ローン返済方法について。

質問

ローン返済方法について。
今旦那名義で
アプラス、武富士、アコム、銀行キャッシングの4社で合計140万円のローンがあります。
その他に私名義でLIFEクレジット、レイクの2社で合計90万円。2人合わせると6社の230万円のローンが残ってます。
旦那は正社員で勤務年数1年半、とバイトで年収440万円になります。
私は今働けない状況の為、無職になります。
返し続けて100万円程減らしてきましたが、今年家を買う為に不動産屋と契約してたのですが、審査が結局通らず、不動産屋に借金50万円が残ってしまいました。
毎月のローン返済でも、ギリギリの生活をしていたのに、やっと減ってきた残高も家の件で増えてしまいました…
なので、おまとめローンを考えてるのですが、いまいち良く分かりません。
希望では、2人分のローン一本化と＋不動産屋に払う50万を借りたいのですが、どういった方法がありますか？
あとおすすめのおまとめローン会社を教えて下さい。
長文ですみません。

回答No.11

qqprtto

このご時世では、おまとめローンは厳しいかもしれませんよ。
仮に通ったとしても借金を借金で埋め合わせる事でどんどん債務は多重となります。
私もそのパターンで首が回らなくなって任意整理をする事になりました。
でも任意整理は残債の利息も無くなりますし、過払い金も返ってきてかなり支払いも楽になりました。
お勧めのおまとめローンはちょっと分かりませんが、もし通るとしても利息が高いところになるのではないですか？！

回答No.10

hashi_k

まずは、現在借りているアプラス、武富士、アコム等に金利の引下げ及び月々の返済額の減額を相談してみるのが良いと思います。既に総量規制に引っかかていますので、今後は、カード枠に余裕があっても借りられませんので、相談するのであれば、早めにしたほうが良いと思います。今は、どこの会社も、比較的お話しは聞いてくれると思います。

また、おまとめローンについてですが、お客様の一方的に有利となる借換えは、総量規制対象外ですので、審査にさえ通れば、借り換えることは可能です。
セゾンファンデックスやスター銀行などにも、チャレンジしてみてはいかがでしょうか？

セゾンファンデックス
http://www.fundex.co.jp/shousho/life.html
スター銀行
http://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/refinance/index.php

回答No.9

morino-kon

＃７です。

過去に何人かの困った方を、簡易裁判所につれていったことがあります。

法律的に、こちらが正しいから、こうしなさいというやり方ではありません。
裁判所の職員ではなく、調停委員の方が、相談にのってくれ、金融業者にお願いするのです。
「もし、個人破産したり、全く払えないよりは、お互いの妥協点として、条件を緩和してくれませんか。」という、話し合いをするのです。

そこで、過去に十分な金利を払っている場合や、業者の決算で損金で落としてしまうので、もう、「ナシ」、借金帳消しでいいです、というところもあります。

が。あくまでも話し合いやお願いですので、一歩も引かない業者もあります。

また、月々に返済できる金額があまりにも少ないので、「お話にならない」という場合もありました。

職員ではなく、調停委員ですから、結構私的感情のある言葉もあり、
「あなた、今日はお赤飯を炊いてお祝いしなさい。」
「いくらなんでも、パート位してもっと返済しなさいよ。」
などと言われる場合もあります。

個人破産ではありませんから、個人破産すると出来ない金融関係の職業などに差しさわりはありませんが、あらたにお金をかりることは、数年は難しいです。

これから先、子育てなどでご両親の援助がのぞめるのでしたら、あらたな借金よりも、現在の状況をキレイにするほうが、スッキリするとは思います。

回答No.8

manno1966

回答番号：No.7　は補足が必要と思います。

> 特定調停
Wikipedia(ウィキペディア)
http://wpedia.goo.ne.jp/wiki/%E7%89%B9%E5%AE%9A%E8%AA%BF%E5%81%9C/?from=websearch

