借金について

質問

借金の返済についてです。

現在
クレカA ショッピング150 月1.5万返済
キャッシング50 月2.0万返済
クレカB ショッピング20 月2.0万返済
レイク50 月1.4万返済
楽天10 月2000円返済
合計280万あります。
転職して、給料額面20万予定（手当等で前後する可能性有）。社員寮で、月（水道光熱費含め）3.5万です。

極力、極力短期間で返済したいのですが、良い方法無いでしょうか？
（社員寮に住めるのはMAX2年と社内規定があるので、最長でも2年以内に全額返済したいです。）

回答No.6

asciiz

＞どうしても最長2年で返済しなきゃ行けません。

それはなかなか茨の道ですよ…。
ざっくり言うと、借金の1/10を、一年(12回)払うと、完済になります。
総額280万であれば、一年140万返さなきゃいけないので、月あたり14万円ぐらいは返済しないと、2年で返し切りません。

＞クレカBに関しては分割12回払いで今4回目まで払い終わりました。

ではそれはそのままで、他のものでいくら払えば2年以内に返済できるか考えてみましょう。

＞クレカA 合計200万円
→月10万円返済した場合
返済回数 24回
返済総額 2,315,810 (利子分 315,810円)

＞レイク50 月1.4万返済
→月2.5万円返済した場合
返済回数 24回
返済総額 578,952円 (利子分 78,952円)

＞楽天10 月2000円返済
→月5,000円返済した場合
返済回数 24回
返済総額 115,790円 (利子分 15,790円)

2年で返済を終える計画の場合、上記のような月額になります。
返済月額合計、15万円。
まあクレカBが 12回中4回 終わっていると言うことで、9ヶ月目以降の返済月額合計は13万円に減ってくれますが。

給与額面20万円とすると、手取り16万円ぐらいでは…。
その中から15万円返済に回すのは…ちょっと生活が…。

まあクレカBの先が見えているなら、それが終わるまでクレカAの返済を月8万円にすれば、返済月額13万円。
9ヶ月目以降、その2万円をクレカA返済に回し、遅れた分少し足して、クレカAに月11万円。
それで返済月額14万円とかにすれば、2年で返し終わるかもしれません。

回答No.5

聞き上手（@chinchiman31599）

単純に280《万÷2年《24＝11万なので、月10万ずつ返済して10万で生活の生計を立てれば良いです

回答No.4

AlexJenifer

ご両親は健在で、関係は良好ですか？
そうなら一つだけ方法があります。

それは、できる限り沢山「無利子」でお借りすること。平身低頭してお願いしてでも借りられるなら借りて、利息が高いところから順に返済してしまいましょう。

そして会社にお願いして給与振込口座を一つ増やし、毎月20万の給与のうち12万円を振り込む口座の通帳、カード、インターネットバンキングのアカウントをご両親に預かって頂く。で、そこから返済をしてもらう。つまり、返済するお金をあなた自身がアクセスできないようにすることです。

大事な事は二つあって、一つは「利息のかかる借金を極力減らす」ことです。280÷24なんて単純計算をやっても利息があればそれでは２年では返し終わらない。だから利息のいらない借金にできるたけ沢山変えてしまわなければなりません。

もう一つは返済に必要なお金に自分がアクセスできないようにすること。自分の収入内で計画を立ててお金を使える人はそもそも280万円も、クレジットカードで借金したりはしません。そんな人がどれほど素晴らしい計画を立てたところで２年もの間実行できる確率はとても低い。だから、返済に充てるお金は自分で管理しないことです。

節約自体はシンプルです。「生きて行くのに必要な経費以外はとことん削る」だけ。スマートフォンはもっとも安いプラン。勿論、サブスクだのゲームに課金だのは論外。必要最小限のお付き合い以外の外食もしない。服や靴なども「おしゃれ」のための物は一切新調しない。休日にもお金のかかるレジャーはしない。いまどき無料で楽しめることは沢山あります。勿論食べるものも徹底的に節約。嗜好品はなし。コンビニでの買い物もなし。休日に歩いて、あるいは自転車で行ける範囲で一番安いスーパーマーケットで安い食材を買ってきて簡単な調理をして食べる。

でも、手元に少しでも余分なお金があったらそれができません。できないから借金を作った。でもなければさすがに使えません。もうどこからも借金なんてできないでしょうし。

無利子である程度まとまったお金を貸してくれる家族、お金の管理を手伝ってくれる家族がいないと、2年以内は、余程強い意志がなければまず無理でしょう。

補足

回答ありがとうございます。

関係は最悪です。（生存確認する程度。会いたくないし会うつもりも無い）

無利子である程度まとまったお金を貸してくれる家族、お金の管理を手伝ってくれる家族、親族、友人、知り合いはいません。

社員寮の部屋なんですが、キッチンは自炊向けでは無いですね。（滅茶苦茶狭い。シンクも鍋洗えるか洗えないか位の狭さ）

回答No.3

asciiz

毎月定額で返す「リボ払い」は、借金額が減らず利子がとても大きくなる、最低最悪の返済方法です。

＞【 ローン･リボ払い 】 返済回数と返済総額の計算 - 高精度計算サイト
＞https://keisan.casio.jp/exec/user/1351517634

