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借金の上手な精算方法を教えて下さい。長文ですみません。
こんばんは～☆ 私の親友の事でご相談なのですが、先日多額の借金で首が回らない事が解り、少しでも力になれないかと思案中です。どんな事でも結構なのでお知恵を伝授下さい。 親友は、独身の女性で外資系の会社で勤続約２０年です。手取りは３０万少々、年２回のボーナスも１回８０万弱です。 優雅に暮らせるはずが、ストレス解消のショッピングが度を過ぎ、借金地獄の一歩手前まで来てるような気がします。 全て信販系のカード会社５社から、キャッシングしているようで、総額３００万以上になるそうです。 ショッピングも合わせると５００万以上かもしれません。その上数年前にマンション（４５００万）を親と共同購入してローンも抱えてます。 ローンは月／９万強 ボーナス月の支払い額は聞き忘れてしまいました。 月３０万のお給料でマンションのローンと生活費と返済は無理な状態で、自転車をしているそうです。 ボーナスも全て返済に充てても数万円足りないくらいだそうで、マンションの繰り上げ返済も一切出来ない状態だそうです。今後どのようなアドバイスをしていいやら・・買い物を極力止め、返済を一番に考えるようには言ってきましたが、カード返済に際しキャッシングの元本をドンドン減らした方が良いのか、この状態で１本化できるのか私には判断出来かねます。 どうか詳しい方！アドバイスを下さい。
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とりあえず、おまとめがなんとかかんとか、そういうレベルで改善できる状況ではないし、信用情報に傷が入ったほうが、かえって、借金依存の生活態度からもいやおうも無く脱却できますので、法律家を使った債務整理も本気で考えてみてもいいのではないでしょうか。 とくに、ボーナス払いを聞き忘れたということですけども、今時80万円年2回もらえるなんてたいしたものですが、4500万円って、35年無利息で返済しても月9万円じゃ、３７８０万円しか返せませんから、年2回数十万円払っているはずですよ・・・・ 住宅ローン10万弱と、キャッシング分が300万円なら月10万をゆうに超えて、ショッピング分入れたら、給与全部支払みたいな感じですよね。 っていうか、質問者さんがそうおっしゃっていますよね？ 利息の高いところだけ、債権調査してもらって、もう、そんな感じで、１０年以上やっているなら、逆に、結構なお金（過払い金）が回収できるかもしれませんけど、ショッピング分は、そのまんまですからね・・・・・・・・ どう考えても、もうやりくり不能と思いますが・・・ 弁護士等に受任したら、弁護士が債権調査している間の数ヶ月間は、住宅ローン以外の返済はいったん支払を完全に止めて生活できますから、ローン10万弱払って、あと20万円でちゃんと生活できるかどうかですよね。その時期に月５，６万円くらい貯金できなければ、もう、破産しなさいよって言う話になってしまう状況なんですよ。 ところが、外資系の会社に勤続２０年っていうと、退職金の見込み額はいくらくらいの額になっているんでしょうか？ 例えば、800万円くらいあれば、金額は、裁判所によっても違うかもしれないけど、破産するのにも、100万円くらい貯金してからじゃないと出来ない場合もありますよ？外資系って退職金は無かったり、少額だったりするのかな？ マンションは、処分してもまだローンを完済できる状況ではないでしょうから、その場合は、破産即競売ではないので、銀行がどう判断するかの問題になり、親が、保証人等になっているなら、引き落とし口座を親名義の口座に変えるだけで、融資先も処分は猶予してくれる「かも」しれませんけどね・・・退職金見込み額はたいしたことなくって、ローンがそうなるのなら、破産すれば、月10万弱のローン払って、残り20万円でやりくりするという生活のスタートになります。 ただ、買い物依存で増えた借金なら、弁護士は、書類の作り方頭悩ますかもしれませんけど、たぶん、住宅ローンのせいにできる部分多いでしょうから、この話の場合。けど、クレジットの調査資料でバレバレか・・・ 個人再生は、退職金の見込み額が、多いと、それに応じて最低の支払額が上昇してしまいます。