住宅ローン審査は民事再生会社での勤務では通りませんか？

質問

すみませんが教えてください。

・夫・・・30歳、年収300万、パチンコ店勤務３年目(４年前に会社が民事再生)
・私・・・26歳、年収400万、看護師、今の職場は２年目(他職場では４年勤務)

自己資金560万、借り入れ2700万、連帯債務です。

住宅ローンを組もうと思っています。
土地の契約は済ませました。
３行申し込みました。

・Ａ銀行・・・メインバンク。給料振込み、月１０万＋αの定期、投資信託等の取引あり
結果、2500万の減額で事前審査が通りました。(車のローンが月３万ずつで残り60万程残っている状態での審査)
夫の会社の民事再生のこと聞かれなかったので言いませんでした。

・Ｂ銀行・・・取引なし。
2800万で借り入れ申し込み。(車のローン込みでの審査)
民事再生のことは言わず。
結果、融資を断られました。

・Ｃ銀行・・・取引なし。(知り合いが融資担当で話してくれました)
結果、事前審査も申し込み出来ず。民事再生の会社はうちではまず通らないよー、と。
アドバイスを頂いたのですが、転職できるならしてもらった方がいい、と。
勤続年数よりもそっちの方が通りやすい、とのこと。
同居の連帯保証人は付けれません。

Ｂ銀行とＣ銀行の方が金利が低いのですが、親援助等で自己資金を増やして借り入れ金額を減らして、再審査をお願いすることって可能なんですかね？

自己資金が少ないこと、車のローン、民事再生、勤務年数、ネックはこの辺でしょうか？

明日、車のローンは一括返済してきます。

Ｃ銀行で民事再生のことを散々言われ、事前審査も通らなかったので落ち込みます。それほど大きなネックになるのでしょうか？

2500万でもこれで申し込むべきか、民事がネックで本審査で断られることもあるのか・・・

まとまりのない文章ですみませんが、住宅ローンなんて初めての経験でどうしたらいいのかさっぱりわからないのです。
教えていただければ助かります。

回答No.4

precog

>借金額は多いですが、私の職場が年功序列の堅さのある職場であることを考えると、年収のアップを見越しています。

医療関係は「今から改革」ですので気をつけたほうがいいですよ。

わたしも堅い会社に入ったつもりが、、、、

みんなが「イケル」と思うころには遅いというのが世の常です。

>子供は欲しいですが、実家が近いので親にも子育ては手伝ってもらう予定です。

わたしが言ってるのは、経済的な問題です。

>出産費用は蓄えてあります。

別途ある、、、ということですか。働き者ですね。でも、養育費は考えておいてくださいね。

>今、返済に回せる額としては
>・月１０万の定期分
>・月３万の車のローン分
>・家賃６万円分

19 x 12 = 228万

ここから、家の維持費/修繕費を引かないとダメですね。一軒家は計算したことないのでちょっとわからないですが、マンションなら5,000～15,000円/月が修繕積み立てに必要です。(管理とは別です)

>・ボーナス払いを考えていないので、ボーナス分
ボーナスが貯金に回ってないなら、計算に入れたらダメです。

>不意な出費等考えると、支払いは年収の２５パーセント(でしたっけ？)で後は繰越返済分で貯蓄していきたいです。

まぁ、この数字はあんまり参考にならないと言われてます。バブルの頃、かつ、カツカツの生活したらって話ですね。

>生活設計、自分では出来ていたつもりでしたが、まだまだまだまだ不十分でした。
>マイホーム計画も両親が今だ今だ！と突発的だったので・・・

え? 今、不動産って上がってこれから落ちるんじゃなかったっけ? 地方だから遅いのかな?

