結婚一年目…夫のリボ払い残額の精算・車購入について

質問

結婚して半年ほど経った頃、夫のリボ払い残額が３社で１５０万もあることが発覚し愕然としました。

月々の返済額は総額で６万にもなります。

毎月来る請求書を見てみたら金利が高く、このままではなかなか返済もできないだろうと思います。

夫は公務員で手取り収入が
（定期積立４万〈ボーナス時上乗せ〉←※金額は半年間は変更できない・生命保険・医療保険・家賃全て差し引き後）１７万弱、
毎月の光熱費が１万程度、
テレビ・ネット・ケーブル電話代がまとめて１万弱、
他は食費・雑貨等の雑費用で１０万程度出て行く計算で、
これにリボ払いの返済を加えると赤字となります。

貯金は現在でようやく１５０万ほど…ですがこの内５０万は、リボ残額を知らない私が定期（職場の共済）にしてしまい、あと半年は解約できません。

夫は多忙で不在がちな為、また長期的な家族計画も考え、このほど私が運転免許を取得し、中古のコンパクトカー（総額１００万ほど・減税対象車）の購入を検討しています。

駅へはバスを使わないと行けない距離で、買い物を節約しようとまとめ買いをしたい時は不便です。

が、先日私の妊娠が判明しました。。。。

もちろん望んでいたことなので嬉しいのですが、今後何かと物入りとなるでしょうし、やはり車の購入は諦める方が賢明でしょうか？

もし車購入をするのなら、職場でのローンを活用して、同時にリボ払いもまとめて返済しようと考えていたのですが…
（多目的ローンとして変動金利3.4%、固定金利4.8%程度で借り入れ可能というものです。）

それとも車は諦めて貯金を解約し、リボ払いの完済をした方が良いのでしょうか？

これからの出産＆育児のことも考えると、あまり貯金に手をつけたくないという気持ちもあります。

できれば専門的な知識を持っている方のアドバイス、どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.3

oosawa_i

こんばんは。
No.1を書いたものです。

＞そのときに貰ったアドバイス？は、親をあてにせず自分達の貯金で返済しろというものでした。
適切だと思います。肩代わりして返済するような親がいたら、ほぼ確実に数年後にさらに借金が増えます。

＞請求書は私が必ずチェックしていますし、預金通帳とカードも全て私が管理しています。
これはかなり危険です。しばらくはおとなしくしていても、管理されているストレスから浪費癖が再発する可能性が大です。
長い目で見ても、管理は本人にさせるべきです。

＞ですので、今後の借金増額の可能性はありません。
運転免許、保険証、職場の身分証明書、パスポートなどがあれば簡単に借金できます。可能性は充分あります。
本人の自覚がともかく大切です。
で、服を処分したくないということから推測して、これから子供が生まれるというのに本人はあまり危機感を持っていません。

前の回答にも書きましたが、貯金をどうするか、車をどうするかという問題よりも、本人がどう考えるかが第一の問題です。
そちらの方をどうするかを再度ご検討ください。
あなたとしては「あれだけ話し合ったんだから、わかってくれた。もう借金なんてしない」と思っていると思うんですが、第三者から見ればちょっとピントがずれているかなと思います。
また、「家族の借金」とか「多重債務」などで検索して他の事例も知っておいた方がいいです。ほとんど同じような事例がいくらでもでてきます。

原則として、あなたが考えるのではなく本人が考えなければ問題は解決しません。
本人が、あなたに「○○をして欲しい」「この分をこの貯金から返済したいんだけど」と頼んだりしないならば、あなたは動かない方がいいと思います。
あなたが欲しい車なら、あなたの貯金かあなたのローンで買えばいいんです。借金とは別の問題として。

いいたいことがわかっていただけたでしょうか。

補足

２度に渡り、ご丁寧な回答ありがとうございます。
今回oosawaさんに指摘され、気づいたというか、思い出したことがあります。

今回の共済ローンの件、そもそもはリボの件が明らかになった時に、彼の方から提案されたものでした。

「共済でリボよりも安い金利で借りられるローンがあるから、それで借り換えしよう」って…

そのときアタマが真っ白だった私は、そんな理由で職場から借金するなんてとんでもない！とハナから否定してしまっていました。

共済とはいえ実態は民間の銀行への委託で、そういったところでローンを組むこと自体、抵抗感もあったのだと思います。
（恥ずかしながら、ローンって【家や車のような大きな買い物】にしか使わないもの、という固定観念を持っていまして…）

