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新築購入にあたり住宅ローンの心配
- ２６歳♂既婚で現在アパート２人暮らしです。今、新築購入を考えています。
- 現在私の収入が１８万／月、妻の収入が２５万／月、家賃が７万／月、貯蓄が５００万＋αです。
- 今この状況で頭金５００万出したとして２０００万の住宅ローンを組むことに不安があります。
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宅建業者です。 二つ忠告しておきますが、住宅ローンを支払うという事は、単に借金した金額だけを返済してゆく訳ではありません。100万円の車を買いローンを支払うのとは訳が違います。何故なら借金返済と言っても、借りる金額が大きい分、返済の当初は4割が金利の支払いになりますし、残り6割のうちの半分の3割が資産価値の減少で減ってゆきます。例えば2000万円借りると総返済額は3000万円で、かつ35年後の資産価値は1000万円になっているとすると、結局ローンを支払い終わった頃には2000万円のお金が「消えている」事になるんですね。しかも家は修繕が必要なので、それよりももっと消えてゆくでしょう。 なので、家賃を支払っていくより「マシ」とは必ずしも言えないという事です。 もうひとつは、家を購入したつもりでも、実際は負債を抱えた事にもなるので、その家は借金の返済が終わるまで貴方の物とは言えません。なぜなら、貴方が住宅ローンを滞納すると、その家は勝手に売られてしまいますし、逆に、貴方がその家を売る場合は、抵当権者(銀行)が首を縦に振ってくれなければならない(売却益で抵当権を抹消するという事)訳ですから。 それに賃貸であれば家賃を滞納しても、ポツリポツリと支払っていけば居住権で守られているので、そう簡単には退去させられませんが、住宅ローンの滞納は、即競売、即明渡となり、居住権で守られる事はありません。つまり賃貸よりリスクが高いのです。 ネガティブな事ばかり言っても仕方ありませんが、奥さんにはその事も十分に理解しておいてもらう必要があります。 それを理解した上で考えると、2000万円のローンであれば返済が月額7～8万円。今の家賃とほぼ同じですので、購入可能だと思いますし、負担でもないでしょうね。いつかは自分達の資産になるという強みもありますし、子供に残せるというメリットもあります。子供が育った時、自宅が賃貸であるというのも親としては少々頼りない感じもしますので、確かに子供にもお金がかかりますが、それほど負担にならないのなら購入するという決断も必要な時もあると思いますよ。
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- tekine1
- ベストアンサー率26% (5/19)
26歳という年齢ですから、色々な考えをまとめておくのは将来についても 計画出来ることでありますから、良いことであると思います。 現在の収入で考えると夫婦での合計が43万円ですから、安定的な収入であれば （会社員を指します）融資はある十分対応できると思います。 基本的な考えですが、借りるか（賃貸）、買うかのどちらが良いか。 コスト面では買う方が高くなりますね。 これは資産として扱うのでメンテナンス費用などのランニングコストが別途発生します。 しかし、建物を購入したいという気持ちで考えると・・・ 例えば、3000万円を借りて、土地建物を購入した場合にフラット３５（S）を適用した場合 利息が２から３％程度です。月額は10万円程度だと思います。 35年という長期の借入期間と低利息は住宅ローンだけの特別な融資なのです。 当然26+35=61歳で終了。資産となります。 資産としないと決めている場合は断然賃貸が有利です。 単純計算で7万円で一生暮らすと前提した場合： 10万円-7万円=3万円 ３万円＊12か月＝36万円 36万円＊35年=1２６０万円です。 7万円で暮らした場合、61歳以降何年暮らせるかと言えば・・・15年間です。 76歳までは賃貸で暮らせますが、77歳以降は購入した方が良かった。 ということになります。 当然、単純計算ですから、前段に書いたようにランニングコストを含めると 違いますが・・・ 私が薦めるのは購入です。 理由は子供にたいする相続ができることや、金銭的なものよりも 家族で生きた時間がそこにある。という記憶でしょうか。 高い買い物ですから、当然慎重になるべきですが、 私は出来るだけ、若い時から住宅を購入するべきと薦めています。 大きな理由は早く返すことができるからです。 結果、賃貸でも購入でも住居に対する支払は絶対的にあるのです。 よって、後は資産として残すか、残さないか。というコスト比較ではなｋ ライププランだと思います。 専門的に考えると出来るだけ早く、出来るだけ借りる金額を抑えて 住宅ローンを使うべきと思います。 参考になればよいですが。 御評価頂ければ幸いです。
お礼
回答ありがとうございました。 ローンを組んでの購入を決めました。 ご回答内容も購入への後押しと捉えさせて頂きました。 いずれにしろこれからは自己責任ですのでがんばります。
- mabochan
- ベストアンサー率38% (7/18)
