アメックスの審査とどういった信用機関等を見るかわかりますでしょうか？

質問

アメックスグリーンを作ってクレヒスを作りゴールドを作れればと考えています。
ただ、一年程前に消費者金融(全情連)で数回延滞、最長で5日の遅滞をして、現在は完済済み。マイカーローン(信用機関不明)は3年程前に一度債権回収に回った事があり今月に完済予定です。
上記のような事があれば信用機関に必ず載るのでしょうか？
現在、30歳で賃貸住み、
年収は600万。信販系ローンで100万程の残債があります。
審査が厳しいのは自分でもわかっていますが、取得は難しいでしょうか？審査落ちた場合に取得できるとすれば信用機関から抹消される5年ほど待つしかないのでしょうか？
アドバイスして頂ける事があれば是非お願い致します。

回答No.4

Domenica

> まずマイカーローンを組んでいる信用機関をすべて調べ、(債権回収会社含めて)情報開示を行う。
・マイカーローンを組んでいる銀行が加盟している『個人信用情報機関』
・マイカーローン借入において利用している保証会社が加盟している『個人信用情報機関』
・「〇〇債権回収会社」が加盟している『個人信用情報機関』
を調べられるとよろしいかと思います。
ですが、現在、日本にある『個人信用情報機関』は、５機関のみですし、アメリカン・エキスプレス・インターナショナル, Inc.が加盟している『個人信用情報機関』は、「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」、「ＣＩＣ」、「ＣＣＢ」、「テラネット」の４機関ですから、この４機関で「本人情報の開示」をされればよろしいかと思います。

> そしてAやC等がついていれば質問した内容の遅滞情報が掲載されてしまっていた。という事でしょうか。
「A」や「C」というのは、前述の『個人信用情報機関』のうち、「ＣＩＣ」においての表示方法です。
私が存じているのは、「ＫＳＣ」と「ＣＩＣ」のみですので…。
「ＣＣＢ」や「テラネット」では、どのような表記がされているかは、全く存じていないんです。

> その場合、マイカーローンを組んだ銀行にAやCを消すように掛け合っても、どうにもならないんでしょうか？
ご質問者さまが「マイカーローン」について、
> 3年前ほど前に3か月位ボーナス払い分を
「借入契約で約定したとおりに返済しなかった」のは事実なんですよね？
ならば、その『事実』が登録されているだけです。
依頼によって『事実』を消すことができてしまえば、「個人信用情報」の意味をなさなくなってしまいます。
・借入契約の事実がないのに何らかの理由で借入契約が登録されていた。
・他人の情報が誤って当人のものとして記載されていた。
くらいの『誤り』でなければ、情報の「訂正」はされません。

> ご回答者様がおっしゃった契約書やウェブへの記載がない場合、又、本人への通知が充分にされていない事での異議を銀行に相談する事にはできるのでしょうか？
３年前ですと『個人情報の保護に関する法律』の適用前なんですよね…。
ですから、ウェブサイトへの掲載について云々は難しいかと思います。
まずは、「金銭消費貸借契約証書」や「保証委託契約証書」といったマイカーローン関係の書類の内容を、隅から隅まで確認してください。
そのうえで、「債権回収業務については『〇〇債権回収会社』に委託する」旨の記載がなければ、銀行へ「確かに３年前にボーナス払い分を約定どおりに返済しなかった。だが、その債権回収について、銀行ではなく『〇〇債権回収会社』から督促があったのは、どのような根拠によるものか。」という問い合わせをしてみてください。
ただ、これを以てできるのは、「関係会社であっても、当人に無断で個人情報を提供したことはいかがなものか？」という苦情申し立てのみですし、しかも、それが『個人情報の保護に関する法律』の適用前の話であり、かつ、それから３年も経過しているので…。
それに、「３年前にボーナス払い分を約定どおりに返済しなかった。」という『事実』は変わりませんから、これを「『個人信用情報機関』に登録されている内容を変更するように。」という理由にはできません。

> 今回、色々勉強させてもらって無知だったとはいえ、甘い考えだっとと反省しています。気持ちを改め遅滞は絶対しないようにします。
ご質問者さまのように言っていただけますと、こちらも回答を差し上げた甲斐があります。
『ローン』や『クレジットカード』は、きちんと管理し、うまく活用していただけば、便利なものだと思いますので、あまり怖がらずにご活用いただけると嬉しいです（ご活用いただけないと、こちらも「商売」になりませんので（笑））。

