家計診断お願いします！（特に保険内容について）

質問

今までかなり無駄使いをしてきました。
このたび私が転職し年収が２００万近く減ってしまいました。
そうなると今までと同じような使い方をしていては思うように貯金ができなくなってしまったので、アドバイスを頂きたいと思います。
特にもろもろの保険料が一般よりかなりかかっていると思いますので、
保険の見直しについてもアドバイスいただければ幸いです。

夫　年収約530万（月収手取り約27万　ボーナス手取り年間約70万）
私　年収約350万（月収手取り約18万　ボーナス手取り年間約80万）
家族構成　夫、私、子供一人（2歳）
・住宅ローン　82,000（短期固定なので今後上がる可能性あり）
・光熱費　16,000　※
・食費　30,000（外食・昼食含む）
・夫小遣い　25,000（タバコ含む）
・私小遣い　20,000
・携帯（2人分）16,000　※
・電話（ネット含む）6,500
・ガソリン代　23,000　※
・保育料　51,000（来年からは30,000くらいに減ります）
・自動車保険（2台）17,000
・生命保険（2人）21,000
・その他保険　8,000
・新聞　3,000
・スカパー　8,000　※
・その他（雑貨・医療費など）3,000
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　計　約33万
かなり無駄にしているところがあるので（特に※）それに関しては見直していこうと思っています。
ただ保険に関しては主人の親戚の代理店で契約しているので解約しづらいです。というか、はずかしながら何が本当に必要な保険かもよくわからないものですから代理店に言い出せないという状況です。。。
ちなみにその他保険の内訳は夫と私のガン保険、積み立て火災保険、介護費用保険です（満期返戻があります）。生命保険の内容は、夫　死亡時3000万終身移行型（200万）、私　死亡時1500万終身移行型（100万）です。　
無知で申し訳ありませんがよろしくお願いいたします。

回答No.3

kirara3970 · ベストアンサー

ファイナンシャルプランナーです。
＞携帯（2人分）16,000　※
仕事で使わないなら二人で８０００円もあれば十分です。
奥様はプリペイドでも良いでしょう。（仕事に必要なければ）
パソコンはメール無料です。

＞ガソリン代　23,000　※
＞自動車保険（2台）17,000
自動車にどれくらい乗るのかわかりませんが、１０００ｃｃや1台を軽にすれば維持費は安くなります。

＞生命保険（2人）21,000
＞夫　死亡時3000万終身移行型（200万）、
30歳ぐらいなら収入保障型定期保険で月３０００円程度で約３０００万円の保障を確保できます。保障はだんだん減りますが、必要な保障額も減ります。
＞死亡時1500万終身移行型（100万）です。　
奥様も同じ様に子供が中学生ぐらいまでの保障であれば年１万円ぐらいでしょう。
葬儀代としての終身保険は予算が苦しいなら当面は後回しにしてもよいでしょう。

・その他保険　8,000
＞積み立て火災保険、介護費用保険です
介護費用保険は終身保険の解約返戻金を利用した方が無駄が無いと思います。お金は何にでもつかえます。
火災保険は中身によります。

夫婦で８８０万円の収入ならホームページなどで信頼できるFPで共感できる方を探してみると良いでしょう。貯蓄があれば不要な保険もあります。住宅ローンの詳細もわかりません。

お礼

詳しくご回答いただきありがとうございます！
専門家の方からのアドバイスとても参考になります。
携帯に関しては契約内容を見直し、今よりは多少安くできそうです。
車関係の費用は次に買い換えるときは一台は軽にしようと思っています。ガソリン代は二人とも車通勤で、特に主人が通勤で毎日往復４０キロなのでどうしてもかかってしまいます。しかも、燃費が悪いので・・・買い換えるにも今の支出でさらに車のローンまでは増やしたくないので、今の車を乗りつぶしたいと思っています。
保険はアドバイスいただいたものを含め、少し調べてみようと思います。ちなみに、解約して新しく生命保険に入りなおすのと、今の保険で内容を見直すのとどちらが得でしょうか？また、うちくらいの収入だと保険代はいくらくらいに抑えるのが一般的ですか？

補足

住宅ローンは繰上げ返済なども行ったので、残り25年残高約2,050万です。貯金は現在約500万で、他に200万の学資保険に入っています。

現在のひと月の支出だと、主人の手取りだけでは毎月赤字です・・・
共働きしているうちは良いのですが、子供のことを考えるといつまで働けるかもわからないし、実は今産休中なので貯金を崩しながら生活している状況です・・・
一人目のときは自分の収入も今より良かったのであまり気にしてなかったのですが、今は、貯金を生活費に使うと言うのは家計の見直しが必要なのではと思い始め質問させていただきました。

