住宅購入に関するアドバイスお願いします！

質問

住宅購入を考えておりますが、固定金利の選択について専門家や経験者の方の意見やアドバイスをお聞かせいただけますか？
3年・5年・10年など、その他にも選択があるのかどうかを含めて多角的に、ご意見をください。
現在年齢41歳、税込年収540万円、家族構成は妻と小学生一人と私の3人です。
新築、中古住宅にはこだわっていません。
無理のない返済でいければいいなと考えてはいます。
現在賃貸にて、家賃65,000円。
貯金は毎月10万円しています。

回答No.4

hkttm

またまた失礼します！お礼ありがとうございます。

今まで金利や銀行のことを中心に書いてきましたがある意味数字で決まるものなので悩みはしますが結論は出しやすいと思います。
そこで今回は少し違った点について書かさせてもらいます。

ただし下記のことは自分本位の私見と思って聞いてください。
多分一生住むことになるであろう住宅を購入する場合その地域がどんなものなのかを出来たら知っておいて損はないかと思います。駅近なので交通の便はいいが人・車の交通が多く思っていたよりうるさかったや閑静な住宅街と思ったら近隣トラブルが多かったなどでノイローゼなどになって嫌な思いをして生活するか手放すかどちらか選択しないといけないようにならないためです。
戸建では購入前にお金はかかりますが第3者（建築士などの専門家）によるチェックをしてもらう方がいいと思います。家のトラブル（欠陥)は住んでから数年して出てくるものがあるのでその時に売主に言っても購入時に言った言わないで揉める原因にもなりますしストレスにもなります。買ってすぐの欠陥でも適当な対処しかしないとこもあるくらいなので。もしこれから建てるなら計画段階から専門家を入れておくのもいいでしょう。今の自分ならそう思いますしそうするでしょう！またメインの生活動線部は広くとってもいいと思います。例えば玄関からリビングまでの廊下やベランダを90cmから145cmにするだけでかなり広く感じられます。普通の建売は90cmです(柱の芯芯の距離です。実際は柱分(10cm位)とボード分(3cm位)で77cmぐらいになるかと思います）。それと奥さんのためにキッチンの計画と家族のためにお風呂の計画はしっかりした方がいいかと思います。（必ず毎日使うところなので）

マンションは良く分からなくて申し訳ないのですが注意してみたらと思うことは以下の点です。
・廊下の広さ（ＴＶなどで見てると部屋は広くても廊下が狭く暗いとよく思うため）
・エレベータの数（出勤ラッシュ時は追いつかないと聞きました）
・立体駐車場かどうか（これも出勤ラッシュ時に追いつかないと聞きました）
・隣家（上下左右）との振動などの伝わり方（薄かったりしたら足跡が聞こえる）

こんなことでよければまた書かさせてもらいます。
それでは。。。

お礼

ご親切にありがとうございます。
今までの回答をすべて踏まえ参考にさせていただきます。

回答No.3

hkttm

＃２です。
お礼ありがとうございます。

前にも書いたかと思うのですがどの金利で何年固定を選ぶかは生涯悩むものではないかと思います。選んでからも喜怒哀楽になってしまうでしょうか、、、

m491016さんの知人さんの更新時の返済額３万アップは家計にとっては大変なことだと思うのですがある意味返済額アップは仕方がないものと思います（私見です）。理由は当初優遇が１～２％だったのが更新後は１％以下になるのが大半ですし数年したら金利も多少は上昇しているので実質金利がダブルで上昇みたいなことになるからですね。
借入金額と返済期間で色々と条件が変わってくるので「これ」とは言えないですがリスク分散なら出来るだけ低利で固定期間を長めにするのがいいのではと思っております。

話がだいぶそれてしまったみたいですが注意点などについて書かさせて貰います（あくまで私見と思ってください)

早期返済規定
・１回当たり○万円以上とかがあるくらいと思う
・繰上げ返済手数料の有無は確認する（金額によって違うのが多い)