マンションは今から買っても遅いといわれてますけどね。(今は売り時)

お礼

返答ありがとうございます。

育休中は収入が減ることになるので、早めの職場復帰を考えています。
養育費、そうですね。突発的な出費も考えると、余裕をもっておきたいところですね。

維持費も積み立てなきゃいけないのですね、こつこつ積み立てていく方向で行きます。

家の購入については、私達のタイミングではなく、両親のタイミングだったんです。
両親が建築関係の仕事なので、建築資材の高騰等もあり、でせかされました。
でも購入するからにはがんばって仕事をして、返していきたいと思います。

自分の考えの甘さを痛感いたしました。
ありがとうございます。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
住宅ローンなんて多くの方が一生に一度利用するかどうかです。

ただ、あまり「数を打ち」過ぎないでくださいね。
おそらく、事前審査の段階で、それぞれの銀行（および保証会社）から『個人信用情報機関』へ申込情報が登録されますので、あまり多いと審査にマイナス影響を与えることがありますので。

現在では、かつてのように単純に「公務員なら文句なし」とか「一部上場企業ならばＯＫ」というような審査をしている金融機関は減っていますよ。
この先、リストラクチャリングによる人員削減については、民間企業よりも公務員の方ですし（民間企業は既にある程度終わっていますから）、一部上場企業でも倒産等の可能性は否定できません。
また、公務員や一部上場企業ならば終身雇用が約束されている…ということも言えなくなっていますからね。
ただ、業種に関しては、やはり、水商売系は厳しいと言わざるを得ません。
看護師については、判断が分かれます。
『安定している』と言われる一方、『転職が多い』ということも言われるので。

勤続年数に関しては、現在は、融資要件から外しているところも増えていますので、Ａ行、Ｃ行の言うとおりです。
外資系企業の日本参入などの影響で、雇用形態が変化しているんです。
大企業でも１年ごとの契約更新…という方法を採っているところが増えていたり、ヘッドハンティングによる転職というパターンが増えていますので、単純な勤続年数だけでは『安定』や『返済能力』を測れなくなってきているんです。

また、勤務先が『会社』組織である以上、どのような状況にあるかは、金融機関ならば調べる術を持っておりますので（多くの金融機関では『法人融資』という事業を行っていますので）、『民事再生中』ということは仰らなくても分かります。
> Ｃ銀行で民事再生のことを散々言われ、事前審査も通らなかったので落ち込みます。それほど大きなネックになるのでしょうか？
何のマイナス点もない企業よりも、明日の雇用が保障されていないのですから、大きなネックにはなりますよ。
返してもらえなくなる可能性が『見えて』いる訳ですから、慎重にならざるを得ません。

> 夫は転職を目指して、資格取得の勉強中です。お堅い業種です。
あくまでも『予定』の話なので、何のプラス材料にもならないんです。
ですから、Ｃ行も「実際に『転職してから』」とおっしゃっている訳です。

>私が主債務者となることも検討したのですが、私の年収も決して高くは無いので、2500万でも厳しいそうです。
> これから子供も欲しいと思っている状態なので、女性の主債務も厳しい目で見られるそうですね
情報のとおりです。

> 子供は欲しいですが、実家が近いので親にも子育ては手伝ってもらう予定です。
> 仕事の復帰は早めになりそうです。
こちらもあくまでも『予定』なんですよね。
それでも、「復帰できなかった場合」を想定して見るんです。
産後休暇や育児休業の後、職場復帰する予定だった妻が復帰できなかった事例って、実際には結構あるんですよ…。

> 自己資金560万、借り入れ2700万
物件価格は560万円＋2,700万円の3,260万円でしょうか？
それとも、物件価格は2,800万円程度でしょうか？
もしくはもっと低いとか？
自己資金は、さほど少なくはないと思いますよ。
なかには、自己資金ゼロで借りようとされる方もいらっしゃいますから。