回答No.8

kirara3970

「超保険」なら元々保障のダブりをなくすために開発されたものです。
車両も免責をある程度自由につけられます。細かく設定を変えてみてください。
「超保険」の所得補償は割安でお勧めです。
家計保障定期なども割安です。健康診断でキャッシュバックの制度もあります。４０００円程度で補償を買えます。
がんは診断給付金を多めにして、がん入院は１万円ぐらいでよいでしょう。

お礼

ものすごくお礼が遅くなり申し訳ありませんでしたっっ！
皆様からのアドバイスを参考に、保険の代理店とも相談して
内容の見直しをしました。
超保険をメインに考え、ダブっている部分は削り、保険額は少し減少しました。
ガソリン代も燃費が良いほうを主人が乗ることで月額５０００円くらい減らすこともできました。子供の保育料も4月分から減ったので、家計も少し余裕が出てきました。

アドバイスありがとうございました!!!

回答No.7

e9832312

自動車保険ですが私の場合、三井ダイレクト損保に加入していますが、
車両保険無しの現状では9等級で約5万円ですが、この状態に車両保険をつけると12万円にもなります。車両が200万円前後の車でこの金額は割りに合わないと思うので、つけていません。
料率の安い車もありますが、車両保険ありとなしで金額を比べて保障金額と比べてつける価値ありと考えればつけるのもいいと思います。
東京海上は損保でもかなり高い方ですので、他の損保と比較する価値はあると思います。私の場合、あいおいでしたが、当初その条件で三井ダイレクトに加入していた場合、約3万円割り安でした。特に損保にこだわりがなければ変更も検討してみては。

保険の内容がかなり重複しているようなので、本当に整理した方が良いのでは。必要以上の保障はあるにこしたことはありませんが効率は悪いと思います。
家計を整理する上で、各保険の特約部分の見直しが重要では。いろいろな保険に同じような保障つけてもあまり意味はないですから。
積み立て型の保険が多いようですが、現在のような利率が低い状態ではあまりうまみのないものもあるのでは。
貯蓄と保険を分けるのも一つの手だと思います。
積み立て型でなく掛け捨て型であれば数千円程度で十分な保障も確保できます。月の収支6万円の赤字を解消しようとするなら、保険をけずるしかなさそうですし、やはり月の収支が赤字のまま積み立て型の保険を続けるのは本末転倒な気がします。もちろん余裕がある場合は別ですが。
今後の養育費関係の費用は年が経過するほど増加すると思われるので月の収支を黒字にする方が長期的にはいいと思います。
個人的には、貯金が500万もあるなら、積み立て型の保険でお金を積み立てるより、掛け捨ての保険にして、住宅ローンを繰り上げ返済する方が効果は高いと思います。

お礼

何度もアドバイスいただきありがとうございます。

車両保険の有無で年間７万も違うんですね!?車両保険がそんなに高いとは知りませんでした。。。あらためて自分の無知を痛感しました。主人が加入している保険は結婚前からのものばかりなものですから、あまり内容を理解しないまま継続していたのが間違いだったかも。早速そのあたりも再度見積もってもらいどちらが得か見比べてみようと思います。親戚は東京海上の代理店なので、損保を変えることは付き合い上難しいですが、内容は見直す必要はありそうですね。
今まで積み立て型の方が将来的に得かなと思っていたのですが、確かに毎月の収支を赤字にしてまで必要かは疑問に思えてきました。アドバイスにもあるように本当にその保険が必要なのかと、あとは掛け捨て型の保険料も見比べながら検討したいと思います。

いまさらですが、12月より家計簿を付け始めました。それにより使途不明金も多いことに気づきました。また、クリスマスや正月などのイベント、冠婚葬祭があると、ひと月の赤字は6万どころじゃありません。。。そのあたりの使途不明金に関しても気を付けて行こうと思います。

回答No.6

kirara3970

＞キャッシュうフロー表
キャッシュフロー表の間違いでした。

＞うちくらいの収入だと保険代はいくらくらいに抑えるのが一般的ですか？
がん保険と所得補償に加入していて貯蓄が１００万円もあれば医療保険は不要です。収入に比例するのは所得補償の保険だけです。
がん保険などは年収にあまり関係ありません。
死亡保障も必要な生活費から遺族保障を引いたら月10万円から１５万円の収入保障型定期保険なら月3000円から５０００円程度で加入できます。
団体信用生命は加入している前提です。

回答No.5

e9832312

・携帯（2人分）16,000　※
・電話（ネット含む）6,500
・スカパー　8,000　※
携帯代が高い気もしますが、固定電話使いますか？
その値段なら光入れてＩＰ電話とかでも金額が変わらない気がします。
キャンペーンもありますのでプロバイダの変更等も考えてみては
光にした場合、スカパーと同様の内容がありますのでそちらの方が安いかもしれません。
http://kakaku.com/