将来の借り換え規定
・そこまで気にしなくてもいいと思います
・金利の安い方に借換するのは自由と思います

借入時の金利は気になると思うのですが更新型（当初○年固定）の場合更新後の金利優遇幅が幾らになるのかというのはよく注意して確認しておいて損はないです。最近は保証料０（銀行負担)のところもあるので初期費用を低く出来ます。
団信以外の特約保険もありますがよく条件は確認したほうがいいです。また途中からでも特約保険に入れるというのもたまにあるのでそれも確認したほうがいいです。

比較的ネット銀行が金利が低いです。前に書いた金利で２銀行（頭文字は「住」と「ソ」です）ありました（月が替われば金利も変わるので今後は分かりませんが）。

参考になれば。それでは。。

お礼

ぅ～ん、アドバイスを頂けばいただくほど奥が深いなぁ～と感じますね。
どちらにしましても頂く情報を余すことなく参考にしてまいります。
Ｑ＆Ａサイトとはいえ親切にしていただき、ありがとうございます。
大げさかもしれませんが世の中捨てたもじゃないですよね。
ありがとうございました！！！

その他の情報、アドバイスも受付中です。
引き続き、よろしくお願いします。

回答No.2

hkttm

どの住宅ローンを選んでも多少なりとも悩みや後悔はやってきます。

私が借入したときは０金利政策でしたので金利の低い変動で借入しましたがいつ金利が上がるのだろうかといつも気になっていました。
現在は超長期固定に借換して金利の上昇に対する不安は全くなくなりましたが最近の経済の停滞（サブプライムローン関係）でなかなか金利が上がらないので逆に損したかなぁって後悔も多少はあります。

しかし将来的には金利は上昇すると自分は思っているので長い目で見れば変動より超長期固定のほうが金銭的・心理的にも良い方向になるんだと思えばいいんだと思って割り切っています。

少し質問とは外れてしまうかもしれませんが不動産を探しているようでしたら並行して銀行の金利チェックもしたらいいと思いますよ。不動産屋さんでも銀行は紹介してもらえますがm491016さんが納得する金利かどうかなんて分からないですから。
私見になりますが今の自分ならどれを選ぶかと考えると２０年固定選択型で２．６～２．７％台の銀行を選ぶかな。探せば必ずあります(自信有)

参考になれば

お礼

hkttmさん、アドバイス感謝します！
おっしゃる通り、悩みは尽きませんね。
２０年固定で2.6％って、お得で安いような印象ですね。

質問で、お話した知人は３年固定で先日、更新時に返済金額ベースで３万円アップになったと聞きました。
取扱金融機関により異なる金利や契約内容（約款？）などの規定が違うと理解しにくくって・・・。
目に見える金利比較以外での判断材料は注意点などありますか？
早期返済規定や将来の借り換え規定などなど、経験者の方、専門家の方、アドバイスお願いします。

回答No.1

to-kon

固定金利と変動金利の選択についての正解はありません。
現在のような低金利がずっと続くなら変動のほうが安くなりますし、将来的に金利が上がってくるのであれば固定期間が長いほうが得になります。確実に得する方法は誰にもわかりません。
団体信用生命保険の加入により、ローン残額＝生命保険となりますから支払い可能でもローンは短くせずになるべく長くして返済額は安くして貯蓄にまわして定年後等に繰り上げするか再検討でもいいでしょう。
銀行によっては３０年とか３５年完全固定のローンもあると思います。休日でも住宅ローン相談とかやってるところが多いですから行ってみるといいと思います。

お礼

to-kon様、早速のアドバイス感謝します。
仲の良い友人2人に聞いたところ、一人は10年固定だ！といい、もう一人は当然3年固定がいいと言います。
勿論、二人はそれぞれの考えの下で3年と10年で実際に組んでいるようです。
専門分野ではない大きな問題でもありますのでto-kon様をはじめとして色々な方よりのアドバイスに耳を傾け参考にして行きます。
有難うございました。