団体信用保険の審査について

質問

住宅購入を検討し先日契約しました。
１０月に入りローン審査に出すのですが、団体信用保険の審査について懸念があります。

私は５頃に風邪とその他症状(主にふらつき・耳鳴り)があり、ストレス・疲れからでしょうと言われ内科で風邪薬を処方されました。
６月頃初に風邪は治ったのですが「その他症状」のみ現在も残ったので、耳鼻科で診てもらい、メリスロンなどめまいの投薬治療をいました。
８月になってもなかなか良くならない為、違う耳鼻科に行き、現在、漢方にプラス抗不安薬・抗うつ薬を処方され飲んでいます。
(結局、今でも正式な病名は頂いてません。)
検査はCT,MRI等行い、腫瘍等の病気でないことは確認しています。

この様な状態ですが審査に通るでしょうか？(販売会社の人にはある程度のことは話しています。)
自分としては、抗不安薬・抗うつ薬を処方され飲んでいるのが問題ではないかと思っているのですが・・・。

よろしくお願い致します。

回答No.5

yoroyoro12

ANo.4です。

＞この考え方であれば、告知義務違反になることはないと
考えておりますが、どうでしょうか？

おっしゃる通り、状態から考えれば告知義務違反になりますが
書類上での告知義務違反には該当しないでしょう。

私は告知義務違反を勧めているわけではありませんが
まず、団信に加入する意味をお考え下さい。

団信とは万が一契約者が死亡した際、
負債をゼロにするために加入するものです。
これは銀行側の損害と家族が抱える負債に対するリスクをカバーするものであり、
現在重い病気や精神を病んでいる人まで問題なく加入できたら
莫大な借金を保証会社が支払うことになるため、告知が必要となるのです。

例えば余命が判明している程状態の悪い方が
告知義務違反で団信加入⇒ローン審査通過となり
直後に「事故」で亡くなった場合、団信は適応されます。
告知違反をした病気で亡くなった場合、団信は適応されず
場合によっては家族が負債の一括返済を迫られることもあります。

よく住宅ローンには準備が必要だと言いますが
これはこういった団信加入の告知等も含めてのことです。
もし私がnobkov200さんでしたら
「耳鼻科に通っていましたが今は完治しています」
と話し、記入する必要があるか行員に聞きます。
一時的にでも投薬を止め、完治という診断書があれば
ますます心強いことでしょう。（医者は重大な病気に完治の診断は出しません）
三半規管の形成不全に関しては生まれつきということもあり
生活に不便はあっても生死に関わる問題ではないので告知はしません。

長くなってしまい申し訳ございません。
あとの判断はnobkov200さんとご家族次第になるかと思います。

お礼

いつも親身に回答を頂きありがとうございます。

私もうそをつくつもりはないですが、
確かに「ふらつき(めまい)・耳鳴り」に関してはあくまで自覚症状なので、
私が「症状がない」と言えば、それで治療は終了してしまうと思います。
なので、告知はしますが、
yoroyoro12様がおっしゃるように
>「耳鼻科に通っていましたが今は完治しています」
と話してみることにします。

それでダメなら販売会社にローン締結を1月中旬(3ヵ月後)まで待ってもらえるか相談し
可能であれば、1月中旬に団信再提出という形を取りたいと思います。

もし体調が悪くなっても無理のない限りで、市販の薬等で代用したいと思います。

度々ありがとうございます。
経過はまたこのＱ＆Ａで書かせて頂きます。

補足

経過です。
あれから2ヶ月以上経ちましたが、無事団信通ることが出来ました。

結局、今の状態のまま告知したら診断書の提出を求められ
診断書を提出して約1週間弱で、団信通過の連絡がありました。

一番は、当初より体調も良くなり、診断書で先生が「軽快してきている」
と書いて頂いたのが良かったのかもしれません。
(先生もあなたは死ぬような病気ではないので団信が通れないのはおかしいとおっしゃっていたので）

色々とありましたが、アドバイス頂きありがとうございました。

回答No.4

yoroyoro12

ANo.3です。

薬品名を見たところ、医師が病名を付ける際
最も悩むものであると拝察します。

医者ではありませんので、あくまでも経験からなのですが
その薬から察するに、医師が病名を付けるとすれば
メニエール病などの完治が難しいものになる可能性が高いです。

精神科にかかっておらず、仕事も何とかこなせるようであれば
告知義務違反ではない方法、しかしダメな可能性もある方法、
そして試してみる価値がある方法が１つだけあります。

告知書の記入は通常行員の目の前で行います。
その際、「○ヶ月以内に通院・投薬・入院がありますか」
というような項目があるので、その項目に来た時、
「耳鼻科に通っているんですが、告知必要ありますか？」
と聞いてみて下さい。

今はローンも厳しい世の中ということもあり
中には耳鼻科や風邪程度であれば告知する必要がない、
と言う行員もいます。
生命保険では風邪という告知をしただけでも
「風邪は万病の元」として加入を断られることがあります。
そのくらい健康診断を伴わない告知はあいまいなのです。

