銀行から返金を迫られています。

質問

私は会社の財務担当をしております。
3月31日会社は期末でありさらに月末の支払に終始追われ、銀行口座に残高があれば仕入先や取引先に支払をする業務に大忙しでした。
15時過ぎ全ての支払が終えた頃、メイン銀行から当行のオペレーションミスで当社の口座に2000万円程度の入金をしてしまい返金して欲しい旨の連絡がありました。
確かに口座の入金明細を調べるとどこからとも判らない入金が2000万円ありました。

直ぐに返金をしようと思ったのですが、月末の支払に全ての残高を当ててしまったために返金すべき2000万円の残高はありません。暫くは入金予定もありません。
4月中旬に大口の得意先から入金予定があるのでその入金を待って返金する旨を銀行に伝えましたが今日明日にでも直ぐに返金してくれの一点張りです。
他行から借りてでも返金してくれ、取引先から借りてでも返金してくれの矢の様な催促です。
弊社はその銀行から融資を受けておりますが、もし直ぐに支払をされないようであれば当社を事故扱いの取引先とすると言われてしまいました。
その事故扱いの内容を銀行に尋ねると融資の返済を約定どおり果たせなかったことと同じになります。
融資の返済について一度も遅延したことがなく、これからもその予定はありえないのでこのようなことで事故扱いになることがどうしても判りません。

当社が間違いの入金と知った上で運転資金として使用したのなら故意性があるので話は別ですが、月末の資金繰りで忙しいところ1件1件正しい取引先からの入金かどうかチェックする時間もなく、また返金すべき金員と判断が出来ない時点で当社の支払の原資に当ててしまったことなのです。
また返金しないと言っているのではなく、早々に返金したいのですが口座に残高がないために取引先からの売掛金の入金まで待って欲しいと希望しています。
元を辿れば銀行が自分のオペレーション操作ミスがそもそもの発端なのに直ぐに返金出来ないからといって当社を事故扱い企業とすることなど可能なのでしょうか。

回答No.6

maxm_power

私はメガバンクの融資審査をしている銀行員です。
当行での視点で回答させて頂きます。

まず執拗に返済を迫るのはオペミスをした者を擁護しております。
何日も経過しても返金がないといずれ本部へ報告する事になります。
そうなればオペミスをした者が責任を取る結果となります。
またその上の役職者、支店長へも何らかの処分があるかと思います。
多少の脅しをしてても回収に出切ればそれに越したことはないですからね。

ご質問の事故扱いにするかどうかですが当行ではしない確立が非常に高いです。
理由はあなたの会社が借入の約定返済で遅延しているのならまだわかりますが、
銀行側の事故扱いとするとあなたの会社への債権も一括返済を迫ります。
年間の扱い額が100億円超となると借入も少なくとも10億円は超えていると推測します。
全て焦げ付きになるわけではありませんが、半分または2/3焦げ付いたら、2000万円の返金のために
5億円から7億円の焦げ付きをするリスクを考えると到底事故扱いとするわけにはいかないです。

まして発端は自行のオペミスから始まったとすれば担当者、その監督職、当然支店長へも厳しい処分が待っています。
そのような自滅的なことをするはずもないと思います。
御社の財務内容が相当悪くこの先借入の返済もままならないような状勢でしたら清算させるかもしれませんが、
プロパーでお借入もあることですのでメイン銀行と勝手に推測しますが
このままいけば月中の売掛金の入金を待っての返金となる公算が高いです。
どうしてもすぐに返金不かな場合は支店には仮払い枠の設定がありますので大方それを利用することになりそうです。

だからといって安心はしないで下さい。
これはあくまで私の勤め先の対応ですので他行やまたはその支店長の裁量で事故使いにするかも知れませんので、
その銀行とおなたの会社で協議する場合は誠意ある対応を心がけてください。

回答No.5

mojitto

補足および回答を拝見しました。
まず、質問の意図がすり替わっています。
あなたは初め「事故扱いにするのが可能か不可か？」と聞いているのに、僕の補足欄では「事故扱いにするかしないか？」にすり替わっています。
しかも、事故扱いにしない根拠が貴社の金融機関のプロパーであれば、的確に答えることなど不可能です。
それこそ監査法人の担当にさっさと聞けばよかったじゃないですか？
（監査担当に聞くのもそもそもおかしいと思うのですが…）
そもそも銀行の意向次第なので、監査担当の『絶対』発言もかなり妙です。