お金の話でいくと、 ローン返済が７万円だとします それに加えて必要になってくるものを挙げますと 固定資産税がかかってきます。 また、火災保険もかかってきます。 また盲点なのがおそらく床面積が今よりも広くなると思いますので 住宅の断熱性能が高くなったとしても空調費(エアコン等）も上がることが多いです。 ざっとプラス１万円/月くらいはかかるのではないでしょうか。 今ローンを組む(住み替える）ことのメリットは ローン金額が多くなってしまっても金利が低いので 頭金をためることと相殺されるかもしれません （10年ガマンすると家賃で840万円かかるのが、ローンを10年早く返し始めることができるということで、金利分の無駄(?)があったとしてもトータルで払う金額は変わらないもしくは節約できるかもしれないこともあります） また、もっとガマンするとしたら人口減によって土地の値段が全体的に下がり、家の性能も安くて良くなるという可能性も考えられます。 他の方もいわれるように子供の人数も０人かもしれないし４人かもしれないし、必要になってから建てるほうがライフスタイルを合わせやすいかもしれません。 結局は金額だけの話ではなく、生活とか、自分たちの必要性などとも相談する必要がありそうです。 お金のことなどは書籍も多数ありますので参考にしてみてはいかがでしょうか。 あとはabtateさんのために考えてくれるアドバイザー（「現在の」住宅事情に詳しい人)がいてくれることが大きいと思います。 最後には「決断」ですね（正解はないので・・・）。 よく話し合ってくださいね。 色々書いてしまいましたが私も迷って建てることになりました。 応援しています。頑張ってください！
お礼
回答ありがとうございました。 あれから私なりに勉強して私なりに納得に至りました。 正直心配は解消された訳ではありませんが、ある程度の納得により「決断」したということです。 これからがんばります。
- monmon34
- ベストアンサー率31% (6/19)
初めまして。 質問を見ていて、若いころの私たち夫婦を見ているようで、思わす投稿させてもらいました。 ちょうど、結婚した時私たち夫婦は26歳でした。そのころのき貯金額は、500万ほど。 当時の私どもの収入は、夫18万、私（妻）は16万でしたので、私たちより、う～んといい生活してらっしゃいますね。 あれから、13年たちました。 そしてやっと今年家を建てることになりました。 うーん、道のりは長かったですね。 早くいい家に移り住みたい～！！ そして、かわいい子供を育てる人生の素敵な時間を、マイホームに刻みたい！！ と主婦なら、誰しも思うはずです。 奥様の気持ちすごくすごくわかります。 私もそうでしたよ～。 でも、でもですが、 建てたい気持ちを、ぐーっと堪えて、 あと5年ほど貯金してみては、いかがでしょうか？ 5年、毎年250万くらい貯めたら、今ある貯金と合わせて1750万くらいになりますよ。 若いころの、貧乏は苦にならないばかりか、家族のいい思い出になりますよ。 また、子供が小学校に上がるまでが一番の貯め時で、 どんな家に住もうが、幼い頃の子供は文句ひとつ言いませんよ。 私の場合ですが、今でも賃貸時代の古ーいお風呂場の中の、幼い子供の写真を見たりすると、なんだかとっても懐かしい温かい気持ちがよみがえります。 そして小学校に上がるころに、頭金を貯めて今計画している家より立派な家を構えられてはいかがでしょうか。いろんなことがわかるようになった子供は、すごく喜びますよ。 私は、二人子供を産む計画でしたが、予定外！？に三人も授かりましたし、、人生何が待っているかわかりません。もう少し頑張ってみて、人生設計が見えてきてからでも遅くないような気がします。 幸い13年待ったため(^_^;)、土地は現金買い、建物諸費用合わせて約6割の頭金を用意することができました。待っている間の13年間はとても体にはよくありませんでしたが、返済が思ったより楽になりそうで、待ったかいあったという感じです。 人生一回きり、マイホーム一回？きり、楽しくいけたら、いいですね。 わけのわからない、余計なお世話のお話、最後まで付き合っていただいてありがとうございます。
お礼
回答ありがとうございます。 古い狭いアパートで撮った幼い頃の子供と一緒の写真を数年後見返す。 うちの実家にもありました。そういう思い出があってもいいですよね。 成長した子供と一緒に新しい家に引っ越す、なんてのも夢があっていいです。 私は正直、今の住まいに不満はないし、マイホームを持つのなんてそれこそ１３年後でもいいと思ってます。 ただ妻は・・・家賃とローンは同じだから早く家買ってローンを払いたいという考えなので。 （下の回答者さんがこの考えは正しくないと言ってくれていますが、私が言うと説得力不足のようなので；） 結果して満足できる家が建って、ローンも無理なく払えれば今すぐにマイホームを持つのもいいとは思いますけど。 どうすべきですかね。悩むところですが、やっぱりもっと勉強して現状把握と将来の計画をしっかりして妻ともよく話し合いたいと思います。
- MVX250F001
- ベストアンサー率19% (700/3519)
ローンには組み込めない諸経費が、軽く2～3百万円かかります それらを現金で支払った後に、不測の事態に備えて世帯年収分くらいの預貯金は残すべきです 現状だと、自己資金が少なすぎだと思いますが
お礼
回答ありがとうございます。 無理なローンは組まない、貯金をある程度残すことはそのつもりではいます。 妻の言い分は、正直まだ何も始まっていない段階でマイホーム計画に水を差すような事を言わないでといったところだと思います。 確かにハウスメーカーと話をしてからでもいいとも思いますが、先に考えて把握しておいて損はないし、そうしておくべきだと思います。 自己資金５００万は少ないですか。意見を聞けて参考になりました。 私も根拠はないですがもう少し貯まっていた方がと思いました。 根拠のない不安を口にしたのがいけなっかたようですので、もう少し勉強したいと思います。
お礼
回答ありがとうございます。 私の漠然とした不安を的確にわかりやすく説明して頂いたという思いです。 やっぱり家賃と同額の支払いだからといって安易に進めるわけにはいかないと改めて思いました。 ローンの仕組みなどももっと勉強しないといけませんね。 結婚式の時もそうでしたが妻は算数的なことを考えるのが好きではないようなので、もう少し自分で勉強してみます。 うまく説明できるようになったらまた話して理解を得たいと思います。