マイカーローン審査について

質問

こんにちは。急ぎで車を買い替えることになり、どうせなら長く乗れるものをと新車を購入することにしました。
先日トヨタでローンの申し込みをしたのですが、保証人をつけなければローンは組めないと言われてしまいました。結婚を約束している彼を保証人として審査してもらいましたが、通りませんでした。他に保証人になってくれるような人もおらず、いくつかの地方銀行のマイカーローン(保証料あり)を検討中です。
その条件が年収120～150万なのですが、現在入社1年8ヶ月目で前年の税込収入は120万ほどしかありません。しかし、今年の税込収入は190万はあるので年明けに申し込もうか悩んでいます。
また、それ以前に地方銀行に40万の借入残と、親が借入を断られたために私のカードでキャッシングしたものが30万残っています。
この状態で審査が通るのでしょうか？やはり無理でしょうか…。

＊年齢　22歳
＊希望借入金額　200万
＊希望返済期間　6～7年

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、カードローンetc.）審査経験者です。

> 先日トヨタでローンの申し込みをしたのですが、保証人をつけなければローンは組めないと言われてしまいました。結婚を約束している彼を保証人として審査してもらいましたが、通りませんでした。
> 彼が保証人として無理だった場合、彼の名義でローンを組むことができるでしょうか？
保証人としてＮＧとなった人が、債務者になるのはもっと難しいです。
彼自身も『属性』が好条件ではないか、債務がおありなのだと思います。

> それ以前に地方銀行に40万の借入残と、親が借入を断られたために私のカードでキャッシングしたものが30万残っています。
「40万円の借入残がある借り入れの年間返済額」と、「キャッシングしたカードの『キャッシング限度額』（利用残高ではありません）」を「既借り入れ分」として、返済能力の審査をします。
年収120万円ならば、これだけでも「返済能力不足」になっています。

マイカーローンの希望が、「借入額：200万円、返済期間：6～7年」ですと、年間返済額が少なく見積もって30万円程度ということになります。
「キャッシングしたカードの『キャッシング限度額』（利用残高ではありません）」が利用残高と同じ30万円で、「40万円の借入残がある借り入れ」の年間返済額が10万円だとしても、年収200万円でも総返済負担率が35％を超えてしまいますから、厳しいでしょうね。
年収190万円でこのマイカーローンを借りようとするならば、「40万円の借入残がある借り入れの年間返済額」と、「キャッシングしたカードの『キャッシング限度額』（利用残高ではありません）」が併せて15万円までならば、計算上は通ると思うんですが、既に30万円借りているものの限度額が15万円未満…とはなりませんものね。

> その条件が年収120～150万なのですが、現在入社1年8ヶ月目で前年の税込収入は120万ほどしかありません。しかし、今年の税込収入は190万はあるので年明けに申し込もうか悩んでいます。
「その条件」というのは、「申し込みを受け付けてもらえる条件」ではありませんか？

なお、住宅ローン以外の個人融資は、住宅ローンと比較して審査基準が厳しくなっていることが一般的です。
住宅ローンなど「対象物件を担保にとれるもの」はいいのですが、マイカーローンなどで「無担保融資」となる場合は、さらに厳しいです。

その点からしても、仮に保証料を払って保証会社保証を利用するとしても、さらに別途「連帯保証人」を立てなければ、ＯＫになる可能性は低いと思います。

あと、マイカーローンの場合は、申込から契約までにそんなに時間を要さないものなんです。
「トヨタ」でローンの申し込みをしたという情報が、「トヨタ」のローンの会社が加盟している『個人信用情報機関』に登録されてしまっています。
おそらく『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』には登録されていると思うんですが、この『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』には、銀行の保証会社も加盟していることが多いんですよ。
ですから、保証会社では「『トヨタ』で申し込んでいるのに、こっちへまた申し込みがあったということは、『トヨタ』がＮＧもしくは条件を付けたんだろうな。他にも何かある人なのか？」と思うんです。
それによって、「保証会社の保証が受けられないので、マイカーローンも利用できない」ということになる可能性も考えられます。

お礼

ご回答ありがとうございますm(__)mとても分かりやすい説明で良く理解できました。
現在車購入の頭金として40万あるのですが、その40万で銀行の借入を返済した場合はどうでしょうか？しかし、頭金の額だけローンを組む金額が上がってしまうので、230万ほど借りなければならなくなってしまいますが(>＿<;)

