「借金を支払っていけない」と言う娘

質問

お恥ずかしい話ですが、よろしくお願い致します。

　同居の娘は、しばらくは仕事も見つからず、車のローンや携帯の支払いを、カードのキャッシングなどで借りて、払っていたようで、

　ショッピングセンターでのカードのキャッシング、（限度額２０万？）３店くらい？
ついでにショッピングもして、１万のリポ払い＋買い物の払いで、２万くらいの支払い？２～３店
　あと、○○信販（？）、アイ○ル（限度額いっぱい５０万）など、
このカード類と車のローンで、月々８５０００円くらい払うらしいのです。
　最近はよく、「電話１本で、サポートします、夢をかなえます」などなどいろいろなハガキやＤＭなどが来ます。

　今やっと勤めだしました。残業もしてきます。
「もう、こんな生活いやだから、やり直したい、まともになりたい」けど
手取り１０万の給料ではやっていけないと一度泣き付いて来ました。
　今まで、請求が来れば、延滞しながら遅れ遅れで払ってきていたようですが、何処でどれだけ借りて、どれだけ返したかしっかり考えた事がなかったようなので、　そこから見直して見るように言っているのですが、
又本人は、給料（通帳、カード）を渡すから３万小遣い貰うという案を出していますが、

　返済するにしても、本人が動かないといけないとは思うのですが、やっと勤めだした仕事ですので、休ませたくはないので、どのように対処したらよいのか、迷っています。
　このようなカードは、消費者金融に入るのかどうかわかりませんが、よく聞く「債務整理」とかなにか方法があるものでしょうか？
こちら地方の方です。

　まとまりのない文ですがよろしくお願い致します。

回答No.4

rasin · ベストアンサー

こんばんは。

まずは、残高確認ですが、カードショッピングに関しては明細書が届いているはずですので、それで簡単にわかります。
カードキャッシングに関しては、繁華街近辺にクレジットカード（各種合同）のＡＴＭがありますから、それで残高はわかります。
消費者金融に関してもＡＴＭにて簡単に残高照会できます。

それよりも、電話で確認すれば、昼休みに１０分程でできますからもっと簡単です。

債務整理に関してですが、カードショッピングに関しては範囲外ですので、その他キャッシングと消費者金融に関して。
おそらく２７～９％にての利息がついています。債務整理とは、それを弁護士や裁判所での調停を活用して、１８％の利息にての支払いに変更・または残高の減額・無利子、にしようとするものです。あるいは破産です。
長期間（最低３年以上）の取引であれば、現在の残高からかなり減額されると思います。しかし、弁護士依頼であれば３０万ほどかかりますし、調停であれば、何日間も裁判所に行かなければなりません。

費用と仕事を休まなければならない日数などと、現在の残高・取引期間から推計される減額分、この比較をしてみないと債務整理のメリットがあるかどうか判断できませんね。
また、地方・都市は関係ありません。近くに弁護士事務所・家庭裁判所があるかどうかだけです。

対処法として、まずはカードからこれ以上出金できないように、電話するべきですね。強い意志をもって、きちんと返済しても、のちのち返済に困ればまた引き出します。（なんとかやりくりしていたということは）おそらくその繰り返しだったのでしょうから。
しかし、少々感心しました。
普通はみなさん、「全額返済したいからお金貸して」と言うんです。そしてみなさんまた同じことを繰り返します。その点では娘さんはきちんとした考え、意志をもっておられるように思います。
信じてもいいかなとも思いますが、結論よりもまずは確認作業・現状把握でしょうね。

お礼

とても丁寧なアドバイス、また優しいお言葉有り難うございます。
きちんと調べて、返済させようと思います。
　ところで、今は買い物のたびに、「カードを作りませんか、今入会すると‥‥」と声がかかりますが、（ブラックリストとかに載ってるんだと思いますが）カードを作られたら困りますが、出来るのでしょうか？
　限度額いっぱい借りて、どうしようもなくなっての、泣きですので、まだまだ考えが甘く、喉もと過ぎれば‥の感がありますので、心配です。
　すみません、本当に有り難うございました。

回答No.8

rasin

度々失礼します。

＞家族が全額払う事によって、また借り易くなるのでしょうか？

質問の意図がわかりかねますので、私の解釈で２パターン回答させていただきます。

・本人（の意志において）が借り易くなるか？

経験上、最終的に「破産・任意整理・失踪をする」ような人は、過去に家族による代払いを経験している人が多いです。つまり、代払いによって完済しても、また借りる可能性が高いということです。
ただし、これはどちらかというと、「家族がカードを発見し、家族が本人を問い詰めて、無理やり完済した」「泣きつかれたからすぐに返済してあげた」ようなケースが多いです。
つまり、本人が本当に反省しているかどうかが、ポイントになります。
もちろん、人それぞれですが。

