結婚予定の女性でも組める住宅ローンについて

質問

住宅ローンについてアドバイスをください。
現在、中古住宅の購入を真剣に考えています。その物件の購入にあたり、不動産会社を通して３社程度事前審査をしていただいたのですが、ＯＫが出ませんでした。どうしても購入したいので早急にアドバイスをお願いします。

物件についてですが、
木造築９年（平成１１年建築）
土地＋建物の価格　１５８０万円
諸費用　１５０万円
リフォーム費用　１００万円
になります。
自己資金は３００万円ほどありますが、来年の３月に結婚を予定していますので、なるべく自己資金ゼロで、１８００万円の借り入れを希望しています。

現在、私は公務員(地方）をしていて、年齢は２８歳、勤続年数は３年目になります。年収は４００万円です。
自動車ローンやカードローン、ショッピングローンなどは一切ありません。過去にもです。現在、クレジットカードは、ガソリンスタンドなどで使用するものなど３枚程度あります。

おそらく通常でしたら、返済率などからすると審査に通ると思うのですが、私が考える心当たりがいくつかあります。

現在は、大阪にいますが、結婚をきに彼のいる北陸へ行く予定です。今回購入を考えている物件もそこにあります。ですので、現在の職場からは３月で離れることになる予定です。やはり、そのことがネックになるのでしょうか？　
あと、彼は同い年で、現在就職もしていますし、勤続６年目で年収も４２０万円ほどあります。しかし、自動車ローンなど債務が２６０万ほどあるのと、クレジットカード（使っていないものも含めて）１５枚ほどを持っています。彼の名前での審査もしたのですが４つ（ＪＡ，ろうきん、地方銀行）ほど受けましたが、やはり全部だめでした。彼のほうの債務は会社より借り入れをして全額返済をするという話を銀行とはしたのですが。このことがあり私名義の借り入れを考えているところです。

現在は、まだ入籍はしていません。もしローンにあたり入籍したほうがいいのであれば早急に行うことも考えています。嫁いだ後の仕事も、現在同じ職（公務員）の北陸での受験もしてその結果を待っているところです。やはり銀行には、結婚のことや、職のことも正しく説明したほうがいいのでしょうか？
私たちが考えている中のひとつに、このまま大阪で働くという形で申し込んで、彼のいるところで受かったら同じに住もうかという話もしています。

どのようにすれば審査が通るでしょうか？お勧めの金融機関を教えてください。また、大阪で働きながら、将来一緒に住む住宅を彼の住むところに買うことはできるのでしょうか？
中古物件ですので早い者勝ちだといわれました。なるべく早くの回答を宜しくお願いします。

回答No.3

walkingdic

それはどう考えても無理ですよ。
今の仕事をおやめになるのですよね。だったら無収入になる予定なのだから返済能力０とみなされますよ。
今その引越し先での受験をしたようですけど、合格を当て込んで融資をするなんてことはありえません。

銀行にはその話をしていないようなのですが、それだと今度は現在の職場は大阪なのに北陸というのであれば、住宅ローンの基本である本人居住要件を満たせないのは明白なのでそれは審査に落ちて当然です。つまり大阪で働きながら居住することが出来ないのであれば、住宅ローンはそもそも無理ということですね。

ということで、どうやっても無理ということです。
今回の物件はあまり待ってくれないようなので、あきらめるんですね。どうにもなりません。

まあ、どうしてもというのであれば、

・現在求職中の北陸の仕事が決定し、即座に転職したら、もし同一業種で条件面も同じであれば、ＯＫが出るのでは。

・住宅ローンは無理ですけど、セカンドハウスローンというのが銀行によっては用意しています。これだと本人居住用件はないです。ただ金利は高くなります。
本人が居住する住宅なので、金利が安くなるので、金利が高ければ居住要件が緩和されるわけです。
ただ、将来そちらに移り済むということがわかると銀行は将来の収入がなくなるとみなして、やはりアウトです。（転職するだけといっても、あくまで予定なのでそれではだめなのです）

回答No.2

manno1966

> なるべく自己資金ゼロで、１８００万円の借り入れを希望しています。
担保価値を超えた金額は難しいですね。
中古というのもマイナスです。

> 結婚をきに彼のいる北陸へ行く予定です。
転職予定と言うことは、ほとんどの銀行の貸出規定に反してしまいますね。

> 自動車ローンなど債務が２６０万ほどあるのと、クレジットカード（使っていないものも含めて）１５枚ほどを持っています。
これも不利ですね。

> 大阪にいますが、結婚をきに彼のいる北陸へ行く予定です。
大阪在住でそこで勤めているのに、北陸に家を買うというと、ほとんどの住宅ローンは不可ですね。

> 返済率などからすると審査に通ると思うのですが
どれか一つだけでも駄目というのが、ここまで幾つもあると、無理でしょう。

回答No.1

noname#96559

kamo-karinさん　これはぜんぜん無理な話ですよ。
結婚や転職やそういう話を度外視しても、当該の不動産の担保能力以上は借りれません。

＞土地＋建物の価格　１５８０万円
これは売主さんがつけている価格であって、銀行の評価は別です。中古の場合はフルローンはまずないです。その上、諸経費上乗せでしょう。。。５万円で買ったTVを質屋に持っていって７万貸してくれといっているような物ですよ。
現在の年収で返済は充分出来ますといっても住宅ローンでは無理です。サラ金のように使い道が限定されてない借り入れではないから。
貯金は一切使わないで、購入価格以上を借りようという発想がどこから出てくるのやら。。。

＞大阪で働きながら、将来一緒に住む住宅を
住宅ローンは、「本人が住むための住宅」だから優遇ローンになっているのです。将来じゃ駄目ですよ。当該不動産の住所に住民票をおいて申し込みます。

では、住民票をそちらに動かして、、通えないですよね、偽装に当たります。入籍をすれば、、別居結婚に対して銀行さんがどう判断されるかわかりません。今時のことですから、別居婚も珍しくないといえば珍しくないですけど、なんとなく不自然ということで警戒されそうです。すでに別居婚を１０年してますというのなら通ると思いますけどね。で、退職予定などがわかるとアウトです。

まだ、結婚後の仕事が確定してないんでしょ。結婚前から、相手の地方にあなた名義で借金してまで不動産を持つということ、そういう「必要」があるんですか。
彼氏さんは借金をたくさん抱えているし、今後どうなるかわかりませんよ。彼がローンを組めないからといって、あなたが彼のために結婚前から借金をしてもいいような考え方とする。。これって結婚後の生活にも「あやうい」ものを抱えそうな気がして仕方がありません。彼氏さんが言い出した話なら要注意ですし、あなたが思いついたなら、ちょっとお金に関して安易過ぎます。
基本的なことを考え直したほうがいいのではないでしょうか。