父の多重債務をどのように処理すればいいでしょうか

質問

こちらに質問するのは初めてです。

私の父（５０代）の多重債務に関する質問です。
法律などについては初心者ですのでどうぞわかりやすい用語でアドバイスください。

父は，サラリーマンをしておりますが数十年にわたり，家族に内緒でろうきんやカード会社などから７００万円の借金を作りました。
それが最近発覚したのです。
父はもとから遊びやギャンブルが好きで，どうしてこんな借金を作ったのかと問いただしたところ
「お金は使うもんだと思っている」
「死んだら保険金がおりるだろう？」←保険会社は何かと理由をつけて保険金を最小限にしようとするのでこれは無理だと思うんですけど・・・
といい，借金を返す気もあまりないようです。
これはギャンブル依存症に似て，精神面の問題であるとも考えられます。
ですが今回の質問では，法的な救済措置や対処法など実用的なことを教えていただきたいのです。
また，カテ違いになるのですが，もし何かご経験のあるかたは，父にどのように今後接すればよいかも教えていただければ存じます。
今は，父に対して不信感や怒りがあるのですが。

急にこのような現実をつきつけられ，精神的にすこし負い詰まっています。
父を含めわたしたち家族はこんごこの負債をどのように処理すればいいでしょうか。

回答No.10

wonder99 · ベストアンサー

#3です。
借入先やそれぞれの金額、利息、取引年数などは判明しましたか？
消費者金融から数十年なら、間違いなく過払いが生じていると思いますが。

過払い訴訟の話が出てきましたので補足しますと、
過払いというのは、【利息の払いすぎ】という事なので
利息が高い業者（消費者金融など）は過払いが出ますが
利息が低い業者では過払いが出ません。

「利息制限法」では、
10万未満で年20％、10～100万で年18％、100万以上で年15％を
超える利息を取ってはならないと決められています。
しかし、この法律で決められた利息を超えても、
借りる人が納得して契約し任意で払う分には黙認状態で、
「出資法」で決められている上限の年29.2％を超えない限り、
貸金業者に罰則はありません。金利の高い業者は
このふたつの法律の間を突いてお金を貸していますから
「利息制限法以上の利息は払いすぎだから、払いすぎた分は
元金を返済したものとして計算しなおして下さい」と交渉する事ができるのです。
業者との付き合いが長く、且つ利息制限法を超える利息を取られている場合、
利息制限法を超えた部分の利息の合計が元金を超えている場合もあります。
その場合は過払い訴訟を起こし、元金をゼロにするだけでなく
お金を返してもらえる、という事になります。お金を返し終わって
取引がなくなった業者に対しても、10年以内なら訴訟可能だそうです。
逆に、「利息制限法」で定められた利息を守っている業者に対しては
この話はできません。全く【払い過ぎ】ではないので、借金は減りません。
この交渉は個人的にやっても大体の場合、業者に相手にしてもらえませんから
弁護士や司法書士に依頼してやってもらうのが良いでしょう。

交渉開始から和解（返金）までは、相手の業者の協力度合いや
弁護士さんの熱心さによっても随分と違いが有るようですので
一概には言えません。数ヶ月だったり数年かかる場合もあったりのようです。

弁護士さんが間に入れば新規にカードを作ったりできなくなりますので
お願いすると良いと思いますが、反省がない人だと闇金から
借りそうで恐いですね。うちの親父も闇金と犯罪が心配です・・・。
自分の身を守る為に、債務整理について随分と詳しくなりました（苦笑）。
今お父様は自転車操業状態でも支払いが遅れたりはしていないのでしょうか。
催促の手紙や電話は来ていますか？ 発覚したという事は電話などが来たのでしょうか。
正直言って多重債務者は【自分でどうにもならない状態】になる前は
「なんとかなっている」と思ってますので、債務整理に協力させるのは非常に難しいです。

あと、家族名義でお金を借りられたら大変ですから
（特に夫婦だと、勝手に名義を使う事ができるようです）
レンダースセンターに行って「勝手に名義を使われないように
きちんと本人確認をして下さい」という登録をした方が良いようですよ。
レンダースセンターというのは、貸金業者がお金を貸す時の審査の
基準となる情報を管理しているところです。
どこからいくら借りてるとかがわかるらしいです。
既に家族名義で借りられていないか、チェックした方がいいみたいです。
これを知ってすぐ、うちの母にもレンダースセンターに行かせました。

