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家計診断：貯金できない生活からの脱却方法
- 手取り28万円の夫のボーナス年間手取り約80万円に対し、出費が上回っている問題があります。月の出費には住宅ローン、生命保険、学資保険、小遣い、習い事、学費、携帯代、水道光熱費、車保険などが含まれており、それに加えて固定資産税や車税金、JAF、帰省費用、幼稚園の費用が増加します。
- 現在は実家からの物資援助や借金でなんとかやりくりしていますが、将来への不安を感じています。パートではなく派遣や社員になることを検討しており、生活費の改善点やアドバイスを求めています。
- また、息子たちが公立中学を卒業後に私立高校や私立大学に進学する予定であり、そのための学費（主に入学金や授業料）の目安が知りたいとのことです。
- 節約・家計診断
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こんにちは。 結婚4年の共働き主婦です。 正直、破綻寸前の家計に見えます。残念ながら…。私にしてみたら、すでに破綻しているとさえ思えます。 おうちを買われるときに、どんな資金計画でいらっしゃったのでしょうか？ シミュレーションはしてみなかったのですか？ もしや頭金なしで買われたりしてますか？ 変動する可能性の大きい残業代やボーナスを組み込んで考えてしまったのは、やっぱり危険すぎたと思います…。 失礼ながら、甘かった…としか言いようがないです。 一般的に無理なく返せるローンの額は年収の5倍まで、と言われていると思いますよ。お宅の場合は2800万円、無理しても3000万円がいいところじゃないでしょうか…。 …とまあ、過ぎてしまったことを言っていても仕方がないので。 おうちを手放さなくて済むように、お子さんにつらい思いをさせないように、今から死に物狂いで家計を立て直しましょう。 まず、「できない」理由を探すのはやめましょう。あれも無理、これも無理、では、何も変えられません。 はっきり言って、そんな悠長なことを言っていられる状況ではないと思いますよ。 現状のすべてを、ゼロから見直しましょう。本当の本当に必要なのか、子供の将来を犠牲にしてまで使う価値のあるお金なのか。 何が大事なのか真剣に考え、優先順位をつけて、使えるお金を割り振っていきましょう。 （基本的には、ライフプランを立ててシミュレーションしてみるのが一番いいと思います。将来必要になる貯金額を算出し、月々貯めなければいけないお金を確保したうえで、残りのお金で暮らす、というのが正しい方法です。） 私があなたなら… まず、車を手放します。住宅の金額から言って、そんなに田舎じゃないと思います。車がないと暮らせない、とは思えません。 「車は必要」という思い込みを捨てましょう。 帰省に必要？…だったらそのときだけレンタカーを借りてはどうですか？ 毎日の生活が不便？ 歩けるところは歩きましょう、自転車を活用しましょう。不便が何ですか？ないと死んでしまうのですか？ どうしても必要なときはタクシーでもレンタカーでも使ったらいいと思います。 …まぁ、駐車場代はかからないようなので、今ある車が動かなくなるまでは許容範囲かな、とも思いますが。でも、それでもガソリン代や車検、保険代はかかっていますよね。まず、それが年間いくらになるか計算したことありますか？その上で「車が必要」と言っていますか？ 本当の本当にどうしても日々の生活に必要なら、軽自動車にします。（今の車が乗れるうちは今の車で）JAFはもちろんやめます。保険はネットで徹底的に安いところを探します。家族揃ってのレジャーは車を使わないことを考えます。もしくはレンタカーを借ります。 携帯は最低限の基本料金に収まるようにします。 旦那さんが仕事で使うならある程度は仕方ないですが…それでも月15000円は高すぎます。年間18万円ですよ。そんなに価値があるものですか？ 私は携帯代はドブに捨てるお金だと思っているので、月の使用料は2300円、上限3000円に押さえています。夫と義母が使ってしまうのが不満なのですが…でも、それでも3人合わせても12,000円ですよ。 子どもの習い事は即刻やめさせます。そんな余裕はどこにもありません。 だって、そもそも食費を賄えてないんですよ、ありえないでしょう。 子供の将来に役立つ…というならまだしも、スポーツ系なんて。。。 運動は、習いに行かなくてもできるでしょう。 