実家が毎月の支払いが多くて一本化しようかと言っておりますが・・・

質問

実家には、父親・母親・長男・次男・次男嫁・次男子供３歳が一緒の所帯で生活しております。
月収入の内訳は、
(1)両親は年金受給（二ヶ月ごと）
(2)長男は自営業（一番の収入だが、たまに仕事がきれる）
(3)次男は配送センター（月固定で１０万円）
月支払いは内訳は
(1)銀行Ａ　４６，０００
(2)銀行Ｂ　３７，０００
(3)銀行Ｃ　２０，０００
(4)住宅ローン　４８，０００
(5)銀行Ｄ　１７，０００
(6)銀行カードローン　６０，０００（４人名義）
(7)国金　１０７，０００
(8)２・８月ごとに２００，０００の銀行カードローン利息
(9)１２月に４００，０００
以上が、借金の合計です。毎月だけでも３３５千円の支払いで、長男の収入増減で返済に行き詰まることがおわかりになるかと思います。それで、最近次男が国庫に新事業の借り入れ申請をするので、保証人になって欲しいと申請書郵送する日に、突然電話がかかってきて言われました。当然すぐには返答できないと言いましたが、事前審査につきどれくらい借りれるかの確認のためといい、申請書を郵送したみたいです。ちなみに、私は上記支出の４７，０００円を銀行から借りてあげております。それと、数年前にも今回と同じように支払いが困難だからといって８０万円を貸したままで、数年の間にも２０万～３０万円を貸してあげて１～２ヵ月後に返済される。どうも実家をみておりましたら借り癖がついており、今回借金の一本化ができたとしても、すぐにまた他の方法でつまみそうな気がします。私は、次男と次男嫁が働きに行けばもっと楽になるのだろうと思います。銀行でも一本化の方法があるのでしょうか？

回答No.7

mcbride923 · ベストアンサー

度々すみません。
No.3・6です。

自分の例を書いておきます。
辛い事ではありましたが、自分的には自己破産をして再出発・・
という感じで、「やってよかった」と思っています。
相談者さんのご実家の例と比べてみて、参考になれば・・と思います。

５年位前、両親の失業、収入減に身内の不幸等がきっかけで借金が始まる。
父は再就職するが以前より収入は減ったままで、生活レベルを下げられない(←これがいけない)まま借金を繰り返す。
３年位前からは完全に、「借金を返すために借金をする」自転車操業状態に陥る。この頃ですでに負債総額１０００万円(利子含)。一家の収入は父と自分とで３５万ほど。月々の返済額は３０万円。
昨年、初め頃で負債総額１５００万円(利子含)。月の返済総額４０万円。
これ以上債権先を増やす気になれず(と、いうか普通はここまでは粘らないで自己破産などを申し立てするもの・・らしい(弁護士・談))に、地元の弁護士会に電話する・・・・
最初は「個人再生」(家を処分しなくても良い)をしようと思って
弁護士に相談したところ、母に収入がないため(当時、事情で年金受給できず)、母のみ「個人再生」が適応ならず、で、家が母名義のものであったため、(どの道、家を取られてしまうことになるため)父、母、自分と３人でそろって自己破産の申し立てを決意しました。
私は本当にお金のない状態で弁護士に駆け込んだため、弁護士費用が
たまるまで申し立てが出来ず、かなり時間をかけてしまいました。
結果、家(土地付)、自家用車(ローン中のコンパクトカー：３年落ち)を処分されました。当時で１０年落ちの父の車(ソアラ)、買って２年の私のパソコンは取り上げられませんでした。

早いうちに、余力があるうちに弁護士に相談することをお勧めします。

お礼

回答ありがとうございます。余力があるうちに弁護士等に相談してみます。ありがとうございました。

回答No.6

mcbride923

No.３で回答したものです。
相談者さんも目を覚まされたらいかがでしょうか？

債務整理と自己破産は似て非なるものです！

ご実家の状態は既に、「タバコやパチンコを減らして節約」という
レベルではないと思います。実際、自転車操業が始まってる時点で、借金が膨れ上がる図式が出来上がっています。
相談者さんのお礼・返答を見てると、まだ相談者さんでさえ「現実的」には程遠い意識であるように感じました。パチンコも度が過ぎると免責の対象外になる例もあるというのに！(因みにウチの両親は「タバコやめたら？」とさえ裁判官に言われました。)

他の方もおっしゃられていますが、本来であれば一社ずつ片付けていければいいのですが、今の状態ではそれは不可能でしょう？一社をやっつける間、他社の返済はどうされますか？延滞しますか？そんなことしてたら自己破産の裁判の際、マイナス要因になります。

自己破産は、その家庭人くくりではなく、あくまで個人の単位で扱われます。生活を共にしてても、お父さん、お母さん、長男・・など別個に
扱われます。負債者の名義の財産(になり得る物)は相殺されることになります。山や田んぼの名義が相談者さんの名義であって、相談者さんは自己破産をしなくても自分名義の負債を返済していけるのであれば、
処分はされないはずです。でも土地を持っているのであれば、一般には(自己破産申し立てる前に)それを処分して借金の返済にまわすように、指導されるはずです。
因みに、買って間もないプラズマテレビ等(高価な家電品)やパソコン、10年落ち未満の車も財産とみなされます。