回答No.7

Domenica

＃３・６です。

> キャッシングでお金を借りたのは失敗でした。借りてることには変わりないですが…。
「失敗」ではないと思いますが、「安易にお金を借りられるシステム」を利用されると思わぬところで影響があり、今回その影響を受けてしまった…ということになるのかもしれません。
これで『１つ勉強した』と思っていただけると、結婚されてからも健全な家計運営にお役立ていただけるかと思います。

最近は「比較的に面倒をかけずにお金を借りることができるシステム」が作られているにもかかわらず、実際に、そのようなシステムでお金を借りられると、金融機関等での『信用度』が下げられるんです。
にもかかわらず、傘下にそのようなシステムでお金を貸している会社を置いている大手銀行ですら、同じような基準でいますから…。

> 彼の件ですが、年齢31歳。定職に就いております。心当たりがあるとすれば、彼のお父さんが昔事業に失敗し借金をしてしまい、その保証人に彼がなっていたため、6.7年前までその返済をしていたことですかね。
彼のお父さまが『事業に失敗され』という点が気になります。
もし、その「事業」を『整理』されているのならば、「保証人」であった彼についても、そのことが原因となっているネガティブ情報が『個人信用情報機関』に登録されている可能性がありますので。
「借金の返済」と「事業の整理」は、情報の種類が違うので、例え「全て返済も済んでおり、現在借金はない」状態であっても…です。

> 他の借入がゼロの場合、保証人なしでローンが組める金額は100万程でしょうか？
これはお答えのしようがない問題です。
「ローン」と言われてもご存じのとおりたくさんの「種類」がありまして、それぞれに「条件」も「金利」も異なります。
ですから、「いくらまでならば借りられる」ということは断言できないのですが…。
おそらく「保証人なしでは『ローン』契約自体が難しい」のではないかと思います。
もし、借りられる可能性があるのならば、「他の借り入れを完済すれば」とか「いくらまでならば」というようにその条件をお伝えします。
ご質問者さまの場合は、その「条件」が「保証人あり」ということなので、「保証人なし」ならば、借りられる可能性は『ない』ということになるんです。
もちろん、審査基準は金融機関等によって異なっている訳ですから、「別のどこか」では借りられるところがあるかもしれませんが。

ただ、「年齢30歳　男性　年収200万円　勤続年数３年以上　他の借り入れなし」という方でも（「男性」としているのは、＃５さんがおっしゃっている通り、結婚を控えた若い「女性」の場合は、どうしても「出産」によって無収入となることが考えられるため、なんです）、100万円を「無担保ローンで真っ当な金融機関から」借りられる可能性は、非常に低いと思います。
「無担保ローン」は、一般的に金利が高めに設定されていますから、比較的金利が低いものでシミュレートしてみても、『返済負担率』の基準をオーバーしてしまうんですよ。

お礼

毎回ご丁寧な回答を頂きありがとうございます。
彼の信用情報については一度確認をしてみます。
いろいろと勉強になりましたヽ(^。^)ノありがとうございました。

回答No.6

Domenica

＃３です。
丁寧なお礼をありがとうございました。

残価設定ローン利用でも保証人を求められた…とのことですし、
・年齢：22歳
・勤続年数：１年８か月（実際には、「年数」ですので「１年」となります。）
というご質問者さまの『属性』では、他のローンの有無にかかわらず、保証人は『必須』ということになりそうですね。

補足いただきました点につきましてですが、
> 現在車購入の頭金として40万あるのですが、その40万で銀行の借入を返済した場合はどうでしょうか？
> しかし、頭金の額だけローンを組む金額が上がってしまうので、230万ほど借りなければならなくなってしまいますが(>＿<;)
年収に対する借入額の多さも確かに影響しますが、銀行の借入残よりも、＃１さんがおっしゃっている通り「キャッシングの『利用履歴』があること」がネックになっていると思います。

> 親が借入を断られたために私のカードでキャッシングしたもの
このあたりの事情はまったく関係ありません。
あくまでも「ご質問者さまがキャッシングを利用している」ということが『事実』となっているんです。

ですから、返すならば、キャッシングの方を先にされるべきです。
おそらく、金利もこちらの方が高いと思われますので。
借金は「繰上返済をするのならば、金利が高いものから返す」のがセオリーです。