退職金とか無くって、500万程度なら、住宅ローン以外の支払は月3万円切っちゃうんですが普通は。９００万弱程度までなら、あまり影響有りませんけど。 ローンのほうは、銀行が最大限譲歩してくれて、サラ金の支払もある間数年間は利息だけ払うという形でまとまることもありますが、それで、せいぜい、今の半分強の支払でしょうから、トータルやはり、10万弱オア強払って、残り20万円でやりくりする生活が出来なきゃアウトです。 低金利の借り換えとかそういうのはですね、焼け石に水になるだろうし、もし、今調査して、高金利のところが、ほとんどなくなってしまうような状況であれば、それを、弁護士に頼んでも減額できない借金に切り替えてしまうということなんですよ・・・・ すごい、意地悪な回答になりましたけど、実際、そんな感じですが・・・何十万も貸してあげていいと思ってらっしゃっているのなら、そういった費用を援助してあげてはいかがでしょうか？
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- ooooooooooooo
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弁護士の探し方ですが、、○○県弁護士会 で検索すると各県の弁護士会が探せると思います。 それも探せなければ'日弁連'のホームページから、全国の弁護士会・弁護士会連合会 をたぐってさがしてください。 各県の弁護士会のホームページのどこかに、会員の弁護士の紹介ページがあると思います。 そこで、お近くで、個人の債務整理を扱っておられそうな弁護士さんをさがしてみてください。
お礼
何度もご回答頂いてありがとうございます。 また詳しく検索の仕方まで教えて頂きまして大変助かりました。 早速検索してみます。本当に助かりました。
- hide_123
- ベストアンサー率40% (13/32)
債務を整理する方法には、「任意整理」「自己破産」等がありますが、お話ですと、マンションのローンもあるようなので、自己破産は無理かとおもいます。（家も亡くなってしまいますから） 具体的に一番簡単な方法は、弁護士、司法書士を介しての任意整理で、これは、依頼を受けてくれれば、利息免除などの交渉を間にはいって行ってくれます。しかし、当然ながら、そこに新たな費用が発生します。 一番、お金がかからない方法は、簡易裁判所に調停を申し立てて、自らが、債権者と話し合う方法です。しかし、これは多大な労力を要します。仕事をされている方なら、まずは弁護士などに相談するのが一番妥当かと思いますが、あまりにも手続きが安易なので、自分のしたことを反省する意味では、自ら、調停で交渉をするという過程を経るのもよいかもしれません。
お礼
回答ありがとうございます。 そうですね。身にしみて欲しいとは思います。 何だか上手くいったわ～とか自分は運が良いなんて勘違いしていたら、根本的な問題を克服出来ないのでは・・と懸念してます。 任意整理をさせる方向で考えてみようって思います。
- soramame00
- ベストアンサー率34% (25/73)
ここであれこれ「～でしょうか？」と質問者様が何度もおたずねになるよりは、借金の当人であるご友人を連れてまずは弁護士さんに相談しましょう。 相談だけなら３０分５０００円です。 そこで、専門家の目で、ご友人のおかれている立場というものをきっちり確認してもらった方がいいです。 質問者様ご自身も、まだまだ現状認識が甘いようにお見受けしますので、お二人ともがきちんと現状を確認されることが大事では？ ご友人の人格が云々などは、借金の返済には何ら関係ありません。 いくら良い人であっても、お金に関してきっちりしてなかったから今の窮状があるのですから。 その方のために５０万を用立てるのでしたら、返済ではなく、弁護士に相談し、その後依頼することになればその費用を肩代わりしてあげてはいかがですか？ カードについては、解約しましょう。 買い物は現金で払える範囲でする習慣にしないと。 この点については、「習慣にしましょう」という段階ではないですよ。 必ず、現金で可能な範囲で生活するという習慣をつけなければダメです。
お礼
