金利28.8%＋手数料

質問

金利が18%に下げられたそうですが、以前契約したローンが
金利28.8%＋手数料って合法ですか？

20万借りて、一年返済して残り17万7千円です。現在の返済が月4000円+金利手数料4000円くらいです。

カード会社に文句言ったら、大喧嘩になって、カード停止＋電話を切られました。先日質問したんですが、手数料入れたらそんなものかもという結論に達したのですが、すこし納得いきません。

回答No.6

kensaku · ベストアンサー

前回の回答にポイントいただき、ありがとうございます。

さて、簡単に計算してみます。
２０万円借りました。最初の１か月にかかる金利は２８．８％（年）の１か月分ですから、
200,000×0.288÷12（わかりやすく）で、４８００円ほどになります。
元金を４０００円として合計８８００円ほどの支払いです。これが引き落とされると次の月には
196,000×0.288÷12で４６４０円の金利が発生します。
（場合によっては元利合計で８０００円というような契約かもしれませんが）このような計算を毎月繰り返していくことになります。
１年たって、まだ残高が177,000円あるということは、元金の返済が4000円以下だったことがあるわけですね。

リボ払いの内容が不明ですが、クレジットカードでのほかの買い物と合算して、毎月１万円とか２万円というように上限を決めて返済する仕組みなのではないでしょうか？

そうすると、他の買い物が多かった月は金利を払っただけで元金が減っていないとか、１０００円くらいしか減っていない、ということがあったのかもしれません。それでも金利は４０００円以上発生してしまいます。

いずれにしましても、大手のクレジット会社（マスターカードは、そのブランドを貸しているだけなので、ニコスとかライフなどの信販系の会社がからんでいるのかと思いますが）ですと、何万人もの客に対して同じシステムで運用していますので、あなたを狙って騙すとか、請求金額をいじる、ということは考えにくいです。そんな手間はかけたくないはずです。

キャッシングでＡＴＭであなたが操作したとおりに２０万円が貸し出され、返済期間と返済方法も指定したとおりにシステムが動いて明細書を発行しているわけです。

クレジットカード利用明細書にも買い物以外のキャッシングの残高も記載されているはずですから、それを確認すれば途中で繰り上げ返済もできたはずです。なにより借り入れたときにＡＴＭを操作したのはあなたですから、その画面を確認してボタンを押したはずです。もし確認せずに押してしまったとしても、それは確認したものとして扱われます。

私は別にカード会社の回し者でもなんでもないですが、

クレジットカードやキャッシングに関しては、ＴＶでコマーシャルしているように「計画的なご利用」が大事です。

消費者にとって痛手なのは、返済が滞ると「事故情報」として個人信用情報が記載されてしまうのです。すると将来、新たに車を購入する際のローンや、住宅ローンなどを組むときに障害になる可能性もあります。

形としては１年前に交わした契約に対し、いままで毎月返済していたのに、急に「内容がおかしいから、もう払いたくない」と言っていることになります。

高い授業料を払っていい経験をした、と思ったほうがいいと思いますよ。いま、この経験をしたことで、今後はキャッシングやカードでの買い物に慎重になるはずです。

この程度の火傷で済んだと、大人しく引き下がったほうがいいと思います。残念ですが、勝ち目はないと思います。

補足

毎回ありがとうございます。申し訳ありません。
この数日カード会社と交渉しましたが、１万までしか返済ができないんだそうです。返済するまであと３年弱かかります。契約はこわい＞＜

カードはもうすでに止まっており、すでにブラックになったんでしょうか、長年信用してきたカードだけに、これほど騙されるとは。。。繰上げ返済だめって・・・いい勉強になりました。ありがとうございます。ブラックは絶対に勘弁なので、何かいい方法ありませんか。

明日まで返済すると、18万7千円でOKらしいですが・・・月末で用意できませんでした。

回答No.5

yossy912

ちょうど1年で完済するなら年利28.8％だけで済みます。この場合
200000÷12(ヶ月)=16667円　〔元金分〕
200000X0.288÷12(ヶ月)=4800 〔金利手数料分〕