どうしても運動させたいなら、もっとお金がかからない方法は絶対にあるはずです。 水道光熱費は徹底的に削減に努めます。 うちは結構贅沢に使っていると思いますが（義母が贅沢な人なのと、基本的に家族3人が別の部屋で過ごすことが多いので）それでも3万円になるのは、真冬にあるかないかですよ。 …これで、どうにか食費は月々の収入で賄えるようにします。そして、5000円でも1万円でも貯金に回せるように努力します。 帰省は、家計に少し余裕ができるまでは、残念だけど2年に1回にします。子どもたちを祖父母に合わせたいなら、祖父母に来てもらいます。もしくは、子供だけで行かせることも考えます。（下の子は無理ですが…） そして、今すぐにでも働きに出ます。 社員になれるような仕事があったら、もちろんそれがいいです。…でも、正直難しいと思います。 パートで、できるだけ頑張って働きます。選ばなければ仕事はあるはずです。コンビニやファミレス、ファーストフード、清掃など。たとえ時給が低くても、きつくても、贅沢を言っていられる状況じゃないです。雇ってくれるところがあればありがたく仕事をしましょう。 …というような自分にできる努力を最大限して、旦那さんにお小遣いの値下げを交渉します。（ランチ込みで4万円は、決して多いわけではないと思うのですが）できれば1万円、無理なら5000円、それも無理なら3000円でも…。 と、あなたのご家庭の事情を一切無視して勝手なことを書きました。すみません。 でも、暴論かもしれませんが、そのくらい今の「当たり前」を見直すところから始めたほうがいいんじゃないかなと思います。 お子さんの将来を思うなら、ちゃんとライフプランを立ててシミュレーションしてみましょう。 そして、何が大事なのか、何にお金を使いたいのか、使うべきなのか、真剣によく考えてみましょう。 旦那さんには危機意識が全然ないようなので、そこを変えるのは結構大変でしょうね。でも、ちゃんと話し合いましょう。 がんばってくださいね。 応援しています。
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- otakururu
- ベストアンサー率33% (4/12)
こんにちわ。 28万円の手取りでローン返済が13万円が無理と言っても何も始まらないと思います。 まず、ローン返済の額を変えてみるのはどうでしょうか？ そうなるとボーナス返済も含めるかそれともボーナス返済を含めない月々の返済額を減らすかだと思います。 今から奥様がフルタイムで働いたとしても、来月から幼稚園に入るお子様を保育園に切り替えることが必要だと思います。 まだお子様も小さいので初めはパートで午前中働いて、下の子が小学校4年生になったらフルタイムで働く考え方の方が良いかと思います。 フルタイムで働いて、家事、子育てと一気に初めからやると疲れますよ。 徐々に仕事もパートから始めた方が良いかと思います。 小さい子供は、すぐに体調悪くなったらすぐ迎えに行ける体制が良いかと思われます。 消極的になるかと思われますが、焦らず一つずつ解決していってくださいね。 何の根拠もありませんが、「大丈夫です！」って言葉も失礼かと思いますががんばってください。 前向きな気持ちで取り組めば、解決しますよ。
お礼
保育園に入れてもっと早く働きに出るつもりでいたのですが 公立が全く入れない状態で… 私立を調べると30,000～50,000でした。 それでも働きに出るべきでした。 ローンの組み替えはうちの場合無理な様です。 もう収入を増やすしか方法がありません。 下の子が４年生になる頃には長男は高校生になってしまいます。 今さらですが情けない限りです。 でも私が無理をしすぎて倒れてしまうことは避けなければいけないので 主人と話し合います。 励まして頂いてとても嬉しかったです。 前を向いて頑張ります！ ありがとうございました！
- Prairial
- ベストアンサー率30% (188/617)