こちらで利率15%として計算した場合、それぞれの完済まで次のようになります。

＞クレカA ショッピング150 月1.5万返済
＞クレカA キャッシング50 月2.0万返済
返済回数 101回(8年5か月)
返済総額 3,529,614円 (利子分1,529,614円) 1.76倍

＞クレカB ショッピング20 月2.0万返済
返済回数 11回(11か月)
返済総額 214,982円 (利子分 14,982円) 1.07倍

＞レイク50 月1.4万返済
返済回数 48回(4年ちょうど)
返済総額 666,459円 (利子分 166,459円) 1.33倍

＞楽天10 月2000円返済
返済回数 79回(6年7か月)
返済総額 157,911円 (利子分 57,911円) 1.57倍

返済総額合計 4,568,966円

こうまとめてみて何が分かるかというと、「返済期間が長くなるほど、利子の割合が大きくなる(倍率が高くなる)」ってことです。
借金高に対して返済高が低すぎると、返済回数が反比例的に爆伸びして、損が大きくなってしまうのです。

少しでも安く返済を終えるためには、毎月の定額以上にもっとお金を入れて「前倒し返済」をし、残額をどんどん減らさなければなりません。

しかしそれができないならせめて、「借金高の高いところに多く返済する」ことをお勧めします。
同じ利率15%であっても、10万円に15%かかるのと、100万円に15%かかるのでは、実金額が10倍違ってくるからです。

＞クレカA ショッピング150 月1.5万返済
＞クレカA キャッシング50 月2.0万返済
→合わせて月5万円返済した場合
返済回数 56回(4年8か月)
返済総額 2,789,881円 (利子分 789,881円)

＞クレカB ショッピング20 月2.0万返済
→月1万円返済した場合
返済回数 24回(2年ちょうど)
返済総額 231,581円 (利子分 31,581円)

＞レイク50 月1.4万返済
→月1.5万円返済した場合
返済回数 44回(3年8か月)
返済総額 650,829円 (利子分 150,829円)

＞楽天10 月2000円返済
→月5,000円返済した場合
返済回数 24回(2年ちょうど)
返済総額 115,790円 (利子分 15,790円)

返済総額合計 3,788,081円

月返済額合計8万円と少々上がっていますが、返済総額はご質問に比べるとかなり低いものになります。

2年で完済は無理ですが、クレカBと楽天の借金が無くなります。
まあこれから一切、カードを使わなければ、の話ですが。
あと余裕があるならば、一番借金高の高いクレカAに少しでも前倒し返済を追加すると良いはずです。
前倒し返済した分だけ、返済総額合計はどんどん低くなります。

補足

回答ありがとうございます。

どうしても最長2年で返済しなきゃ行けません。
クレカBに関しては分割12回払いで今4回目まで払い終わりました。

2年以内に全額返済＋引越し費用（賃貸費用、家電含む）貯めなきゃ行けないので…
困っております。

回答No.2

ROMIO_KUN

良い方法って何を期待しているのかわかりませんが
稼いで手元に来た以上に返すことはできないですよね。

足し算と引き算と掛け算と割り算ができれば考えられると思います。

その収入で280万円まで借りることができた今までのことを幸せに思うべきです。

回答No.1

Higurashi777

280万円を24ヶ月で返済する、ということは単純計算で
280/24=11.67
約12万円返済する必要があります。
これに光熱費の固定費3.5万円＋スマートフォン代等を含めて約４万円とすると、合計16万円。
額面20万円予定であれば、手取り支給額は18万円とすると月2万円しか余らないことになります。
それで生活できるかどうかをまず考えましょう。

あとは、「均等に返済額を増やす」のではなく「小口（クレカBや楽天等）をまずは完済する」方向でウエイトを増やす方法がありますね。
とにかく借りている会社の件数を減らす方向で考えるのが一番です。

以上、ご参考まで。

補足

回答ありがとうございます。

寮費（家賃）は天引きなので手取り15万程と予想してます。

クレカBについては分割12回の買物で今4回目を払い終わりました。
楽天に関しては、10万程あれば一括で返せます。

2年で返済し＋引越し費用も貯めなきゃいけないので…

正直おまとめローンは希望薄だし…
非常に困っております。