回答No.3

Domenica

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> マイカーローンの件ですが、3年前ほど前に3か月位ボーナス払い分を延滞し、おそらくローンを組んだ銀行から委託された会社、たしか〇〇債権回収会社と書いてありました。郵便で届きました。
> 内容は「〇月〇日までに支払いして下さい」との事だったと思います。
> その日にちまでには支払いは行いました。
う～ん…。判断つきかねますね。
当初から、『債権回収に関する業務』をその「〇〇債権回収会社」に委託しているのならば、ウェブサイト上か契約書などに「個人情報」の共同利用先として、その「〇〇債権回収会社」の名前が入っているはずなんですけれど、そのような記載は見当たりますでしょうか？
そうでなければ、その銀行が本人に無断で「〇〇債権回収会社」へ、ご質問者さまの「個人情報」を提供した…ということになってしまいますもの。
そうでなければ、その銀行がその「〇〇債権回収会社」へ、ご質問者さまのマイカーローン債権を売却した…のだと思いますが、それでも、事前に「ご質問者さまのマイカーローン債権を〇〇債権回収会社へ譲渡します」という通知があると思うんですよね。
それに、マイカーローンの返済先は、その銀行のままですよね？
ならば、やはり、『債権回収に関する業務』をその「〇〇債権回収会社」に委託しているだけのような気がします。
債権譲渡がされていれば、その後の返済先は「〇〇債権回収会社」になるので。

しかし、「3か月位ボーナス払い分を延滞」というのは、『延滞』になるかどうか微妙なところですね。
３か月以上返済が遅れると『延滞』になるんですよね。
ですから、『延滞』になる前に、「〇月〇日までに支払いをして下されば延滞にはしませんよ」という意味で連絡してきたのではないかと思います。

ただ、『延滞』にはなっていなくても、『返済遅延』の表示がされている可能性はあります。
『ＣＩＣ』でしたら、「◆お支払いの状況」のところの「入金状況」に、「A」とか「C」という記号が付いているのが『返済遅延』を表しているんです（情報開示をすると、開示結果の見方を教えてくれるはずです）。
これが付いていると、クレジットカードの発行はともかく、住宅ローンなどの融資やそれについての保証は、ＮＧとなることが多いんですよ。
ですから、今後は注意してくださいね。
「請求があってから払えばいい」というのは、大きな間違いのもとですので。

> 所有権留保等もされておらず、自分名義になっておりその後、連絡もありませんでしたがどう判断すれば良いでしょうか？
銀行のマイカーローンは、「無担保融資」の場合と「所有権留保による実質的な有担保融資」の場合がありますが、ご質問者さまの場合は「無担保融資」なのですね。
「所有権留保」は、後からするものではないので、これだけでは判断できませんが、その後も「特に連絡がない」のならば、「この時は見逃してもらえた」のではないかと…。
本当にそうだといいんですけれどね。

補足

こちらこそ、いつも詳しいご説明ありがとうございます。大変助かっています！
ご回答者様の返答を自分なりに判断すると、まずマイカーローンを組んでいる信用機関をすべて調べ、(債権回収会社含めて)情報開示を行う。
そしてAやC等がついていれば質問した内容の遅滞情報が掲載されてしまっていた。という事でしょうか。
その場合、マイカーローンを組んだ銀行にAやCを消すように掛け合っても、どうにもならないんでしょうか？ご回答者様がおっしゃった契約書やウェブへの記載がない場合、又、本人への通知が充分にされていない事での異議を銀行に相談する事にはできるのでしょうか？
今回、色々勉強させてもらって無知だったとはいえ、甘い考えだっとと反省しています。気持ちを改め遅滞は絶対しないようにします。
度々で申し訳ありませんが、お時間ある時にでもご返答頂ければ助かります。
宜しくお願い致します。

回答No.2

Domenica

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、カードローンetc.）審査経験者です。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

> 一年程前に消費者金融(全情連)で数回延滞、最長で5日の遅滞をして、現在は完済済み。
消費者金融業者をご利用とのことですが、その業者が加盟している『個人信用情報機関』は、間違いなく「全情連」だけなのでしょうか？
消費者金融業者でも、複数の『個人信用情報機関』に加盟しているところもありますので。
あと、言葉をこちらの用語に改めさせていただくと、この文章は、
「消費者金融（「全情連」の加盟会員）を利用していたが、１年程前を最初に、以降数回、返済を遅延したことがある。返済遅延の期間は、最長で５日だった。」ということでよろしいでしょうか。
最長５日ならば『延滞』としては扱われていないと思いますが、数回あったとなると『返済遅延』の記録が残っている可能性はあります。

> マイカーローン(信用機関不明)は3年程前に一度債権回収に回った事があり今月に完済予定です。
『個人信用情報機関』は、マイカーローンの借入先が分かれば、そこから調べられます。
銀行などでは、必ずウェブサイトに掲載していますし、ディーラーローン等で、信販会社を利用している場合は、逆に『個人信用情報機関』のウェブサイトから、加盟会員を調べる形をとります。
さらに、その借入先が利用している保証会社が加盟している『個人信用情報機関』も関係してきます。
「一度債権回収に回った事があり」の意味が分からないのですが…。
一度債権回収業者（サービサー）に渡った債権が、再び元の業者に買い戻されるということはないと思いますし…。
「債権移譲」がされていれば、『ＣＩＣ』ですと『異動情報』を登録してもらうことになっています。