・会社側が、「完済」により、本人を優良顧客として扱ってしまい、他社においても「この人は優良顧客だな」と判断されてしまい、結果的に本人がまた、借り易い環境になってしまうか？

結果的に、なります。例えば、一緒に会社の窓口に行って、「今後二度と貸さないでください」と依頼したとしても、あくまでその会社のみです。つまり、信用情報には「完済」のみの情報になりますので、「借りた経験があり、きちんと返済した経験がある」と判断されます。もし、他社に融資の申し込みをすれば、すぐに借りれるでしょう。

あくまで、私の個人的主観もありますので、他の方のアドバイスも参考にしてくださいね。

お礼

私の下手な質問に、知りたかった事をわかりやすく答えていただき、有り難うございます。
個々の性格や、家族関係も影響してきますので、後はよく考えて判断するしかありませんね。rasinさんや皆様のアドバイスで、だいたいわかりましたので、後はよく考えて、対処していきます。数回にわたっての良きアドバイス、本当に感謝いたします、どうも有り難うございました。

回答No.7

rasin

No.４の者です（No.６の回答でNo.５と書きましたがNo.４の間違いです）

＞ショッピングセンターやホームセンターなどのカードも本人が作ろうと思っても、効力がありますか？

趣旨がずれてしまうかもしれませんが、信用情報機関に「貸付禁止依頼」をして効果があるのは、あくまで加盟している会社のみです。例えば、Ａ会社がＢ信用情報機関に加盟していれば、Ａに対してＢから「この人に貸付禁止依頼があるので、貸付を行わないでください。違反になるので気をつけてくださいね」となるわけです。

つまり、加盟していなければ意味がないということです。

ご質問のショッピングセンターなどのカードに関しては、おそらく「ＶＩＳＡ」「ＪＣＢ」などの会社と提携してのカードだと思います。例えば「マイカルカード」など。そういったものに関してはある程度有効です。要はショッピングセンターが加盟しているのではなく、その提携している会社が加盟しているかどうかです。

ただし、完璧ではありません。
関係ない場合もあるし、（禁止依頼の）有効期限もありますし。
最終的にはやはり本人の意志によります。

この効果は、娘さんと一緒にそういった信用情報機関に出向き、書類を作成し、「今後貸付をできないようにしてください」と申し込むことによって、「ああ、もう自分はこれで借りることはできないのだな」と思うことによって、「借りに行かなくなる」ということです。

ただし、デメリットは「普通の会社では貸してくれないから、もうヤミ金しかない」と勝手に解釈することです。

どちらにしても、結局は本人の意志です。
信用情報機関も複数ありますし、実際に出向かなければならないことなどもあります。
最終的な判断は調べたうえで、よく検討されてからにしてください。

お礼

度々有り難うございます。　No６で↓　名前も確認せずにすみません。
「禁止依頼」については、過去にもあまり勧められない方もありましたのでよく検討してみます。ほんとうに本人の意志ですね。
　例えば、「利息が多いので払っていけない」ので、２社ほど家族が全額払ってやって、利息の額を引いた金額分を、家族に払っていく、。他の納得してローン組んでるものはそのまま払っていく、方法も考えていますが、
　家族が全額払う事によって、また借り易くなるのでしょうか？
質問ばかりですみません。

回答No.6

rasin

No.５の者です。

＞カードを作られたら困りますが、出来るのでしょうか？

基本的には出来ます。
いつも書くのですが，この世の中に公式の「ブラックリスト」というものはありません。
「信用情報」というものがあるだけです。これには、借りている金額や、件数、最終返済日などが掲載されているだけです。
「ブラック」に関するものとしては、「長期間返済が遅れた」「任意整理・調停・破産などした」といった情報も載りますが、細かいものではありません。

つまり、「少々の遅れ」や「やりくり」の事細かな情報は載りません。あくまで、（他社の借り入れの内容については）融資する側が経験から推測するのみです。

ですので、おそらく娘さんの情報としては「ある程度正常の取引」としての情報だと思います。ですから、あとは融資する側の基準を満たしていれば（借り入れ件数・残高など）、十分新しいカードを作ることは可能です。