> 土地の契約は済ませました。
とのことなので、土地取得＋住宅新築ですよね？

そして、Ａ行は2,500万円に減額で事前審査クリア、Ｂ行は2,800万円でＮＧだったんですよね。
ならば、土地の売買価格ではなく路線価や固定資産評価額はどの程度のものでしょうか？お調べになりましたか？
もしかしたら、「Ａ行の銀行の担保評価額」と「土地の売買価格＋住宅の建設費用」に差が出ていることによる減額ではないか、と思いまして。
要するに、ご質問者さまのお宅で入手される土地とそこに建てる住宅を合わせた『価値』を、Ａ行では2,500万円と見ているのではないか…ということです。
（万が一、住宅ローンを返せなくなったとしても、抵当権により土地と住宅を引き渡してもらい、それを処分したらいくらになるか…という額を2,500万円と見たのではないかということです。）

車のローンは債務残高が60万円ならば、

あと、Ｂ行では減額の話も出なかったようなので、債務者の属性でＮＧになっている可能性がありますね。
保証会社が保証審査でＯＫを出さなかったことも考えられます。
であれば、Ｂ行では例え減額してもＮＧになる可能性が高いです。

Ａ行の金利がＢ、Ｃ行の金利よりも高めなのは、既回答者さま方もおっしゃっている通りです。
債務者のリスクが高い分、優遇幅を小さくしているのだと思います。
…となると、保証会社に払う保証料も高めになる可能性があります。
（Ａ行は保証料について金利上乗せ型で、Ｂ行とＣ行は一括前払い型…という違いはありませんよね？）

『メインバンク』については、＃２さまのおっしゃっているとおりですね。
”普通預金”に億単位で置きっぱなしにしておいてくだされば（＝「実際には、住宅ローンなんて借りる必要はないんだけれど～。」という状況です。しかも数年にわたってそれが維持されていれば）、多少は考慮する【かも】しれません。
その程度です。
既取引先も大切ですが、現在の情勢を考えますと、新規の優良顧客の獲得を狙いますね。
どの金融機関もリテール部門には力を入れていますから。
ですから、新規の方が有利になることが多いんですけれど。

> 民事がネックで本審査で断られることもあるのか
事前審査ＯＫ→本審査ＮＧなんて、そんなに珍しいことではありません。
理由はいろいろですが、実は「よくあること」なんですよ。

お礼

ご返答ありがとうございます。
非常にわかりやすいです。

育休からの復帰が出来なくなることは、自分では想定していませんでした。
看護師の転職が多いのは事実ですね。自分も転職組なので。

土地＋建物＋諸費用＝3260万です。
固定資産評価額については調べていないのでわかりません。
保障料の額は伺っていませんが、高額となることは覚悟しておきます。
どの銀行でも、保障料の支払い方法に違いはありませんでした。

本審査ＮＧとなることも覚悟して、あまり期待せず待ちたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.2

rhythms777

最終的に審査基準は銀行ごとで別々ですので、一概にこれらが適用される訳では有りませんが、参考までに。

奥様側の看護医療系は問題ないと思いますが、
勤務年数が微妙に短いと判断されるかも知れません。
また、旦那様側のパチンコ店勤務ですが、
失礼ながら審査としては最低レベルの判断になると思います。
（国保自営、土建、飲食、風営業種は無職の次くらいの扱いになります）
その上、再生が入ってますので、ちょっと前なら
住宅ローンどころか、車のローンも難しい気がします。
（なぜか通っているようですが。）

ローン審査で重要視されるのは
業種、勤続年数、年収、居住年、他社借り入れ実績、事故情報
になりますので、この辺を嘘はつかずとも、聞かれない方向で済ませたいと思います。
また、A行をメインバンクと言っていますが、
都市銀や第一地方銀（今は区分けは異なりますが）レベルだと、
億単位の預金でも入れていないと、取引実績としては審査にプラスはされないと思います。

また、融資審査にCICなどの信用情報センターもつかっていると思いますので、そちらでどのような情報となっているかにも寄ります。
もしクレジットでの事故履歴や、身内でのブラックがいるようであればかなりマイナスポイントです。

