住宅ローン審査について

質問

現在、住宅購入を考え、色々と勉強している者です。

購入となると、ローンを組むわけですが、現在の状況は以下のような物です。
　借入予定額：2500万～3000万
　昨年年収　：560万(額面)
　年齢　　　：２８歳独身
　勤続年数　：８年
　残ローン　：自動車ローン　約50万

という状況です。
何を質問したいかと言うと、上記の条件で可能か？では無いのです。
最近、友人や会社の同僚が同じようにローンを組みました。
彼らからも情報を聞いていると
　「クレジットカードをよく利用する人は、借入可能金額が下がる」
と言う話を聞きました。

正直、私はなんでもカードで購入します。(ポイント欲しさで)
コンビニや、スーパーでの買い物もカードで済ませます。
カードが使える場所であれば、現金があってもカードで払っています。
また出張等でもカードを利用するので、年間100万は簡単に超えています。
ただし、全て翌月１回払いで、遅延等はしたことはありません。

それでも、査定には影響するのでしょうか？
銀行で聞けば良いのでしょうが、事前情報として知りたいと思い質問させて頂きました。
よろしくお願いします。

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当とたこともある者です（＆個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も持っています）。

私は何件かの質問で「クレジットカードは利用方法により住宅ローン審査に影響することがある。」とお答えしたことがあります。
実は、この言葉にはちょっとした（？）カラクリがあるんです。

まず「私の勤務先では、クレジットカードは殆ど影響しません。」と申し上げます。
私の勤務先は住宅ローンの融資も行っている「金融機関」です。
正確に言いますと「金融機関」＝「銀行」ではないのですが、分かりやすいようにこの後は「銀行」と言い換えますね。
他の銀行の審査方法については存じませんが、私の勤務先では、住宅ローンの申し込みがありますと『住宅ローン「融資」の審査』をします。
そのお客さまが「保証機関保証」を利用される場合には、「保証機関」に『保証審査』のための書類を回します。
今出てきたのが、冒頭の自己紹介で申し上げました、私が一時期出向していました「保証機関」です。
「保証機関」では、銀行から送られてきた『保証審査』のための書類【など】を参考にして『保証審査』をします。
『保証審査』が終わると「保証機関」はその結果を銀行に通知します。
その『保証審査』の結果【も】参考にして、『住宅ローン「融資」の審査』をします。
そして、銀行は『住宅ローン「融資」の審査』結果を申込人に通知します。

注意して欲しい点は『』や【】で強調してありますので、気にしながらお目通しくださいね。

再度申し上げます。

私の勤務先は銀行です。
私の勤務先では、クレジットカードは殆ど影響しません。
ただし、クレジットカードは利用方法により『住宅ローン審査』に影響することがあります。

影響するのは、保証機関における『保証審査』に対してであることが殆どなんです。

それは、「銀行が【主に】加盟している個人信用情報機関」と「クレジット会社が【主に】加盟している個人信用情報機関」が別の団体だからなんです。
申込人のクレジットカードについて、延滞等の事故情報以外の情報は銀行では把握できないんです。
申込人が何枚カードを持っていて、利用限度額がいくらで、どのように利用しているか…ということは、住宅ローンを申し込んだ銀行と所有しているクレジットカードのクレジット会社が、同じ個人信用情報機関に加盟していない限り、銀行では把握できないんです（同じ個人信用情報機関に加盟している場合もありますよ）。

ですが、「保証機関」は、クレジット会社と同じ個人信用情報機関に加盟していることが殆どなので、保証機関では保証を申し込んだ人（＝この場合は住宅ローンを申し込んだ人、ですね）が、何枚カードを持っていて、利用限度額がいくらで、どのように利用しているか…が把握できてしまいます。

ゆえに、「クレジットカードは利用方法により『住宅ローン審査』に影響することがあります。」と申し上げているのです。

ちなみに、私の勤務先は「全国銀行個人信用情報センター」にのみ加盟していて、出向していた保証機関は「ＣＩＣ」にのみ加盟しています。
クレジット会社の多くは「ＣＩＣ」に加盟しています。
加盟先は、銀行、保証機関、クレジット会社によって違います。
現在は、個人情報保護法の関係で、これら個人信用情報機関を利用する企業等は、ウェブサイト上などに常時、「個人信用情報機関およびその加盟会員による個人情報の提供・利用について」といった内容を記載しておかなければなりませんので、ご利用になられている企業等が加盟している個人信用情報機関は、すぐに調べられるはずですよ。

