この保険は無駄だったのでしょうか？

質問

夫（２５歳会社員）の医療保険とガン保険に加入しているのですが、無駄だったのかなと思い心配になりました。

・医療保険（オリックス生命ＣＵＲＥ　日額5,000円）
　６０歳払済　年払20,820円
・ガン保険（富士火災海上保険終身ガン保険　日額5,000円・診断給付100万円）
　６０歳払済　年払22,270円

その時は一生懸命考えて加入したのですが
よくわからなくなってしまいました・・・。
ガン保険の方は、解約返戻金があり担当者には（今の担当者とは違う人です）
ガン保険は比較的割安で入れることが多く、ガンになっていなければ見直しも出来るので
将来良いガン保険が出ることも考えて解約返戻金があった方がいいと言われて契約しました。

ちなみに、妻の私は無保険です。
加入を考えていましたが、過去ログを見ると医療保険はムダなどかかれていて迷ってしまいます。
アドバイスよろしくお願いします。

回答No.4

smile_star · ベストアンサー

こんにちわ。

他の方が回答しているように、保険が無駄かどうかはわかりません。
ただ、必要かどうか、適切かどうかはある程度測れるかと思います。

例えば医療保険も60歳払済ですがもし保障が終身でなければどうでしょう。
60歳より前と後では後の方がお世話になる可能性は確実に上です。
入院保障はあっても通院保障はついているでしょうか。
最近では入院はあまりさせてもらえませんが、通院でかかる交通費や薬代は高額です。
がん保険も同様で、がんになったとしてもその保険内容によっては保障額が出る範囲が限られています。
それぞれの保険でどういう時にいくら保障額が出るのか、しっかり知っておく必要があります。

あとは、その保障額の分を保険に期待するのか、高額療養費制度の利用や自分で貯蓄して賄うのかの差だと思います。
先述しましたが、最近ではあまり入院させてもらえません。
がんや脳梗塞など長期入院や長期治療が必要となった場合は高額の保障を期待出来ますから保険に入っていて良かったと思えるかもしれません。

基本的には保険は損をするようになっていますので、あまり心配でなければなくても良いと思います。
女性の場合は女性疾病や出産など、医療にお世話になる場面が男性に比べて多いですので、この辺も考慮して加入するかどうかを決めても良いと思います。

最後に具体的に見てみます。
ご主人の医療保険はトータルであと73万程支払うことになります。
がん保険は78万程になります。
がん保険はいつどのくらい解約返戻金があるのでしょうか。
解約する時期によって変わると思います。
ですので、すぐに良いがん保険が見つかったからと言って解約したら全額返ってくるわけではないと思いますよ。

医療保険に関しては、この73万が得か損か。
保障内容を見てください。
日額5000円と言っても初日から出ないのであればあまり活用できません。
他にも、入院があまり長期期間保障されていても活用機会はほとんどありませんし、使えるかわからない保障が付いていても仕方ありません。
高額療養費制度もありますので、手術や入院の仕方を一月にまとめたり制度対象とすることで援助してもらえます。
この辺を精査した後、では入院や手術、通院をしたとしてこの73万以内に収まるかどうか。
更に大きな病気に備えるとしたらどうなるか。

それでも73万を貯蓄してその時に備えたほうが利口だと考えるのであれば医療保険は不要です。
もちろん、がん保険も同じ考え方で良いと思います。
ただ、がんは他の病気と違って医療保険や高額療養費制度で賄えない部分が多いので注意する必要があります。

貯蓄で賄えるのかどうか、この辺は生活設計をしてみてください。
保険を考えるには、生命保険でなくてもまずはライフプランです。
これを考えると人生における資金が目に見えてきます。
そこで賄えない部分を補う為に保険を考えてみてください。

お礼

今入っている保険は６０歳払済で終身保障です。
１日5,000円。１日目から６０日で、７大生活習慣病にかかると日数が延びます。
通院に対しては保障の対象外です。

なんだかここへ来て、保険は損得で考えるべきなのかなとわからなくなりました。
得か損でいえば、絶対に損である確立の方が高いですよね。
だからといって「じゃあ解約するぞ！」というのも不安だし、
自分で別にとっておいたり運用する自信が私にはなくて・・・
だとすると、７３万円払うのが損なのかどうかがわからなくなります。
たとえばですが、夫１人だけがそういった病気になった時ならば
貯金で何とかなるかもしれません。
しかし、夫が病気をして、治ったら次が私が病気して・・・ってなると
全然貯金も出来ないだろうし、取り崩すにも限界があるかもしれません。

ちなみにガン保険の解約返戻金は払った分全額は戻ってきません。
年数によりますが７割～８割くらいしか戻ってこないです。

回答No.1

blackcat_kat

初めまして、現在大阪で代理店を営んでおります。
>過去ログを見ると医療保険はムダ

この考え方ですが、正直FPの間でも、意見の分かれるところです。
個人的には、がん保険は必要ですが、医療保険は特に必要ないという考え方でした。ただし、女性の場合は、医療保険も必要かなと考えています。

理由は下記のとおりです。

妊娠・出産に伴う入院（正常分娩を除く）の可能性が高いこと。
奥様が入院することで、家事を委託若しくは家事の省略による費用の増加が見込まれること。
等の理由が考えられます、もちろんこれ以外の理由もあるかもしれません。

あくまでも医療保険を否定するものではないですが、医療保険は未だ進化の過程であり、オリックス生命ＣＵＲＥでは高度先進医療にも対応しているところは評価できると思います。

結論から申し上げれば、医療保険が全く無駄と言うことは一概に言えないということ、それは各家庭の状況が異なるからです。

十分な貯蓄（１０００万以上）があるのなら、多少の入院は堪えないです~医療保険は要らないといえますし、そうでない場合は必要な範囲で（何時まで、どれ位）加入をご検討されることをお勧めします。

お礼

十分な貯蓄は全くありません。
たぶん今後も１０００万円貯まることはないと思います；
そう考えると、今入っている本当に最低限の保障なのでやはり必要かなという気もします。

ありがとうございます。