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夫の生命保険の見直しが必要であるか教えてください
こんばんは。 生命保険について教えてください。 現在、結婚一年目です。 ◆家族構成 夫：４２歳 妻：２８歳 子供：今年の秋に第一子出産予定 夫が独身時代（３５歳から）に加入した保険についてアドバイスお願いします。 保険の名前「堂堂人生・らぶ」 利差配当付更新型終身移項保険 ◆保険内容 ・死亡時：１２００万円（不慮の事故の場合１３００万円） ・死亡または約款所定高度障害の時：３６０万円（支払回数５回） ・保険満了時に生存されているとき：１５０万円 ・特定の疾患により約款所定の状態になられたとき：１０００万円 ・約款所定の身体障害の状態になられたとき：１０００万円 ◆無配当特約 ・障害特約（災害保険金額）：１０００万円 ・災害入院特約（入院給付金日額）：１万円 ・疾患特約（入院給付金日額）：５千円 ・通院特約（通院給付金日額）：３千円 ・成人病特約（入院給付金額）：５千円 ・介護特約（介護給付金額）：１００万円 ・特定難病特約（特定難病給付金額）１００万円 ・特定損傷特約（基準特定損傷給付金額）１０万円 全ての項目の右側の部分に特約保険期間の終期とあり ２０１０年８月３１日とあります。（２０１０年に夫４５歳） 更に、特定年齢時までの保険料は更新時の年齢および保険利率により再計算されますとの記述があり、 ・契約時 13,330円 ・４５歳時以降 21,413円 ・５５歳時以降 41,108円 とあります。 現在、他にがん保険（3580円）をかけており生命保険+がん保険の金額が16,913円毎月給料から天引きされています。（会社経由で保険に入ったため） 現在の金額は妥当でしょうか？ また、４５歳が近づいています。 ４５歳を超えてしまうと保険料が21,413円になってしまうのでしょうか？ 夫の収入が手取りで２５万円程度です。これから先、毎年格段に給料が上がっていく見込みはないと思います。 かなり年上の夫ですので体については心配しておりますが、収入と支出のバランスが取れないのもこれから先子供が大きくなっていくので心配です。 長くなりましたが保険のことは全然わからないので、今こうしたほうがよい、またはこれから先こうしたほうがよいなどアドバイスありましたらよろしくお願いいたします。
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ＡNO.4です。 回答への補足では連絡が来ないので気が付くのが遅くなりました。 県民共済は65歳以上の場合保障内容が半減する場合がありますので、ご注意を。 ＞これは現在の第一生命のかけている保険のこの部分だけを残し解約という形でよいのでしょうか？ 基本的には現在の終身保険では300万円無いと思います（第一に聞かないと分からないのですが）、すると純粋にお葬式代が足りないと思われます。 ＞また、払い込みとはどういうことでしょうか？現時点で払い込んでしまうということでしょうか。 保険料の支払い期間と言う意味でした。 ＞また、保険会社に伝える際「終身部分だけを残しあとは解約。終身保険の払い込みは６５歳で。」と伝えれば伝わるでしょうか？ この場合終身部分だけ残せるのかは聞いて下さい。 会社によっては、金額が少ないと残せませんので。 終身保険はお葬式代として、終身医療保険はご自身の長生きするための保険、逓減定期と家族収入保険は残されたご家族のための保険で、掛け捨ての定期保険の仲間です。
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- bluemente
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こんばんは！ ＡＮＯ．2です。 ＞終身部分だけを残すこととはどういうことでしょうか？ 終身保険部分だけを残して、他は解約です。 ＞今の保険料のままの４５歳まではこの保険でそれ以降に保険を変えたほうがいいのか、また他にこうしたほうがよいなどあれば教えてください。 一日でも早く（年齢が上がる前に）見直しをお勧めします。 保険はあくまでも万が一の時に残されたご家族の為の保障を補ってくれるものですので、生存給付金などは必要ないのです。（自分なりの考えですが） 現状の保険のままですと、今後更新ごとに保険料は上がるし、医療保険にも多額な保険料が掛かり、払えなくなったら困ります。 それよりも現在の生活が保険料のために圧迫されては、困りものです。 ですので、先に述べました終身保険（払い込みは65歳が良い）、逓減定期、余裕があれば生活建て直し資金として家族保障などの定期保険、それと終身の医療保険でお考え下さい。 自分なら外資系に変えます。 参考になれば幸いです。
補足