対処として可能なのは、そういった信用情報機関に対して、「貸付禁止依頼」をすれば、その情報が載りますので、正規の会社は融資を行いません。
そうすると、後はみなさんがおっしゃっているように、「ヤミ金」のみです。

よほどでなければ、ヤミ金に手を出すことはないでしょうから、手を出しやすいところに関して、カードを作れないようにしておくのも一つの手段かもしれませんね。

信用情報機関に関しては、過去質問など、検索すればすぐでてくると思いますので割愛します。

お礼

すぐにお答えいただきどうも有り難うございます。
理解力に乏しく申し訳ありませんが、「貸付禁止依頼」をすれば、ショッピングセンターやホームセンターなどのカードも本人が作ろうと思っても、効力がありますか？
　また先の厳しいご回答、よくわかりますが、ヤミには手を出さないように今どうすべきか悩んでいるんです。信用情報機関も調べてみます。有り難うございました。

回答No.5

masshigura

＞手取り１０万の給料ではやっていけないと一度泣き付いて来ました。
厳しいようですがこれが現実です。まともな仕事で福沢諭吉の描かれた紙切れ一枚もらうのがどれだけ苦労するかを十分認識してもらうことです。
ここで親が手助けすると何も成長はないと思います。やっていけないといえど同居ならお金がなくてもゴハンは食えます。死にません。幸いなことは現在はヤミ金に手をつけていないということです。しかし娘さんにここで苦労させなければ再びローン地獄にはまる可能性大です。あなたの娘さんはいずれはヤミ金に手をつける典型的パターンの人間です。下記のレスにもあったようにヤミ金には法律は全く通用しません。女性なら風俗に叩き込まれますよ！娘さんがかわいいなら手助けしないのが一番です。ちなみに現在の所、返済はどうにかなりそうな金額なので債務整理はしないほうがいいです。

お礼

厳しいご意見どうも有り難うございます。
ヤミ金融に手を出す前に、なんとかしなければ、と思って‥
そのとおりだと思っているのですが、債務整理しないで検討します。
有り難うございました。

回答No.3

noname#138083

ショッピングセンターのカードと車の支払いについては明確に相手もわかっていますよね。
ショッピングセンターからは毎月請求書が来ていませんか？
車は契約時にローン契約しているのならそのときの返済明細書があると思うのですが、無いときは本人が借りた先に問い合わせをすれば取り寄せることが可能だと思いますよ。こらは本人が昼休みに少し時間をとれば出来ますよね。
どの支払いがいつまででいくらなのか丁寧に整理してみましょう。

あと、○○信販（？）、アイ○ル（限度額いっぱい５０万）など、は満額（５０万円）を借りると利息だけで１２０００円程になるはずです。２社だと倍ですね。
こちらも返済の時に渡されるレーシートみたいなのに今回の利息充当分・元金返済充当分・ご利用残高などが詳しく書かれているはずです 。こちらは日曜でも窓口が開いているところもありますから本人でも出来ますよね。

辛いかも知れませんがこちらも一度直視してみましょう。

８５０００円支払いがあるのならばおこずかいを１５０００円で我慢してもらうしかありませんよね。
でも、車のローンや買い物の払いで、２万くらいの支払いはいずれ時期がきたら終わりますよね。
借金の確認は本人が集める、返済計画はお母さんも加わって一緒に頑張るように提案してみてはいかがでしょう？

若い女性が２００万ほどの債務で自己破産するのはかかる費用やこの先のことを考えるとあまりメリットがないように思います。
仮に自己破産費用が２０万円あるのなら、アイ○ルにその分一括返済したほうが元金や月々の利息がずいぶん減りますよね。その分他の返済に廻せますよね。