すみません。 弁護士さんに相談に連れて行こうって思います。 弁護士さんに相談に行くにもドコへ連れていったら良いやら・・・ 彼女を説得するのに、どうしたら良いのか・・ 弁護士さんをどうやって見つけたら良いのか・・ 彼女の住んでる地区の役所ＨＰをみたのですが、その手の相談会を行っているのか見つけられなかったのです。 弁護士さんが良いのか、その前に現状を見てアドバイス下さる仕事の方がいるのか・・・ 解らない事だらけだったもので・・・すみません。
法律事務所に勤める者です。 弁護士に相談して「任意整理」をオススメします。 利息などを引きなおして債権者と交渉すれば、月々の負担額がかなり減ると思います。 （例）月々の支払10万→任意整理→月々3万に とかはザラです。 場合によっては「過払い」分が戻ってくる可能性も。
お礼
回答ありがとうございます。 色んな方々からアドバイス頂き、事の大きさに私自身も甘かったなぁ～って実感してます 『任意整理』とは、彼女の親・会社などにバレてしまうのでしょうか？？ また、弁護士さんって役所のサービスで相談受付してるトコに行けば紹介していただけるのでしょうか？？ きっと、親にバレてしまうのですと、彼女を説得する自信が無いです。 また、『任意整理』をした人は社会でどんな扱いになるのでしょうか？？ もうカードでショッピング出来ないようにもなれるんでしょうか？もし公に相談に行くなら今後の事もふまえて、彼女にはもうカード持って欲しくないです。 もし宜しかったら教えて下さると助かります。
みなさんが言うような破綻した状況ではまだ無いと思います。 本気で返す気があるのであれば十分返済可能だと思いますけど。 信販系のローン返済は金利が非常に高いので一本化したほうが良いと思われます。 勤続２０年ですので、うまくいけば銀行系で貸し付けてくれると思います。 借金の総額が５００万円と仮定した場合、月々１０万円を返済すると仮定した場合、悪徳ではない通常の金利では５年弱で返済可能ではないでしょうか。 マンションのローンが月々約９万強と仮定しても残りは１０万円もありますよ。 生活が豪華すぎるのではないですか。 １０万円から家賃を捻出して生活している人はゴロゴロいますよ。 借金ですので元本はどんどん減らしてほうが金利面でも良いのは間違いありません。 私であるならボーナスはマンションローンを払ったらのこりは全額返済へ回します。 返すのは本人の意志の問題です。 友人であるから借金の肩代わりとしてお金を出すのは絶対してはいけません。 立ち直る彼女のためです。 たまに飯でもおごって話を聞いてあげてください。 借金を繰り返す人の特徴だと思うのですが、さびしさから浪費へ走る人が多いように思います。 実は私の知り合いも同じような状況になりました。 彼の場合は１回目は親に全額立て替えてもらって返済しました。 しかし、また彼は借金を繰り返してしまいました。 彼も離婚という寂しさから借金を繰り返してしまい、夜の街へとお金をつぎ込んでしまいました。 結果、約２５０万の負債を数社から抱えてしまったのです。 どうしようもなくなった彼は頼る人ももうなく、最悪の結果になってしまいました。 彼女の心を支えてあげてください。
お礼
ご回答ありがとうございます。 そうなんです。寂しさがあるんだと思います。 私自身、会社をやってるので土日に仕事を用意して上げることも出来ますので、お金を援助するのではなく、労働報酬として支えてあげる事も視野に入れてゆこうと思ってます。 勿論彼女の今の仕事では残業もさせて・・・ （可愛そうな事に、彼女はパキパキしてるので、日常業務で残業しなくても良いくらい仕事が速いんです。他の人は喋って・遊んで残業代増やしてるのに・・）
- toku3ya
- ベストアンサー率19% (61/320)
> 彼女がこの事態を怖い事と認識してくれ、買い物をしないと約束出来るのであれば、私自身４０～５０万なら出しても良い（あげるつもりで）って思ってるんですが・・・どうにもならないのでしょうか・・・ その程度の金額ではどうにもならないと思いますし、たとえ親友から求められたとしても、絶対に出してはいけないと思います。（出したら、関係が悪化して縁を切ることになるかも知れません） 他の回答者が仰るように、弁護士に相談するしかないと思いますし、たとえ今回の借金問題が解決したとしても、同じことを繰り返すかも知れません。
お礼
何度もご回答をすみません。 ５０万では、どうにもならないですか・・・ もっと早くに話を聞いてあげられれば・・って後悔は募ります。
