メディケア、アリコ、オリックス、ひまわりで迷い中

質問

現在医療保険の加入で、どれがいいのか迷っており、アドバイスお願い致します。

私は現在34歳の主婦です。
主人は33歳でして、子なし夫婦です。(子供は生涯作らない予定です)

医療保険、がん保険、変額終身に加入しようと思っております。

がん保険は富士生命、変額終身はソニー生命にしようかと思っておりますが、医療保険で迷っております。

実は保険マンモスというところで無料相談を受け、ご提案頂いたのが医療保険はアリコかオリックスでした。（富士生命とソニー生命は知人に聞いたもので、保険マンモスの提案ではありません）

ひまわり生命については内容は良いが、実際保険金を請求したところ、健康診断などをさせられてなかなか出なかったらしく、あまりオススメ出来ないとの事でした。

アリコは先進医療を自分で先払いしなければいけないという弱点を解消したので、入りたい保険で今年1位に上がってくるだろうとのお話で、一番オススメできるとの事でした。

そちらでそのままアリコに加入しようと思ったのですが、ネットで調べているとメディケア生命という存在を知りました。
メディケア生命は、入院を伴わない手術の場合は『基本給付金額×5倍』しか出ないのと、会社が新しいというのが気になりますが、抗がん剤治療特約に魅力を感じました。

また、よく調べるとアリコの先進医療特約が10年更新のようで、その度に金額が改定される可能性があるそうで、少し気になりました。ただ、アリコはセカンドオピニオンサービスがとても良いとのお話でした。

オリックスについては、手術給付金の約款所定の手術というのが少ないとおっしゃっておられました。

ひまわり生命は保険金を請求した場合におりにくいのは困ると思いました。

メディケア生命、メットライフアリコ、オリックス生命、ひまわり生命、それぞれに一長一短あり、どれに加入したらいいのかこんがらがっております。

実際どの保険が良いのでしょうか？
人それぞれ重視する点が違うと思いますので、ご回答頂く方の個人的な意見でも結構です。

また、選ぶ時にここはよく見た方がいいというポイントもあればお願いします。

一番困るのは、手術などをして保険金を請求しても、実は対象外などでおりなかったという事です。

誕生日が来月という事もあり、急いでおります。
どうかアドバイスよろしくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36

（Ｑ）私が求めている医療保険は、バランスの取れた保険です
（Ａ）まず、バランスが取れた保険とは、何ですか？
例えば、治療には、入院と通院がありますが、
入院の保障のみで、通院の保障のない保険が、
バランスのとれた保険と言えますか？
つまり、バランスとは何か、という質問に答えるだけの
「理由」をご自身が理解していないことが問題なのですよ。

例えば、健康保険には、高額療養費制度があります。
ある月（１日～末日）の医療費の自己負担の上限は決まっています。
（高額療養費制度で検索してください）
一般の方だと、１０万円程度でおさまります。
医療保険不要論＝貯蓄でカバーできる
という人もいます。
となると、何のための医療保険なのでしょうか？
抗がん剤が高いと言っても、やはり、高額療養費制度の適用を受けます。

となると、何のための医療保険か、
何のためのがん保険か、
まずは、ここから話をはじめないといけないのですよ。

医療保険とは何か、という話をするならば、
高額療養費制度の話は、避けて通れないのですよ。

（Ｑ）日帰り手術でも高額なものもあると思いますが、
日帰りの場合は減額されて足しにならないのはどうかなと思いました。
手術についても、実はこの手術は対象外というのが多いと何のために医療保険に入ったのかわかりませんので、広く保証してくれる内容が理想です。
（Ａ）日帰り手術で減額されるのは困る。
保障されない手術があるのは困る。
で、質問者様のニーズは、どちらが強いのですか？
本気で、両方を満足させたいと思うのならば、
現状では、方法は一つしかありません。
広く保障される保険で、高額の保障に入るしかありません。
ですが、先にもコメントしたように、どんなに高額な医療費が
かかっても、ひと月で見れば１０万円程度。
これをどのようにお考えになりますか？
それがわからなければ、アドバイスのしようがないです。
その相談の相手をしてくれる人が重要なのですよ。

例えば、質問者様が大けがをして退院したけれど、
一時的にしろ、介護が必要な状態（リハビリの通院など）に
なったとき、どのような保障が欲しいと思いますか？

などなど、質問者様にとって、リスクとは何か？
ということをはっきりとさせる必要があるのです。
そして、そのリスクは、人によって、様々なのですよ。

例えば、一部上場の一流企業に勤めている人は、
健康保険組合の力が強いので、
高額療養費制度に上乗せの制度があり、
実質の月の自己負担は、２、３万円でＯＫです。
休業補償もしっかりしています。
こんな方にとって、医療保険とはなんでしょうか？
例えば、一流企業に勤めているというプライドから、
個室に入る、という人もいます。
それが良い・悪いではなく、それがその人の価値観ならば、
そのための保障をしておくべきです。
そんなの必要ない、大部屋で結構……
というのならば、何のための医療保険でしょうか？

