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生命保険の見直しについて
- 20年以上放置している生命保険について、最近担当が変更になり保険内容の見直しの提案がありました。
- 現在の生命保険の見直しについて、3つの進め方があります。
- 終身保険の払済みにして、新たに順風ライフを契約することも検討されています。
- mamoru2202
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- 生命保険
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- mkcjn1789
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こんにちは、では早速ですがお答え致します。 いきなりですが、御質問者様と私の年齢・家族構成・契約保険会社・契約年齢・契約商品 ほとんど同じ内容でした。私も２６歳で保険の事が良く分からずに契約してそのまま２０年放置しました。途中見直しも検討しましたが・・・今の保険会社や保険業界の考えを変えたいという思いで敢えて 「保険業界」に転職しました。 さて本題です。 【結論】 命の次に大切なお金を無駄なく、しっかりと残したいと思います。 １０年後に４４０００円も毎月支払えますか？ 同じ世代として、もう保険会社の言うなりになって納得しない保険や十分理解していない保険に加入させたくはないと私見ですが、考えます。 (1)終身保険１０００万円はそのまま継続して５５歳まで支払う。５５歳以後はそのままにしておけば 解約返戻金は増加します。途中この資金を年金資金やお孫さんへの資金、リフォーム資金、奥様との旅行資金などの用途に使用できます。継続しても多分保険料は１万円以下だと思います。 残り７年頑張りましょう！！！これからの４０代以降の人々の老後生活は年金一つでも非常に厳しく自助努力が必要です。 この保険は老後の生活費に充当する為にして葬儀代などの死亡保険は２００から３００万円の保険金額を準備されましょう。支払いは月々負担を抑える為に９０歳支払いにするとかすると毎月の保険料は低減されます。 (2)特約部分はすべて解約します（定期保険特約や傷害特約、災害特約）。 確かに万一の場合４０００万円死亡保険金を御遺族が受取れます。必要保障額をしっかりと認識しましょう。 ＜万一の場合の保障期間＞ a.奥様が老齢年金を受け取る６５歳までとする b.現状の女性の平寿命の８６歳までとする。 ＜必要保障額を算定＞ c.現在の月間生活費×７０％（お子様が大学卒業するまで） d.奥様の老後生活の資金にする為に現在の月間生活費×５０％（お子様の大学卒業後から） ＜遺族年金を算定する＞ e.既に準備してある厚生年金保険から支給される遺族厚生年金＝約１４０万~１６０万円/年間 上記のｃ-eの金額を生命保険で御準備致しましょう。 例：月収５０万円なら遺族の生活費は５０万×７０％＝３５万円・・・ｃ e＝約１０から１３万円ですので ３５万円-１０万円＝２５万円 ２５万円を御用意 ２５万円×卒業するまでの年数の金額を準備 あとは２５万円-１０万円＝１５万円 １５万円を御用意 これの期間をいつ迄ににされるかです。 収入保障保険で補いましょう。毎月定額の給付金支払いがある。特定疾病による障害状態になった場合には保険料の支払い免除があるタイプ。収入保障保険なら障害状態になった場合に給付されます。生存されていても収入が無い場合に備えておきましょう。一時金や年金として給付されます。仮に毎月１０万円を約２５年支給される場合でも保険料は１万円以下です。 (3)医療保障 終身保険タイプで一生涯の保障を確保。日額１万円で初日から給付 がん保険も終身タイプにします。日額５千円で診断給付金を５０万から１０００万円に設定。更に悪性のがんと診断されたら以後の保険料支払い免除があるもの。 終身医療保険で１２０日型でも４０００円程度 がん保険も終身タイプで２５００円くらいです。 【保険選びで大切な事】 ・知識と実務経験のある担当者選びです。 ・御質問者様のライフコンサルタントとしてふさわしいＦＰ資格を持つなど ・保険種類が多くお一人お一人の保険を創れる外資系保険会社が望ましい。 ・実際に病気やけがで入院する場合に専門医紹介やセカンドオピニオンなどがある。 ・日常の健康や介護の電話サービスがある。 目に見えない部分の付帯サービスによって保険に付加価値があるもの。 １０年後に更新する保険をいまだに奨められる状況という問題に気がつかれて少しでも早く御自身が納得される保険に契約しましょう。 終身保険ならアリコの「つづけトク終身」東京海上日動あんしんの「長割終身」 医療保険ならアリコの終身医療保険 損保ジャパンの「・・・」 がん保険なら富士生命やアリコが宜しいかと思います。 御参考になれば幸いです。
お礼
こんばんは。 良くわかりました。 更新期限が迫ってるわけでもないので、いろいろ見比べて、決めたいと思います。 ありがとうございました。
- maki1115
- ベストアンサー率40% (131/324)