こんばんは。 お礼の欄にコメントを残したかったのですが、何度やってもエラーが出てしまうので、補足の欄から失礼いたします。 ご丁寧に回答まことにありがとうございます。 少しずつですが、わからないながらもおおまかな考えはまとまってきました。 ・現在の保険の終身部分のみを残す。 ・県民共済 ・終身医療保険 の３点は入ろうと思って考えています。 ・逓減定期 ・家族収入保険 こちらの２点は内容がまだよくわかっていないので、頭で少しでもわかってから入ろうと思います。 また、現在のアフラックで入っていますがん保険（２口で約８０００ 円）はこのまま継続でいいのでしょうか？一口入ってあとは県民共済のものに入ったほうがいいでしょうか？（保障内容は随分違いますが毎月の支払いは安いので・・・） ＞終身保険（払い込みは65歳が良い） これは現在の第一生命のかけている保険のこの部分だけを残し解約という形でよいのでしょうか？ また、払い込みとはどういうことでしょうか？現時点で払い込んでしまうということでしょうか。 また、保険会社に伝える際「終身部分だけを残しあとは解約。終身保険の払い込みは６５歳で。」と伝えれば伝わるでしょうか？ 今まで保険のことは考えたこともありませんでしたので本当に無知で お恥ずかしいです。 毎回ご丁寧に回答していただきありがとうございます。
- Consultant
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私なりの意見を書きます。 現在ご加入の保険を解約して新たにシンプルな保険に入るのがベターです。 一番大きな理由は、現在の保険は更新型であり将来の保険料アップに耐え切れない可能性があるからです。 保険は金融庁の認可商品なので、他の保険に変えたからといって同じ保障の保険が極端に安くなることはありません。 保険料を安くするには保証の優先順位を決め、本当に必要な保険だけ加入し、 優先順位の低い保障は切り捨てるしかありません。 質問内容からすると、最も重要な保障はご主人の死亡保障だと思います。 遺族年金の不足を補う意味で、家族収入保険（会社によって呼び方が違う）に加入、 葬儀費用その他の一時金確保と医療保障に県民共済に加入しましょう。 遺族年金が付き12万円出ると仮定して10万円の家族収入保険に加入した場合、保険料は6千円台前半です。 ＊家族収入保険：万が一のとき、月々決められた保険金を決められて年齢まで受け取ることができる保険。 ＞これ（社会保険）は会社で入っているものでしょうか？知識がなく申し訳ないです。 給与明細を見てください。厚生年金保険料が引かれていれば大丈夫です。 もし引かれていなければ問題です。 ＞これは現在かけている第一生命でもシンプルな保険はありますでしょ うか？ ないと思ってください。
補足
毎回ご丁寧な回答ありがとうございます。 お礼の欄がどうもエラーがでてしまい使えないようなので補足の欄にて失礼します。 以下多少重複しますが、現在の考えでは ・現在の保険の終身部分のみを残す。 ・県民共済 ・終身医療保険 の３点は入ろうと思って考えています。 ・逓減定期 ・家族収入保険 こちらの２点は内容がまだよくわかっていないので、頭で少しでもわかってから入ろうと思います。 県民共済についてですが、死亡保障の欄に交通事故、不慮の事故、病気とありますが、これ以外に死亡の原因はあるのでしょうか？ この死亡保障の３つはどの保険でも同じでしょうか？ 例えばのお話ですが、老衰だと出ないなど・・・。 厚生年金保険料は給料より引かれていました。 少し安心しました。 おそらく、外資系と県民共済を中心に保険に入る感じになると思います。 まだ、保険のことは全然わからずお世話になりっぱなしですが良い機会だったと思っています。 何度もご丁寧に回答いただきありがとうございます。
- bluemente
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こんばんは！ まずはお子様ご出産予定との事おめでとう御座います。 ＞４５歳を超えてしまうと保険料が21,413円になってしまうのでしょうか？ はい、仰る通りで、このまま何もしなければ、保険料は４５歳時以降 21,413円・５５歳時以降 41,108円となります。 こちらは更新型の定期付終身保険ですので。 この保険に付いては以下を参考に。 http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/0593.htm http://www.hoken-erabi.net/cgi-bin/oshiete_01/oshiete_0101/hatenaman.cgi?action=view&disppage=23&no=2583 http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9026.htm#name 払い込みは65歳までですよね？ すると65歳以降の医療保険は何歳までですか？ もしかすると80歳まで延長出来るが、65歳時に一括で残りの15年分の医療保険部分を払うのでは？ 終身保険部分はいくらですか？ など詳細が分からない部分がありますので、回答は控えさせて頂きますが、基本的に保険をお考えになる場合、純粋にお葬式代として終身保険を考える（300万円くらい）そこに大黒柱の方に万が一の時のために、下のお子様が手を離れる22歳を目処に逓減定期保険を考える、出来れば万が一の時のために生活建て直し資金として、家族収入保険を検討する。 がん保険には加入されているので、終身の医療保険を検討する。 おそらく現在の終身部分は100万円くらいでは？ 私なら、残せるなら終身部分だけを残して、他はさっぱりさせます。 参考になれば幸いです。