質問の答えとしては、この場のほぼ全ての回答者が
「事故扱いにすることはおそらく可能。しかし銀行次第」
でしょう。

以下、解せない点…
月末に1000～3000万円の入金が50～60件は入ってくるとのこと。
50件の入金があり、1件あたり平均2000万円として10億円。
年間の概算で120億円。
（かなり大きな企業ですね）
120億円の現金が出入りする場合、不測の事態（売り掛け回収が滞った場合や、季節性による変動など）を考慮すると、口座に2000万円入っていない事態など考えられません。
また、そのような事態にありながら、取引先が引き上げないのも不思議です。

銀行のプロパーは今聞きましたが、他に何を隠してますか？
他に資金のある口座でもあるんじゃないですか？
（他の口座の存在を銀行が把握しているのであれば、脅しとも取れる催促をするのは当たり前です）

そしてあなたの主張ですが、入金が何件あろうとあなたのミスです。
件数が多ければ許されるものでもないでしょう。
あなたが社長や株主だとして「いや～なんかようわからんけど件数が多くて2000万円の誤入金に気付きもしません。で、それを原資に支払を済ませちゃいましたわ。どーしましょ？」なんてこと許されますか？
（言っておきますが、会社の死活問題ですよ）

会社のお金を自分のお金と思えない人が財務担当なんですね。

…で、どこまでが本当のことなんですか？

お礼

早速の回答ありがとうございます。
色々と相談に乗って頂いて大変恐縮です。
弊社の監査法人の担当顧問の発言も銀行当事者ではないので絶対はないと思っています。
回答して頂いた皆様も事故扱いに出来る可能性もあるという考えですので、
言われるとおり事故扱いにするすしないかは弊社の対応次第と銀行の意向でほぼ決まると感じています。

確かに預金の出入りは1ヶ月に100億円～120億円程度ですが、従業員は20人未満、事務所も50坪も満たない規模ですので見た目はこじんまりした企業です。
口座残高も平常月なら充分あるのですが、営業不振で資金的に厳しい状況にあることと、決算月と重なり決済金も大きく膨らんだ理由により殆ど残高に残っていない状態です。
また銀行口座はメガバンク、地方銀行、信金など入れれば10行以上有りますがどの口座にも残高はありません。 (最初に申し上げている通り残高は殆どないのです。)

銀行への信用問題も重要ですので1日でも早く返金できるように私も社長も金策に昨日から奔放している状態です。

回答No.4

mojitto

確かに銀行のミスです。
しかし、あなたの『ミス』でもあります。
（会社があなたを財務担当にしたのが、最大のミスかもしれません）

普通なら2000万円の大金が入金されていることに、気付かないはずがありません。
銀行側から見れば、「誤入金に気付いていながら、取引先への支払いにまわした」と考えるのが妥当でしょう。
（本来であれば買掛金の支払いはなるべく先延ばしにするのが、資金繰りの定石で、入金があった分だけとりあえず全部支払うなんて事は社会通念上でも考えづらい→誤入金とわかっててやった→経営が苦しいと印象付けられても仕方ない→催促を迫る）

ちなみにわざとではなくても、罪に問うことも可能です。

借用書も調査もなしに銀行が融資などするはずもないので、早急な返金を催促されるのは当然のことと思われます。

ただし、あなたの言うように発端は向こうのミスであり、交渉の余地はあるでしょう。
4月中旬に大口の入金が見込めるのであれば、社長クラスの人に相談して「融資」という形にならないか相談してみるといいと思います。

どちらにしろ、早急に対策を練らないと「事故扱い」になっても不思議ではありません。

お礼

早速の回答ありがとうございます。

>> 普通なら2000万円の大金が入金されていることに、気付かないはずがありません。

1000万円～3000万円の入金は月末に50本～60本程度集中して入金になりますので
どこから送金されてきたものなのかはチェックしていなかったのは事実です。
億円単位で入金されていたらその分だけの金額が突出していますので気が付いていたと思います。