お互い大変ですが、頑張りましょう。

お礼

いろいろと詳しくお話いただき本当にありがとうございました。
父は，ここ数年の間明細を持ち帰らなくなり夫婦喧嘩が続いていましたが
あるひ母がとうとう切れてしつこく問い詰めたところ借金が発覚したのです。
これをきっかけに債務整理を勉強したいと思います。
レンダースセンターのことも話したいと思います。
相談に乗っていただき，本当にどうもありがとうございました。

回答No.9

sui-_-sui

私の父（６０歳）も昨年の３月に突然私の携帯に電話をしてきて、借金の支払いができなくなり、なんとかしてほしいといってきました。
私の父も数十社の消費者金融から借り入れがあり総額７００万の借金になっていました。
以前から、ギャンブル好きで、母などに肩代わりしてもらっていたことは知っていました。

まずは弁護士に相談するのがいいでしょう！
私も弁護士に相談し、小規模個人再生を父親にさせました。
しかし、父は手持ちの金はなく、借金しかないので弁護士への費用を払うことも不可能でしたので、弁護士さんへ支払う着手金のみ私が肩代わりしました。
７００万も借金があれば過払い状態であることは確実だったので、その後消費者金融に対して過払い金返還訴訟をおこして、約４００万取り戻しました。

現在父親は、「喉元過ぎれば熱さを忘れる」状態になっています。
近々、再び弁護士さんのところに２人で出向き、渇を入れてもらい、その後は父親の事をつっぱねようとおもいます。

補足

ご経験からのアドバイスありがとうございます。
過払い訴訟というものもできるのですね。私のところも過払いは生じていると思います。
訴訟から返金までは割と時間がかかるものなのでしょうか？
もしよろしければまた教えていただけるとうれしいです。

回答No.8

toboty

＃４です。

＞生保を担保に，他の金融業者からも借り入れがあるということであっているでしょうか。

　いいえ、解約返戻金のある生命保険の場合、その解約返戻金を担保に９割程度までの範囲で「生命保険会社から直接借金することが出来る」ということです。
　20代から加入して50過ぎであれば、解約返戻金が900万円台になっていてもおかしくないため、その9割の800万円程度まで借金できるというわけです。

お礼

再度のご説明ありがとうございました。
生命保険にも借金ができるのですか！
このあたりについてもきちんと話をきかないといけないですね・・・

回答No.7

Zozomu

>不動産が担保になっていることはないと思います。
>不動産が担保になるとどういったことが生じるのでしょうか。
不動産が担保になっているという事は、返済が出来なくなった時には、不動産を処分して返済する約束をしているということです。（正確な表現ではありませんが・・・・）
なので、お父様の負債を整理するとなった場合、持ってらっしゃる不動産を手放さなければならなくなります。

>返済は，現在継続して行っておりますが，家計にもかなりくいこんでいます。
>なので何らかの救済措置をとったほうが，と思うのですが，
>このままにしておくという選択肢も考えておいたほうが良いのでしょうか。

現状と債務の整理を行った場合と、どちらがあなたとお母様の生活に影響が大きいかという事です。

債務の整理は方法にもよりますが、
・財産の処分
・生活の健全化
は、まず行う事になります。

財産の処分は不動産の処分から始まり、場合によっては贅沢品の処分などを必要とする場合もあります。

生活の健全化は本人の努力次第という事になりますので、
ギャンブル依存症の様な状態の場合、また借金塗れになる可能性があります。

つまり、お父様の負債を整理した為に、引っ越す事になり質素な生活を強いられる様になり、にもかかわらず、何も解決にならなかった（闇金・街金に手を出してしまいさらに大変な事になる）、ということも考えられます。

ギャンブル依存症の様な場合、ギャンブル（競馬・パチンコ等）が好きという事が始まりですが、
その為のお金を得る為に借金をする様になると、返済の為にも一攫千金を夢見るようになります。
「一発当てれば借金なんかすぐ返せる」という考えになり、どんどんのめりこんでいってしまいます。

負債の整理をするのであれば、ギャンブル禁止にするのではなく、月幾らまで（週幾らの方がいいかもしれません）と決めてそれ以上は我慢させるようにした方がいいでしょう。

お礼

わかりやすく再度ご説明ありがとうございました。
両親の話し合いに私も加わりたいと思います。

回答No.6

ika10

夫婦となってから発生した財産は夫婦共有となりますので、家族の生活に関する借金（負の財産）であれば、お母さんにも支払い義務が生じるかもしれませんが、この借金の使い道は家族とは無関係のようですので、お母さんには支払い義務はないでしょう。