> 信用状態は確保
特定調停 デメリットで、検索。
http://search.goo.ne.jp/web.jsp?MT=%C6%C3%C4%EA%C4%B4%C4%E4%A1%A1%A5%C7%A5%E1%A5%EA%A5%C3%A5%C8&from=query
結論。
行えば信用情報は真っ黒。
ブラックになるので、住宅ローンの審査への影響は非常に大きい。
ただ、この借金の状態で住宅ローンを考慮するのは間違っているとも思う。

> 違法な金利は、簡単に下げてくれます。
現在でも過去にグレーゾーン金利と呼ばれていた金利なら、下げてくれない。
現在でも過去にグレーゾーン金利と呼ばれていた金利で取引しているなら、法的に正当な理由が有るか、法律を無視している闇金しかないから。
過去にグレーゾーン金利と呼ばれていた金利は、法律の改正により現在では真っ黒な違法金利です。
もちろん罰則もあります。
正当な理由なく、法律に定められたより高い金利を取っているところは、監督官庁による処分対象です。

回答No.7

morino-kon

＃３です。

特定調停は、個人破産とはちがいます。
金融会社に話をして、金利や返済期限を条件緩和してもらうというものです。
信用状態は確保されますが、返済中に消費者金融にあらたな借金は難しいです。

取りまとめローンよりは、はるかに楽になる方法です。

グレーゾーン金利って、ご存知でしょうか。
今までのサラ金の金利は、利息制限法に違反したものでした。
が、出資法には違反していないため、罰則がありませんでした。
利息制限法と出資法の間の金利のことを、グレーゾーン金利といいます。
しかし、数年前に、利息制限法に違反している金利は、違法であり、無効であるという判決がでました。違反していない金利に計算しなおして、払いすぎた金利は利用者が返還請求できるというものです。

借りているのが、かなり以前からでしたら、グレーゾーン金利分をはらっていることになりますので、裁判所の調停委員があいだにはいると、その分を考慮して、「借金帳消し」というものもあります。
また、違法な金利は、簡単に下げてくれます。

それでも、支払いは大変ですから、さらに返済期間なども考慮してくれます。
取りまとめローンよりは、楽になると思います。
ただし、あらたな借金はむずかしいですが、そうしないと、今後の生活が困難になります。

ご両親がなんらかの援助をしてくださるのでしたら、妊娠中の費用として必要だから・・・と、５０万円を借りて、この場をしのぎましょう。

子供が産まれると、また必要な費用もでてきますので、ご両親も援助する事がふえてきます。

回答No.6

manno1966

> オーバーローンを組めば
なるほど。
「不動産屋に借金50万円」と言うのが判らなかったけど、２０００万円の家を買うのに、２５００万円の住宅ローンを組んで、借金返済の一本化を計画した手数料又は必要経費が５０万円と言うことですね。

> どういった方法がありますか？
法律で規制されているから、無い。
５００万円借りたら、５億円返済が必要と言うような闇金とかなら貸してくれるかもしれないが。
> あとおすすめのおまとめローン会社を教えて下さい。
と言うことで、まともな合法的なところは法律による禁止事項なので、闇金。

回答No.5

BANZADESU

不動産屋への借金50万円とはなんですか？
これが問題ではないでしょうか。

購入の手付金とかなら不動産会社の違法行為ですが。

回答No.4

86tarou

先月18日に完全施行された改正貸金業法の総量規制により、年収の１／３を超える借金が基本的に出来なくなりました。なので、おまとめローンも審査が通らない可能性が高いです。おまとめローンはより金利の低いところで借り替えることにメリットがあり、１ヶ所になるので管理もし易くなるのです。新しく借りられない以上は、今の返済条件の変更を相談する方が良いのではと思います。破綻して踏み倒されるより、少しずつでも返済してくれる方が貸す方からしても良いのですから。ただし、毎月の返済額だけを減らすのでは返済の先送りにし過ぎず、総返済額は増えることになるので勘違いしないようにしてください。

