債務整理はブラックリスト？

質問

婚約者の借金（サラ金３社・残高１５０万円ほど）を、早く返済したいのですが、どうすれば一番早く返済出来、かつデメリットないでしょうか？
というのも、友人に相談したところ「債務整理をすれば、これまで払いすぎていた分が返ってくるけれど、ブラックリストに載るらしいので、止めた方がいい」とのこと。
将来的に家を購入したいので、その時に困るような方法ではなく、
賢く早く返済出来る方法を探しています。
因みに彼はこれまできちんと返済していて、遅延はないとのことです。
私としては、どこか金利の低いローン会社から、まとめて借りていっぺんに支払う（サラ金に）のがベストでは？と考えますが、果たしてローン会社がお金を貸してくれるか？という不安もあります。
何かよいアイデアがありましたら、お願い致します。
尚、彼の交際前の借金については、全て話を聞いて理解済みなため、
「借金男は止めろ」とのお言葉は、勝手ながら遠慮させて頂きたく思います。

回答No.6

noname#79935 · ベストアンサー

私にも借金がありました。（正確には今もあります）
２０歳から８年ほど２５０万近くの金を借りては返しで全く元本が減らなかったため昨年司法書士さんにお願いし、任意整理をしてグレーゾーンの過払い請求を行い２００万の過払いが減額でき残債５０万になりました。今はこれを無理せず２年の予定で分割払いしています。
もちろん信用情報に「事故」として登録されヤミ金以外からは全く借りれない状況で、今後５年～１０年は登録され続けるそうです。
結婚も春に予定しておりますが相手は家の購入は今後１０年近くは見送ってくれると快く納得してくれ、
「一度過ちを侵したのなら暫くの贅沢を控えることは当たり前だし、借りれない状況（ブラックになったこと）は反省期間にもなるしこちらも心配が減ってうれしい」とまで言ってくれました。

色々返済でもがき苦しんでわかったことは
よほどの財産や今後の定期収入アップが見込めなく、
現時点で支払いが困難であるのならギブアップすべきということです。
今まで散々他の方から言われていると思いますが新たな借金は何の解決にもなりません。むしろ時間や労力の無駄になります。

弁護士、司法書士などに相談されて、まずは綺麗に解決されたらいかがでしょうか？
私が言うのも変ですが今は債務者にとってかなり甘い処理方法が整っていると思いますので躊躇せず助けを求めるべきだと思います。

いつ頃家を購入されるのかはわかりませんが、債務整理を行って残債を滞りなく完済した場合は５年ほどで事故情報は消え、ローン会社によっては新たな貸付けが可能になるそうです。
それまでは彼に新たな借金もできませんし反省期間としてみてはいかがでしょうか？

さっぱりと気持ちのいい新婚生活になると良いですね。

お礼

実体験に基づいたアドバイス、ありがとうございます。

＞現時点で支払いが困難であるのならギブアップすべきということです。

元々は「おまとめ」希望で掲示板に投稿したのですが、
回答者様の回答を読み、やはり腹を決めてギブした方がいいのかなと
ちょっと思って来ました。

お優しいアドバイスありがとうございます。

回答No.10

souji77

今その状況だと貯金どころじゃないってことですよね？
　債務整理をして、信用情報がキレイになるまでのあいだじっくり頭金ためたら良いんじゃないですか？
　かりかえ(おまとめローン)はオススメしません。痛くも痒くもなく信用情報にも傷をつけないので喉元過ぎれば・・・・・となりかねないからです。私自身おまとめで負担が軽くなったことで油断し件数金額ともに増やし借りられない払えない生活費がないというところまで落ちました。

頼む頼まないは別として、法律専門家と相談されることを強くおすすめします。状況に応じて多種多様な方法から適切な方法を考えてくれるはずです。

お礼

＞　かりかえ(おまとめローン)はオススメしません。痛くも痒くもなく信用情報にも傷をつけないので喉元過ぎれば・・・・・となりかねないからです。私自身おまとめで負担が軽くなったことで油断し件数金額ともに増やし借りられない払えない生活費がないというところまで落ちました。

体験に基づいたご回答、ありがとうございました。
そうですね。痛い思いをしたことで、初めて分かることってありますものね。

＞頼む頼まないは別として、法律専門家と相談されることを強くおすすめします。状況に応じて多種多様な方法から適切な方法を考えてくれるはずです。

はい。皆様からの回答を拝読し、こっれはやはり専門的な知識が必要不可欠な事態だということが分かりました。
一緒に行ってみようと思います。
ありがとうございました。

回答No.9

noname#23016

はっきり言ってお友達の言うとおりです。
債務整理して過払い金を返金し元本カットしてもらう任意整理が一番てっとり早いです。
ですが事故情報に載りますので、当分、家は無理でしょう。
というか借金あって家を買うという考えも理解できませんし、1万のお母様のおねだりも許さないのも理解できません。
家なんて当分無理ですから諦めたほうがいいです。
そして早く借金を返すほうが得ですよね。
弁護士などに依頼した時点で連絡がいき事故情報に先ずは載ります。
そこから弁護士がうまく元本カットなどの手続きをしてくれるはずです。
おまとめローンは通るかわかりませんが、金利の高いものを安いローン(オリックスローンやモビットなど)で借り換えすれば事故情報にはのらず返済ができると思います。
pink_engelさんの考える美味しいトコ取りはできません。
ブラックにもならず任意整理、特定調停などできないのです。
足元をみて生活しましょう。