あくまでも私見です。 ご主人が健康診断で異常を指摘されていない前提で書きます。 まず終身保険だけ残して他の特約は全部解約し、街中の保険ショップ数社に相談して下さい。 足りない部分の死亡保障を必要な期間だけ収入保障保険でカバーします。外資やネット系の生保であればどの保険会社にもあります。 質問者様が専業主婦ならば、質問者様が65歳になるご年齢までは保障が必要ですが共働きであればお子様が大学を卒業し、就職する期間まで保障があれば良いですね。 医療保障も終身タイプで選ぶべきです。 その際に必要なご自身の予備知識として、ご主人が26年間ずっと厚生年金に加入していればご主人に万一のことがあれば少なくとも毎月15万円程度の公的遺族年金が出るはずです。それからそれなりの規模の会社であれば死亡弔慰金なるものが存在しますのでそれも確認してみて下さい。 そうすれば万一の場合に不足する生活費はすぐに計算できます。医療保障については「高額療養費制度」を加味して提案してくれる会社が良いと思います。 1,000万円の終身保険、遺族年金、死亡弔慰金、高額療養費制度をきちんと契約者と話し合えば「順風ライフ」のような提案など絶対に出来ないはずです。 これを機に保険会社に任せるのではなくご自身で資産なり家族を守って下さい。
お礼
こんばんは。 おっしゃる通り自分自身のために良く勉強し、その結果を踏まえて中立な立場の 保険取扱店なりを探して相談してみます。 アドバイス、ありがとうございました。
- rokutaro36
- ベストアンサー率55% (5458/9820)
生命保険専門のＦＰです。 終身保険は、何もせず、そのまま継続してください。 支払いが困難でなければ、払い済みにしてはいけません。 なぜなら…… これから７年間に支払う終身保険の保険料に、 ５．５％近い利息が付くのですよ。 終身部分が１万円だとしても、年間１２万円。 ７年間では、８４万円。 これを５％で１０年運用（６５歳時点）すると、１３７万円。 ２０年（７５歳時点）だと、２２３万円。 したがって、支払いが困難であること以外に、 やめる理由はないと思います。 医療特約は、新たに単品の終身の医療保険に契約して、 それが成立したら、解約しましょう。 終身の医療保険は、生涯に支払う保険料が一定になるように 基本設計されています。 つまり、４８歳で契約しても、今の保険が満了になる５５歳で 契約しても、支払う保険料総額は同じようなものです。 ならば、今から、終身の医療保険を確保しておくべきです。 定期特約もそのまま継続。 なぜなら、今、夫様に万一があった時、 奥様は遺族基礎年金を受け取れません。 遺族基礎年金は、末子の方が１８歳になるまでしか受け取れないので、 すでに資格を失っています。 遺族厚生年金（夫様が会社員ならば）を受け取れますが、 金額は、おおざっぱに計算して、 夫様の年収の１０分の１＋約６０万円。 仮に、夫様の年収が１０００万円あっても、年間１６０万円です。 夫様の死亡退職金がいくらかわかりませんが、 それは老後の蓄えとして重要な資産です。 となれば、年間１６０万円というのは、ちょっと不足ではありませんか？ しかも、今の保険は、１０年更新型が、１５年更新型かわかりませんが、 いずれにしても、最終更新は終わっているので、これ以上、 保険料は上がりません。 ５５歳～６５歳までの１０年間の死亡保障については、 また、別途、末子の方が卒業してから、または、 ５５歳が近づいてから考えても良いと思います。 現時点で、見直すならば、医療保障部分だけです。 ついでですが、がん保険に未契約ならば、 がん保険を検討してください。 ご参考になれば、幸いです。
お礼
こんにちは。 アドバイス、ありがとうございます。 > これから７年間に支払う終身保険の保険料に５．５％近い利息が付くのですよ。 > 終身部分が１万円だとしても、年間１２万円。７年間では、８４万円。 > これを５％で１０年運用（６５歳時点）すると、１３７万円。 上記、大変参考になりました。 払い済みにすると利息が付かないのですね。 7年分というかなり大きい金額だし、支払いできない状況ではなく、保障の 見直しという観点で払済みにしようかを検討していたので、このまま続ける ことにします。 私は会社員なので、遺族厚生年金というものがあるんですね。 その金額は、どこで調べるか不明ですが、年収の1/10＋約60万円なら 年間160万円で、当たらずとも遠からずです。 私の死亡退職金、自分でもいくらかわかりません。笑 ただ参考になるかわかりませんが、今会社を辞めると退職金は1,200万円 と記述されています。 まずは他社含めて単品の医療保険を検討し、55歳の払込満了の後のことは その時が近づいたら再考しようと思います。 新しい保険に加入できないこともあるので、それが加入できた時点で今の 古い医療特約を解約ということですね。 良くわかりました。 いろいろ、ありがとうございました。
お礼
こんにちは。 アドバイス、ありがとうございます。 確かに子供2人があと1年と3年で私大を卒業するので、それまでの辛抱（笑） だと思っています。 ここ3年は非常に厳しい財政事情で、さらに生命保険は今までほったらかし だったので、これまでにないくらい（初めて）真剣に考えています。 ちょっと補足させていただくと、 終身1,000万円を払込満了後（55歳）に10年確定年金に移行すると 年間約55万円（×10年間）になります。 一括でもらうと55歳時で約370万円です。 （契約時は終身保険の受取額1,000万円と同じくらいと書いてありますが 昨今の運用益低下でまったく増えないと聞かされております。） また個人年金にも加入していて、月1万円の負担で今400万円まで溜まりました。 支出の方ですが、家のローンが残り12年（60歳の定年で終わり）、約1700万円。 一番の心配事は、ポックリ死んでしまえば団信で家のローンもなくなりますが 寝たきりなどで（何年間も）働けなくなったら、どうするかなー、です。 なので、休業補償（インカム）も検討しています。 本当に保険は、上を見れば切りがないですね。どこまでリスクを回避するのか 自分の置かれた立場や財政事情を踏まえて考えてみます。 いろいろありがとうございました。