くれぐれも、「電話１本で、サポートします、夢をかなえます」などなどいろいろなハガキやＤＭなどには手を出しませんように。

とにかく今現在の債務を確認しましょう、きっと解決できますよ。

お礼

とても丁寧にアドバイスして頂き、どうも有り難うございます。また優しいお言葉有り難うございます。
きちんと調べさせて、返済させようと思います。

回答No.2

keroyon8888

法律事務所、金融業経営の知人がいますが、
一番 厄介なのが「闇金融」です。
債務整理（任意整理）は 知人に言わせれば「一番中途半端」なものです。
「ブラックリストには載る、債務はなくならない」からです。
自己破産するのでしたら 弁護士が必要です。
費用は 負債額にもよりますが２０～３０万円程度、
デメリットは「８年間ローンが組めない」ことです。
当然、車は没収されます。（名義を変えておくこともできますが
明らかに計画的破産とされれば 没収です）
ここ数年 借金による自殺者が急増し 新しく制定されたものに
「特定調停」というものがあります。
これは あくまで調停ですから 裁判や自己破産ではありません。
お近くの簡易裁判所に出向き
「これだけの支払に対して、この収入しかなく、全額は払えませんが
￥○○くらいなら 毎月払えます」と申し立てるもので
そこに 債権者が集まり 「せめてこれだけは払って欲しい」「その金額なら構わない」というやりとりが 調停としてなされます。
伺った限りでは お嬢様は「かなり長い間の 金融業者との取り引き」があったかと思います。アイ○ルなど数社から満額借りられているのは
ある意味「信用があった」ということです。
「返しては、また借りて」という返済の実績（自転車操業でも）があるのでしょう。
しかし 現状は「利息を払うのがやっとで、元金は減らない」という状態ですね。
利息制限法と出資法では 利率が違うので 特定調停では長い取り引きがあると
「もう十分払っている」とみなし、元金が取り消される場合もあります。
逆に「相手が譲歩してくれなければ 物別れ」にもなりますが、
業者としては「飛ばれる（自己破産）と一銭も返ってこないので ほとんど譲歩してくる」と思います。
さて 冒頭に述べた「厄介な闇金」は 自己破産しようが、法的手続きを取ろうが
相手は「借用書」を持って追いかけてきます。
元々 相手は「違法業者」なのですから。
ですから そういう類いの業者から借りないこと、また もし借りてしまっていて
ひどい督促がくるなら 録音などして 相手に「財務局へ連絡する」と言ってください。
お嬢様に「本当にまともになる」という決意があるのなら
まず 現在の債務額 業者を 全部書き出すように言ってください。
残額が解らなければ 自分で確認させてください。
仕事を休ませたくない、という 今の親心より、「休んででも 調停に行って 自分の蒔いた種を刈らせる」のが 今後のお嬢様に対する愛情だと思います。
借金癖は 一つの病気です。
「御自身が変わりたい」とおっしゃった この機会に
どうか 「取るべき道」を 導いてあげてください。。。

補足

アドバイス有り難うございます。
具体的に答えて頂いて有り難うございます。
本人は、何処でどれだけ借りているのかは、わかっているのですが、私は、返済額がどれだけで、利息がどれだけかをもっと気にするべきだと言っているんです。
　アイ○ルに手を出した事で、懲り懲りしてるようですが、あとの信販は５万。

　ショッピングカードで借りている金額は合わせて３０万程と言っていますが、簡易裁判所で、ショッピングカードの方も同じように消費者金融の借金として扱ってくれるうのでしょうか？
扱いが違うのかなと思っていましたので
　また、車のローンは別でしょうか？

　こちらの方は車がなければ仕事にも通えないような地方ですから、車はどうしても必要です。

回答No.1

kintaro009

まずはじめにハガキやＤＭの誘いには決してのらないように。
この手のハガキやＤＭは支払いの遅延が目立つようになると届きます。裏で支払い遅延者リストが出回っているものと思われます。
また、この手の誘いにのると大変な目に合うことが頻繁にあります。法外な利息、強引な取立てなど書ききれないくらいの被害にあう恐れがあることを頭に入れておいて下さい。そうなった場合娘さんだけでなく家族や友人にも迷惑がかかり人としての信用も失いかねません。

「ヤミ金」と検索すればその恐ろしさがわかると思います。

借金の全容を解明するには弁護士さんの手を借りるのが一番だと思います。一人で闇雲に調べてもわからないことが多くありますからね。

また、仕事を始めたばかりで休ませたくないというのは甘いと思います。自分でやってしまった過ちは自分でけじめをつけることも大事だと思います。大体、お金のやりくりのめどが立たないのに買い物や車を購入したわけですから。車を手放す、携帯を使わないなどいくらでも対処法はありますよ。

もし、近くに弁護士さんがいないなら消費者生活センターでの相談も可能だったと思います。そこで優れた弁護士さんを紹介してもらうのも一つの手だと思います。

私の親もカードローン地獄にはまり大変な目にあいました。カードはいくら使ったか見えない分つい調子に乗って使ってしまい歯止めが利かなくなることもありますから。ちなみにうちではカードを他人に預けるのではなく破棄しました。カードの存在を無くせばカードを使おうと思っても使えないわけですし。

お礼

ご親切なドバイスどうも有り難うございます。
カードは破棄させます。