などなど、掘り下げて考える必要があるのですよ。

前回は、書きませんでしたが……
お子様を産まないおつもりのようですね。
ということは、お子様という「手」がないということは、
お金で解決しなければならない、ということです。
一番の問題は、介護です。
そのことも、今から、考えておかなければなりません。
医療保険には自己負担の上限がありますが、
介護保険は、公費負担の上限があり、後は、全額自己負担なので、
自己負担は青天井なのですよ。

このように、考えなければならないことは山ほどあります。
一般の方が気付いていないリスクも山ほどあります。
なので、信頼できる担当者と巡り合って、
しっかりと話し合うことがとても大切なのですよ。

お礼

再度のご回答ありがとうございます。
前回のお礼は携帯からだった為、長々と書く事が出来なかったのですが、とにかく急いでおりましたので取り急ぎ携帯から書き込ませて頂きました。

病気や怪我をした時にどういう保障があれば助かるのかがわかっていない為、広く浅く保障してもらえる方がいいのかなと思っておりました。(手術にだけ特化したもの等のように、狭く深くという保険は求めておりません)
ガンだけは別で富士生命のものに加入予定ですが、ガン以外の病気や怪我になった時、医療費の足しになればいいなと思っております。

＞医療保険不要論＝貯蓄でカバーできるという人もいます。

rokutaro36様も医療保険は不要だと思われますか？
ガン保険だけは加入を決めたのですが、医療保険については貯蓄をしていれば何とかなるような気もして若干の迷いもあります。(高額療養費制度については以前FPの資格を持った同僚から聞いた事があり、知っておりましたので…)

＞日帰り手術で減額されるのは困る。保障されない手術があるのは困る。で、質問者様のニーズは、どちらが強いのですか？

やはり保障されない手術がある方が困ります。

本日別の保険代理店にて相談をしてきました。
結果として
●オリックス：対象の手術が少ない為却下
●ひまわり：対象外の手術にも手術見舞金があるが、1日以上の入院を伴う必用がある為却下
●メディケア：例えば病気で手術をして180日以内に怪我で入院の場合、保険が降りない為却下
●アリコ：先進医療特約が10年更新だが、更新されて値段が上がるとしても100円単位との事
という事で、アリコに決めようかと思っておりますが、rokutaro36様のご意見をお伺いしていると、医療保険必要なのかわからなくなってきました。

＞一番の問題は、介護です。

なるほど…子無しの場合、そこも考える必要があるのですね。
介護に備える場合は何をすべきなのでしょうか？

担当者選びが大切との事ですが、どうやって出会えば良いのでしょうか？

もうわからない事だらけで頭がこんがらがってきています。
再度アドバイスいただけると助かります。
よろしくお願い致します。

回答No.1

rokutaro36

保険選びを根本的に間違っています。

保険とは何か？
それは、万一が起きたときの金銭的保障です。
では、保障が必要な万一とは何か？

外来手術の給付金２５，０００円が出ないことが、
家計に大きく響きますか？

「先進医療を自分で先払いしなければいけないという弱点を解消した」
というのは、アリコだけですか？
そもそも先進医療って、なんですか？
どうして、その保障が必要なのですか？
質問者様が受ける確率はどの程度ありますか？

つまり、質問者様の文章のどこを読んでいても、
「私はこの保障が欲しい」という言葉と、
「その理由」が出てきません。
だから、根本的に間違っていると申し上げたのです。

質問者様が服を買うときに、デパートに行きました。
片っ端から服を見て歩いて選びますか？
何か良いものがないか、探す……
というのも良いでしょうが、実際には、
「何のために」着る服かを決めて、買いに行きませんか？
次に、どうして、そのために服が必要なのか？
それは、今の服が流行おくれだから？
それとも、破れて着れなくなったから？
などなど理由があるでしょう。

保険も同じです。
まずは、どういう理由で、どんな保障が欲しい
ということがはっきりしていないと、迷うだけで
決まりません。

保険の担当者とは、本来、これを探す手伝いをするのです。
どうやら、質問者様の周りには、そのような相談に応じてくれる
人が見つかっていないようです。
ならば、最初にすることは、保険を選ぶことではなく、
ちゃんとした相談相手を探すことです。
そうしないと、せっかく契約したのに、
こっちの方がよかったと後悔することになりますよ。
何しろ、医療保険は１００種類以上あると言われています。
質問者様は、そのうちの４つで迷っているのです。
残り９６の存在をしったら、どうなりますか？

お礼

ご回答ありがとうございます。

私が求めている医療保険は、バランスの取れた保険です。

先進医療について、先払いしてくれるかはどちらでも良いのですが、万一使う場合かなり高額な負担になりますので付けたいです。
10年更新の場合、10年後にいきなり特約料が跳ね上がったりするのは困ると思いました。

また、日帰り手術でも高額なものもあると思いますが、日帰りの場合は減額されて足しにならないのはどうかなと思いました。

手術についても、実はこの手術は対象外というのが多いと何のために医療保険に入ったのかわかりませんので、広く保証してくれる内容が理想です。

がんについては抗がん剤治療が高額になると聞きますので、あれはいいなと思いました。

同じぐらいの保険料でも各社それぞれに違いがありますが、実際病気になった場合、どういう保証があれば良かったなど後からわかる事もあると思いますので、知識のある方から色々教えて頂ければと思いました。