失礼ながら、拝見してびっくりしました。皆さん仰ってますが、手取り28円でローンの返済13万円って 考えられませんね。我が家は毎月の住宅ローン返済は25万円ですが、ボーナス分も含めた平均の 手取りはその4倍以上ですよ。 教育資金は一人の子供を大学まで卒業させるには1500万円とも2000万円とも言われています。 その金額はともかく、3人のお子さんを全員で大学まで卒業させるには3000万は必要だと思います。 ご主人が営業で現金が必要との話は理解できますし、不規則な食事時間で外食が必要なのも 仕方ないと思いますが、入ってくるものが限られていますし、出て行く固定費もありますから、 お互い協力し合って我慢する所は我慢しないといけませんね。ケータイ代は高すぎます。 あとは削れる所はほとんど無いでしょ？住宅ローンの支払いを半額程度にするように組み替えるなど 考えないと、行き詰まりますね。 パート勤務があって、家事と両立できるのなら働きに出るのも手ですね。みなさんそうなんですが、 無理なローンを組んで住宅を購入し、家は手に入ったけど、爪に火を灯すような生活・・・ ハードがあってもソフトが無い、そんな生活が楽しいといえるのでしょうか・・・？ 家を手放すのは最後の手段ですが、もう一度ご主人や親御さんと話し合われるのが先決だと思います。
お礼
私も先の回答者様に参考サイトを頂いて身の丈に合わない返済額だと思い調べました。 年収555万で4300万の35年ローンで審査が通っています。 実際の返済額は126,971です。 それでも多いですよね。 どうすればいいのでしょう。 すみません。 少し混乱しています。 ありがとうございました！
- wannn-wannn
- ベストアンサー率27% (67/242)
このままでは、破綻します！ 旦那様の手取りが28万円。 で住宅ローンが13万円？旦那様に小遣い4万円？ 子供の習い事に28000円？4月から子供は幼稚園に12000円？ それだけで21万円です。残り7万円で光熱費に携帯を支払い生活ですか？ 他、実家から26万円の借金をされているということは、 現在、あなたたちに貯金は無いのですか？ 自分が働きに出れば、といいますが、幼稚園児は免疫力が弱く すぐに風邪を移され、熱を出し、また、具合も悪くなります。 幼稚園から 仕事場に お迎え連絡が入ります。仕事（お金）になりません。 近くに子供を任せられる人が住んでいるならまだしも、 あなたも旦那様も現在の家計状況を全く把握できていません。 この家計で今、塾に通わせる状況ではないと気づくべきです。 塾は子供が中学2年生に進級すると同時期に入塾されるご家庭が増えます また中学生に上がると、高額ゲームも流行り、 周囲が遊んでいるのに我が子だけ買ってあげられなかったら どうします？ 旦那様に子供を見てもらい 夜、働きにでも行く覚悟がおありですか？ 私立高校に通わせたい？ 入学金は各高校によりさまざまです。学校により寄付もあります。 我が子は某有名大学付属高校に通い授業料は、 年3回に分かれ4月末に約40万、8月末に約20万弱、12月末に約20万強を支払っています。 その他、教科書代、修学旅行積立、定期代に学食代、月の小遣いも発生します。 大学費用は、国から借りようとお考えなら 子供は、大学卒業後、必ず、返済が発生します。 就職難の今、大卒でも職がなく、フリータもいます。 大学返済費用が払えない子供は、ブラックリストに掲載されます。 今後ますます子供の教育費は増え、車の買い替え、5年10年先には持家なら家の修理費も発生します。 このままでは あなたの家庭は 破たんします。 家を手放すのが1番の解決策です きっと あなたが精神的に楽になるはずです。 「買ったばかりで そんなことできない！ 若さで乗り越え、なんとかなる。」とお思いかも知れません それは、夫婦で節約に励む家族です。 内容を読む限り、旦那様に 節約は難しく とても協力的と思えません。 実家からの物資援助ですが、あなたが、可愛いからです。 親は自分の子供に苦労はさせたく無いからです。 このままでは あなたが苦労をしょい込む姿が目に浮かぶから支援してくれるのです。 親が生きている間は支援があります でも いつか 親は亡くなります。 親が娘を心配してくれる元気なうちに あなたの今の現状をご両親に お話し、 良き解決策を考えられてはと思います。 マイホームは 日々、値下がりしています。地価の価値は日々、下落しています。 1度、ご両親と今後の家計についてもお話された方が良いと思います。 頑張って！
お礼
もう…その通りです(泣) 子供たちを見てくれる人が近くにはいません。 土日のみのバイトは主人が不規則で… 深夜バイトをすると主人に言えば却下です(泣) 結局は子供を見たくないのか…と落胆しましたが それでも子供たちの為にも 落ち込んではいられないので質問しました。 実母には相談しています。 本当に申し訳ないくらい援助してもらってて… この歳になってまで心配かけてることが情けないです。 習い事も塾ではなくスポーツ系です。 本人たちも辞めたがっているので辞めさせたいです。 主人にもっと細かく説明して話し合うべきですよね。 節約できるところはもっとして…家を売らないで済むようにしたいです。 とても参考になりました！ ありがとうございました！
