家族のローンの保証人からはずれるには？

質問

知人が家族（兄）の自動車ローンの保証人になっているのですが、その保証人から外れるにはどうしたら良いかとの相談を受けました。
保証人なしでも良い金融機関で借り換えをと考え、ローンを組んだ本人（知人の兄）にそう薦めたところ、
「（ローン契約時の）書類がない、いくら残っているのかわからない。自分はどうしたら良いかわからないから、いいようにやってくれ」と言われたとのことです。
自動車購入時のディーラーがローンを仲介したとのことで、そちらとは連絡がとれたのですが、ローン会社が判ったとしても、本人ではないため、何を、どこに、どう問い合わせれば良いのか、借り換えしてもらうにはどうしたら良いのか、全く見当がつかないとのことです。
私もそちらの方面には明るくないため、どうにもアドバイスできずにおります。
知人宅と兄宅は離れており、直接会って話すこともままならない状態のようです。

説明が長くなってしまいましたが、まとめますと以下のようになります。
●家族の自動車ローンの保証人から外れたい
●ローン債務者は、借り換えすることには異議はないが、自分からはなかなか行動してくれない
●保証人がローン借り換えの手続きを進めることは可能なのか、その場合、具体的にどのように進めれば良いのか

内容に不明瞭な点などありましたら、ご指摘いただければ随時補足いたします。何か良いアドバイスをいただければと思います。よろしくお願いします。

回答No.1

daibutsuda · ベストアンサー

保証人とは言っても借金の保証人ですから連帯保証人ですよね。結論から言うと、無理と思われます。

連帯保証人契約は、勘違いしている人が多いですが借金をしている本人（上記の場合知人のお兄さん）と契約しているわけではなく、債権者（自動車ローン会社）と知人ご自身が契約していることになります。
したがって、連帯保証人契約の解除を債権者にお願いすることは可能ですが、これが受け入れられることはまずないと思われます。

さらに、連帯保証人には借金を返済する義務はあるのですが、なんらの権利もありません。質問で記載されているような、主債務者に対して借り換えを要請する権利すらないのです。
あるのは、主債務者に代わって借金を肩代わりする「権利」のみです（これを権利と言えるのかどうかは謎ですが）。

追い討ちをかけるようですが、借り換えを行った場合、原則として連帯保証人契約は付随します。ですから、連帯保証人から外れたい場合、完済する以外ありません。完済するのは、知人の兄でも知人でもどちらでもかまいません。
もちろん、無目的無担保無保証人でお金を貸してくれるところがあれば、そこから借りてそれを返済資金に当てることは可能と思われます。ですが、借りるのはあくまで知人の兄自身でないといけませんよね。

残念ながら、連帯保証人になってしまった時点で「終わってしまった」と言わざるをえないと思います。原則として、連帯保証人になってしまったら、借金が完済されない限り外れることは不可能と考えてください。たとえ主債務者が亡くなっても、破産しても、連帯保証人からは外れられません。上記したように、連帯保証人契約は債権者との契約であり、債務者とは何の関係もないのです。

限りなく不条理な制度です。連帯保証人とはまさに「人質」に他なりませんので、決してなるべきではありません。

お礼

ご回答いただきありがとうございます。
やはり厳しいようですね。連帯保証人の返済義務等については何かのTV番組で見たような気がします。おっしゃるとおり、何とも納得のいかない制度ですね。

回答No.3

daibutsuda

＃１です。

＞借り換えが可能であれば保証人義務は外れるのでしょうか？

とのことなのですが、ちょっとネットで見た限りでは連帯保証人契約は借り換え時にもついてまわってしまうようです（債務者が連帯保証人に無断で借り替えても、勝手について回るようです）。
もっとも、これは貸主と借主の間の決まりごとですので、当該銀行に確認してみないとなんともいえないと思います。

お礼

何度もお手数をお掛けしてすみません。いろいろと考えて見ましたが、やはり直接金融機関に確認することにします。daibutsuda様の回答から、なんとなく諦めモードではありますが・・・。今回はどうもありがとうございました。

回答No.2

daibutsuda

＃１です。

少し調べてみたのですが、「合意解除」と言う方法があるようです。参考ＵＲＬの５項をご覧ください。
簡単に言うと、残債の３０～５０％を払うことにより連帯保証人からはずしてもらうよう債権者（銀行など）に対してお願いすることのようです。
「合意」である以上、債権者の合意がない限りはできませんが・・・。

連帯保証人としては、債務者が債務不履行になる可能性が高いと判断した場合に、損失を最小限にとどめることができます。また、このときに払った金額は、後で債務者に請求することができるようです。

ちなみに、なんで連帯保証人から外れたいのでしょう？債務者（お兄さん）が債務不履行になりそうなんでしょうか？債務不履行になる可能性が低いのであれば、合意解除は損するだけですのでお勧めできませんけども・・・。

参考URL：

http://lantana.parfe.jp/hoshonin02.html

補足

参考URL確認させていただきました。ありがとうございます。債務不履行というわけでなないようですので、今のところ合理解除はなさそうです。
自動車ローンの借り換えに利用でき、保証人不要という銀行ローン（関○アーバン銀行）がありましたので、こちらを薦めようかと思っておりますが、この場合、借り換えが可能であれば保証人義務は外れるのでしょうか？何度も申し訳ありません、もしもご存知でしたら教えてください。