非共働き、手取り20万住宅ローン借入れ額。

質問

30歳。手取り20万。共働きではありません(今後も)。土地は取得済(80坪)
建物＋諸費用で2000万程度(述べ床40坪)を新築しようとしてます。
悩んでいるのがローンの額です。できるだけ、ローンをしない方が
得なのは当然と思います。下記に示す私の環境なら、普通に考えるとどのようにローン借入れ額を考えればよいでしょうか。

(1)自分の貯金＝全てをかき集めて、1,200万。
　　　　　　　(小さい頃からお年玉を全貯金、無駄遣い無し）
(2)妻の貯金＝200万。
(3)弟の貯金＝500万。
(4)親の援助＝100万。

このうち、(2)～(4)は自分のお金ではないので、できれば避けたい。が、(2)～(4)は当分(5～10年)は使う予定が無く、タンス預金状態。銀行などに融資を求めると、利息を払うのがバカみたいにお金がかかってしまう現状がある。

＜第一の悩み＞
自分のお金が足りないのだから、銀行等に借りる。
or
妻、親、兄弟に借入れし、借用書を作り、利息（銀行より割安)を払って5～10年で返済する。ボーナス併用で一気に返済する。

＜第二の悩み＞
もし、銀行に借りるとしたらどこが一番得なんでしょう？
800万を借りて、利息をできるだけ少なくするため、返済中はキツくても、頑張って暮らし、ボーナス併用で一気に返済する考えです。
こんな条件の時は、全期間固定では無くて、最初固定優遇金利で後で金利が上がるタイプで借りるのがよいのでしょうか。（繰上げ返済とか無料のところ）。何が正解なのか分からないので、どなたかアドバイスして頂けないでしょうか。。。

また、全てローンを返済しきったとして、月々に支払う金額の目安はどのように求めればよいでしょうか。（固定資産税とか）

回答No.1

dicky · ベストアンサー

自宅の新築、すばらしいですね。まず銀行から借りるか、親兄弟から借りるかですが、その関係性にもよりますが親、妻までは良いですが兄弟はこじれる可能性がなくないので避けます。よって自己資金＋妻、親３００万円で１５００万円を頭金とします。
ただ私は現金はある程度残したいので自己資金は３００～４００万程度にしておきます。住宅ローンは低金利で借りられる特権ですので。

次にどこの銀行がよいかですが、金利はどの金融機関もちょくちょく変更していますので、現時点で一概にはいえません。一般的に住宅を建てるときの不動産業者が特定の銀行の提携ローンを扱っていることが多く、個人で直接銀行に持ち込むより優遇され金利が安くなります。あとはフラット35とかでしょうか。プランは早めに返済する予定があるのでしたら変動より短期固定がいいでしょう。繰り上げ返済の手数料はやり方はその銀行等に聞いてみてください。

　ローン完済後の費用は戸建ですので、固定資産税と補修費用くらいです。固定資産税は参考ＵＲＬに詳しいことがあります。　固定資産税標準額という役所がそれぞれの物件に価格を独自にきめていて、その１．４％が毎年年４回に分けてかかります。大雑把に物件価格の60％が評価額だとも言われています。また土地と建物は分けて計算し、土地の評価額は１／６に軽減されます。３年後と評価額が変わり、経年で安くはなりますが年１０万円以上にはなるかとは思われます。

参考URL：

http://www.keisanhouhou.com/expression/031.html

お礼

迅速な回答ありがとうございます！
現金をどの程度残せばよいかポイントですよね。
dicky様とすると、自己資金を３００～４００万程度残して、後は借入れということですね。（借入れ９００万ほど？）
車を買う等の大きな出費予定がとりあえず無いので、残すお金は最小限度にしようかなと考えています。手元に１００万残して、借入れ６００万ほど。
数年は頑張って返すものを返してしまおうかと。考えれば考えるほど、利息が損だなーと思ってしまうもので。
大変分かりやすい回答で助かりました。

回答No.2

mitunai

この際ですから親からは素直に融資を受けるべきです。ただし、弟さんはこれからの生活のこともありますから借用されない方がよろしいかと思いますよ。ご結婚されていたら奥様が、まだであれば結婚資金としてもお金かかりますからね。
　奥様からはいただきましょう。
　うちが家を建てるときに妻からもお金を出してもらいましょう。
　家は夫婦、家族のものでもありますしね。
　家具とか、電化製品の費用もかかりますから妻のと親の分、あなたので1千万円用意されて、1千万円を借りられたらどうでしょう。
　お金が返せそうなら繰り上げ返済をされたらいいのですから。
　借入れ先に労働金庫はどうでしょうか。
　こちらならお金を返すときに金額はいくらからでも返せますし、手数料もかかりません。
　それも先にボーナスの方から返済になったのでボーナスで返すの０になりました。
　うちも少し多めに借りて計算したら返せたので、即３００万円返したり、ボーナスからきちんと返していって２,５００万円が８年で７００万円残までになりましたよ。

お礼

回答ありがとうございます。
ネットバンクがお得という先入観があって、ろうきんのことを調べていませんでした。候補に入れて考えていこうと思います。