現状の返済と今後の返済

質問

現在３社(クレジットカード会社)から
A社９２万(今月引き落とし後)金利28.8％
返済方法　金額に応じて返済額が変わります。
現在5万(10万単位で5000円減ります。)
B社１８万(同)同26.28％
返済　1万+金利
C社４８万(引き落とし前)同18%
返済　1万＋金利
残金計１５８万
あとショッピングローン（Ｃ社）があります。(リボ含め)
東京スター銀行でおまとめを申し込もうと思いネットで入力後資料が送られてきました。
ショッピングローンを返済できると非常に楽になるので某銀行系のカードローンでまとめようと思い申し込んだのですが
100万までしか枠をもらえませんでした。(金利12％返済15000円)

恥ずかしながら、今まで何とかやりくりしてきたのですが、今月資金ショートしてしまい、
お知恵をお借りしようかと思い質問させていただきました。

１・新規カードローンの１００万でまずA社の９２万を返し残金(約８万)で資金ショートを埋める。その後スターへ

２・Ｃ社の４８万+ショッピングローンを返済する。

３・まず１００万枠で資金ショートを補って、４社になりますがその後おまとめローンを申し込む。
（ただし前回資料請求した時と残金は変わらないまでも３社から４社になってします。）

４・残金の少ないＢ・Ｃ社＋Ａ社に少し返しＡ社の月の返済額を減らす。(出来ればＣ社のショッピングも)

５・とりあえずＡ社の残枠で今月を乗り切ってからおまとめを申し込む。

東京スターは申し込みたいのですが、実行まで1ヶ月くらいかかるようなので・・・。(６年月３４０００円なら十分やっていけるので)

目先と今後を考えると何がいいのでしょうか?

ちなみに当方　年収約５５０万
持ち家(ローンあり)
カーローンあり
既婚子供３人です。
仕事は親の経営する零細企業に６年前に転職です。

まとまりのない文で申し訳ございません。
宜しくお願致します。

回答No.5

14kcal

債務整理を勧める声が多いようですが、わたしは反対です。

債務整理とは支払いが不可能な人が利用するものであって、支払いができる人がすることではありません。
現代の信用社会の中でクレジットカードが作れない、ローンが組めない、というのは異端です。
カードなどは上手に使えば便利なものです。
利息の免除に目がくらみ、「信用社会の落伍者」のレッテルを貼られ、様々な制限を受けることは避けた方がいいと思います。

ご質問の回答ですが、
Ｎｏ３さんの言われるとおり、件数をまとめてまとめローンの審査が通りやすいようにする、という手もあります。
でもわたしは、正道の「金利の高いところから支払う」をお勧めしますね。
今の返済の金額内訳を見ると、圧倒的にＡ社が高くなっています。
Ａ社さえ払ってしまえば月々の返済はだいぶ楽になるのではないでしょうか。
しかも金利も一番高いですし。
浮いた分を残金も少なく金利も高いＢ社に回し完済してしまえば支払いはかなり楽になりますね。

おまとめローンの審査が通れば問題は無いのですが、万が一、ということもありますので、ここは今できる最善の方法でやった方がいいのではないでしょうか。

お礼

お返事遅くなり申し訳ございません。
またありがとうございます。

確かにきついですが(先が長いので)、任意整理は立場上したくないのと、返していけると思うので。

Ａ社に払うと残りはほとんどないのでＢ社の分までは・・・。
今月の支払がきついので余った分を今月分にまわすか。

おまとめが通れば３４０００円くらいになるのでかなり楽になるのですが。

ありがとうございます。

回答No.4

tokyoyoung

はじめまして。
けっこう金利が高いですね。
任意整理などせずとりあえずまとめて何とかしたいということなら、新規カードローンの100万の枠でB社、C社を完済して残りをA社にまわしてはどうでしょう。
そのあと、また別のところでおまとめローンなどを申し込むのです。
おまとめローンといっても、借り入れの会社が多いほど審査に通る確立は低いそうです。
本当なら、金利が高い順に返すべきですが、
年収が550万あるなら、とりあえず借り入れを2社に減らすことで別のローンでまとめれそうな気がします。
がんばってくださいね。

