終身保険の解約返戻金について

質問

私は、特約つきの終身保険（死亡時3000万円）に11年加入し、昨年末に解約しました。契約時、生保レディーと相談し貯蓄性の高い終身保険を契約したつもりでいましたが10年経過した時点で更新となり、保険料が上がった事もあり解約しました。振込み額が250万円ですので200万円は解約返戻金があると考えていたところ実際の解約返戻金は40万円でした。今現在全く納得できず法的手段を取るべきか思案しております。
どの用に対応したらよいかご教授頂けますでしょうか宜しく御願いいたします。

回答No.4

simotani

恐らくその保険は定期付き終身保険と言う、今一番販売が多い保険です。
これは更新型の定期保険(満期が来ると掛け捨てになる死亡保険)と、終身保険(満期が無い死亡保険)のセット商品で、しかも現在は倍率30倍(終身100万-定期2900万)迄定期を増やせるのです。
現在の予定利率では終身100％の商品は、販売不能な程高いものになります。
11年加入して250万の保険料となると、月額２万前後と見られますが、これで終身単独ですと、せいぜい1000万弱の死亡保険金にしかなりません。(この契約ですと、150万程度の返戻金になります)
ここまでの3000万の保障を安く買った形です。
貴方の場合、解約しないで、保険料払い済み保険に変更すべきでした。そうすると、終身単独に強制的に収斂され(定期や医療の特約返戻金も終身に振替される)、かなりマシな商品になったと思います。
実は健康な方ですと、定期保険を終身に寄せてから新たに定期付き終身に加入していく事で、契約転換以上に有利に運用出来るのです。
これは契約転換は予定利率も新契約の利率に引き直す事になるのに対して、払い済み保険に変更する契約は、原契約の予定利率のまま活かす為、以前の５％以上の予定利率で運用出来るメリットがあります(客に有利になると保険会社に不利になる為に「絶対に」宣伝しませんし、営業所も渋りますから、支社に直接依頼する必要があります)

回答No.3

torachin

11年間分の支払い保険料が250万円だった、ということですよね？
だとすれば、１年あたり約22万円、一ヶ月あたり約1万8千円くらいです。
とてもじゃないですが、3000万円の終身保険は、1万8千円では入れません。
また、更新がある時点で、単なる終身保険ではないと思います。
普通、終身保険は更新がありませんので・・・

他の方も書いていらっしゃるように、定期保険特約つきの終身保険だと思います。
貯蓄性の高い終身保険部分は、恐らく100万～300万程度、
それに、掛捨ての死亡保障が2700万～2900万くらいではないでしょうか。
契約時のセールスレディの説明に問題があったのかもしれませんね。

ですが、保険証券には、解約金の目安が載っていたかと思います。
主契約に対する解約返戻金と言う部分です。
もう手元に保険証券は無いかもしれませんが・・・。

お礼

適切なアドバイス有難う御座います。ご指摘いただいたとおり、保険証券はありません、今と成っては高額な社会勉強をしたと思いあきらめます。有難うございました。

回答No.2

namnam6838

3,000万円の全額が終身だと、保険料はものすごく高くなります。

終身の保険金＋特約(掛け捨て)の保険金＝3,000万円だったと思いますが、
終身部分の保険料と保険金(予定利率)、特約部分の保険料と保険金、
それぞれどれぐらいだったでしょうか。

私の嫁さんが独身の頃から契約していた特約付き終身は、
保険証書をみたところ、終身100万＋定期1,900万の2,000万でした。
保険料は年13万2千円で、終身部分が1万2千円、定期部分(掛け捨て)が12万円でした。

我が家のライフプランではこのような高額な保険は不要でしたが、
終身保険は保険料1万2千円×30年＝36万を払うと終身100万になるというワリのいい保険（俗にいうお宝保険）でしたので、
終身のみ残して、特約は解約しました。

6年ぐらいでしたので払い込みの総額は79.2万円(13.2万×6年)です。
うち終身部分は7.2万円(1.2×6)だけで、72万円(12×6)は掛け捨てでした。
定期部分の解約だったので返戻はないものと思いましたが、
特約に無事故祝金に関するものが付いていたのでわずか5万程度ですが返戻がありました。

お礼

参考になりました。有難うございます。

回答No.1

bluemente

はじめまして、
終身保険（死亡時3000万円）とありますが、多分更新型の定期付終身保険でしたのでは？
すると掛け捨ての定期部分にかなりの金額が乗っていると思われます。
解約返戻金は40万円なのは終身部分の解約返戻金です。
10年更新後の定期保険には解約返戻金はほとんど有りませんので。
ですので法的手段を取ってもと言うか、取れないのでは？、既に解約も昨年末にしていますし。

詳しい証券の内容がはっきり分かりませんので、これ以上の回答は控えさせてもらいます。

＞生保レディーと相談し貯蓄性の高い終身保険を契約したつもりでいましたが
つもりでは無く、今後はご自身ではっきりご確認をされた方が宜しいと。勿論全てでは有りませんが、知識不足の生保レディーの方は多いので。
厳しい事を言い、気を悪くされたら申し訳有りません。

お礼

有難うございます。これ機会に他の保険もすべて見直したいと思います。貴重なご意見有難うございました。