当然総額を減らしての再審査も良いとは思いますが、
A行で2500万でも通っているのであれば、さっさと決めてしまうのも一計かと。
A行としてもリスクが高いので、利率も高く設定されてしまいますが。
ただ、C行が民事再生について言及したのであれば、
そこはもう可能性は無いと思います。

お礼

返答ありがとうございます。

車のローンは私が独身時代に組んだものです。
風営業種が厳しいことは知っていたのですが、ずいぶん低く判断されるのですね。
Ｃ行でも、再生が入ってる会社では来年の支払いできるのか？という点で、疑問を持たれてしまう、とのことです。
私が主債務者となることも検討したのですが、私の年収も決して高くは無いので、2500万でも厳しいそうです。
これから子供も欲しいと思っている状態なので、女性の主債務も厳しい目で見られるそうですね

Ａ行で進めていく方向で、本審査で断られることも考えた方がいいのでしょうか？
同じかな？
知人にはろうきんも行ってみたら？(何の根拠でろうきんが出てきたのかはわかりませんが)と言われたのですが、
当たってみた方がいいのでしょうか？

自分で決めなきゃいけないのはわかるんですけど、数打ちゃ当たるより狙い撃ちしたい・・・なんて甘いですよね。

回答No.1

precog

相手がどう判断するかは、それぞれ違う基準がありますので、借りたいなら、借りれるときに借りておいたほうがいいような気がしますけど。(借金できることも財産のうち)

ただし、返せなくなるような借り方はやめましょうね。年収に比較してちょっと借金が多いような気がしますけど大丈夫? 子供は作らないと決めたのかな?

そこのところの決断と、生活設計がしっかり出来ているのかですよね。

一番良いのは、ここ数年の貯金できている額を返済額が上回らないことです。これなら今の状態が続けば返済が滞らないことが実績として示されてますよね。Aはこの点を評価したのかもしれません。

Cは、窓口の人がダメだといったら、多分ダメです。窓口の人が相手に会って人柄を判断する役割を担ってるはずなので、担当がNGっていってるのに審査が降りるとは思えません。

Bは受け付けてくれたのなら、相談してみる価値はありますね。どこが引っかかったのか聞いてみましょう。

Aが金利が高いのは、リスクの高い人にも貸し出すからです。

民事再生のことについては、Cの人の言葉を鵜呑みにすることはありませんが、転職してくれたらと言ってるので、多分本当なんでしょう。C銀行はそういう判断をするってことですね。

まぁ、そう評価されたのは事実ですので受け止めるしかないです。ただし、Bと違って、担当の人ひとりの判断ですけどね。

会社については、調べればわかることですので、黙ってても多分AもBもわかってると思います。

ちなみに、複数の会社に落とされたということは、リスクが高いと思われているということですから、再度生活設計を見直してみたほうがいいかもしれません。

無茶な貸し出しで破産するより良かったと思ったほうがいいですよ。破産したら全部失うことになるだろうし。

お礼

返答ありがとうございます。

今、どうしても借りたいですね。
借金額は多いですが、私の職場が年功序列の堅さのある職場であることを考えると、年収のアップを見越しています。

子供は欲しいですが、実家が近いので親にも子育ては手伝ってもらう予定です。
仕事の復帰は早めになりそうです。
出産費用は蓄えてあります。

今、返済に回せる額としては
・月１０万の定期分
・月３万の車のローン分
・家賃６万円分
・ボーナス払いを考えていないので、ボーナス分
不意な出費等考えると、支払いは年収の２５パーセント(でしたっけ？)で後は繰越返済分で貯蓄していきたいです。

夫は転職を目指して、資格取得の勉強中です。お堅い業種です。
Ｃ行では、だったら転職してからもう一回来てくれれば、事前審査まで出すよーと。
どうにも民事再生はだめみたいです。

生活設計、自分では出来ていたつもりでしたが、まだまだまだまだ不十分でした。
マイホーム計画も両親が今だ今だ！と突発的だったので・・・