住宅ローンの審査基準について教えてください

質問

先日住宅ローンの事前審査を物件の販売店を通して申し込みました。
その際、販売店の方に「ローンやキャッシングでなければ大丈夫」というようなことをおっしゃっていたのでそのまま事前審査の申込書を提出したのですが、
今更になって気になったので色々ネットで調べたらクレジットカードのショッピングの分割払いも審査の対象になるようなことが書かれてあることが多々見られました。
更に、審査に通らないと今後1年間信用機関に住宅ローンが通らなかったことが登録される為、他の銀行でも借りるのが困難になるようです。
現在残っている借入れを返済してから審査に望むのが無難ということですが、既に審査を申し込んでしまったので今から返済しても間に合いませんよね？
もし今回の審査が通らなくて今後1年間住宅の購入を待たなければならないとすると、販売店の方はなぜ教えてくれなかったのだろうと残念で仕方がありません。
先に事前調査をしなかった私の落ち度でもあることはわかっていますが。
私の現在の状況を記します。
・年齢26歳
・勤続8年
・年収465万円
・住宅ローン希望額2,910万円（みずほ銀行）
・クレジットカード4枚
（1枚をメインで。1枚を携帯電話の支払い専用で。1枚は月2000円程度利用。残りの1枚は作っただけで一回も使用してません）
メインのカードで今現在ショッピングの利用残高が25万ぐらいあって内20万が分割払い（残り8回）になってます。
住宅ローンの審査を申し込んだみずほ銀行は勤務している会社と取引のある金融機関です。
そう言う場合審査が通りやすいとかっていうのもあるんでしょうか？
長々となりましたが皆様ご意見をお願いします。

回答No.2

myaumy · ベストアンサー

カードも入れて返済比率は計算します。４００万円以上あるので銀行にもよりますが、３５％～４０％程度までなら大丈夫じゃないですか？逆に返済してもデータに反映されるまでは時間がかかることもあるので帰ってややこしくなることもあるし、場合によっては返済原資の確認を求められる場合もあります。減額になるようなら自己資金での返済を検討するとかいう方法もありますので、とりあえずは心配しなくていいと思います。
返済比率で平均だから大丈夫ということはいえないと思います。例えば、年収３００万円の人と、年収１０００万円の人の返済比率３０％では生活費の余裕度が違いますよね。少なくとも４％まで上がった場合のシミュレーションはしておくべきだと思います。

お礼

ご指摘の通り４％まで考えて頑張ってみることにしました。
カードの返済は自己資金から先に全額してしまおうと思います。
ご意見ありがとうございました。

補足

ご意見ありがとうございます。
とりあえずは心配しなくていいとのことでしたので少し安心しました。

>年収１０００万円の人の返済比率３０％では生活費の余裕度が違いますよね。少なくとも４％まで上がった場合のシミュレーションはしておくべきだと思います。
なるほど。確かにその通りですね・・・。
なんだか皆さんのお話を伺っていると買うのをやめた方ががいい気がしてきました・・・。
でも既に手付け（10万）を払ってしまっているのでローン審査に通ってしまったらそれは返ってこないんですよね～・・・。
通らなかった場合は返金してくれるそうですけど。
通った場合は頑張るしかないということですかね。

去年の年収は465でしたが今年から役職が変わったのでこのままいくと今年は軽く500越えそうではあるのですが・・・。
取らぬ狸の皮算用というやつです。
万一審査に通ってしまった場合10万失ってでもやめた方がいいんですかね～、悩みます・・・。
とても参考になりました、ありがとうございます。

回答No.1

noname#38837

銀行で相談したときに聞いた話なので銀行によっても担当者（融資枠が支店と担当者にもあるらしいので空きがあれば若干ゆるくなるという話も）によっても違うので
とりあえず参考程度に。

まず、借入残高が非常に多くて返済額が年収の１割とか２割とかの大きな額ですと、問題になります
普通のショッピングローンや車のローンはさほど問題ないとのことです
滞納があると１回でもかなり厳しいです
勤続年数が短いと難しい（３年以上）ですがこれは大丈夫そうですね

審査がゆるめの銀行と厳しい銀行があると思います。住宅会社の担当者なら大体わかっているはずですので聞いてみてください

厳しいところで駄目だった場合は別のところに申し込みを出しなおします（書類も要ります）
その銀行の基準しだいなので、１年間は絶対だめとは言い切れないと思います

金融機関で条件表があって、見せてはもらえませんが
個別に聞くと教えてくれたりもします

条件が厳しい場合は、融資額の減額、担保差し入れ（本人または親族）などになります

あとは、返済が無理がないかどうかですね
うちが打診したときは
「おっしゃる金額の融資はできます。でも、そんなに返済するってどうですか？」って言われてしまいました・・・
もし家族も養って、とかを考えると融資額が大きすぎるんじゃないでしょうか

お礼

ご意見ありがとうございました。
今日審査に通った旨の電話がありました。
ちょっときついかなと思いましたが頑張ってみようと思います。

補足

ご意見ありがとうございます。

>滞納があると１回でもかなり厳しいです
去年1度だけ引き落とし口座に入れるのを忘れてしまって引き落とし出来なかったことがありましたがカード会社から連絡が来てからすぐに振り込んだのですがそれもまずかったですかね？

>その銀行の基準しだいなので、１年間は絶対だめとは言い切れないと思います
少し安心しました。全くダメと言うわけではないのですね。

>もし家族も養って、とかを考えると融資額が大きすぎるんじゃないでしょうか
やはり多すぎるでしょうか？
だいたい年間返済率が15～25%が一般的だと聞いていたのでこの場合だと24％ぐらいなので頑張れば大丈夫かなと妻と話し合って決断したのですが、
銀行さんに行くとやはりそう言われるんですね・・・。
うちは一回も銀行に行ってないので販売店と家族会議だけで審査にだしてしまいました。
少し浅はかだったのでしょうか・・・。

ちなみに審査は多めに見積もって出しました。
ので、もう少し軽減されるとは思うのですが、それでも100万ぐらいの差になると思います。