逆に、お父さんが得た収入はお母さんのものでもありますので、現在ある預貯金などからお母さんの分はきちんと確保したほうがよろしいでしょう。（住んでいるのが持ち家なら対策を考えたほうがよろしいかもしれません）

子供には親の借金の返済義務はないようですので、motiwo さんはきちんと卒業・就職して、自活なさるとよろしいでしょう。

また、お母さんも motiwo さんも、お父さんの借金の保証人にならないよう、十分注意したほうがよろしいでしょう。

そして、お父さんのことは放っておくしかないかもしれません。

いくら借金が多くても、無いお金は支払えません。（持ち家なら手放すことになるでしょうが…）
悪徳金融業者でなければ、手が出せないでしょう。
普通の金融業者なら、そのうち貸してくれなくなるでしょう。

お父さん自身が心を入れ替えて、「これ以上借金しないで、今ある借金をきちんと返済しよう」と考えるようにならない限り、どうしようもないでしょう。

補足

ありがとうございます。

そうですね，父じしんが心を入れ替えないかぎり根本的な解決にいたらないということは私も痛感しております。
私はまだ進学して勉強するのですが，修了までにきちんと力をつけ，社会人としてそれなりに経済力をつけ，家を出ようと思っています。

持ち家なら対策を・・・
という点に関してですが，この点をよろしければもう少し具体的にご説明いただけるとうれしいです。
持ち家を担保に借金返済・・・ということでしょうか。

回答No.5

purity_mv

借金しているのが未成年者でない限り、たとえ家族でも借金返済の義務はないようなので放っておいてもいいのでは？

　保険金で借金返済がまかなえなくも相続放棄すれば相続人に借金返済の義務は生じません。

　私も５０代だったら返せない額の借金をこれから返そうなんて考えないと思います。保険金も含めた資産以上に貸し付けた貸主の責任だと思います。

お礼

ありがとうございます。

はい，おっしゃるように相続放棄は考慮しております。

母は，金利が高く家計にくいこむので早く返済したいということを言っているのですが
母の言ってることがよくわかりません。
父に全部精算させるべきと私は考えているのですが。
この点（「ほうっておく」という選択）についても話し合いたいと思います。

回答No.4

toboty

あなたが成人であると仮定して、辛辣なるアドバイスをしますと、

・５０過ぎにもなって家族に隠れて借金をしてはパチンコなどに使ってしまうのは精神的な依存症で直りません。→　家族が負債を整理しても、まったく感謝しません。

＞死んだら保険金がおりるだろう？

　このように言う方は、生命保険会社からも、その保険を担保に借金している可能性大です。本人には聞かず、保険証券を持参して保険会社窓口にて「借り入れの事実」がないか、早急に確かめた方が良いでしょう。借り入れされている場合、おそらく借金は、ほかにもあると思います。

・家族の問題ではなく、本人の問題。最悪の場合、職場の金にも手をつけている可能性が高いと思います。負債は本人にすべて精算させるのが良いでしょう。

　客観的な解決方法は、まず、生活を別にすることです。

補足

ありがとうございました。

たいへん無知でお恥ずかしいですが，（今，ネットでも調べてみたのですが）生命保険も担保になるのですね・・・
＞（生保から）借り入れされている場合、おそらく借金は、ほかにもあると思います
このことについてもしよければもう少し具体的にお願いします。生保を担保に，他の金融業者からも借り入れがあるということであっているでしょうか。

生活を別にすることはわたしもできれば望むところです。母にも何度か指摘しているのですが。
共依存の可能性も高いと思われます。

回答No.3

wonder99

一度、その借金を返していくには、
どれだけの利息が必要で、定年までどれだけ稼げて、
どれだけの生活費が必要で、老後にはどれだけの
資金が必要なのかを計算した表を見せたらどうでしょう。
50歳を超えているのに、700万ものお金を返す気がないのでは
相当な重症です。

方法としては自己破産、個人再生、任意整理（特定調停）など
色々ありますが、インターネットが使えるようでしたら
「債務整理」とか「借金」とかで検索するだけで
山ほど関連のホームページが出てきます。
ろうきんやクレジットカードだと利率が低く、過払いは発生しない事も
ありますので、まずは借入先と借入額、利率、取引開始時期、担保の有無
などを全部聞き出す事が先決と思います。
その借金の全体像と、不動産の有無、貯蓄額（返済に充てられる金額）によって、
これから取るべき方法が変わってきますので、今の時点では
「この方法が良いです」と断言する事はできません。