その「利用方法により」ですが、私の勤務先および出向していた保証機関では、＃１＆３さんがおっしゃっているのと同じです。
ショッピングの利用限度額では見ません。
利用頻度が高い…というのは、キャッシングですね。
あと、リボルビングシステムの利用です。
ローン機能付きの場合のローンは「極度貸し」なので、その「枠」を参考にします。
ただし、枠はあるけれど利用したことがない…という場合には、私が出向していた保証機関では「ないもの」として見ます。
常に極度額いっぱいまで借りては返し、返しては借りる…を繰り返していらっしゃるような場合には、当然極度額で見ます。
ショッピングの利用限度額では見ませんが、明らかに怪しい利用方法もあるんです。
その場合は、ショッピングの利用限度額も審査基準に加えます。
（明らかに怪しい…の詳細は内緒です。）

> 「クレジットカードをよく利用する人は、借入可能金額が下がる」
この話も100％嘘とは言い切れませんが、私が出向していた保証機関では、＃２さんのように「銀行が査定したあなたの借入可能額－カードの限度額の総額＝銀行が融資してくれる額」という単純な見方はしません。
また、私の勤務先では、「クレジットカードの解約」を条件に住宅ローンの「融資額を上げる」ということはないです。
私が出向していた保証機関では、勤務先である銀行に対して、原則、保証審査で不可とした理由は明らかにしないんです。
ですから、銀行サイドでも保証不可となった理由がクレジットカードであるかないかは分からないので、「クレジットカードを解約すれば…。」という言い方はしないんです。
時々、微妙な線で残念ながら…という場合には、「こっそりと」「遠まわしに」保証不可の理由を教えたり、教えてもらったりしますけれどね。

ご質問者さまの場合、キャッシングではなさそうですし、ご質問文のような利用方法でしたら『住宅ローン審査』には影響しないと思います。
ただ、審査をするのはあくまでも申込先の銀行や保証機関で、その審査も内部で定めた基準に基づいて行われるものなので、関係者でない身としては、「絶対大丈夫」とは言えませんけれど。

お礼

まとめてのお礼で失礼致します。

お三方とも丁寧な回答をして頂きありがとうございます。m(__)m
色々と参考になりました。

勉強するコトはまだまだ多そうです。

改めて感謝致します。m(__)m

回答No.3

ht218

再びNo1ですが・・・
以前、金融機関で勤務していました。

当時、クレジットカードを多数、所有している方には、ローンを組む場合、使っていないカードは解約してくださいとお願いしたケースは多々あります。
ただ、その時は、何度も言いますが、ローン機能のついているカードの場合がほとんどでした。

今、また同じことが復活しているのでしょうか。

回答No.2

iichiho

「クレジットカードをよく利用する人は、借入可能金額が下がる」というよりは、クレジットカードを持っていた場合、クレジットカードの限度額分が借入可能額からマイナスされます。
延滞の有無は関係ありません。（もちろん、延滞が有ったらダメですけど）

使おうが使っていまいが、カードの限度額まですでに借り入れているのと同じ計算で審査されるからだそうです。

なので、限度額８０万円のカードを10枚持っていたら、８００万円分審査が厳しくなるということです。

銀行が査定したあなたの借入可能額ーカードの限度額の総額＝銀行が融資してくれる額

回答No.1

ht218

以前にも同じような質問がありました。
クレジットカードを使用すると、なぜ、審査に影響するのか・・・
延滞したことが、あるのならわかります。

私の認識が古いのかもしれませんが、あくまでも、普通のクレジットは関係無いはずなのですが。

クレジットカードにローン機能がついているものがありますよね。
そのカードで、ローンやショッピングリボを良く利用している方は審査に影響があると思われます。
実際、借入金があると言うことになりますから。