>> どちらにしろ、早急に対策を練らないと「事故扱い」になっても不思議ではありません。
やはり事故扱いにされる可能性もあるのですね。

補足

弊社の監査法人の担当顧問によると、
事故扱いは絶対に出来ないでしょうとの事です。
なぜならばその銀行のプロパーで借入している部分も銀行が丸々損害を抱えてしまうのでそんなことは銀行側が進んでする訳がないとの事です。
返金すべき目処の入金はは既に予定されてるのですからそこから銀行に返済をすればいい話です。
それで交渉して納得してもらうしかないでしょうねとの事です。
最終的にはない袖は振れないので銀行側もそうするしかないでしょうとの回答です。
但し、その銀行に対しての信用はなくなるでしょう。といっていました。

確かにmojittoさんがおっしゃるように会社の経営は苦しい方です。
月末の支払が終わると口座残高は殆ど無くなる状態がここ半年ほど続いております。

回答No.3

Us-Timoo

相手の間違いとはいえ、そのお金を支払いに使っってしまったのは現実でしょう？
それは、きちんと確認をしていなかった御社ひいては担当者であるの貴方のミスでもあるでしょう？
その分の非はどう思っていらっしゃるのでしょうか。

とはいえ、銀行の言ってきた
>弊社はその銀行から融資を受けておりますが、もし直ぐに支払をされないようであれば当社を事故扱いの取引先とすると言われてしまいました。
というのも、担当者レベルかその課の長の判断で言っていることでしょう。

ここまでの大きな話になると、担当者一人で決済・解決できるものではありません。
会社の経営責任を持っている重役の皆様に相談して、話し合いの場にでてきてもらうべきです。
この一件で、銀行ともめれば経営にだって大きな影響を及ぼすことは
貴方にだって目に見えていることなのですから。
場合によっては、2000万円の追加融資をうけてその分を返済に充てるなどしなくては
いけなくなるかもしれませんからね。

もちろん、この一軒が落ち着いたら、”貴方が確認を怠ったミス”に関する何らかの処分を会社から
受ける可能性があることは、覚悟しておく必要があるでしょうね。

まぁ、どちらにせよもう担当者レベルで解決できるお話ではないですよ。

お礼

早速の回答ありがとうございます。

既に現在社長と私と先方銀行支社長と先方融資責任者と何度も協議中です。
こちららは短期の借入を申し込んでいるのですが、銀行側はそれすらも受け入れない様子です。

回答No.2

tom0014

まず教えていただきたいのが誤入金が無ければ
残高不足で決済できなかったことに関してどう思われているのですか？
財務担当する者としてもっとも注意しなければならない事項です。

銀行の態度もどうかと思いますが、そもそも残高が足りなかったため
起きたトラブルです。
誤入金だからといって勝手に流用して良いわけではありません。

通常誤入金があった場合銀行から勝手に取り消しされ、
口座を汚してしまって申し訳ない旨の挨拶があり終わりです。

銀行のミスもあるでしょうから不足分だけその銀行で短期借入を
お願いしてみてはどうでしょうか。
銀行からの要望が担当者レベルなのか支店長レベルなのか
確認されることをお勧めします。

お礼

早速の回答ありがとうございます。

>> 銀行のミスもあるでしょうから不足分だけその銀行で短期借入を
お願いしてみてはどうでしょうか。

今現在その形にならないか進めている最中です。

>> 銀行からの要望が担当者レベルなのか支店長レベルなのか

支社長レベルです。

回答No.1

ddg67

＞直ぐに返金出来ないからといって当社を事故扱い企業とすることなど可能なのでしょうか

可能です。

全くお金が無いってどーいう事なんでしょうか？

もし2000万円が無かったら支払いが滞っていたって事ですよね？
その時点で信用が無くなってます
それが今日まで延びただけですね。

支払いしようとしてたのなら2000万円残ってたはずです、財務ならそれを確認するのが当たり前です、忙しかったからというのは理由になりませんよ。

なんとか工面してすぐに返さないと信用無くなりますよ。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
理由はなんであり、返金すべき資金を会社で流用してしまったのですから
やはり直ぐにでも返済すべきことなんですね。
信用を損なわないように早々に工面したいと思います。