借りている年月や利息の問題になりますが元本カットや交渉を上手にしてもらいたいなら弁護士を通すこと。大体3社で15万～20万くらいの費用がかかります。
3社だと特定調停がお得かもしれませんがね。
でも、これは自分でやるので、その分交渉の余地がありません。
専門家に頼むことです。

お礼

ありがとうございました。

回答No.8

manno1966

> ブラックリストから本当に、数年で名前が消えるのかが心配で・・・
http://wpedia.search.goo.ne.jp/search/%BF%AE%CD%D1%BE%F0%CA%F3/detail.html?from=websearch
永遠に登録されているわけではありませんし、自分で確認することが出来ます。

> 正確な日にちは分かりませんが、最低でも６・７年は払い続けている様子で、
なら、整理すればゼロもしくは過払いの可能性があるのですが。

> 現在は月に１０万円を返済にあてていますが、なんだかあまり減らない様子なので、何とか早く返済出来ないかと思いまして・・
３社から５０万ずつ借りているなら、３万ずつ返しているというのは納得できる数字ではありますが、それなら天井張り付きの債務額というのもおかしな話。
こういう事を言うのは大変失礼ですが、借金を抱えている人は謝金の金額を過少申告することがとても多いです。
過少申告する人は、自分で心を入れ替えることが出来ず、また多重債務に陥ることが大変多いです。
住宅ローンが通らないと思ったらまたサラ金から借りていた。住宅ローンがあるのに内緒でサラ金から借りて、破産せざるを得なかったという事例が枚挙にいとまがないです。注意が必要です。

お礼

＞こういう事を言うのは大変失礼ですが、借金を抱えている人は謝金の金額を過少申告することがとても多いです。
過少申告する人は、自分で心を入れ替えることが出来ず、また多重債務に陥ることが大変多いです。

いえいえ。これについては、他の掲示板等でも、現実にそういう事をなさった方もいらっしゃるようなので、ご心配頂きありがたく思っています。
皆様からの回答を拝読し、今度夫と共に、弁護士さんに相談に行こうと思いました。
その時、どのような回答（弁護士さんからの）が聞けるかは分かりませんが、
回答をお聞きした上でベストな返済方法プランを組み立てられればと思っています。　ご回答ありがとうございました。

回答No.7

yoniyoni

＞でも、債務整理はどうしてブラック扱いになるのでしょうか？
＞違法な金利を払わされ、それを整理したらブラックというのが、
＞なんか　納得出来ないのですが・・・

借りるときは、その金利でもいいから　借りたわけですよね！
約束を破って（金利を下げて）、払うわけですから、
信用情報機関に、『約束を守らなかった』と載るだけです。
例→債務整理後完済等

※ブラックリストという物は、存在しません。
信用情報機関の総称をそう呼びます。

お礼

＞借りるときは、その金利でもいいから　借りたわけですよね！

はい。おそらくそうだろうと思います（借りたのは事実なので）。

＞※ブラックリストという物は、存在しません。
信用情報機関の総称をそう呼びます。

そうなんですね。
借金についての知識が乏しく、知りませんでした。
勉強になりました。ありがとうございました。

回答No.5

hmbbb724

借金を借金で返して何になるんでしょう？
婚約者様の払っている金利は法定利息ではなく、債権者がみなし弁済を主張している為、違法な金利を払っていると思います。
そこで、質問者様が１番早く返済する方法は債務整理が確実だと思います。
支払い年数がどの位か分かりませんが、一般的に５年間支払い続けると過払いになる可能性が多いからです。

しかも過払い分を元金に充填し余った分は返金されます。この場合は信用情報機関には載せないようにしてもらうことも出来ます。
（あくまでも過払い分で完済できた場合です）

そのほかにメリットとしては、
(1)債務整理後の将来金利（今後の金利）はかからず元金のみを分割で支払っていくことが出来る。（一般に３６回、認められれば６０回）
(2)過払いが発生していれば、過払い請求で戻ってくる。（利息をつけて）

デメリットは
(1)事故情報（俗に言うブラックリスト）が載ってしまう。
(2)完済後に完済事故として５～７年間は信用情報に載り、借金が出来ない。

まずは専門家（弁護士より司法書士の方が安い）に相談されるのが１番良いかと思います。
今後借金をする予定があるのに、今おまとめで借金を増やすようなことはお勧めできません。

