10年後の金利と住宅ローン

質問

現在、量的緩和解除でこれから金利があがっていくと騒がれていますが…
わが家では2年前にUFJで10年固定の35年ローンを組みました。
旦那と私の半分ずつで、それぞれ約1500万くらいです。
ローンを組むときから、「今後は金利が上がっていく」という話を聞いていたので、なるべく長期に、と思っていたのですが、
私達の収入では10年固定にするのがやっとでした。
当時のキャンペーンなどを利用して、
固定特約年3.65％
そこから1％優遇。
さらに完済まで全期間に優遇幅適用でした。
なので現在の金利は2.65％です。

はたして10年後、どれほど金利が上がっているのか心配です。
固定特約なので金利タイプの変更をすることは出来ないようなのですが、
このままの状態で良いのでしょうか…。
ちなみに私は現在会社を辞めてしまったので、それに対するデメリットなどあるのでしょうか。
（自宅で仕事を受けています。が、収入は多くありませんし（今年は100万～150万くらいの予想）、今後も同じくらいの仕事がとれるかはわかりません。子供はいませんが、現在28歳なので数年後には欲しいところです。）
みなさんであればどうしますか？
このまま放っておきますか？

また、可能であれば繰り上げ返済をしたいとも思っていますが、
普通どれくらいまとめて返済する物なのでしょうか。
ちなみに貯蓄はあまりありません。
旦那の会社も10年後どうなっているかわからないような不安定な小さな事務所です。
お知恵をお貸し下さい。よろしくお願いいたします。

回答No.2

ssssssssss · ベストアンサー

こんにちは。

確かに将来の金利を予測することはできません。よって、一番大切なことは金利がどれくらいになると支払い額がいくらになるかということを知っておくことです。

ところで、繰上げ返済というものはタイミングが非常に重要です。
そのポイントとしては、「金利が高い(支払い利息が高い)時に実行する」ということです。

というわけで、ちょっとシュミレーションしてみましょう。
kuroshi-baさんが繰上げ返済で1年後と10年後いずれかに100万円返済するとします。ただし、10年後には金利が2%上がっていて4.65%というのを前提にします。

すると結果は、
§1年後に実行した場合(金利：2.65%)
トクする利息分：約140万円

§10年後に実行した場合(金利：4.65%)
トクする利息分：約205万円

という風に試算できます。

このように、期間固定タイプの返済方法で将来の金利高が予測できる場合、慌てて繰上げ返済をすることは得策とはいえません。もちろん、35年固定であれば、早くやればやるほどおトクということは言うまでもありません。

繰り返しになりますが、将来の金利は誰にも予測はできません。(主観的な予測は別ですが。。)つまり、誰にも結果的にみたベストな方法というのは回答することができません。
というわけで、個人的には上記の繰上げ返済のタイミングというポイントというものがお役に立てば幸いです。

お礼

繰り上げ返済のタイミングが非常に参考になりました。ありがとうございます。
たしかにこれ以上金利は下がることがありませんし、10年後にかなり上がっていても安めの金利タイプを選べばしのげるかなと考えていましたが、なんとなく繰り上げ返済を急いだ方が良いのかなと焦っていました。
これからコツコツ貯蓄し、10年後にたくさん繰り上げ返済できるよう頑張ろうと思います。

回答No.1

noname#20102

量的緩和解除で、なんだか先が不安になってきましたよね。
さて、ご夫婦で連帯債務で3000万ほどのローンを組んだということでしょうか。
10年固定ということですが、さすがに10年後の金利はまったく予測のしようがありません。
10年後にどれほど残債が減っているかということが問題ですが、奥様の収入が減っているのならば、多分10年でもかなり多くの残債が残ってしまっていると思います。
できれば今のうちに借り換え・・と行きたいところですが、今現在奥様がお勤めされてないのならば、旦那さん一人の収入で3000万の融資が受けられるでしょうか。
それが可能ならば、借り換えは検討されるべきだと思います。
それが不可能ならば、このまま10年間、がんばって繰り上げ返済に励むしかありません。
お子さんが欲しいとの事ですが、確かに住宅を購入してしまうと、経済的に兼ね合いが難しいものです。
けれど借金を背負ってしまったものは仕方ないと思います。
我が家も昨年、ローンを組んで貯金がゼロになり、さらに子作りのタイムリミットがもう何年もないという状況です。
それでどうしたかというと、とりあえず夫婦で医療保険と生命保険をかけて、そして貯金がすっからかんになっても
とにかくローン返済を優先することにしました。
一年間で300万も繰り上げ返済をしました。
元金均等なので、これだけでも毎月の返済額ががくんと減って、とても楽ですよ。
子供ができたときに貯金ゼロは厳しいですが、若いできちゃった婚の夫婦だってなんとかやってますものね。
子供は、生まれたばかりの時はそんなにお金はかからないといいます。もちろん、健康に生まれてくればの話で、
それが叶わなかったときには、当然ですが家は売却します。

望むものすべては手に入らないということだと思います。
ただ先行きが不安な10年固定の借金を抱えてしまったことは真摯に受け止め、繰り上げ返済はできるだけ早期にした方がいいと思います。そのためにはお子さんを作るのを少し待たれるなどするしかないのでは・・と思います。

お礼

旦那一人の収入で借り換えは出来ませんのでこのまま貯蓄をがんばって繰り上げ返済できるよう頑張ってみようと思います。子供も、しばらくは我慢し、30後半まで粘ってみようかなと思っています。
（最終的に作らない可能性も）
ありがとうございました。