14年前に契約した住友生命の保険、見直すべきでしょうか？

質問

主人の保険の見直しを検討しています。
現在主人42歳、私38歳、子供2歳、0歳です。
今年更新することになり、このままでいいのか考えています。

主人は、結婚前に会社の保険外交員から勧められるまま入ったらしいのですが、その後一度も見直すことなくきています。

先日、外交員の方に家に来てもらい、いろいろな見直し（現在の保険を下取りして、転換制度というのを利用するのらしいのですが、これもよくわかっていません）案をいただいたのですが、どれも保険料が上がり、しかも更新型なので、定年近くになると、月の保険料が4万近くなってしまい、本当に見直したほうがいいのか、疑問に思っています。

ただ、現在契約している保険だと、医療保険が入院5日目からしか出ず、少し融通が利かないような気がするので、新しい医療保険に替えたいなぁという感もあります。

現在は「ニューベスト　ll」というものにリガードをつけて、月々13000円支払っています。
更新後は、これが17000円くらいになる予定です。
・死亡時2000万（65歳満期）
・終身保険100万
・医療保険5000円/日（5～124日目）
・その他特約
・リガード（三大疾病死亡時）300万

転換制度を利用して見直した後は、「ライブワン　愛＆愛」というものになるそうです。
これは特約満載で、何回プラン表を見ても、よくわかりません。
死亡保険金を同じくらいに設定して、月々の支払いも更新後と同じくらいに設定すると、次の更新時（10年後）は倍額くらいの支払いになってしまいます。

過去の質問をいろいろ見てましたが…やはり、これは見直ししないほうがいいでしょうか。

それにしても、解約返戻金ってこんなに少ないんでしょうか！
現在解約すると、15万にしかならないそうです…
今、東京海上あんしん生命の「長割り終身」というのが気になっているのですが、これは解約返戻金が、かなり見込める、というものですよね？

拙い文章ですみません。
私自身が保険に無知なため（やっと勉強する気になりました）、質問が頓珍漢かもしれませんが、アドバイスいただきたく思います。
よろしくお願いします。

ちなみに、私自身は、共済保険、子供二人は保険未契約です。

回答No.7

kamochi · ベストアンサー

>死亡保障のみ残して、医療保障は、他のもっと安いところで、
>入院1日目から適用になる保険を探そうと思います。

他の人への回答を見てちょっと気になったのですが、死亡保障を正しく把握されていないような気がします。

終身の保障は100万円で一生涯を保障するもの。
また定期特約2000万円のほかに、リガード300万円も実質的に死亡保障です。つまり現在の死亡保障は2400万円、払い込みが終わる65歳以降は100万円という保険です。

で、この中で価値があるのは予定利率が高い頃に契約した主契約の終身保障100万円。残りの2300万円は更新になりますが、これは新しい保険に入りなおすのと同じこと。どうせなら医療保険を見直すついでに、他社の死亡保険も検討してみてください。

繰り返しますが、まず必要な死亡保障の金額を正しく把握すること。
14年前の独身だったときと、今必要な死亡保障の金額が同じであるわけはありません。

最近はノンスモーカーや身長・体重が基準内の健康体の人なら保険料が割安になる保険もありますし、毎月お給料のような感覚で保険金が受け取れる収入保障型の定期保険にすれば保険料を抑えられます。
探せばニーズにあった割安な保険があるかもしれないのに、また漫然と今の保険を更新するのはもったいないと思いませんか？

死亡保障で残すべき価値があるのは、終身保険の100万円だけ。
残りは他に切り替えても何の不利益もありません。むしろ数十年後の100万円のために月々割高な保険料を払ったり、自分に合わない保険を続けるのは本末転倒です。
前にアドバイスしたとおり、終身保険だけを残せるなら残す。
商品によっては定期保険○千万円以上がセットでなければダメという制約があるものもあるので、その場合は解約も検討していいと思います。

