住宅ローン 審査

質問

住宅ローンの仮審査は大丈夫でした。これから住宅ローンを正式に申請をします。
申請するにあたり色々調べました所、仮審査が大丈夫でも本審査で通るか分からないということを知りました。それはどのくらいの確率なのでしょうか？
また、心配な点がいくつか出てきましたのでご存知でしたら教えていただきたいと思います。
具体的には土地購入と新築を考えています。共働きなので二人で住宅ローンを組みます。
年収は500万と400万。借入は3000万と2000万で合計5000万予定です。
一人は２年前に就職をしましたが、それまではアルバイトをしながらの勤労学生でした。そのため、自己資金はほとんどありません。もう一人は８年間同じ会社に勤めています。
心配なのは下記の内容です。
1.学生だった方にもともと５０万の借金があり少しずつ返済していました。借金は５年前の１０月にアコムとマルイのカードから銀行のローンに切り換えました。金利がやすい方で返すことにしたためです。その後一度すべてを返済しましたが、訳あって今年４月に５０万を借り９月に全額返済しました。延滞はありません。
この条件がどのように影響するか？申請が通るか心配です。
2.家を買う話が出る前に車の購入を考えて少し足りない分を銀行のカードローンを使おうと新しくカードを作りました。ですが、結局借りませんでした。
今更だと思い解約していませんでしたが、今からでもカードがない方がいいのでしょうか？また審査が通りやすくなるのでしょうか？
以上です。
仮審査と本審査の違いや申請通過確率、１、２への回答よろしくお願いいたします。

回答No.2

86tarou · ベストアンサー

１：問題無いと思います。

２：多くのカードを作っていなければ問題ないでしょう。

それよりも勤続年数が短めなのと（子供が出来ることを考えれば旦那さんが長い方が良い）、年齢の方が気になります。35年ローンが組める25才以下だとしても（定年が60才と仮定）、２人で25％の返済率ですし（年３％の全期間固定金利で無理なく返済出来る試算）。この返済で片方の収入になると、相当厳しくなるかもしれません。本来、頭金（物件価格の20～30％程度）の無い住宅購入はお勧め出来ないのですし、それ以外にも生活費の半年分以上は常に置いておきたいくらいです。その価格なら固定資産税も高そうですね（年数十万円）。試算では修繕費用（10～20年毎に100万円単位）も計上してください。これから建てられるとのことですし、試算よりは建築費は多くなることが多いですよ。これは、途中で仕様等を変更する部分やこれから決める所も多いからです（通常、全ては決まっていない）。

銀行の審査は上記よりは甘いですが（70才完済、変動金利、頭金無し等）、その金額には大きな開きがあると思ってください。審査を余裕で通らないようでは、最悪破綻の可能性もあると言うことです。出来れば旦那さんだけの収入だけでも払っていけるローンにすることをお勧めします。特に多くの貯蓄がない状態では。

住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。それによって生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻するようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで、外食や旅行もして楽しみましょう。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

86tarouさん、早速ご回答ありがとうございました。
実は実家が前に手放した土地だったので思い入れが大きく多少の無理を覚悟してもと購入の意志を固めました。
両親の想いも背負い、ローン審査が通らないとならない…という脅迫概念のような不安が強く何も手がつかない状態だったこともありました。ですが、今回86tarouさんの住宅は生活の質を上げるための道具というお話に気持ちを救われました。ありがとうございます。
カードはクレジットカード４枚と銀行のローンカード１枚の計５枚なのでこれは微妙かもしれませんね。意味はないかもしれませんが、自分の中でも整理する意味を含めてとりあえず解約して減らしてみます。
結果は分かりませんが、気持ちがとても楽になりました。感謝いたします。

回答No.4

oska

＞それはどのくらいの確率なのでしょうか？

仮（事前）審査に合格して、本審査に落ちる確率は「５％未満」らしいです。金融機関によって異なりますがね。
まぁ、余程の事（ローン申込書内容と、現実の相違等）がなければ問題ありません。

＞この条件がどのように影響するか？申請が通るか心配です。

サラ金利用、クレジットカードのキャッシング利用履歴を理由とした融資拒否は、１００％近い確立で存在しません。
返済事故を起こしていなければ、気にする必要はありません。