元金金利手数料合わせて月々21467円払えば1年で完済でき、その場合の総返済金額
21467X12＝257604　と
200000X1.288＝257600　がほぼイコールとなります。

ただ質問者さまの場合は元金が月々4000円しか設定されていないので20万完済するのに50ヶ月かかります。4年以上にわたるわけですからその間の金利も全て均等に上乗せされますから、現状の返済状況になります。ですから持っている時にできるだけ多く返せばそれだけ金利は抑えることができます。ただし会社にとっては「早く返してもらう」ことより「長期にわたって返済してもらう」ことのほうが商売上おいしいので必要最低額以上の返済を歓迎しません。

一度言い争いして物別れに終わっているようですので、今後質問者様に有益な情報は教えてくれないと思います。ボーナス等でまとまった収入があれば全額返済して足りないところを最近18％に金利が下がった会社に「必要分だけ」借り換えすればよいと思います。

補足

ありがとうございます。
＞必要最低額以上の返済を歓迎しません。

そうなんです。交渉しましたが、一ヶ月１万しか返済できないんだそうです。それ以上返済するのはダメだそうです。ですので、返済があと32回残ってます。一括で支払うのは、明日までです。明細を計算するため一括返済もダメだそうです。明細は３ヶ月かかるそうです。

月末で今週いっぱいまでに18万を用意するのはちょっと難しいです。

回答No.4

manno1966

> 返済が月4000円+金利手数料4000円=8000円です。
合法と思いますよ。

今月の明細ですよね。
17万7千円で金利28.8%なら、一ヶ月の金利は4248円です。
( 177000 X 0.288 ÷ 12 )
金利と手数料を足して4000円なら合法です。

補足

詳しい計算、ありがとうございます。
そうなんです。しかしその4000円プラス手数料なんです。ですので、10万以上払ってますが、２万３千円しか元金が減ってません。

回答No.3

aaabbbccc111222

参考になればイイのですが・・・
知っている事をお伝えします。

まず28.8％の金利を取ることは利息制限法では違法と言えます。
しかしながら、出資法の上限金利は29.2％まで認められています。
これがグレーゾーンと言われる由縁なのですが・・・
一般的に利息制限法を越える支払いは、みなし弁済と言われています。
消費者金融やカード会社は、一般的にこれを傘に営業を行っていました。
契約している会社は一般的なカード会社ですか？
それであれば、上記の出資法の範囲内で金利＋手数料を徴収しているはずです。
合法と言い張るはずです。。
しかしながら、現在は上記のみなし弁済を認めないと言う判決も出ています。
出資法では合法・利息制限法では違法、裁判ではどちらが勝つのかと言えば、恐らく質問者様でしょう。
粘って交渉すれば金利を下げてくれるかも知れませんよ。。
頑張って下さい。

補足

ありがとうございます。
一年払って未だに2万3千しか払ってないことになっていて、非常に納得いかないのです。

過去に同じリボでも支払い方式が違ってて、月5万まで返済を許してくれてたんですが、今の方式だと一ヶ月1万までしか返済できません。それ以上は返済できません。契約だそうです。

あまりにものあほらしさに、あきれました。

回答No.2

manno1966

話が矛盾しているのですが、、、

20万円を28.8%で１年借りたら利息は６万円弱。
20万借りて、一年返済して残りが17万7千円と言う事は、元金に2万3千円充当。
足すと8万3千円弱。
返済が月4000円で１年だから4万8千円。返済の倍近い金額が返済扱いになっている計算なのですが。
手数料は本当にその金額なのですか？

補足

返済が月4000円+金利手数料4000円=8000円です。

回答No.1

e-shops

28.8％に違法性はないです。
28.8％…約３割ですよね？(^-^;

２０万円の３割 ＝ ６万円

毎年、６万円の金利が発生する訳です。
つまり、毎月の返済額が少なければ少ない程「利息だけを払っている」という事になりますかね。

お金を借りる前に、基本的な合意ができていないのが、原因かも知れませんね。

補足

ようするには28.8%の利息+と20%くらいの手数料を50%くらいでも、理論上は合法ということですよね？