日本興亜に劣らぬがん保険を探しています！！

質問

現在、がん保険に加入しておらず、どの保険会社が良いか悩んでおります。

夫・妻共に33歳です。子供が3人おります。

現在、団体医療保険に、夫・妻共に日額6000円（4日免責）で

夫婦型　1100円（5年おきに更新され保険料は上がっていきます）

に加入しておりますが、日額6000円では不安ですし、保険料が更新されるのと、入院1日目から保障されないので、他に修身の医療保険の加入を検討しております。

第一候補として、アフラック新エバーに総合先進医療特約を付けて、入院日額5000円で
夫1848円
妻1853円
を検討しています。

そこで、がん保険（終身）なのですが、条件として、

・診断給付金50万と、入院日額5000円
・保険料は1000円前後に抑えたい。
・上皮内新生物でも診断給付金が下りる事。
・診断給付金が何度でも下りる。

今年の9月で打ち切りになった、日本興亜のがん保険が条件にとても近かったのですが、入り損ねてしまいました。
これに劣らぬ、良い保険は無いでしょうか？

がん保険単体で加入するか、医療保険にがん特約を付けた方がお得でしょうか？

また、がん保険単体なら、終身にこだわらない方が保険料もお安く抑えられるのでいいのでしょうか？（カチッとがん保険なら、入院1万・診断100万で月額730円です。）

今、第一候補として検討しているのが、カチッとがん保険ですが、1回しか診断給付金が出ないのが心配です。

それと、診断給付金だけなら、チューリッヒのがん診断保険は月額は5000円程ですが、万が一がんにならなかったら全額保険料が戻ってくるとい点にとても魅力を感じました。しかし、上皮内新生物だと診断給付金が下りないのが最大の難です。

損をしないのであれば、月額は5000円までは支払ってもいいと考えておりますが、チューリッヒ以外にこの実質保険料がかからないような保険は他にありますでしょうか？

長文になりましたが、とにかく保険料を抑えたく思っています。アドバイスお願い致します！！

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

保険料は、保険を考えるときの重要な要素ですが、
それよりも重要な事は、癌になったとき、何が起きるか？
そのとき、家計は大丈夫か？
という問題をはっきりとさせることです。

まず、上皮内新生物でも診断給付金が……
と、おっしゃっていますが、上皮内新生物になると
医療費はどれぐらいかかるのでしょうか？

上皮内新生物として有名なのは、
子宮頸がんゼロ期と大腸粘膜内がんです。
子宮頸がんゼロ期ならば、円錐切除を行います。
最近は、レーザーを使うことも多く、数日の入院でＯＫです。
大腸粘膜内がんは、内視鏡で手術しますから、
日帰りから数日の入院でＯＫです。
大腸粘膜内がんは、かつては、回復して大腸切除手術をして
いましたから、雲泥の差です。
術後の放射線も抗がん剤もありません。
つまり、医療費の自己負担は、１０万円ほどもあれば十分です。
手術技術の発達は、こうした早期発見において、非常に大きな
メリットとなっています。
上皮内新生物で１００万円、２００万円をもらえるならば、
それはそれでありがたいことですが、
１０万円でも困るということはないのです。
上皮内新生物の保障がなくて困った……というのは、過去の話に
なろうとしています。

がんの罹患率は、年齢と共に急上昇します。
なので、若年層では、罹患率が低く、
罹患した場合には、進行が早く、亡くなるケースが多いと言うのが
現状です。
保険にとっては、それは、保険料を安くできる要素です。
だから、若年層の定期のがん保険の保険料は安いのです。
一方、高齢になると、罹患率が高くなるので、保険料も
急激に上がります。
二人に一人が、生涯に一度はがんになるという時代ですから、
終身のがん保険で基本的な保障をして、
現役時代の上乗せ保障が必要ならば、定期保険でカバーする
というのは、一つの方法です。

チューリッヒの診断給付金のみのがん保険は、高齢での保障がないので、
現役世代の上乗せという意味では、検討に値すると思います。

さて……
奥様が４０歳で乳がんになったとしましょう。
しかも、早期発見ではなく、中等度の進行だったとしましょう。
何が起きるでしょうか？

一つの例ですが……
まずは、術前の化学療法が行われます。
これによって、がんを小さくすることで、手術をしやすくします。
次に、手術をします。
手術後に、再発予防と転移予防のための、放射線治療と
抗がん剤治療が行われます。
ここまでが１年間。
続いて、ホルモン治療が４年行われます。
合計、５年間となります。
これが、順調な場合です。
腫瘍マーカーの値が下がらなかったり、
再発・転移をすると、抗がん剤治療が長引きます。

実は、この抗がん剤療法が、家計では曲者なのです。
分子標的治療薬という抗がん剤が脚光を浴びています。
有名なのは、肺がんの治療薬で、副作用で死亡した人も多い、
イレッサです。
イレッサは、錠剤なので、入院ではなく、外来で処方を受けて、
家で服用します。（最初の１ヶ月は入院）。
この薬は、１日１錠ですが、１錠が約６５００円です。
一ヶ月３０日では、約１９５，０００円。
３割負担で、約６万円です。
これが１年続けば、それだけで７２万円です。
つまり、診断給付金を１００万円貰っても、１年ほどでなくなります。
入院給付金は役に立ちません。
現在、がん患者は、入院患者よりも、外来患者の方が多くなっています。
こんなことが普通に起きる時代になったのです。

もう一つ、最近、クローズアップされていることがあります。
それは、失業です。
がん治療の発達で、二人に一人が助かる時代とも言われていますが、
同時に、それは、治療の長期化、経済的負担の増大を
もたらしているのです。
そして、長期化は、失業の危険と表裏一体なのです。
ＮＨＫのアンケート調査では、実に、がん患者の３割が失業を
経験しています。
同様の調査結果は、他の調査でも出ているので、
３割という数字は、一定の信頼度があります。
http://cgi4.nhk.or.jp/gendai/kiroku/detail.cgi?content_id=2773

がんには、早期発見による軽症の方もいらっしゃるので、
３割という数字は、とても大きな数字です。

仕事があり、収入があるならば、年間５０万円、１００万円も
支払うことが可能でしょう。
しかし、失業したら、それがとてつもなく大きなお金になります。

このようなことがクローズアップされた本があります。
http://www.iwanami.co.jp/moreinfo/0224990/top.html

だから、こと、がんについてだけは、
がんになったとき、何が起きるか、ということを知っておくことが
とても重要なのです。
医療保険に、入院給付金の上乗せをするというだけでは、
がん対策として不十分になってきているのです。
診断給付金も同様です。
１００万円をもらっても、あっと言う間になくなる……
ということが現実に起きています。

日本興亜生命のがん保険は、保険料が安く、
一定の評価を得ていましたが、
診断給付金は、「入院治療をする」という条件付であり、
時代のニーズから遅れ始めていた……というのも、
事実だと思います。

見直しをされるならば、この機会に、
どんな保障が、なぜ必要なのか、どれだけ必要なのか、
という保険の根本に戻って考えることをお勧めします。

どんなに良い保険でも、いざと言うときに保障額が不足していれば、
それは役に立たない保険であり、
どんなに評判が悪くても、いざと言うときに十分な保障額があれば、
それは、役に立つ保険です。

お礼

随分お返事が遅れてしまい申し訳ございませんでした。
さんざん悩んだ上、とりあえずアフラックに加入したのですが、富士生命に加入し直そうか考え中です。
色々詳しく教えて頂きありがとうございました。とても参考になりました。