ただ、その登録は加盟会員が行うものなので、「必ず載る」かどうかは分かりません。
いえ、「必ず載せなければならない」のですが、加盟会員によっては「載せなかったり」「載せ忘れたり」ということもあるものですから。
完済しても、『異動情報』は、『異動情報』の登録期間が経過しない限り消えません。

アメリカン・エキスプレス・インターナショナル, Inc.が加盟している個人信用情報機関は、
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
・テラネット
の４機関です。
「全情連」は、「ＣＩＣ」、「ＫＳＣ」とＣＲＩＮというシステムにより情報の相互利用がされているので、「提携個人信用情報機関」として挙げられています。
マイカーローンを扱っている業者やその保証会社ですと、おそらく「ＣＩＣ」には必ず加盟していると思います。
ですから、マイカーローンで、「債権回収に回った」が「債権移譲された」が同義ならば、『異動情報』が登録されている可能性は、否定できません。

> 審査落ちた場合に取得できるとすれば信用機関から抹消される5年ほど待つしかないのでしょうか？
『異動情報』の登録期間は、５年ですから、そういうことになりますね。
ただ、５年経過して「異動情報が消えたら必ず発行される」というものでもありませんが…。

アメリカン・エキスプレス・インターナショナル, Inc.が加盟している４つの『個人信用情報機関』で、本人情報を開示して、現在のご質問者さまの信用情報がどのような状況なのか、を確認されるとよろしいかと思います。
『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』ならば、仕事で利用していましたので、開示結果のご説明を差し上げることもできると思います。

アメックスの審査については、外部の人間ですので分かりません。
世に出回っている「話」は、あくまでも、「結果がそうだった」というだけで、基準がどうなっているか、実際のところは分かりませんので。

補足

ご丁寧な回答ありがとうございます！
言葉足らずでわかりずらく、申し訳ありません。
消費者金融に関して、補足頂きました所はおっしゃる通りです。
アイフルだったのですが、全情連との回答だったので1社のみと自分で判断していました。
先ほど連絡した所、「延滞情報の記載はないと思いますが、ご自身で情報開示して頂き、何か不備がございましたら相談に乗りますので、又ご連絡下さい。」との事でした。
回答者様にアドバイス頂きました内容を見ても、一度情報開示してみようと思います。

マイカーローンの件ですが、3年前ほど前に3か月位ボーナス払い分を延滞し、おそらくローンを組んだ銀行から委託された会社、たしか〇〇債権回収会社と書いてありました。郵便で届きました。
内容は「〇月〇日までに支払いして下さい」との事だったと思います。
その日にちまでには支払いは行いました。
所有権留保等もされておらず、自分名義になっておりその後、連絡もありませんでしたがどう判断すれば良いでしょうか？

アメックスを作りたい場合は4つの信用機関に情報開示してみるのが一番良さそうですね。
又、何かアドバイスして頂ける事がありましたら、宜しくお願い致します。
お忙しい中、詳しいご説明して頂き、恐縮です。
言葉不足で文章力もなく、大変申し訳ございません。頼りにさせて頂きます。

回答No.1

mamex

初めまして。レスがつかないようなので、あまり詳しくない者ですがコメントさせていただきます。

・信用機関に載るか？
　数回の延滞があったとなれば、載っていてもおかしくないと思います。
・どの信用情報を(アメックスが)参照しているか？
　アメリカンエキスプレスの公式HP内の”カードの入会お申し込み”をたどっていくと、参照している信用機関と参照期間が載っています。CIC、CCB、全銀信、テラネット、そして全情連のようです。
・アメックスの審査
　他のカードと較べて、特別に厳しい事はないと思います。ゴールドを目標とされているならば、最初からゴールドを申し込んでは如何でしょうか。最新の申込書は見ていませんが、アメックスゴールドの申込書には「ゴールドが審査落ちした場合は、グリーンを発行する事もある」と書かれていたはずです。まぁ、一旦グリーンを取得しても、半年から１年ほどして自己申告でゴールドへの切り替えを申し出てもOKですが。
　それと、アメックスに審査落ちした場合、確か１年間は再申し込みを控えた方が良かったと思います。社内的処理で、ほぼ自動的に審査落ちになったはずです(間違っているようであれば、どなたかご指摘いただければ幸いです)。

お礼

ご回答ありがとうございます！充分お詳しいですし、回答頂けたことがありがたいです。一度、各機関に情報開示請求してみます。
ゴールドに通らなかった場合、グリーンを発行する場合があるんですね。
大変勉強になりました！