- tenki84
- ベストアンサー率30% (367/1200)
住宅ローンの組み方、間違えてませんか？ というか、よく通りましたね。。。 手取りの4.5割がローンなんて！ 年収に対しても、多分25％超えますよね。 こどもが三人もいるのに、それではちょっと厳しいですよね。 http://profile.allabout.co.jp/w/c-38478/ あなたがしっかり働かないとですね。 あと、保険類は年払いにした方がお得な場合が多いですよ。 検討してみては？ 今の時点で食費をボーナスで補填しているなら、保険はボーナスで！と割り切ってしまったほうがいいかも。 学費についてはちょっと古いデータですが・・・。 http://allabout.co.jp/gm/gc/188292/
お礼
サイトありがとうございます。 身の丈に合わない返済額なんですね(泣) 本当に…どうして審査が通ったのか…。 マイホーム購入したのは震災前でその頃は残業代が月25,000～30,000あったのですが 震災後には残業代０…というか残業しなくていいくらい仕事が減ったのと ボーナスが２割カットで…。 たぶん購入時はギリギリの最高額で審査が通ったのだと思います(泣) 少しずつ仕事も増えてきてるみたいで ここが踏ん張り所だとは思うのですが 子供たちも成長していて出費は増えるばかりで…。 先のことを考えると途方に暮れます。 学費についてもとても参考になります。 私立の学費で考えている方が公立行った時に 少しでも余るかな…という安易な気持ちでいます(汗) サイト参考になります。 年払いできるものは年払いで考えてみます。 とても参考になりました！ ありがとうございました！
- akemi1972
- ベストアンサー率37% (20/54)
あと、財形貯蓄は破綻した場合は戻ってくるのでしょうか。 念に２８万も貯蓄しているのならば、学資保険に１番下のお子さんも加入した方が年間割安な気がしました。 現在、学資保険(上２人) 33,000・・内訳がわかりませんが、１人16.500円くらいでしょうか。 16.500円だとして×12ヶ月＝198.000円 財形貯蓄280.000-198.000＝82.000円も他に回せます。 学資保険も元本割れする商品もあるので一概におススメしませんが。 取り敢えず、悩む前に仕事しましょう！ 下のお子さんが幼稚園に行ってる間、フルに働きましょう！ 因みに、派遣よりもパートの方が断然に事情を話せば融通を聞いてもらえます。 派遣なんて結局は企業にしてみればお手伝いです。 足手まといになれば簡単に切られますよ。
お礼
財形破綻は大丈夫だとは思いますが…調べてみます。 車がもういつ壊れてもおかしくない古いものです。 下取りも取れそうにないので乗り潰すつもりでいます。 たぶん車のランクを下げるにしてもなくすことはできないので 財形は三男の学資保険代わり ＋ 車代 も兼ねています。 もうローンは組みたくないので(汗) 頭で考えてても仕方ないですよね。 幼稚園の間はパートでフルに働きます！ とても参考になりました！ ありがとうございました！！
- akemi1972
- ベストアンサー率37% (20/54)
ご主人のお小遣い多くないですか？ 月に40.000円・・昼食に10.000としても30.000は自由に使えるお金という事ですよね。 あとJAFは必要でしょうか。 うちは加入してません。 今は車の保険会社から万が一の時はレッカーを無料で利用出来たりしますし、昔の様にキーを閉じ込める事も ないですし、タイヤのパンクなど・・あったとしてもご主人がスペア交換出来ませんか。 そして何より、それだけ大変な状態でお子さんの習い事28.000円は凄いです。 うちも凄く大変なのでスイミングは止めさせましたが、チャレンジは子供がどうしても止めたくないという事で してます。 一家の経済危機は子供も家族なので協力させてます。 本来、手取りから住宅ローン・食費・光熱費・小遣いなどを支払い、その余裕の残った中で習い事をさせたりして 車の保険など年払いでボーナスから出しませんか？ 車の保険なんてうちは、三井ダイレクトですが年間17.000円くらいですよ。 去年、追突され事故対応して頂きましたが凄く良心的で問題なく搭乗者保険が出ました。 