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生命保険の見直し
この不況の真っ只中で、我が家も家計が圧迫されてます。 貯金を切り崩しながらやって行く事を余儀なくされてますが 景気が良くなっても、給料もすぐ戻るとは考えにくいので 主人は「保険を解約して、生協の掛け捨てでも良いじゃないか」 と言います。 主人・50歳、私45歳、子供18歳、16歳、13歳です。 今入っているものは、2002年に見直ししたものです。 ＊明治●田生命「ライフアカウント」（終身保険） ・定期保険特約＝700万＝37114円 ・収入保障特約II型＝160万＝79488円 ・ 特定疾病保障定期特約Ｉ型＝100万＝11454円 ・重度障害保障定期保険特約＝100万＝8004円 ・傷害特約＝500万＝3220円 ・がん特約Ｉ型＝2000円＝4867円 ・入院保障特約（Ａ）＝5000円＝16735円 ・新退院給付特約＝25000円＝7475円 ・手術保障特約＝100万＝2705円 ・ファミリー定期保険特約（妻子型）＝300万＝12213円 ・ファミリー保険特約（妻子型）＝300万＝24669円 ・ファミリー新退院給付特約（妻子型）＝15000円＝9315円 ・障害状態による特別終身特約（60歳満了）＝500万＝1725円 保険期間は10年間です。払い込み満了は60歳。 ちなみに、今までかけてきた保険の積立金を年間61571円切り崩しながら＋11万ほど払っています。当時もアリコにしようか悩んでいたのですがセールスレディに「アレは本当は高いのよ。」と止められ納得していました。当時説明を受けて納得して加入したのですが、今見たら「？」な事が多くて。。。。無知ですみません。 今はただ最低限の保障で、行きたいのです。 国民共済だけって言うのも不安なのですがどうでしょうか？ 他に良いものはあるでしょうか？ 引き落としが今月20日なので、アドバイス宜しくお願いいたします。
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- SUNBELT
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satoe2008さん はじめまして。元LP、現在FPです。 難しい話は抜きにして早速。 まず、銀行に行くなり連絡をして20日の引き落としを止めてもらいましょう。その方が落ち着いて考えれます。 今このまま続けても2012年には保障が無くなります。その時一番下のお子さんはまだ16歳なので、お父さんの保険が無くなると困りますから更新します。保険料が上がります。アカウントで何とかしようという商品ですが、上がると思います。たとえ上がらなくても、63歳以降…。 今の加入保険をいじって（利用して）とお考えならば、最寄りのFPか保険のプロ（保険の叔父叔母ではありません）にご相談された方がいいと思います。 ホントにファミリー保険がいるのかとか、例え減額したとしてもどこまで下げていいのかなどという細かい問題もあるでしょう。 ここでは、総入れ替えの一例を申し上げます。 ■収入保障保険 月20万円 60歳まで 年払い保険料例 62000円（日本興亜・非喫煙優良体） ご主人に万が一の時、月々20万円ずつ天国からのお給料というイメージで奥様の口座に毎月振り込まれます。（ご主人の年齢で60歳まで） 下のお子さんが23歳の社会人になるまでの10年間の最低限の生活費保障です。 ■終身医療保険 日額3000円 60歳払済 年払い保険料例 58000円くらい（アフラック・エバー） ■終身医療保険 日額3000円 終身払い 年払い保険料例 21000円くらい（アフラック・エバー） 苦しくても若いうちに終身医療を用意しとけば安心です。見直す必要がありません。もちろん両方から出ますので、6000円の入院保障です。 ただ、60歳以降はタダにしたいのですが、保険料が高くなってしまうため、日額3000円ずつ2本に分けます。1本は60歳払い済み、もう1本は終身払いに。 オリックスは年配者では高くなるかも知れません。 ご参考になるかしら。
お礼
そうですね、早々銀行へ引き落としのストップをかけたいと思います。 また、保険内容も地元にあるFPに相談してみようと思います。 一例まであげてもらいたすかります ありがとうございました。
- rokutaro36
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保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりとさせることです。 つまり、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」ということです。 リスクをはっきりさせるには、ライフプランとキャッシュフロー表によりシミュレーションが欠かせません。 ライフプランとは、これからの人生の予定表です。 キャッシュフロー表とは、そのライフプランに基いて、これからの３０年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。 