下記のサイトはおすすめです。
掲示板で質問すると丁寧に答えてくれます。

参考URL：

http://www.hinsengumi.com/

お礼

お返事遅くなり申し訳ございません。
お返事ありがとうございます。

自分なりに色々考えたのですが、おっしゃられるパターンが一番良いかと思います。
もちろん後々おまとめが通れば最高ですが、ダメでもここ数ヶ月の臨時収入（？）があればしのげる気がします。
HPは参考にさせていただきます。

ありがとうございました。

回答No.3

myuzans

債務総額や借入金の金利（利息制限法をかなりオーバーしています）、貴殿の年収から考えて、簡易裁判所で自分で申立できる特定調停などいかがでしょうか。調停委員が間に入って、金利の引き直し（利息制限法では１００万円未満の貸金の上限金利は１８％と定められております）をしてくれますので、任意整理と同じような効果が期待できます。
なんといってもメリットは１社あたり７００円が手数料ですので、たちまち弁護士費用を工面することに比べたらかなり負担が少なくてすみます。
特定調停の申し立てをした後に、債権者が取立てや支払請求をすることは、金融業者の取立を制限する法律（貸金業規制法の『取立て行為の規制』）と言う項目で禁止されていますので、金融業者や債権者の取立てがストップします。これだけでも気持ちが楽になります。

また調停成立後の利息は免除してくれるケースが多いです。元金だけの返済であれば希望も見えてきます。（任意整理でも同様の効果はあります）

私の過去の経験からいって、債務の一本化や借入金による他の借入金の返済という行為に走ることだけは絶対に辞めた方がいいです。借りなくてもいいのに余分に借りてしまって債務がみるみるふくらんでゆきます。多重債務におちいるともう正常な判断能力を失ってしまいます。小生、任意整理でも返済しきれないほど債務がふくらんで自己破産をしてしまいました。

今後７年ほどはクレジットが組めなくなりますが、私の経験からいっても現金決済オンリーになった今では、２桁台の利率の借金なんか恐ろしくて、当時、よっぽど金銭感覚が麻痺していたことを実感しております。

参考URL：

http://www.tokuchou.jp/3.html

お礼

お返事ありがとうございます。
また貴重な体験談ありがとうございます。

債務総額とはどういう意味でしょうか？
金利は確か基準があったとは認識があったのですが・・・。
リボ払いだからでしょうか？
Ａ社は某流通系、Ｂ社はクレジット系の会社です。
下の方にも書かせていただきましたが、おまとめできれば楽になります。
卒園すれば今の２万強から給食費の３千円強と大幅に出費が減り
１１月には幼稚園の市からの補助金（５万強。今年までですが）、１２月には住宅ローン控除金（１０万強）、２月には児童手当（４か月分８万）と入ってきます。

出来ればそこで少しづつでも前倒ししていければと考えておりますが、あまり調子に乗って返すと・・・。

ありがとうございます。

少し勉強してみます。

回答No.2

ooooooooooooo

私もNo.1さんと同じく、任意整理を検討されるべきでは？と思います。
　Ａ・Ｂ社が何年ぐらいなのか、住宅ローン負担具合、養育費などによってかなり違うとは思いますが、弁護士料は確保しておかれた方が良いのではと思います。

お礼

お返事ありがとうございます。

Ｂ社、Ｃ社は金額÷１万円です。ですので１８回と４８回。
Ａについては・・・。

スターのおまとめが出来れば、当面支払が半分以下になり、やっていけますし来年春になれば卒園するので、
かなり楽になります。
もちろん期間は長くなりますが、逆に目安がはっきりとしており良いかなぁと考えているのですが。

ありがとうございます。

回答No.1

noname#33300

いずれにしても相当な元金（借入金）がありますね。
親御さんが会社を経営しているとの事。親から借りる事は出来ませんか。借り換えを繰り返していても早晩資金ショートの可能性大だと思います。
金利だけで月３万円以上ですよね。任意整理も視野に入るレベルかと思います。

お礼

お返事ありがとうございます。
任意整理まで視野に入れるくらいでしょうか？
もちろん麻痺してきているのかもしれませんが、
年収への割合からしてそこまでは考えていませんでしたし、
立場上出来るだけ避けたい方法です。

正直親には話せないし、話しても零細企業で話しても無駄かと・・・。
貸す話は出来ても、貸してとは・・・。

ありがとうございます。