更新するのはあくまで自分にあう保険を見つけるまでのつなぎと考えて、死亡保障も含めて他社で見直しを検討してみてください。

お礼

私の稚拙な理解に、ご心配いただきまして、誠に恐縮です。

kamochiさんがご心配してくださってる点は
(1)65歳までの掛け捨て死亡定期特約が2300万であるなら、スミセイでなくてももっと払込が少ないお得な保険がある。
(2)65歳までに死亡した場合、2400万で足りるのか？

ということですよね。
(1)他の医療特約などを全部なくしたとして、死亡保障（65歳までの定期特約込み）が2400万円の場合、担当者に見積もってもらったら、これから15年は14000円/月の払込、その後65歳までは、約30000円/月となるそうです。
とりあえず、これから15年の14000円/月は、払込の額としては、こんなもんかなぁ、と思っているのですが、この認識が「まずい」のでしょうか。
いろいろな考え方がありそうですが、「65歳までの定期特約死亡保障」と「月々の支払い」のバランスを軸にして考えると（比較しやすいので）、この保険は「無駄に払っている」という、ということですか？
今までほぼ無保険な私にとっては、「月14000円も払って、全然残らないなんて、なんか詐欺っぽいなー。」という感覚もあります。しかし、「他にそんなにうまい保険はないよ」と説明されてしまい（旦那に）、いろいろ他社を探してみても、確かにそんなにうまい保険はなく、結局どれにしてみても、「本当にこれでいいのかなぁ」と自分で納得できないでいます。
しかも、15年後は、月々3万も！こんなに払うの？この頃になったら、死亡保障減額したいなぁ。でも子供まだ大きくなりきってないし…どうすんだろう、と、不安を先延ばししている気もします。
もっとじっくり探して、自分が納得できないといけないんでしょうね。

(2)確かに、死亡保障が少ないと思います。しかし、これ以上増やせば、月々の支払いも増えてしまい、そこを思うと、増額に踏み切れません。
転勤族故、まだ家購入していませんし、面倒を見ている親がいる（毎月仕送りしています）ので、当面の生活と、貯金の方を優先させたい、という感じです。

本当に、いろいろ考えていただいて、ありがたい気持ちでいっぱいです。
私自身、毎日毎日保険のことを考えて、頭が疲れてきましたが（普段使ってないもんで）、ここで投げやりにならず、しっかり向き合って、自分が納得いくような保険を見つけたいと思います。
ご親切なご指摘、本当にありがとうございました。

回答No.1

noname#84816

更新型にしなければいいんですよ・・（全期型）

多少　月々の支払いが（最初は）大きくなりますが最後まで同じ金額です。
でも１０年～１５年で　もっと良い保険が出ているようなら見直しは必要になります。

全期型で加入したほうが解約金は多いかも（そうだった記憶があるので…）

うちは詳細はダンナに任せたので私はよくわかりませんが
死亡時3000万くらいで子供の特約をつけて(私は別に入りました）
￥14000くらいの支払いです～通常勧められる内容を全部変更したので
支払い金額は参考にはなりませんけど…

がん保険は別に入っています

あと住宅ローンを組むとひとつ保険に入らされるので（ローンの返済をしなくて済むように＿ですが）高度機能障害等のオプションをつけると
その分は支払われるそうです・・・

オススメプランって保険会社がお得な（儲かる）プランなんで…
加入者も勉強しないと損しますよね
我が家は保険会社のコンピュータで計算できない組み合わせで設定したので(笑)
支社長が我が家にきて電卓で計算してくれたので加入を決めました＾＾；

お礼

ご回答ありがとうございます。
現在の更新型ではなく、保険料が一定の保険を探すべし、ということですよね。
いろいろな会社の保険を、検討してみます。
この年になって、初めて保険と向き合っています。
なかなか大変ですが、がんばって勉強し、我が家にあった保険を見つけたいと思います！
貴重なご意見、感謝いたします。