・自動車保険（2台）17,000
自動車を一台にすればいいような気はしますが、2台の前提で考えると
保険料が1台当り年間十万円超えるのは高いと思います。
ダイレクトの損保を利用すれば、数万円程度下げられるのでは。
あと、高価な車でなければ車両保険は不要だと思います。

・生命保険（2人）21,000
・その他保険　8,000
積み立て型の生命保険より掛け捨て方の共済に変えてはどうですか。
県民共済等にすれば月数千円で、生命保険と同様の保障を受け取ることができます。がん保険等も見直しが必要なのでは。保険の内容も重複してそうですから。
縁故の保険は断りづらいとは思いますが、生活が苦しいので解約したいと言う勇気も必要かと。

・住宅ローン　82,000（短期固定なので今後上がる可能性あり）
今後金利上昇の可能性が高いですから、長期固定型への借り換えも考慮に入れてもいいかもしれません。現在の条件がわからないので何とも言えませんが、現状の短期固定だと支払額が増加する可能性が高いので長期の収支を考えるのが難しいと思います。

お礼

アドバイスいただきありがとうございます。
教えていただいたサイトはかなり参考になりますね！
それぞれのプロバイダの内容を見比べ検討してみようと思います。

自動車保険は東京海上の超保険というものに入っています。内容を見直していたら車の補償だけでなく災害時の補償なんかも含まれていました。車両保険は不要というのはあまり元が取れないからでしょうか？それぞれの保険内容をもう一度詳しく見返してみたら重複しているところがかなりあり、主人がもしガンで入院した場合はすべての保険を合計すると一日3万くらいもらえそうです（＊０＊）そんなに必要ないですよね。。。保険に関しては皆様のアドバイスを参考にもう一度勉強し、思い切って親戚に見直しを相談してみようと思います。

住宅ローンは夏に借り換えを検討したのですが、いろいろ考えた結果繰上げ返済をがんばっていこうかなと思っています。そのためにも月々の支出を見直したいと思います。
アドバイスありがとうございました。

回答No.4

kirara3970

2度目です。
貯蓄が５００万円ならもっとと総合的に考えた方が良いとおもいます。
本当はキャッシュうフロー表というのを作ればよいのですが？

保だけなら「保険選びネット」で検索すると相談できる掲示板があります。見直しを相談できないなところで契約しているのであれば意味がない気もします。
＞終身移行型（200万）
更新で保険料が上がっていくタイプではないでしょうか？
貯蓄が１００万円もあれば医療保険でなく所得補償とがん保険があれば大丈夫です。
貯蓄の利息と住宅ローンの今月の利息を見てください。明細があるはずです。どちらが得か明らかです。
緊急のときは親の葬儀や車、電気製品が壊れたときぐらいでしょうか？
ローンを組める年収ですから繰上げ返済で負担を減らしてはどうでしょう。
学資保険なども貯蓄になっているかどうかも計算してください。支払いの総額と受け取りとどちらが多いでしょうか？
生活に困るなら減額や「低解約返戻金型」でよい率のものがあります。

小遣いも二人で４．５万円ですから中身を見直すと良いでしょう。

車も１０００CCの中古でも維持費は安くなると思います。
＞スカパー　8,000　※
黒字になるまで一時中断してはどうですか？
FPに相談して２万円前後なら１，２か月で元が取れると思います。
うまくやれば繰り上げ返済で大学入学時に返済終了可能な範囲だと思います。

お礼

何度もご回答いただきありがとうございます。
生命保険はおっしゃるとおり年齢によって保険料が変わるので、次に更新するときは今よりも上がると思います。所得補償とは？長期保険の控除も縮小されるみたいなので、保険の内容については皆様のアドバイスを元にもう一度勉強し、思い切って代理店に見直しを相談したいと思います。

住宅ローンに関しては、ボーナスはなるべく繰り上げ返済をするようにしてきました。確かに今はまだ子供にもお金がかからないので、手元に残しておくよりも、もう少し繰り上げ返済をした方が得みたいですね。

スカパーは主人がスポーツを見るために契約しています。私はそれほど見ないし、主人が見る頻度を考えてもあまり必要ないのかなーとも思うので、相談してみたいと思います。

回答No.2

ikaihsot

こちらの女性専用サイトをお勧めします。
http://women.benesse.ne.jp/

中に「どうしてる？節約・貯蓄」という会議室があるのですが、
そこで相談するとみなさんプロ並みの答えをしてくださいますよ。
参加には無料登録が必要で最初だけ多少面倒ですが、その他色々
女性に大変役立つ情報が満載です。

お礼

アドバイスありがとうございます！
ベネッセはよく私も利用しています。
「節約・貯蓄」の会議室はまだのぞいたことがないので、
ぜひそちらでも相談してみようと思います。

回答No.1

noname#98330

奥さんの生命保険は不要では？
終身の医療保険だけで十分な気がしますが・・