、債務者となられるご主人の属性（年齢、年収）等、融資審査の判断材料がご質問文だけでは把握できません。
返済能力の面でクリアできているのかすら分かりませんので、詳しくはお答えのしようがないのですが…。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローン等も担当したことがある者です。

> 銀行の審査の結果が出て貸し渋っているとのこと。
ご質問の内容で「貸し渋り」と言われるのはちょっと…。
「融資不可」だと思うんですけれど。

> 住宅会社が言うにはもう少し小さな家に変更し、銀行から借りる額を減らせば審査が通るかもしれないと言うのですが・・・・
住宅会社の人間が言うことを鵜呑みにしないでくださいね。
しかも、あくまでも「かも」の話。
審査をするのは銀行です。
住宅会社の提携銀行で提携住宅ローンを利用しても、すんなりと通らないということは、他の金融機関はもっと難しいですね。

ただ
> やはりこういう条件ではどこの銀行も相手にしてくれませんかね？
これは分かりません。
金融機関次第です。

> サラ金の延滞のことで裁判
> 高級車を購入してこちらも随分長い間延滞をし車を手放し
> 未納分は１年前に払い終え
主債務者はご主人なんですよね？
その方が↑では、人物的にマイナスです。
そこに至った事情は分かりませんが、奥様が「払えもしないのに高級車を購入」とおっしゃられるくらいですから、「返済していけるはずだったのがいろいろと悪条件が重なり、返済したくてもできなくなった」という状況とは違うのでしょう。
これでは、いくら別に資産があっても、「返済に対する義務感の欠如」が甚だしいと受取らざるを得ません（他所でやったことがあるなら、ウチでもやられる可能性がある－と考えるのが普通です。銀行が「企業」である以上、自分のところは例外－なんて甘い考えでは、万が一の場合、他の利用者に言い訳が立ちません）。
しかも、サラ金の延滞は裁判まで行っている…。
裁判まで行くのは、よほどのことですよ？
延滞後の未納分の払い終えもたった１年前では…。
まず、保証機関保証がＯＫになりません。
おそらく、これが原因で銀行は「融資不可」の回答を出していると思います。

保証機関保証が利用できなければ、別に連帯保証人を立てていただいた上での融資という手はあります（銀行側が保証機関保証が利用でなければ…と条件を決めているならば、これは使えませんが）。
ただ、夫の父親名義の土地を担保に入れるというのも条件として出されたのですよね？
お申し込みになられた金融機関がどのようなシステムを取られているかは分かりませんが、夫の父は自己所有の土地を担保に出すということで物上保証人となりますから、さらに別の人物を連帯保証人として立てなければならないかもしれません。
あとは、債務者にマイナス要素が多いですから、同程度の返済能力を要する「連帯債務者」をさらに要求される可能性もあります。

今回家を建てる土地はご主人名義の土地ですか？
その土地＆建物も担保に入れるのは当然ですが、このほかに担保に入れるという、夫の父親名義の土地には他に抵当が付いていたり、利用権が付いていたりはしていませんよね？
さらに評価額は、それだけでも借入額を上回っていますよね？

ご質問文のようなご主人の状況のなか、自己資金として1500万円を蓄えられたのはご立派だと思いますが、それは建設資金の一部に充てられるだけでしょう？
金融機関にとっては何のメリットもありません。
借入先金融機関での口座開設は当たり前ですし、公共料金等の口座振替も当然の条件です。
これといったアピールにはなりえません。
返済口座になる以上、ある程度の額を常に入れておくのは当然ですし…。
このある程度の額が借入額以上ならば、いつでも全額償還に応じられる－ということですから、アピールにはなりますが、それだけあれば借りる必要もない－ということですけれどね（必要はないけれど、まとまった額を手元に残しておきたかったので敢えて借りた…というカンジです）。
１つ例外があるとすれば、ご主人およびご主人のお父さまが農業を営まれていて、農協（ＪＡ）の正組合員である場合でしょう。
そして、農協から住宅ローンを借りる。
正組合員は強力な条件ですよ（准組合員は殆ど意味なし）。