それだけ借金があるのに、家を買うという考えが甘いとしか言い様がありません。家を買うには多くの頭金が必要ですし（物件価格の20～30％以上）、収入に占める返済率も20～25％以内（全期間固定金利で定年までのローン）に抑えないと破綻して借金だけが残る可能性があります。なので、今回審査落ちしたのは更に借金が増えなくて良かったのかもしれません。どうしても家を購入したいのなら、先ずは借金を全て返済し、上記の頭金プラス生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておけるくらい貯蓄しましょう。なお、定年以降の返済や変動金利はリスクの先送りをしているに過ぎないことも覚えておきましょう。

http://www.0570-051-051.jp/

回答No.3

morino-kon

一つの方法として、です。

まず、５０万円をどこかで調達します。

他にはもう、借入しない覚悟がありますか？
支払いが減ったら、かならず返し続ける覚悟がありますか？

簡易裁判所で特定調停をされるのが、おすすめです。

個人破産は、いろいろな条件がありますし、今後に差し支えもあります。
また、弁護士費用もかかります。
よく、「過払い金請求」で、弁護士に相談して、払いすぎた過去の利息を取り返すという話もありますが、弁護士への手数料も払わなくてはなりません。

簡易裁判所の特定調停は、ご自分でできますし、費用は僅かな印紙代のみです。

つまり、です。

今のままでは、利息が多くてなかなか返済が終わりません。
月々の返済額が多くて大変です。

そこで、裁判所の調停委員の方に、なんとか無理のない返済額となるように、金融会社に交渉してもらうということです。
具体的には、月々の返済額をへらして期間をながくしたり、利息を負けてもらう、今までの利息が正当でない場合に、過払い金を請求しないかわりに借金をナシにしてもらう、などということになります。

もし、個人破産などと言う事態になると、金融会社は貸したお金を回収できなくなるので、金融会社としても困りますので、多くの会社が、調停委員の提案に応じてくれます。

あらかじめ、借りている会社の名前と連絡先、金額、借りている期間、月々の返済額、等をリストにしていくと、無駄がはぶけて話が早いです。

話の内容によっては、特定調停では解決しないことがありますが、お金もかかりませんから、時間のある方は、リスクもありませんので、やってみる価値はあると思います。

弁護士で、「特定調停」を引き受けるという広告がありますが、弁護士費用がかかりますので、自分でしましょう。

お住まいの管轄の簡易裁判所にいくのです。

この内容で、ご質問がありしたら、裁判所に直接問い合わせるのが正確です。
裁判所のホームページです。
http://www.courts.go.jp/kagoshima/saiban/tetuzuki/tokuteityotei.html

補足

住宅購入の件は当たり前ですが、白紙に戻しました。
住宅購入を考えたのは、私の両親が毎月の住宅ローンを半分返済してくれるという事でしたので、今毎月の支払いが10万を越えてる為、ローン契約時今借りてるローンを不動産屋が前借りで返してくれて、オーバーローンを組めば今支払いしてる額より少なくなる為でした。
私も働きたいのですが、今妊娠中の為働きに出る事が出来ません…
これ以上返済額を増やしたくありませんし、ローンを完済して住宅購入を早く出来る様頑張りたいのです！
私名義のローンが無理であれば、旦那名義だけでもまとめたいのですが…。
旦那は延滞などなく、毎月きちんと返済する事が出来ていて、個人情報取得した際にもブラックにはなっていませんでした。ただ私名義のレイクが利息だけ払ってる状態になってしまっています…

回答No.2

h-s633379

毎月のローン返済がぎりぎりなのにさらに家も購入するなんてムチャです。さらに借金増やしてどうするんですか？たぶんまともなローン会社の審査はとおらないと思います。借金を一本化できると言ってるとこもありますがそんなとこに頼ると取り返しのつかないことになりますよ。とりあえず家の購入よりまず今のローンを完済するのが先じゃないですか？それでも家が欲しいと思うのならご自由に...