保険を見直し中です、アドバイス下さい。

質問

現在加入している保険の終身部分が１０万しかないこと、
入院保障が６５歳で切れること、
４７歳で更新があること（17,000→約40,000）が分かり、見直し中です。

夫、３３歳　妻一子妊娠中で数年後二子を希望。
昨年年収、５００万。二子出産後落ち着いたら妻パート予定。
現在賃貸、将来家を購入するか、実家をリフォームするか未定です。

検討している保険なのですが、プルデンシャルです。
年収・貯蓄状況などとにかくもろもろをシュミレーションして安いものから高価なものまで保険を提案して下さいました。
それを試行錯誤して最終的に出た保険なのですが、（オーダー制みたいです）

65歳払込
終身保険・1,000万（終身）
家族収入特約・月額8万（これのみ60歳払込、60歳まで）
災害死亡給付特約・2500万（80歳）
傷害特約・1000万（80歳）
無解約返戻金型がん入院特約・日額15000（終身）
新医療保険(120型）日額5000（80歳）

保険料が約28000になります。
他に夫・年金型のもの（１万）妻の保険（約８千円）に入っています。
現在は子供もいませんし、事情があり家賃も通常より安価なので十分払えるのですが、（月収手取り約25万）
これから子供が生まれたり、二子が生まれたら部屋が手狭なので通常値の賃貸（この辺りだと７万くらい？）へ引越し、
または実家をリフォームしてローンとなるとこの保険料は負担にならないのか？心配です。
夫は生涯払込み金額が約１千万に対して満期（６５）で800万くらい返ってくるので気に入っているようです。
これまでのは17000払って10万しか返ってこないので。。（生涯払込み額はさほど変わらない）

あと、
災害死亡給付特約・2500万（80歳）
傷害特約・1000万（80歳）
無解約返戻金型がん入院特約・日額15000（終身）
というのはあったほうがいいのでしょうか？
減額もできるそうですが、数100円のことだそうです。。
でも毎月のことなので多いようなら削りたいです。

ようは一気に安くするには終身部分を落として掛け捨て部分を多くすればいいようなのですが、
（いっそ終身部分を全くなしにすれば8000円ほどでしたが、それは寂しいような。。）
払えなくなったら見直しすればいいというような簡単なことじゃないですよね？
すでに今回だけで神経削られていますし。。
夫は老後の貯金をしていると思えばいいんだよと言っています。
（定年したら二人であちこち旅行に行くのが夢です。。）
これからの生活で金銭的にどうなるか全く見当がつかないのと、
素人のくせにあれこれ調べすぎてわけがわからなくなってしまったのでどうかアドバイス下さい！

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

キャッシュフロー表のシミュレーションを依頼中と言うことなので、当然、ライフプランも立案済みだと思いますが、一応、ポイントを整理しておきます。

お金の出て行く順番
●教育費
第一子様を妊娠中ということは、進学の時期もすでに自動的に決まっています。つまり、これからの教育費の出費は決まっているようなものです。
数年後に第二子様をご予定ならば、それも入っていると思います。
まずは、お子様の教育費の確保をしなければなりません。
万一のときは、生命保険でカバーしておけば良いですが、万一が『ない』確率の方が高いのですから、貯蓄が重要です。

●住居費
住居が安定しなければ、生活は安定しません。だから、住居をどうするのかは、最優先の問題です。
『現在賃貸、将来家を購入するか、実家をリフォームするか未定です』
とのことですが、いずれにしても、そのためのお金を用意しなければなりません。
住居の購入前に、夫様に万一があった時、住居はどのようになりますか？
購入しなければならないのなら、生命保険で購入費を保障しておく必要があります。
賃貸だと、７万円×１２ヶ月×５０年間＝４２００万円となります。
この費用を考えると、購入するべきなのです。
一方、万一がなかったとき、頭金などを貯めなければなりません。
住宅ローンの金利より高い予定利率の生命保険はありません。
となれば、最優先は、貯蓄なのです。

つまり、お金の出て行く順番は、教育費、住居購入（改築）費であり、老後の生活費はずっと後のことです。
途中にも、車の購入費など大きな出費があると思います。
重要なことは、これらの費用にローンを極力使わないことです。
一方で、老後のための貯蓄（終身保険）をしながら、一方でローンを組むということは、穴の開いたバケツに一生懸命に水を入れるようなものです。
まずは、終身保険１０００万円という設定に大いに疑問です。

災害死亡給付特約は、事故で死亡した時の割増特約ですが、２５００万円も不要でしょう。
保険料が安いといっても、ちりも積もれば山となります。
傷害特約は、ケガをして障害が残ったときに、その程度に応じて給付金が受取れるものです。例えば、死亡したときには１００％、両眼失明は１００％、片眼失明は５０％を受け取れるという特約です。
これは、付加する価値があります。

がん保険は、医療保険の特約ですか？
それとも死亡保障の特約ですか？
医療と死亡は、それぞれ保障の目的が異なるので、保険もそれぞれ別々にするというのが基本です。
つまり、死亡保険の特約にするべきではありません。
医療保険の特約ならば、まだ、論理的ですが、がんの保障が本当に欲しいのならば、別途、がん保険に契約するべきです。

結論
医療保険とがん保険は、終身保険でも良いと思います。
死亡保障の終身保険は、現時点では、不要でしょう。
高い保険料を払うよりも、今は１円でも多く貯蓄をするべきです。
教育費、住居費を確保すれば、次に来るのは老後の生活費です。
その時になってから、終身の死亡保険を考えても遅くはありません。
そのためのキャッシュフロー表のシミュレーションです。
このようなシミュレーションができていなければ、せっかくのキャッシュフロー表が役に立ちません。

お礼

回答ありがとうございます。
とても分かりやすくためになりました。

＞一方で、老後のための貯蓄（終身保険）をしながら、一方でローンを組むということは、穴の開いたバケツに一生懸命に水を入れるようなものです。
まずは、終身保険１０００万円という設定に大いに疑問です。

やはり1000万は高いですよね。。
私のような家庭だと、500万くらいあればいいのでしょうか？

＞災害死亡給付特約は、事故で死亡した時の割増特約ですが、２５００万円も不要でしょう。
保険料が安いといっても、ちりも積もれば山となります。

これも、減額しようと思います。

＞がん保険は、医療保険の特約ですか？
それとも死亡保障の特約ですか？
医療と死亡は、それぞれ保障の目的が異なるので、保険もそれぞれ別々にするというのが基本です。

全然知りませんでした。。
しおりを読んでみたりしたのですが、分かりません。。
担当者に確認してみようと思います。

＞高い保険料を払うよりも、今は１円でも多く貯蓄をするべきです。
教育費、住居費を確保すれば、次に来るのは老後の生活費です。
その時になってから、終身の死亡保険を考えても遅くはありません。

優先順位をしっかりして契約するのは考え直そうかと思います。
ありがとうございました！
あと、最近は入院保障と死亡保障を別々に加入する方が増えているそうですが、やはりその方が後々便利なのでしょうか？
保険って難しいですね…。