実際命に関わる病気を告知していないわけではないので
審査が通った後、これが告知義務違反として扱われることはありません。
そして、告知してから通常２年経過すれば
告知しなかった（例え癌等でも）内容での支払いが生じても
告知義務違反を問われることはまずないと思って間違いないでしょう。

嘘も方便という言葉もあります。
現在何かしら生命保険に加入できているのであれば
この方法も１つの手段です。
もちろん突っ込んで薬品の名前などを聞かれることもありますので
１００％可能な方法とは言えません。
但し、判断はご家族と一緒にされてくださいね。

お礼

度々のご回答ありがとうございます。
色々と知識不足の私ではありますが、勉強させて頂いております。

yoroyoro12様が提示して頂いた内容も検討してみようと思います。
確かにローンは組めたら最高ですが・・・。

また、私の認識不足だったのですが、
告知内容にある「2.過去3年以内に下記の病気で」の『下記病気』には当てはまらないので、
該当は「1.最近3ヶ月以内の投薬」のみ当てはまるのではないかと。

そこで病院には事情を説明し、治療(投薬も)を終了して頂き、
10月中旬に団信に告知(その時は「治療終了」として)。
それでＮＧであれば、3ヶ月後の1月中旬に再度団信申し込み。
3ヶ月間は治療・投薬なしになり、告知は「なし」で提出。

この考え方であれば、告知義務違反になることはないと
考えておりますが、どうでしょうか？

問題は販売会社がそこまでローン(入居も)を待ってくれるかというところと、
薬を止めることによって体調が変わるかと言うところぐらいです。

また長くなり大変申し訳ないのですが、追記として。
実は投薬を受けている病院以外に、検査のみ受けている大学病院(耳鼻科)があり
そこの精密検査で、生まれつきの三半規管の形成不全と先日判明しました。
ただ、今まで問題なく生活出来ていた為、今回の「ふらつき・耳鳴り」との
因果関係は不明となっています。
やはりこちらの病院の結果も告知する必要がありますでしょうか？

どちらにしても、現状では団信通過はますます厳しいんではないかと
考えてしまいます。

回答No.3

yoroyoro12

一般的な回答になりますが、現状での加入は難しいと思います。
精神系の病気は自殺の可能性が高いと判断されるため
普通の生命保険では100％引き受けできません。
そして、原因不明の病気ではそれが益々困難になります。

投薬・通院を止めてから告知義務期間が経過するのを待つか、
団信加入を強制しないフラット35を利用するか
いずれかを検討された方が賢明だと思います。

販売会社の方は何とおっしゃっているのですか？
経験が長い営業さんであれば、
提携銀行（での借入なら）の基準も
比較的詳しく知っていると思うのですが。

お礼

ご回答頂きありがとう御座います。

販売会社の営業の方には、軽いふらつきがあって薬を服用しているとしか話していません。
自分では精神科ではなく耳鼻科でそのような処方となった為、そこまで加入が出来ない可能性が高いとは認識しておりませんでした。
実際飲んでいる薬は「デパス、ドグマチール」という薬ですが、後者は胃潰瘍でも処方される薬で、通常の精神疾患の方より量も少ないと思います。(ただ頂いた回答から、量は関係ないようなので・・・）
ダメ元で、告知時に医者の診断書を添えて提出する予定です。
それで無理であれば、フラット３５では資金計画が立てれない為、残念ではありますが住宅購入は断念しようと。
治療終了後から３年経った時に再度申し込もうと妻とは話し納得してもらっています。

追記ですが、病院から病気の名前は頂いていませんが、原因はある程度わかっております。「内耳疾患によるめまい」です。なので医者に言えば病名をつけて診断書を書いて頂けると思っております。

回答No.2

rokutaro36

保険会社の審査担当であり、断定することはできませんが、原因不明で、抗うつ剤・抗不安薬を処方されている場合、審査に通らない可能性の方が高くなります。

保険会社の審査基準の根本は、一定の期間内に保険金を支払う可能性がどの程度あるのか、ということです。
原因不明ということは、そもそも審査のしようがないことなので、保険会社は非常に嫌います。
抗うつ剤・抗不安薬を処方されている＝自殺の可能性があると考えます。
ストレスで何らかの治療を受けている場合も、自殺の可能性があると考えます。

また、担当者に話をしただけでは、告知をしたことにはなりませんので、必ず、告知書に記入をしてください。
その際には、できるだけ、詳細に記入した方が有利になります。
例えば、ＭＲＩやＣＴの検査では異常がなかったなど。

それでも、審査に通るかどうか、厳しいと思います。

お礼

丁重なご回答ありがとうございます。
やはり、この薬を飲んでいる以上むずかしいのですね。
ひとまず、販売会社の担当者には話してみますが、少しローンのことについても考えたいと思います。
むずかしい場合は団信なしのローンを組むか、住宅購入を諦めるかということになると思います。
ありがとうございました。

回答No.1

zorro

もんだいありません。

お礼

ありがとうございます。
気にする程でもないと言うことでしょうか？。お手数ですが、もう少し補足頂くとありがたいのですが。