借金をする人っていうのは、大体どんぶり勘定の傾向もあり
借金を隠したがって全部は言わない事が多いので
全体像を把握するだけで一苦労ですよ。
どこからか借りて返済できているうちは、まだ自分がダメだと
思わないので、責めれば逆ギレするし・・・どうにもならなくなってから
「家族だから助けるのは当然」のように「返せなくなった、払ってくれ」と
来る多重債務者は残念ながら世の中にいっぱいいます。
前述の計算表を見せた上で、借金に対しての危機感を持たせてから
落ちついて「もう隠しても仕方ないから全部言いなさい」と
切り出した方が良いです。感情的になったり怒っていたりすると
ますます怒られるのを恐れて、全部言わず隠してしまいますから。
不信感も怒りもあるのは至極当然ですが、感情的になっては話が進みません。
利息も含めてそのまま払っていくのは、これからの為にも
つらい選択だと思いますので、弁護士を介入させて
新規に借りられなくする＆債務を整理する方が良いと思います。
間違っても代わりに払ったりしてはいけません。
代わりに払ってくれる人があると知れば、貸す方は喜んでどんどん貸します。
借りる方もますます浪費に明け暮れるでしょう。
うちはそれで大変な失敗をしました。

私の父も多重債務で借金を繰り返しています。
ギャンブルと飲み代で浪費し、家族に隠す為、
返済用にも借りるから大変な勢いで借金が増えます。
反省も無ければ自力で返済する気も無く、
いまだに浪費もやめないどころか、リストラに遭って
数年、まともに働いてもいません。再就職する気配もありません。
今年に入って返済が滞った為に4度目の借金発覚となり
総額1000万ありました。さすがに今回は返すお金も
足りなくなりましたので（今までに3度に渡り、
総額2000万以上を完済しています・・・）、弁護士に
相談の運びとなりました。任意整理というのを依頼しました。
（退職金の残りが少しあり、家を守りたいので）
家族一同、もう父を助ける気はありませんし
年金分割の法律が始まる来年4月には母を離婚させて
父は追い出す気でいます。借金は弁護士が何とかしてくれるし
生活は母と私で面倒を見てくれると思っているから
何も困ってないから働かないんだと思います。

お互い大変ですが頑張りましょう。

お礼

ご経験からのアドバイスありがとうございます。
ひとりで悩んでいるのはわたしだけじゃないのだと思いそれだけでも少し気が軽くなった気がします。

感情的になって逆切れ，つい最近ありました。
納得しました。
とりあえず，母と父ではかなり感情が入ってしまいどうしてもらちがあきませんので
できる範囲で私が冷静に話しにくわわり債務の内容を聞いていきたいと思います。

回答No.2

Zozomu

今まで返済が滞るような事はなかったんでしょうか？
それと、不動産などの資産が担保になっている負債などはあるのでしょうか？

それによって、負債の処理後、更なる苦労を背負い込むことになったりします。

質問文を読む限りでは、まだ、健全？な負債のようですので、返済が滞っていたりするのでなければ、手を出さないという選択肢も考えておいた方がいいでしょう。
ここで、下手に何かした為に、正規のところから借金できなくなり、闇金・町金に手を出してしまうという可能性も考えられます。

補足

ありがとうございます。

不動産が担保になっていることはないと思います。
不動産が担保になるとどういったことが生じるのでしょうか。

返済は，現在継続して行っておりますが，家計にもかなりくいこんでいます。
なので何らかの救済措置をとったほうが，と思うのですが，
このままにしておくという選択肢も考えておいたほうが良いのでしょうか。
勉強不足で申し訳ないです。

たしかに過去の質問などを読みますと，自己破産においこまれたり，借り入れ禁止をすることでかえって闇金に手をだすきっかけになるといったことも指摘されておりますね。

回答No.1

poponponpo

数十年借金を繰り返しているならば、「過払いの請求」を含めた債務整理をされると良いと思います。
弁護士を入れないと難しいことなので、一度無料相談にでも行ってください。

お父様は今後も借金を重ねると予想されますので、「今度借金が発覚したら小額でも離婚」という条件をつけましょう。

お礼

ありがとうございます。
過払いの請求というものがあるのですね。この数十年の間に，金利だけでも十分な量になっていると思います。

ぜひ弁護士に相談しに行こうと思います。