キャッシュフロー表ができたら、万一があった時をシミュレーションします。 夫様の収入を遺族年金、定年退職金を死亡退職金として繰り上げて計上、住宅ローンがあれば、それをゼロに、生活費から夫様の分を差し引く……などをすれば、遺族の方の生活が見えてきます。 夫様は５０歳なので、そろそろ生活習慣病が気になる年頃だと思います。 だからといって、色々な保障をつけると保険料が高くなる一方です。 私は、がん保険を単独で契約することをお薦めしています。 二人に一人ががんになる時代であるだけでなく、治療方法が発達した為に、助かる人も多くなりましたが、一方では、治療期間が長くなり、治療費もかかるようになっています。 心筋梗塞に代表される心臓疾患は、医療費としてはとても高いのですが、高額療養費制度の対象になるので、実際の負担は、少なくてすみます。 脳卒中は、徐々に良くなる病気なので、入院期間が長くなる、リハビリに時間がかかります。そこで、医療保険の入院限度日数を長くして、対応するのが良いと思います。 また、死亡保障と医療保障は、目的の異なる保障なので、保険も別々にするのが基本です。 まずは、このようにリスクをはっきりとさせることだと思います。 何を削るのか、何を加えるのか……ということは、次の段階です。 その段階で、予算内の収まるような保険を探せば良いのです。 外資やネットの安い保険を使う、共済を組み込む……などなど、方法はいくらでもあります。 そのためにも、良き相談相手を探してください。 お金を払って、独立系ファイナンシャルプランナーに相談するのも良いでしょう。 保険の総合代理店の担当者に相談するのも良いでしょう。 とにかく、色々な人の話を聞いてみるのが良いと思います。 保険は、保険料や保障内容で決めるものではなく、担当者で決めるものだと思います。 良き担当者と巡り会えば、それが最もコストパフォーマンスが良く、最も良い買い物となります。
お礼
不況で、給料半減のために見直しを考えました。 当初は「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」なんて想像もしてなかったので、セールスレディの言うままにあれもこれも、 つけたような気がします。 とにかく、最後の子供が卒業するまでの、 最低限の保障をと思っています。 ありがとうございました
- nik670
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ひえーーーーー。すごい特約、すごい金額ですねー。 で、これだけ払っていくらもらったのでしょう？？ まさか０円だったりして(;^_^A 俺経験ですが人間そうそう入院するような病気や 怪我にならないと思います。 なっても自宅療養とか。そうなると給料はもらえ ない保険は払うで践んだり蹴ったりです。 さらに保険って万が一を考えて加入しますよ。 火災保険しかり自動車保険しかり。 satoe2008さん宅の万が一はなんなのでしょう？ satoe2008さんが入院すると旦那は治療費払え ませんか？ satoe2008さんは旦那が亡くなると一生遊んで 暮らせるお金が欲しいのでしょうか？ その家庭家庭で万が一って違うと思うんです。 うちは俺が亡くなると小さな子供の学費くらい は死亡保障掛けています。生活費は妻が働いて なんとかしろ！といっています。 妻が亡くなっても俺の給料で子供共々生活で きます。 わが家は誰が入院しても俺の給料で治療費 払えます。 こんな感じでそれぞれ考え方違うと思うんで す。だから家族で相談して、万が一を考えて それに見合った保険に加入すればいいんです。 プロに聞いたら収拾つかなくなりますよ。 あれもこれもと疑心暗鬼に陥って satoe2008さんみたいな特約だらけになっちゃ うんです。 なのでうちは家族全員県民共済です。 さらに俺だけは子供が小さいので外資系で死亡 保障付けています。 satoe2008さんお保険で、骨折して自宅療養！ お金もらえますか？県民共済は通院とみなさ れてお金もらえますよ。 子供なんかたった月２０００円の掛け金で 通院１回２０００円ももらえてしまいます。
お礼
入院も怪我も結婚当初からしてないのでまさかの0円です。 他は積み立て据え置きにしてますが。。。。 私も、今朝書き出してみて、 なんだこの膨大な特約は！と思ってしまいました。 夫婦してセールスレディに任せて、言われるまままに・・・・ 我が家の万が一は主人に病気・入院・はたまた最悪死亡などあったときです。 一人は卒業就職するので、2人の子供を卒業させるための学資くらいは欲しいです。 しかし、そのシュミレーションさえ思い浮かばず、当時3人の小さい子供がいたので、700万が妥当とアドバイス受けたような気がします。 今の不況で月給⇒日給に変わり、給料も半減した今、見直しを考えました。じゃなきゃ、ずっとこのままだったかもしれません(-"-) 県民共済で十分なようなので、解約を考えたいと思います。 ありがとうございました。
お礼
そうなんです、そこも？？で把握しておりませんでした。 教えていただいた「無料の保険相談」が地元にもありましたので 早々に行ってこようと思います。 ありがとうございました。