マイカーローンの審査について

質問

今回ローンにて新車の購入を考えています。
車は現段階の見積もりで420万円ほどの金額になっていますのでそれ以上に価格が上がることはないと思います。ローンの期間は5年から7年を考えています。

当方の条件としては…
・27歳・既婚　家族は妻と娘
・税込み年収450万円程度
・一戸建て持ち家　5年間居住（ローン中で残り1700万程度）
・勤続7年ですが会社は2年ほど前に有限会社から株式会社へ組織変更
・妻は会社員で勤続4年弱、月収28万円程度の収入あり
・信販系のカードローンで100万円の借り入れあり（延滞等はありません。）

所有権などのことも踏まえ給与振込のある信用金庫に無担保のマイカーローンの仮審査をお願いしましたが保証が得られないのでとの回答がきました。そのマイカーローンは無担保・保証人不要（保証基金の保証？）の金利3.5というローンでした。銀行は審査が厳しいとは聞いていたのですが、今まで支払い等の事故などもありませんので大丈夫かなと安易に考えていたのですが。保証が得られない理由はなにが考えられるのでしょうか？

そこでディーラーのローンを考えているのですが、今は期間限定で銀行よりも安い低金利でした。ただし銀行のローンが通らなかったことでかなり不安に思っています。保証人が必要な場合は妻もしくは父親にお願いすることは可能です。（ただし父親は勤続30年近くになりますが他の家族のローンの保証人や私の家のローンの保証人にもなっています。）
そこで聞きたいのですが、保証人になっている件数は関係あるのか、またどの程度保証人について調べられるのかということです。

また頭金については50万円程度支払うことは可能ですが、現金を若干持っていないと不安ということもあり30万円以内に抑えたいと考えているのですが…。この条件ではディーラーでローンを組むことも難しいのでしょうか？

ディーラーの方、経験のある方などアドバイスをいただければと思います。

回答No.3

fxday

そうですね、皆さんおっしゃるとおりで最近は「年収の何割までなら」という条件が非常に重視されているように思います。金融機関も低金利合戦で審査を厳しくせざるを得ないようです。いろいろな方法を検討してうまくいくと良いですね。

参考URL：

http://mycarloan.ojaru.jp/

回答No.2

da-masso

金融機関にて以前消費者ローンを担当していた者です。
銀行サイドとしての意見として、参考にしていただければ幸いです。

＃１の方が述べられているように、ディーラーローンはもちろん、まして銀行系ローンだとまず通らない案件です。

原因は＃１の方が述べられているのがそのまま当てはまるかと思われますが、私が特に問題視するのは「(1)借入金額が高額である（年収とほぼ同額）」という点と、「(2)他の無担保借入（カードローン）がある」という点です。この２点が決定的だと思われます。

そこで（余計なお節介かもしれませんが）、アドバイスを。
(1)については今回は購入を見送り、(2)についてはそれこそ銀行系のローン（いわゆる資金使途自由の「おまとめローン」）で完済してしまった方がよろしいのではないのでしょうか？カードローンを完済すれば、銀行の見る目も変わってきますし、次回はその「おまとめ」した（＝借入実績のある）借入先でマイカーローンの申込みを検討してみてはいかがでしょうか。
※もちろん、その場合は「おまとめローン」を完済した後で申込むべきです。

同じ銀行から借りるにしても、商品が異なれば審査基準も異なりますので、まずは（私が個人的に問題視している）「カードローン」を完済（解約）するところから検討してみてはいかがでしょうか。

お礼

アドバイスありがとうございました！

ここでの質問や回答を見ていて、はっきりは覚えていないのですが借金が300万円ほどある方でも返済が滞っていなければ銀行のマイカーローンが大丈夫じゃないかという回答を拝見したことがあり、借り入れがあっても返済さえしっかりしていれば問題ないのかと思っていました。

また住宅ローンについても、住宅のローンは借金という考えとは少し違う判断になるという意見を見たことがあり、同様に審査にはあまり関係ないのかという勘違いをしていたようです。（なかなかローンを組むという機会もないもので勉強不足でした。）

これからのボーナスなど返済にあて完済してからの購入を再検討したいと思います。（車が持つといいのですが…。）

回答No.1

noname#136967

ディーラーでのローンも難しいかとと思われます。それは、
１）税込年収と購入予定額がほとんど同じでは無理
２）住宅ローン残高及びカードローン残高が多すぎる
３）住居がまだ実質名義人でない（ローン返済完了まではローン会社所有物）
４）今回は、借入れに関する事故の有無関係してませんが、残高が高額すぎます
５）保証人は、６５歳又は、６０歳以下限定で毎月一定額の収入がある方のみ
６）保証人でも、他に複数の保証人としての実績があり、金額が多い場合は拒否しますし、借入金等状況と動不動産の有無等も審査にする場合もあります。
７）頭金が１００万以上なら違ってくることも。

お礼

アドバイスありがとうございました。

私がローンを組むということであれば妻の収入は審査の対象にはならないですよね…少し勉強不足でした。
車はもう少し値段の安いものを検討しようと思います。（現在の車が中古購入で7年目走行が15万kmなのでどうしても購入しないといけません。）

それとカードローンですが、家庭の事情でどうしても必要でまとめて借りたのですが半年ぐらいで頑張って返済できる金額ですので、なんとかそちらを完済するまで現在の車に乗るということも含めて検討しようと思います。