お礼

詳しい情報、ありがとうございます。
　＞違法な金利を払っていると思います。
そうなんですよ。私もそう思いまして、債務整理がベストかと思ったのですが、ブラックリストに載ると聞くと、どうも整理するのが不安で・・
でも、債務整理はどうしてブラック扱いになるのでしょうか？
違法な金利を払わされ、それを整理したらブラックというのが、なんか
納得出来ないのですが・・・

そうですね。今度彼が休みの日にでも、弁護士さんに相談に行ってみようと思います。　前から「行かなくちゃ」と思いつつ、私自身があまりに無知なため、相談に行く前に少しでも知識を入れてから、行ければと思い、投稿しました。
とても親切かつ分かりやすく説明下さりありがとうございました。

回答No.4

Bronco7

補足しておきます。
普通の低金利ローン会社は　既に債務を持っている人には
支払能力を判断する上で保証人を要求すると思いますよ。

また、現在の債務150万に加えてさらにまとめローンで発生する
債務150万＝３００万の与信が
貴方の婚約者にあるのでしょうか？

年収600万以上なら一般的な与信額をクリアしているでしょうけど
下回っているなら既に与信オーバーなので担保や保証人が居ないと
まとめローンすら審査に落ちることになります。

こういった審査をクリアできない可能性が現状高いので
普通のローンは組めないと思います。

お礼

そうなんですか・・・
年収は６００万円は欠けると思います。
希望がなくなって来ました。
ご回答ありがとうございました。

回答No.3

Bronco7

#1です

>金利が低いところから借りるのに
>何故借金が大きくなってしまうのですか？

金利が低くても支払う事になる年数が長いケースが殆どだからです。

150万のサラ金３社を債務整理して100万ぐらいまで利子を再計算し減らしたり借り入れ期間によっては完済していた事になったりします。

しかし、債務整理をせずに150万をおまとめローンなどをした場合
何年でそれを返済する予定ですか？
今なら150万の債務で済んでいるものを
（完済時には170万位になってませんか？）

今から150万借りて返済する頃には200万位を返す事になります
それが借り換えする前より大きな借金を背負うという事になるんです。

今の債務がいつ完済できるのかその時には幾らになるのか計算し
借り換えすると完済時の金額が幾らになるのか比較しないと
宣伝広告にだまされる事になりますよ。

お礼

なるほど。
言われてみればそうですよね・・
かえって長い期間になってしまっても、あまり意味がないですしね。。
ただ、毎月毎月かなりの金利を取られていると思うと馬鹿馬鹿しくて、
他に何か手はないかと投稿させて頂きました。

ご回答ありがとうございました。

回答No.2

manno1966

> 将来的に家を購入したいので、その時に困るような方法ではなく、
基本的に、ローンで家を買うのは巨大な借金を抱えることです。
また、頭金だけでなく不動産会社等への手数料も要ります。
ブラックになっている期間にそれらを貯める感覚で対処した方が良いのでは。

　どれくらいの期間借りていたか分かりませんが、債務整理して100万に減ったとしましょう。これを毎月５万ずつとして２年弱で完済。
その後喪が明けるまで６年間で４００万を貯金。手数料１５０万、引っ越し代とカーテンや家具で１００万、頭金に１５０万。
　債務整理が支障とならずに住宅ローンが組めます。

お礼

サラ金には莫大な金利を払い続けているため、本当は債務整理で、トータル額を減らしたいのですが、ブラックリストから本当に、数年で名前が消えるのかが心配で・・・
そのようなことを公開してくれる場所があれば、調べに行くのですが、
こういうことって、サラ金会社に聞けば教えてくれるのでしょうか？

彼がいつから借りていたのかは、問いただしたことがないので
正確な日にちは分かりませんが、最低でも６・７年は払い続けている様子で、
現在は月に１０万円を返済にあてていますが、なんだかあまり減らない様子なので、何とか早く返済出来ないかと思いまして・・
ご回答、ありがとうございました。

回答No.1

Bronco7

>将来的に家を購入したいので、その時に困るような方法ではなく、

将来的って数年内って事でしょうか？
たしかに債務整理による事故情報（通称ブラックリスト）は載るようで
数年程度、消費者金融や一部信販会社等で融資が受けられなくなる
程度の事で永久に事故情報が残るわけじゃ有りません。
同期間クレジットカードが使えない持てないという事になりますが
債務者本人が持てないだけで、配偶者の貴方が持てばよい話です。

婚約者さんの収入状況がよほど悪くない限り
住宅ローンの審査の際に過去の事故情報が評価されるかどうかは
銀行次第というのが本音でして
正式に弁護士等を通じて債務整理すれば、そういった相談も合わせて
話しにのってくれると思いますよ。

一般に、低金利に借り換え（おまとめローン）してしまうと
さらに大きな借金を抱える事になるそうですのでご注意ください。

補足

早々のご回答ありがとうございます！
質問させて頂きたいのですが、

＞一般に、低金利に借り換え（おまとめローン）してしまうと
さらに大きな借金を抱える事になるそうですのでご注意ください。

これはどうしてなのでしょうか？
金利が低いところから借りるのに、何故借金が大きくなってしまうのですか？

どうぞよろしくお願いします。