自営業者の店舗併用の住宅ローン

質問

33歳　自営業　創業２年　所得３２０万（青色専従者給与で嫁が420万）現在の家賃１１万

購入予定物件　７０坪で１０００万（交渉中）、建物３０００万で合計４０００万、自己資金５００万　

ＫＳC情報は何も無し、CICは事業のリース、車のローン残金１２０万、
モビット　２８万、などの情報あり（いずれも延滞などは無し）
国民生活金融公庫に新規創業資金３００万残あり（５００万借り入れ）
事業はかなり安定しており、近日中に法人成りします。

現在住んでいる賃貸の店舗兼住居を大家から更地で買い取り、
新築しようかと計画中です。
大家さんの同級生が支店長で勤めている地方銀行を紹介してもらい、
取り急ぎ、税務書類、国金の返済状況の書類を提出しました。
担当者が本店に税務書類を提出した所、「ランクは１（良）～１６（悪）のうち６ですので経営状態はかなり良い。
とりあえず、仮審査前に、先に個人信用情報を保証会社に書類を提出してみる」と
言われ、回答は問題なかったようですが、正式な受付ではないので絶対に大丈夫とわ言え無いと言われました。
次回、土地・建物の見積もりなどの書類を持参し、仮審査に臨みます。
銀行担当者も高校時代の友達の友達で、意外な接点があったと分かり、
個人的にかなり応援してくれてますが、CICの情報や、自営業者、店舗併用で建築家で建築予定ということもあり、不安で仕方ありません。
長くなりましたが、この状況で住宅ローンは融資されるのでしょうか？

回答No.1

Scotty_99

銀行員ではなく自営業の融資経験者です。

私も何度となく断られ、２期（計５期）経過後力を蓄えてから
申し込んで融資が降りました。

前向きな質問のようですが、一見するとかなり厳しいように
感じましたがいかがでしょうか？

自営業で
借金３００万以上
年収３２０万
３５００万
の借り入れ。

これで貸してくれる銀行がありますか。
ちょっと信じられません。
何期やっているのかもお聞きしたいところです。

あと気になったのが住宅ローンですね。
また、店舗なのに住宅ローンが借りられるのか？

店舗の家賃を経費で落とせるのか？
ちょっと複雑な操作が必要になりますね。

住宅ローンじゃなく事業ローンだとしたら
もっと恐ろしいことになり確実に返済不可能です。

もし今回の件が通ったとして
年収320万で毎月16万強の支払いになりますね。
収入のほとんどが住宅ローンの支払いに回る。
しかも30年。

年収320万ですと保険、年金で70万ほどでしょうか。
さらにローンの支払いで192万。
合計262万が自ずと消え、62万で1年間生活することに
なります。

銀行に融資をお願いする企業は
BLはよくて当たり前、CICもひっかからなくて当たり前
なのでそれを根拠にローンが借りられると思わない方が・・・。

銀行は3期以上あって売上がしっかりあっても売上の
半分しか融資してくれません。
しかも5年で返せ、と言うのがふつうです。

さまざまな側面から見てむずかしいのですが・・・。
前向きな回答ができずすみません。

お礼

融資経験者としての回答をいただき、ありがとうございました。
補足に書き忘れましたが、銀行担当者も「店舗併用なら事業資金も含めて・・・」と検討していただいています。

補足

率直なご意見ありがとうございます。
ご指摘の年収ですが、青色専従者給与で４２０万でだしています。
もちろん、私だけの所得だけでは難しいでしょうから、家内と合算で
提出しています。（計７４０万）
ちなみに、前期は所得は６１０万、専従者給与は１２０万でした。
売り上げで言えば年商７０００万ぐらいです。

今現在、家賃、水道光熱費も８割は経費で処理されています。
顧問の税理士さんにお願いしていますが、経費として問題なく処理
できるものはこれ以上無いというぐらい処理しています。