補足
ご丁寧にご回答ありがとうございます。 ＞払い込みは65歳までですよね？ 恐らくそうだと思います。指定年齢６５歳、その後は終身保障という 欄へ移行しています。（生存給付金金額等をもとに終身保証へ移行されます《終身保障準備金について》《終身保障について》欄をご覧ください。 ⇒《終身保障準備金について》 ・生存給付金額１５万円（更新時１５％増額方式） ⇒《終身保障について》 ・指定年齢到達日に生存給付金額等をもとに終身保障へ移行されます。 ただし移行後の保険金額が、会社所定の金に満たないときは、保険料 のお払い込みが必要となる場合があります。また、終身保障にかえて 年金受け取りに移行することも選択できます。 ＞すると65歳以降の医療保険は何歳までですか？ ＞もしかすると80歳まで延長出来るが、65歳時に一括で残りの15年分の＞医療保険部分を払うのでは？ その通りだと思います。指定年齢以降、書く特約を更新し８０歳まで継続ご希望の場合は更新時の特約保険料を一括してお払い込みください。なお分割して払い込む方法もあります。 ＞終身保険部分はいくらですか？ 証書を読んでみているのですがどの部分か確認することができませんでした。すいません。 保険のことは今まで携わったことがなく、自分でも入っていなかったため全くわからない状態です。 終身部分だけを残すこととはどういうことでしょうか？ また、現在からでも可能でしょうか？ 今の保険料のままの４５歳まではこの保険でそれ以降に保険を変えたほうがいいのか、また他にこうしたほうがよいなどあれば教えてください。 現在私は保険に入っておりません。 これ以上保険料が上がるとなると私が入ることは厳しくなってきます。子供も生まれますので、分からないなりに色々と心配がでてきます。 よろしくお願いいたします。
- kibeuri
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保険って、充実していればそれだけの安心を得ることができるとは思いますが 毎月のものなので負担も大きいですよね。 例えば月2万5千円だと年間30万円。10年で300万、20年で600万です。 お子さんが大学受験の頃にはご主人は６０歳になりますし 教育費の他にもご夫婦の老後資金の準備をしていかなくてはならないですから 保険にあまりお金はかけないほうがいいのではないでしょうか？ 社会保険に加入していれば２年間は給料の６割をもらうことができますし 万が一亡くなった場合遺族年金もあります。 確かに保険があれば安心ではありますが、２５万の月給でこの先順調に昇給するか分からないと言うことですし ここは最低限のものにして貯蓄していった方がいいのではないでしょうか。 シンプルな掛け捨ての生命保険と医療保険、そしてがん保険というプラン もしくは共済＋がん保険などにしてはいかがでしょうか。
補足
＞社会保険に加入していれば２年間は給料の６割をもらうことができま＞すし万が一亡くなった場合遺族年金もあります。 ・これは会社で入っているものでしょうか？知識がなく申し訳ないです。 ＞確かに保険があれば安心ではありますが、２５万の月給でこの先順調＞に昇給するか分からないと言うことですしここは最低限のものにして＞貯蓄していった方がいいのではないでしょうか。 ・多少の昇給はあると思いますが、極端な出世等は現在一緒に働いてい る方を見ていてもないように感じますのでないと考えてもいいと思い ます。転勤をする場所によって給料が数万変わってくることはありま すが平均的に考えて最低で約２５万という月給です。 最低限の保険というのは今CMなどをしているアリコや外資系などの安 い保険ということでしょうか？ ＞シンプルな掛け捨ての生命保険と医療保険、そしてがん保険というプ＞ランもしくは共済＋がん保険などにしてはいかがでしょうか。 ・子供のためや、夫が年上のため将来的に貯金はしていきたいと思って いますが、今はほぼできない状態です。 もう少しシンプルな保険を検討してみようと思います。 これは現在かけている第一生命でもシンプルな保険はありますでしょ うか？ よろしくお願いいたします。
お礼
ご回答ありがとうございます。 ＞県民共済は65歳以上の場合保障内容が半減する場合がありますので、ご注意を。 このことについてですが、確かに私も高齢には県民共済は手薄な気がしています。 ですが、高齢になればなるほど保険が高くなりますよね？ 何か他の保険で補っておく必要はありますでしょうか？ わからないながらもなんとなく手探りですが進んでいきそうな感じです。何度も申し訳ありませんがよろしくお願いいたします。
補足
すみません・・・。 更に補足をさせてください。 現在のアフラックで入っていますがん保険（２口で約８０００円）はこのまま継続でいいのでしょうか？一口入ってあとは県民共済のものに入ったほうがいいでしょうか？（保障内容は随分違いますが毎月の支払いは安いので・・・） また、結構前にかけたものですので上皮内ガン？と呼ばれるものに対しての保障がないかもしれないので、一口解約して他をもう一口かけるか迷っています。 こちらもアドバイスいただけると幸いです。 何度もご迷惑おかけしますがよろしくお願いいたします。