住宅ローンの審査について

質問

先日、結婚をしこれから先マイホームの購入も考えています。
ただ、主人が住宅ローンを組めるのかが心配です。

(1)消費者金融ではなく大手銀行のローンを組んでいた場合（約150万、現在返済中）それが理由で住宅ローンの審査が通らないということはありますか？
(2)クレジットカードの支払いが延滞してしまったため、カードの利用が出来なくなり、その後その他のカードを作ろうとしたが審査に通らず作れませんでした。今後どのくらいの期間この状態が続くのでしょうか？　また、住宅ローンの審査にそのことも影響するのでしょうか？

ご回答、よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> (1)消費者金融ではなく大手銀行のローンを組んでいた場合（約150万、現在返済中）それが理由で住宅ローンの審査が通らないということはありますか？
可能性がない…とは言えません。
そのローンは、どのようなローンでしょうか。
カードローンのように「一定の枠を定め、その枠の範囲内ならばいつでも自由に借りることができる」というようなローンの場合は、その『一定の枠』（＝『極度額』といいます）を審査に利用しますで、『極度額』が大きいと、住宅ローンへの影響も大きいです。
マイカーローンやフリーローンのように「『金銭消費貸借契約証書』によって、いくらを何％の利率で借り、いつまでにどのように返済する」という取り決めで借りているローンは、『年間の返済額』を審査に利用します。

住宅ローンを申し込まれますと、その申し込み内容（借入希望額、返済期間、金利）によって、おおよその『年間の返済額』が算出できます。

給与所得のみの方は、住宅ローンの『年間の返済額』に、それ以外のローンの『年間の返済額』や『極度額』をすべて足し、その合計を『年収（税込）』で割ることにより、『総返済負担率』を出します（ローンは、ボーナス返済というパターンもありますので、「毎月の返済額」を「月給」で割っても意味がないんです）。

その計算で出たパーセンテージ『総返済負担率』と『年収（税込）』を見て、「年収がいくらならば総返済負担率は何％までＯＫ」というような審査があります。

例えば、ご主人が大手銀行で利用中のローンがカードローンで、現在残高は150万円だけれど、『極度額』は300万円という場合で、住宅ローンの年間返済額が150万円になったとしますと、年収が1,200万円程度なければ審査には通らないでしょう。
例えば、ご主人が大手銀行で利用中のローンがマイカーローンで、借入額：150万円、年利：5.00％、返済期間：５年、元利均等返済　という契約で借りているとすると、『年間の返済額』が34万円程度になる。住宅ローンの年間返済額が150万円になったとしますと、年収が600万円程度でも審査に通る可能性はあります。

ですから、(1)については、「どのようなローンをどのような条件で借りているか」次第です。
なお、消費者金融については、いまでも『利用履歴』があることすら嫌うところもあります（特に、住宅ローンの際に利用する「保証会社」が嫌うんですよ…）。

> (2)クレジットカードの支払いが延滞してしまったため、カードの利用が出来なくなり、その後その他のカードを作ろうとしたが審査に通らず作れませんでした。今後どのくらいの期間この状態が続くのでしょうか？また、住宅ローンの審査にそのことも影響するのでしょうか？
クレジットカードが『強制解約』になり、他のクレジットカードも作れなかったのですね。
ならば、『個人信用情報機関』に『瑕疵情報』が登録されている可能性が高いです。
『個人信用情報機関』に『瑕疵情報』が登録されていれば、当然に住宅ローンの審査に影響します。
ただ、『瑕疵情報』にも種類がありまして、「どの程度の瑕疵情報」かによって、「今後どのくらいの期間この状態が続く」かは違ってきます（一般の方が思っていらっしゃる「ブラックリストに載っている」状態ではない可能性もありますので。また、別のカードと思っていたけれど、実は提携クレジット会社が同一で、その会社内の情報によりＮＧだった可能性もありますし）。
一度、『個人信用情報機関』にご主人が「本人情報の開示」請求をしてください。
その情報の登録結果によって、回答は異なります。
情報の開示結果が分からなければ、別途ご質問ください。
現在、日本には大きく５つの『個人信用情報機関』があります。
・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
・全国個人信用情報センター連合会（全情連）
・テラネット
です（「本人情報の開示」の方法については、この名称から検索して、それぞれのウェブサイトを見ていただけば掲示されています）。
『ＫＳＣ』と『ＣＩＣ』については、仕事で利用していましたので、ご説明を差し上げることができると思います（かつて『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証も受けていましたし）。
ところで、そのクレジットカードの『延滞』は解消済みですよね？

お礼

具体的なご説明とアドバイス、どうもありがとうございます。
まずは主人に話をして『個人信用情報機関』に早速情報の開示を請求してみます。
とても参考になりました！！！

回答No.2

ryuken_dec

(1)
どこで借りているかはあまり問題になりません。その金額が重要です。

(2)
信用情報の事故情報が無くなるまでですので5年間は無理です。
そして、この状態だと住宅ローンは組めません。

現金で買えないのであれば、住宅購入はこの信用情報が綺麗になるまで待つか、ご主人様ではなく質問者様がローンを組まれるしかないと思います。

参考URL：

http://www.chottodake.com/words/blacklist.html

お礼

ご回答ありがとうございました。
参考にさせていただきます。

回答No.1

86tarou

１：金額次第でしょうか。住宅ローンと現在返済中のローンの年間支払い合計額が、年収に対して多過ぎる場合は審査が通らないことがあるでしょう。150万円の一括返済を条件にされることもあります。

２：入金忘れとか少々遅れてもカードを解約されるまではいかないでしょうから、かなり延滞したのでしょうか？事故は数年残るので、かなり影響が多いと思います。

お礼

86tarouさん、早速のご回答ありがとうございます!!!
大変参考になりました。
ローンは少しでも早く完済するよう主人に相談してみます。