お礼

詳しい回答ありがとうございます。
昨日、住宅会社と話をし、主人の名前では今後も一切銀行からお金は借りられないと言われました。
車のローンが原因ではないそうです。車のローンは同じパターンの人が借りられているというのが何例もあるそうなのでこれは絶対違う、といわれました。
結局８年くらい前のサラ金が原因でしょう。
裁判で和解という形をとりましたがサラ金会社にとっては利息の一部を踏み倒されたという感じでしょうから、これは何年たっても記録に残るので銀行は貸さないだろうと言われました。
当然だとも思いますが。

結局、住宅会社の提案で私の収入（年間８０万円）と主人の母親の収入（年間１００万円）と主人の父親（年金のみ）を足して私が筆頭債務者となってローンを組んでみようという話でした。

色々ありまして借入額は８００万円あれば十分になりました。
住宅ローンでは無理かもしれないと言っておりました。
よくわかりませんが、これなら通るんでしょうか？

回答No.4

noname#35582

＃３です。

すごい住宅会社ですね…。
正直申し上げて「？」だらけです。

> 住宅会社の提案で私の収入（年間８０万円）と主人の母親の収入（年間１００万円）と主人の父親（年金のみ）を足して私が筆頭債務者となってローンを組んでみようという話でした。
> 結局、色々ありまして借入額は８００万円あれば十分になりました。
住宅ローンでは無理かもしれないと言っておりました。
よくわかりませんが、これなら通るんでしょうか

それでいいんですか？
どんな形でもお金が借りられて、家を建てれればいいのですか？
実際の返済についてはご主人さまの収入で無理がない－としても、いろいろな面で「損」を被ることになると思います。
住宅ローンでなければ住宅ローン控除は受けられないし（まあ、借入額が800万円ならば対象から外れますけれど）、金利も住宅ローンとは比較にならないくらい高いですよ？
いくら土地を担保にする有担保貸し出しといっても、返済期間も住宅ローンのような長期は望めないと思いますし…。

連帯債務にして収入合算をする－ということは、ご主人のご両親と同居ということですよね。
でなければ、収入合算できません。
年収80万円のご質問者さまが「主債務者」ですか？
まず、主債務者の年収の10倍融資なんてありえないと思いますが…。
一番収入が多いのは、年金のみの義父さまだと思います。
義父さまに主債務者になっていただかなければ合算収入額は低いものになります。
合算額は主債務者の年間収入の額までしかできません（場合によっては２分の１までです）から。
それに通常、収入合算は１人だけです。
別々に借りる－というパターンになるのではないでしょうか。
義父さまは土地を担保にする有担保貸し出しで500万円、ご質問者さまと義母さまを合算して多目的ローンで300万円とか…。
これだと返済期間はさらに短いものになりますが？

後学のために、結果を教えていただけますと幸いです。

回答No.2

dod1972

通常の住宅ローンだったら、単純に、サラ金の延滞と、高級車借り入れの未納で、信用情報に傷がついてるでしょうから、無理なのですが・・・・

それ、新規に買う家　＆　義父の土地双方を、担保差し入れの有担保貸し出しですよね？しかも、３０００万の物件で、自己資金１５００万円もあるのでしたらねえ・・・・（いろいろ転職前は、資金繰り、買い物に問題あったが、現在は改心？して、とっても資力があるという事でしょうか？？７年で、高級車の延滞を解消した上で、自己資金１５００万貯めてたのですから、大したものです。）

また、義父様も保証人になられるのですよね？？

それなら、
・住宅会社の紹介の金融機関をお使いですか？それなら、義父の取引金融機関とか、1500万円を置いていた金融機関、日常の給与振り込みとか、商売上の入金が入ってる金融機関で、住宅ローンの相談をしてみてください。

・で、交渉の時は、住宅ローンを貸してくれたら、日常の入金口座や預金なども全部移すとか、総合的にアピールしてみてください。

＞住宅会社が言うにはもう少し小さな家に変更し、銀行から借りる額を減らせば審査が通るかもしれないと言うのですが・・・・
だったら、信用情報で足切りはされてないようなので、何か、手はありそうな気はします。いくつか金融機関を当たってみてください。

回答No.1

don-don99

サラ金で借りた金を払わず裁判している、
身の丈に余る高級車をローンで借りたまま金を返さないで挙句に車を売却処分している、

このような人物相手に３０年のローンを組む銀行があればぜひとも紹介してください。ＧＯＯの住民一同で大挙して金を借りに行きます。

永く付き合いたいと考えているのは質問者だけでしょう。

では！