お礼

回答ありがとうございます。私も現実逃避していたのかもしれません。早速、実家に行き相談（説得）してみます。ありがとうございました。

回答No.5

G131

まず、無理だと思いますが借金の一本化ができたとしても何も改善されないと思いますよ。むしろ悪化する可能性の方が高いですね。

良く借金の一本化ができれば楽になる、と勘違いされてる方が多いです。
考えてみてください。月３０万の支払いが出来ない人が月２０万なら払えると思うでしょ。
でもですね、３０万なら五年で終わるのが、２０万なら十年かかるんですよ。

十年間ぎりぎりの生活ができると思いますか。苦しい月に返済したところからまた借りてしまいますよ。そうやってどんどん借金が膨れていくのは目に見えています。
ですから、本当は一社ずつ確実に減らしていくのが一番良いのです。

つまり、借金というのは余裕がない生活では絶対に返せません。

現時点で破綻していると思いますので、役所の法律相談で一度相談してみてください。

お礼

回答ありがとうございます。やはりすでに破綻状態なのですね。実家は、自転車操業でも返していけば、いつかなんとかなると思っているみないです。やはり、確実に一社ごと減していくのが一番いいですよね！例えば、たばこを長男・次男がやめれば１日×２８０円×３箱×３０日＝２５，２００円・パチンコもやめればいくらか節減になりますよね！と、いう具合にやるのが一番現実的ですよね！しかし、実家でこんな話をしても上の空状態です。すでに破綻しているとうわべだけで思っており、心底破綻していると感じてないのが一番の原因だと思います。それと、１つの家に３所帯が生活しており、お金の流れもバラバラというのも原因だと思います。

回答No.4

kicho

遅かれ早かれ破綻へ一直線です。この話はきっぱり
お断り下さい。でないと，貴方様が不利益をこうむります。借金の一本化など，この状態では無理だと思います。
保証人（連帯保証人）というものがいかなる立場にあるものかをよくお考え下さい。貴方様が借金をするのと全く同じことです。

お礼

回答ありがとうございます。やはり家族といえども、きっぱり保証人は断るべきなのですね。

回答No.3

mcbride923

己の恥を話すようで何なんですが・・・。
長男さんの収入とご両親の収入が具体的に解らないのでアレですけど、
普通、30万/月の支払いがあれば、返済困難になるのは明白です。
月々の返済の為にまた借金を重ねる・・悪循環、既に自転車操業状態
なのではないでしょうか？
そうなると借金がみるみる膨れ上がるのはあっという間です。マジで。
借金の一本化のためには銀行では融資は厳しいと思います。
融資以前に、所得に見合った借金ではないことが明白なので
審査に通らないと思います。
保証人にならないことはもちろん、一度負債総額をきちんと確認して
見たほうがいいと思います。
まだ余力があるうちに自己破産も視野に入れたほうがいいと思います。
私は余力無しになってから自己破産申し立てしましたので、面積決定まで色々時間がかかってしまいました。

因みに所得のない人の名義で負債がある場合、「個人再生」が適応されません。負債者本人が自己破産申し立てした場合、その負債に保証人がついていたら、当然その負債は保証人に回ってきます。

お礼

回答ありがとうございます。やはり、債務整理の段階なのですね！債務整理した場合は、資産等（家・田・山）はどうなるのでしょうか？

回答No.2

tnt

見事にルーズですね。

借りられる処からどんどん借りた、
だけども最悪の処だけは避けている。
そんな感じです。

借金返済額もさることながら、
恐らく利息もかなり払っているのではないでしょうか。
この様な状態だと、よほどの資産が無い限り
銀行も、安い利息では貸していないはずです。

一本化＝新事業の借入申請　なのかな。
だとすると、だれかが入れ知恵をしていると思います。
つまり、piro3さんを保証人に立てて
公的資金を手に入れてもらって、
返済してもらう。
自分のところだけ返してもらえばあとはどうでも良い。
そんな絵があるのではないでしょうか。

私だったら、少なくともそんなぎりぎりの話は
それだけで断ります。
考える時間を与えないというのも一つの手段で、
入れ知恵をした人が居るはずです
急な話、相手がせかす話には、なにか嘘があると
思った方が良いです。

ちなみに、この例では
普通の銀行では一本化は無理でしょう。
確かに、一本化をやりますと言っている銀行
（たとえば東京スター銀行）はありますが、
それにもいろいろ条件があります。

参考URL：

http://www.tokyostarbank.co.jp/loan/index.asp

お礼

早速の回答ありがとうございます。実家の意識改革が必要なのかなと思います。

回答No.1

ebihunyai

>月固定で１０万円
妻子がいて10万？？
新事業て軽運送でも始めるつもりなのでしょうか。
自己資金もないのに事業始めるなんて無謀なので、保証人は断ったほうがいいと思います。
（素人が考えても無茶です）

お礼

早速の回答ありがとうございます。そうなんです、妻子がいて１０万なのです。光熱費関係は親が年金から出し、その他は全部長男が出していることになり、次男夫婦はほんとに楽な立場だと思います。長男が文句を言わずよくやっていると思ます。けれど、今度嫁さんをもらうので、もめなければ良いのですが・・・！それと、新事業は建前（林業の炭関係）で、要はできるだけ借りて一本化したいだけみたいです。