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住宅ローンとクレジットカードと連帯保証人
フリーランスのシステムエンジニア（ＩＴ系某大手企業に出向するのが仕事）として開業して６年目の３４歳の夫名義で、都心のマンションの購入を検討しています。 一応自営業になってしまう点でマイナスかな・・とは思うのですが、通常の自営の方に比べると、契約会社があるので、安定しています。 検討理由は、 ・今年賃貸の契約が切れ更新に費用がかかる、 ・子供の幼稚園の学区内に移動したい、 ・そろそろ定住した生活を考えたい ・通勤の利便性を考えると都心にこだわりたいのでマンション 収入は、主人のみの収入と言ってもいいくらいなのですが、専従者として私が夫から給与をうけとっている形になります。 事務作業などをしているのと、税金対策のためそうしています。 合算総所得が１０００万。 主人の申告額としては約７００万に抑えています。 ３年分の青色確定申告書もその額で安定しています。 開業してから５年分の確定申告書を見ても、右肩上がりではあります。 しかし、問題が多々あります。 ・旦那名義のクレジットカード限度額２８０万で、ショッピングローンとキャッシング合わせて１２０万残っているのと ・銀行から融資をうけた１１０万が残っているのと ・私自身のクレジットカードで６０万のショッピングとキャッシングが残っています。 キャッシングは・・車を購入したときに足りない部分を出すのに使いました。 一応延滞や免責や自己破産暦はありません。 消費者金融の利用もありません。 使っていない分も含めてカードが結構あります。 ポイントや商品券がもらえるというので・・ついつい作ったものですが・・。 銀行系クレジットカード（ゴールド）旦那名義は１枚だけ 私名義で、セゾン、楽天、某デパートのみで使えるカード（主としてポイントカード）と３枚あります。 セゾンは返済のみで新カードは受け取っていません。 楽天カードもカードは捨ててしまってありません。 デパートのカードはポイントをつけてもらうだけに使用しています。 一応、完済する前提で住宅ローンの審査をお願いしようと思っていますが・・・ 住宅ローン希望額は５２００万、５年固定１．８２％、 年収に対する返済率は約２５％前後、 毎月２０万ほどの返済を行っていく予定です。 現在は家賃と駐車場で１５万３千２００円を毎月支払っており、 借り入れの返済は月に２０万行っています。 完済して住宅ローンだけにする点では今までより負担は減ります。 しかし・・やっぱり私も連帯保証人として名を連ね審査されるのかなと思うと、なんだか不安なのです。 クレジットなども返済する一方にはなっていたのですが、貯金をはたいて完済してしまう勇気もなく、コツコツと返すのを続けてきて、 開業当初にできた借金や、税金の支払いがあまりに多額だったり、同時に親が病気や他界した折にどうしても工面しないといけない借り入れでした。まじめに税金を払い・・まじめに返済はしてきていますが・・ 私のせいで主人の住宅ローンが組めないとかになると・・なんだか申し訳ない気がしています。 不動産屋さんは提携都市銀行があるようなのですが、どの程度 審査のために努力してくれるのでしょうか・・ また、私たちにはまだまだ住宅なんて身の丈をわきまえないお馬鹿だとは思いますが・・買えるものなら買ってしまいたいという勢いもあります・・。
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- kaori_000
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補足
そうですね、年収1000万くらいではまだまだ収入が少ないと思っていました。 私の収入は、あくまで税金対策のための専従者給与なので、実質主人が1000万稼いでいるといってかまわないものです。 もし妊娠して働けなくなっても・・外で稼いで来ているのは主人だけです。 個人事業主の特権？である専従者を解除すればよいだけになり、収入はなんら変化ありません。 現在の家賃も経費に含まれているのと、税金は所得税だけで年間55万、住民税が４５万ほど支払っています。 国保はＭＡＸですね・・・60万ほど払います。 専従者として私を登録してなければ主人だけで年収1000万でよかったのですが・・ 自分たちでも所得の少なさにがっかりしてはいます。 主人より上の役職の人なら年収2000万が平均なので、その半分だと低所得者というんですが・・ それでも国保が高いのも納得いきませんよね。 あと、決算はずっと黒字です。。。 赤字にしたことはありません。 契約形態が個人なだけで、実質、誰もが知っているような有名なシステムを大手企業に赴き作っていますので生活は会社員のようです。