それと、他の方も気にしていらっしゃいますが、
> 結婚を約束している彼を保証人として審査してもらいましたが、通りませんでした。
こちらは非常に気になります。
結婚をされるのでしたら、その前に「彼」の『個人信用情報』を確認してください。
「彼」の『属性』等がご質問文や補足に書かれていませんので、『属性』が問題で保証人として認められなかった…ということも考えられなくはないのですが、どちらかというと、「彼」の『個人信用情報』がネックになっている可能性の方が高いと思います。
「彼」にも借金があるのかないのかで、「家計」の営み方が違ってくると思います。
結婚されるのでしたら、その「現実」をしっかりと見つめなければ『家庭』が崩壊しかねません。
仕事がら、「経済的な余裕のなさが、精神的な余裕を奪い、『家庭』を崩壊させた」という事例を少なからず見てきました。
ですから、「支出」を抑えて、「収入」を増やし（ご質問者さまの『雇用形態』も書かれていませんが、大変失礼ながら、入社２年目に入っている「平成20年分」の税込年収が200万円程度というのは、いささか「低い」気がしましたので…）、まずは「借金の完済」を優先事項とし、「自分たちがしたいこと」は後回しにされるべきでしょう。

お礼

お礼遅くなりました<m(__)m>確かに先に返済するなら利率の高い方ですよね。キャッシングでお金を借りたのは失敗でした。借りてることには変わりないですが…。
彼の件ですが、年齢31歳。定職に就いております。心当たりがあるとすれば、彼のお父さんが昔事業に失敗し借金をしてしまい、その保証人に彼がなっていたため、6.7年前までその返済をしていたことですかね。しかし、全て返済も済んでおり、現在借金はないのですが…。一度「個人信用情報」を確認してみたいと思います。
私の収入の件ですが、正社員で月給15万程です。ボーナスは年間で20万ほどしかないので、年収200万を少し超えるぐらいです(+_+)
現在の借入を返済することを第一にしたいと思います。
お礼が質問になってしまって申し訳ないのですが、他の借入がゼロの場合、保証人なしでローンが組める金額は100万程でしょうか？

回答No.5

surinrin

保証人として婚約者、勤続２年未満、年齢は２２歳と言う状況で「返済していけることは確かなのですが」というのはちょっと厳しいでしょう。結婚して子供ができれば収入はなくなりかねないですし、やっぱり勤続３年は欲しいところですしね。また、頭金ナシで230万の車というのもそれを手伝ってしまっています。トヨタであれあヴィッツクラスであれば、諸費用込みでも150万しないはずです。

中古車がいやであれば、残価設定ローンや、リースなどを検討してみてはいかがでしょうか？今はディーラーは売りたくて仕方がない状態ですから、購入の方法を替えるだけでも済む場合もあります。リースは車検などの費用負担がないので経費を軽くしやすくなります。３年もしくは５年後にどうするか・どうなるかはそのときにならないとわかりませんし、事故で全損などということになると一括で求められることもありますが・・・。

お礼

残価設定ローンを申し込んで保証人を求められました。やはり今の状態では難しいようですね。ご回答ありがとうございました。

回答No.4

kmmk16

お礼ありがとうございます

この際利率の大きいフリーローンのようなものでもいいのですが、それも無理でしょうか？
＞こちらも厳しいでしょうね。
現在、フリーローンの審査目安は年収の3分の１程度です。
また、現在2社７０万ほど借り入れがありますが、
これ以上フリーローンの借り入れを増やすと多重債務者になり、
後に自己破産などの債務整理しなくてはいけなくなりますよ。

彼が保証人として無理だった場合、彼の名義でローンを組むことができるでしょうか？
＞彼が保証人として無理という事は、失礼ですが彼に何らかの問題があると考えられます。
保証人になる場合でも信用情報機関に照会しますので、過去に事故暦ありなどの問題がある場合、彼の名義でローンは無理でしょうね。
年齢が若い等の問題であれば、保証人ありなら組めると思います。

どうせなら長く乗れるものをと新車を購入したいと思うお気持ちはわかりますが、
希望借入額を低く設定し、中古車の購入を考えてみてはいかがでしょうか

お礼

返済していけることは確かなのですが、厳しいですね。
ご回答ありがとうございました。

回答No.2

kmmk16

現在の年齢・借入額・希望借入金額から
保証人無しでは難しいでしょうね。
銀行のローンは、ディーラーローンより審査厳しいですよ。

お礼

ご回答ありがとうございますm(__)mやはり保証人が必要ですか…。この際利率の大きいフリーローンのようなものでもいいのですが、それも無理でしょうか？

回答No.1

kadakun1

保証人がなければ無理でしょう。
40万の借入はもとより、キャッシングの残があれば普通の所は無理です。全額返済してから申し込むしかないでしょうね。
「親が借入を断られたために」これも引っかかります。つまり親の保証でも無理と言うことですね。
結婚されるならば彼の名義で購入しては？

お礼

さっそくのご回答ありがとうございます。今の状態でローンを組むにはやはり保証人が不可欠ですか…。
彼が保証人として無理だった場合、彼の名義でローンを組むことができるでしょうか？