- kenefagle8211
- ベストアンサー率28% (2/7)
住宅ローン特別条項付の個人再生をされてはいかがでしょうか。 住宅ローンの支払は軽減されませんが、他の債務が５００万円ならば１００万円まで軽減されます。 これを３年間で支払いますので、毎月の支払額は約３万円で足りることになります。 自宅を残されたいのであれば、この方法しかないと思いますね。
- 参考URL：
- http://www.ichigo-law.com
お礼
回答ありがとうございます。 住宅ローン特別条項付の個人再生・・って始めて聞きましたがそんな再生方法があるのですね。 勉強になりました。 やはり、残業を沢山させて、土日もバイトさせても難しいのかな～。 なるべく、自力で乗り越えさせられるものならそうさせてあげたいって思うのですが・・・
- sakura-pon
- ベストアンサー率20% (153/744)
他の方もおっしゃるとおり、金額からみても既に破綻しています。 任意整理や破産以外の手段としてですが、不動産を担保に低金利で借り、高金利分を一旦全額返し、頑張って返済するという手があります。 担保があるなら、低金利である程度高額を長期で借りれます。 しかしながら借金が減る（金利の差額分）だけで無くなりません。 気になるのは、不動産を共有名義でお持ちなら、破産すると持っていられなくなるのではないでしょうか。
お礼
ご回答ありがとうございます。 そうなんです。破産したらマンションも整理の対象になるのでは無いかと思います。 親友は親との確執があり、でも本人の努力で近頃は円滑に親子関係も築けるようになったので、この事は親には絶対相談したくない・・そうです。 不動産担保にした場合は、親御さんに解ってしまいますよね。
- garouz
- ベストアンサー率19% (178/917)
親友なら温かく見守ってあげましょう． 何もする必要はありません．ていうか，してはいけません．本当に親友ならば． ショッピングでたまった物を売り飛ばしてしまうように言いましょう． とりあえず身の回りから片づけていかなければ，お金はどんどん出ていくものです．
お礼
回答ありがとうございます。 彼女も返済をするのに際して、買った物で売れる物は殆ど売り払っています。 借金の返済額が不足して服やバックを売った・・と聞いて尋常では無いと思い、詳しく話を聞きにいったんです。 garouzさんの様な意見が出るのは承知の上で相談しました。きっと彼女にとっても買い物出来ない状態（破産など）が一番なのかも・・っても思いましたが、彼女を昔から見てると、放って置くわけにはいきません。 子供の頃から、派手に遊ぶことも無く、道を外した事もない善良な人間なんです。 きっと、今の状態がいわゆるギャンブルで破産した人とそう変わりないって事を気付かないでココまで来てしまったんだと思います。だからこそ私に危険な状態って言われ『ショック』だったんだって思います。 芸術的センスに恵まれ、良い物（高くつくのですが）を買い長く使ってゆく子なのです。どうにかしてあげたいんですが・・・
申し訳ないが、救える余地は無いと・・・。 計画性の有る人間でも返済は厳しい段階に来ています。個人版民事再生か自己破産しかないと考えました。 お金にだらしない人の金銭感覚一寸やそっとでは変わらないのです。
お礼
ご回答ありがとうございます。 ＮＯ１・２さんのお礼でも書きましたが、もしも彼女が改心できるのであれば、カードを１社減らすくらいの援助をして、返済を少なく出来たら何とかならない物なのでしょうか？？？ 本当に良い子なんです。日本中がこの子だらけになったら、不正もイジメも悪いこと全てが無くなるだろうな～って思うくらい、善人なんです。
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お礼
ご回答ありがとうございます。 そうですね。色んな事を視野に入れて考えて行きたいって思います。 元々、ボーナスは１００万前後あったそうで、昨今の不況と保険料を引かれる事になった為、自分の計算が狂いここ１年は自転車になってしまったそうです。 一度詳しく表にでも書き出して検討してみたいって思ってます。やっぱり弁護士さんとかの手を借りなきゃ無理なんでしょうね。