服は数点、ネットオークションに出品しているようです。
（個性的な服なので、買い手はついてません）

こうして思い直してみると、せっかく本人がその気になって考えたものを、他ならぬ私が却下してしまっていたんですね。

借金が明らかになった時点で、カードも取り上げてしまってました。
この件も様子を見て、返すことも視野に入れてみたいと思います。
ちょっと反省です。。。

回答No.2

bulubulu99

あなたの希望はいろいろあるでしょうが・・・状況はあなたが考えているほど甘くはありませんよね？

＞１７万弱、
＞毎月の光熱費が１万程度、テレビ・ネット・ケーブル電話代がまとめて１万弱、他は食費・雑貨等の雑費用で１０万程度出て行く計算で、

ではこれで、残りが５万円ほどですか？
生活費をおおざっぱにしか書いておられませんが、ここから節約を開始しないといけませんよね？せめて生活費を後２万近く減らせば、リボ払いを払ってもトントンになるのですから。
１０万って食費どれだけ使って、雑費どれだけですか？
もっと見直ししてください。
それで生活費の見直しをしてください。

＞これにリボ払いの返済を加えると赤字となります。
これはまた別で考えましょう。
＞貯金は現在でようやく１５０万ほど…ですがこの内５０万は、リボ残額を知らない私が定期（職場の共済）にしてしまい、あと半年は解約できません。

後、半年したら解約しますかね・・・。

＞夫は多忙で不在がちな為、また長期的な家族計画も考え、このほど私が運転免許を取得し、中古のコンパクトカー（総額１００万ほど・減税対象車）の購入を検討しています。

で、運転免許の費用はどこからでるのですか？
車のローンも、月に２，３万円の支払いをするんですよね？
免許はお子さんが生まれた後では取りに行く時間もないでしょうし、
今のうちしか仕方ない気がします。
でも、車に関しては、これ以上のローンは止めた方が良いようにも思いますし、ローンするなら、それだけ月の返済額を考えないといけませんよね？
もう本当に旦那さんが買い物とかキャッシングしないなら、貯金でかなり返してしまう方が良いように思いますが・・。
（例えば、半年後、１００万分リボ払いを返済して、残り５０万と車のローンとするとか・・。）
それにしても、手取り１７万円の生活の仕方を考えないと、また苦しくなりますよ？
生命保険、医療保険、その他もどれぐらい払っているのか、今後幾ら居るのかも含めて、生活費全般を見直しされた方が良いと思います。

車とリボとで合わせて２５０万の借金にするのは、ちょっとどうかなぁ？と思いますよね。

本当なら、借金を返し終わるまで、１の方が言われるように、中古車にでもして、借金返済につとめ、借金が無くなってから、次を考える方が良いのですが・・。

でも、車を買うだけで、ガソリン代と車検と、保険と税金がかかりますよ？
それだけで年間２、３０万は軽くかかりますよ？
それは今の家計で負担ではないのですか？

補足

ちょっと表現に誤解があったみたいです。

免許は結婚後すぐに取得しています。
私の少ない貯金から出しました。

＞１０万って食費どれだけ使って、雑費どれだけですか？
＞もっと見直ししてください。
＞それで生活費の見直しをしてください。

↑私の親でもないのに、上から目線で【～してください】なんて言われるのは抵抗があるんですけど。

こちらは妊娠初期で、精神的にも不安定と言われる時期です。
いくらネットで顔が見えないからって、キツイ言い方はやめて下さい。

No.１にお答え下さった方のご意見と照らし合わせて考えて、貯金で取り崩し可能な金額の範囲でのリボの精算、車と併せてのローンを検討します。

生活費の詳細は、夫の職業の特定につながる為ここでは省略しています。

回答No.1

oosawa_i

こんばんは。
ＦＰの資格を持っています。
多重債務の相談にものったことがあります。

アドバイスですが。
早急にご主人と徹底的に話し合う必要があります。
お二人で、借金に関する法律、借金をしてしまう原因、多重債務におちいった場合の対処法などについて勉強を進める必要もあると思います。
多分ご主人はなかなか話し合いの場につかない。自分が責められると警戒し、今までの生活が送れなくなると危惧するからです。
多忙というのもあやしい。いつそれほど借金をするのでしょうか？
仮に毎月３万円借金をしたとしても、５０ヶ月はかかります。なにかをしているのでは？（パチスロとか）