＞今からでもカードがない方がいいのでしょうか？また審査が通りやすくなるのでしょうか？

全く問題ありません。
過去の回答に「カードを持っていると、利用の有無に関わらず与信枠＝既存借金と見なして審査に落とす」という経験者・専門家の方の回答があります。
が、８月の支店長会議・他金融機関本社部長等との飲み会でも「そんな話は聞いた事が無い」と皆さん不思議がっていましたね。
私自身２０数枚のカードを持っていますが、４０００万円の住宅ローン審査に受かってます。大学の後輩（他社勤務）も１０数枚のカードを持っていますが、３０００万円の住宅ローン審査に受かってます。
もし、カードの与信枠が既存借金ならば、私は年収以上のカード借金を抱えていて自己破産しなければなりません。^^;
そもそも与信枠は、「この限度内の金額は１００％融資を保証する！」という意味はありません。
銀行も、その事は理解しています。
私の場合、「住宅ローン申込み時に、新たなクレジットカードの申込み」を依頼されましたね。当然、新たなカードが１枚増えました。

もし、カード枚数が原因で住宅ローン審査に落ちれば、貴重な体験になるでしよう。宝くじで３億円が当る確立よりも低いですからね。

お礼

oskaさん、ありがとうございました。
住宅ローンご経験者のお話をうかがえて、心強く感じました。
仮審査から本審査へうつるにあたって調べていましたが、インターネットの上の情報では不安になる内容が多く調べれば調べるほど焦るばかりでした。
oskaさんからお話をうかがえて安心感を得られました。住宅ローン審査についての質問や回答をたくさん読みすぎて情報に一喜一憂しており振り回されていたことに気づきました。本当にありがとうごさいます。今から出来ることはありませんし、５％くらいということに不安はありますが、無事に本審査が通ることを願いたいと思います。
ありがとうございました。感謝いたします。

回答No.3

manno1966

> それはどのくらいの確率なのでしょうか？
8割から9割りは通ると不動産屋から聞いた気が。
割合で見ると通りやすく思えるのだが、1000人申し込むと100数十人程度が不可となるという数字にすると、落ちる可能性が大きく見えるから不思議。

> 1.
厳しいところはキャッシングを利用した履歴があるだけで不可を出すと聞くが、それは特殊な例と思う。
普通は遅延無く返済し、完済済みなら問題としないのが普通。

> 2.
審査結果には影響しない。
通った後で解約を条件とされる事が有る例を聞くが、その様に駄目なら解約が条件にすれば良い訳で、不可にする理由には弱すぎると思う。

> 仮審査と本審査の違いや
仮審査は自己申告をそのまま信用して審査します。
本審査はそれが事実か信用情報機関その他に照会等したりして調べます。
その分調べる時間や費用がかかるので、仮審査で人件費等かける価値があるか審査するわけです。

お礼

manno1966さん、ありがとうございました。
今回、初めて住宅ローンを組むことを決め不安でした。一つでも当てはまると難しいと思っていました。恥ずかし話ですが当初は信用情報機関があることを知りませんで、インターネットで色々と調べていました。情報量が多くどの情報を自分自身に当てはめてよいのか、また、マイナス面の情報ばかり見つかり気持ちは焦るばかりでした。
仮審査と本審査の違いがよく分かりました。確率的には自分がどうなるかは分かりませんが、待つしかないですね。100％ではないことへの不安はありますが、それは住宅ローンを組む方みなさん同じことだと思いますので、自分で何とか乗り越えるようモチベーションを保つようにしてみます。
おかげさまで少し冷静になることができ、極度な不安から落ち着くことができました。
ありがとうございました。心から感謝いたします。

回答No.1

bmonomd

＞1.
延滞がなく、全額返済なら問題はありません。

＞2.
クレジットカードを１枚だけ所有しているのなら問題はありませんが、複数所有しているとマイナス要素にはなります。
因みに、今からカードを解約しても遅いです。

年齢や家族構成が分からないので、参考になるかは分かりませんが。
今後、奥さんが子供を出産するような事がある様な状況だと銀行側が判断すると、審査が通らなくなる可能性はあります。

お礼

bmnomdさん、早速ご回答ありがとうございました。
カードはクレジットカード４枚と銀行のローンカード１枚の計５枚なのでこれは微妙かもしれませんね。ローンカードは車購入を予定していたため、クレジットカードはポイント利用するために作りましたが…結局１枚以外はほとんど利用していないのでこれで審査が通らないとなったら悔やまれます。今となってはしかたないことですが…。意味はないかもしれませんが、自分の中で整理する意味を含めてとりあえず解約しておきます。
bmnomdさんのお陰ではっきり分かったことがあり、気持ちに余裕ができました。
結果は分かりませんが、気持ちがとても楽になりました。感謝いたします。