まずは、車や生命保険の見直しも良いと思います。 私も娘が保育園の頃、働きに9時-16時で出てましたが子供が熱が出た・・夏休みで・・なんていうと結構白い目で 同僚に見られた事もあり、なかなか世間は厳しいです。 なので現在は、8時-13時・・日・祝は旦那に子供を見てもらい働こうと就活中です。 計算すると800円×5時間×週５日で80.000円強になる予定です。 80.000円あれば質問者様なら食費に当てる事が出来ますよね。 多分、手取りから計算せずお子様に与えたいものを与え、おうちを購入してしまった事に問題がある様に感じます。 家を購入するという事は、車と一緒で固定資産など維持費も掛かるわけですから。 高校については、奨学金の活用とか考えたりはないですか。 大学に関しては、うちの場合は目的がない以外は行かせるつもりはありません。 今のところ薬剤師を目指しているので大学も視野に入れなければなりませんが、大学の費用は 娘に将来は親に返すよう話しています。 う～ん基本的に家計診断というより、ライフプランの建て直しからしていかれた方が良いと思いますよ。 車も税金の金額からいって２台若しくは大きいのに乗っている様に感じました。 好きなものを好きなように購入して行けばアップ・アップするのは当然です。 誰でも大きな車に乗り綺麗な一軒家に住みたいのは当たり前・・でも、月１３万の住宅ローンでは、 ご主人の手取りから簡単に引き算しても１５万しか残らないですよね。 身分相応の暮らしをしていかないとおうちを手放す事にもなりかねませんよ。
お礼
夫は営業をしていて現金が必要らしく…50,000希望を30,000にしてもらったんです。 お昼もお弁当にしたかったのですが営業は不規則でお客さんと食べなきゃいけないこともあるらしく…10,000渡してます(泣) ＪＡＦも主人の希望ですが相談してみます。 習い事は今 上２人は２つずつやってます。 まだ賃貸で夫の会社から住宅手当てが出てて三男が生まれる前からのもので 住宅手当てがなくなるということでマイホーム購入を決めたのですがキツイです。 習い事のうち１つは息子達も辞めたがっているので 私もそうしたいのですが これもまた主人がなかなか首を縦に振りません。 長男は辞めさせてもらえそうなので6,000浮きます。 でもあと３ヶ月くらいは続けさせたいみたいです。 次男は後２年は辞めさせてもらえそうにありません(泣) 車は帰省する時に600キロくらい走るのでワゴン車です。 新幹線や飛行機だと更にお金がかかってしまうので …。 生命保険は私が7,000だったところを2,000の掛け捨てに替えて主人が10,000です。 子供が３人いるので主人に万が一のことがあったら生活費が出る形の保険になっていて 私が働けば生活していけるくらいはもらえます。 保険はもしもの時のものですがご主人の保険てみなさんどうされてるのでしょうか？ 掛け捨て2,000とかでもいいのでしょうか？ ライフプランの見直しですよね。 私も今の生活水準を下げるべきだと思っているのですが 主人は家計はすべて私任せで相談しても私の遣り繰りがダメな印象しかないみたいで…(泣) まだ私が働けば収入を増やせるので たぶん主人の中ではそれほどの危機感はないのかもしれません。 月80,000増えればまず借金を返して少しは貯金ができるかもしれませんよね。 ありがとうございました！
お礼
すべてを主人のせいにするつもりはないのですが 帰省も主人の実家です。 年２回を１回にしました。 義母は足が悪く来てもらうことができません。 車も以前 無くそうと提案しましたが 主人がないと不便ということで押しきられました。 携帯も主人がスマホに替えるまでは7,000くらいでした。 私の携帯は主人名義なので明日 主人とプランを下げに行くつもりです。 昨日今日と学資保険からローン、主人の保険も見直しています。(まだ私なりに…ですが) 実母にも細かく説明し相談しています。 仕事も決まっていませんが目ぼしいところを見つけました。 これから応募します。 ローンの質問も別でしましたが 家には売るという方法もない様です。 これから家計の現状を書き出し この土日で主人に話すつもりです。 家計を任されているとはいえ 相談もせずに何とかしようとしていた 私の甘さがすべての原因です。 私も死にもの狂いで働きますが主人にもわかってもらえる様に説明します。 もう正直泣きたい気持ちですが 子供たちの為にやれるだけのことはやります。 とても参考になりました。 ありがとうございました！