年収が書かれていないのでなんともいえませんが、仮に年収５００万とした場合、１５０万の無担保での借金はかなり危険な状態です。（年収の３分の１が、普通に返済できるかできないかの境界といわれています）
仮に一人暮らしの場合、何らかの理由でちょっと年収が減ればすぐに債務整理の必要が出てくるレベルです。
ご主人の場合は結婚しているわけですから、破綻は先延ばしされます。

多重債務に陥る人のパターンとして、最初の借金を誰かが代わりに返済してしまったことがきっかけでさらに借金が増える例がとても多い。
本人としては、自分の借金を自分が苦労しなくても誰かがなんとかしてくれると学習したわけですから、行動が強化されるわけです。
あなたがやろうとしていることは、これです。
どんな方法をとるにしても、あなたがいろいろ考えて、あなたが手続きをするようでは、ご主人の借金体質は改善しません。
ほぼ確実にもっと大きな金額の借金になって帰ってきます。

ごく普通の人間が１５０万もリボで借金しません。借金に関する感覚がすでに麻痺していると考えられます。

車を買うかどうかは小さい問題です。
仮に買うなら３０万くらいの安い車を買うことをおすすめします。子どもの乗り降りを考えると、スライドドアをおすすめします。

この問題をどう解決するか。
あなたとご主人がこれから借金体質を改善できるかどうかの分かれ道だと思います。
慎重に対処なさってください。

公務員の多重債務者はかなり多い。業者は安心してどんどん貸してくれますから。
例えば「家族の借金」で検索してみてください。
問題の大きさがわかるかもしれません。

だらだらと書いてしまいましたが、参考になれば幸いです。

補足

早速のご返答、ありがとうございます。
夫の借金については、自分の親に言えず悶々としていたので、涙が出そうです。

リボ払いのほとんどは、夫が独身時代に自分の服やら日々の生活で累積したものです。
またこの内の１/３は、なんと婚約指輪購入の為のキャッシングでした…
（知っていれば止めたのですが）

総額が明らかになった後、彼の両親にこのことを知らせ話し合いをしました。
そのときに貰ったアドバイス？は、親をあてにせず自分達の貯金で返済しろというものでした。

しかし貯金の中はすでに一部が定期に入っており、中には結婚式でのご祝儀も入っていたことに私がためらい、結局現状のままです。。。
（このことは彼の両親には言っていません）

夫の仕事には私も関わっていたことがありますので、職場の多忙さはよく理解しています。

夫はギャンブルはしませんし、お酒も飲めません。
また交友関係も限定されていて、付き合いもほとんど無いです。
休日は家でネットをしている程度です。

ですが独身時代に高級ブランドの服にはまってしまってました。
なかなか信じられないでしょうが、休日はデパートで服を買うのが唯一？の楽しみだったみたいです。
今でもクローゼットにはそんな服が沢山あり、処分を検討していますが、本人が嫌がってます。

結婚してからはそれなりに自覚も芽生え、カードの使用は事前に私に相談してから以外はありません。
請求書は私が必ずチェックしていますし、預金通帳とカードも全て私が管理しています。

ですので、今後の借金増額の可能性はありません。

これまでの残額の整理を重点的に考えると、預金の一部取り崩しか（それでも全額はムリ）、車と併せ共済のローンでまとめるか…の二択と考えているのですが…

車は、当初は軽の安いものを検討していたのですが、すぐ乗れなくなってしまうものより、丈夫で長持ちなものを（転勤の可能性が高いため）…と考え、質問文の車種が候補となりました。