今一戸建てを買うべきかどうか…

質問

良くある質問だと思いますが、私にもアドバイスいただければ幸いです。

主人30歳（共働きではありません）、子供４歳・２歳
現在貯蓄200万円、年収（税込）約400万
今大手ハウスメーカーと話をしており、良い土地があってそこで注文住宅を…と考えています。
土地込み2800万程度で建てられるということで、ローンの概算を見てみると
35年ローンの月約6万＋ボーナス約12万（２回）で、これならやっていけそうなんですが、
問題は（その概算は）３年固定ということです。
これから金利が上がるだろうということで、返済額が一気に上がる危険があるのでは？と思うのです。
かといって全額35年固定にすると返済額が上がって少々無理があるかもしれません。（今度概算を出して貰おうと思ってますが）

今すぐ買うのをやめて、十分な頭金がたまるまで待っていたら金利はもちろん消費税も上がって、
100万ためている間に返済総額が何百万も増える、とか言われ、
貯金するより今すぐローンを組んだ方がお得だと説明されました。
でも主婦雑誌などでは「『月々６万円でＯＫ！』とか『頭金ゼロ！』という文句に惑わされるな！」とか書いてあるし…

まぁ、主人の給与のみで計算していますので、子供が幼稚園などに入れば私も働いてやっていけなくもないかな…とは思っていますが甘いでしょうか。

ちなみに今の家賃は３万円程度です。
実家に戻れば通勤が車で１時間くらいになりますが、不可能ではありません。
今すぐ買わないことになれば実家で私の両親と同居し、家賃分も貯金（年額100万円）できることになります。

今すぐ買うべきか頭金をためるまで我慢するべきか、アドバイスをお願いします。
（明日またハウスメーカーと話し合いがあります。）

回答No.6

noname#17334 · ベストアンサー

結論から申し上げると待つべきです。

理由は３つあります。
(1)地価がまだ下がりそうな地区だという気がします。
　　名古屋と東京の地価は下げ止まった感じですが、地方都市はまだ
　　毎年４～２％の緩やかな下落が続いています。お近くに分譲中の
　　宅地を多く見かけるなら、これから先まだまだ下がっていきます。
　　なぜなら、買い手はどんどん少なくなり供給は増えるからです。　　
　　家賃の額、一戸建てのお値段から察するに、お住まいは地方都市と思われます。
　　土地価格が坪単価２１万で、６０坪１３２０万円、
　　住宅が３０坪坪単価50万円１５００万円という内訳でしょうか。
土地が毎年３％下がったら５年後には土地価格は２００万弱下がります。
２％の下落でも５年で１２５万円下がります。
あのとき焦って買って損したねってことになりかねません。
購入価格が２００万下がれば　基準金利が仮に３．５％になっても
３年間２．５％固定なら月々６．６万円ボーナス払い１２万でいけます。
３．５になったら月々７．８万ボーナス１２万

(2)金利は急に上昇しない。
急な上昇をさせたら日本中の住宅ローン
借入者が破綻し暴動が起こる。国際の利払いが急騰し国家財政も
破綻します。

ですから、今後の金利上昇とお住まいの地域の地価下落を読むことです。
住宅ローンの支払いのことでお悩みですが
２６００万円の２．５％変動３５年で、月々９万３千円（ボーナス払いなし）
ボーナス払いを１２万×２回なら月々７万３千円です。

＞35年ローンの月約6万＋ボーナス約12万（２回）で、これならやっていけそうなんですが、
３年間だけ、金利が１％優遇されて1.5％くらいになるからです。
それ以降は９万２千円（ボーナス払い併用なら７．２万円と１２万円）

ただし３年後の金利が２．５％と現在とかわらなかった場合で
これが３％になれば月々９万８千円（ボーナス併用7.8万円と１２万円）
これが３．５％になれば月々１０万５千円（８．５万円と１２万円）

(3)今買う必然性がない
お子さんも小さく、資金にも余裕がない。
＞待っていたら金利はもちろん消費税も上がって、
消費税は建物にかかるだけですから５％なら７５万
８％になっても４５万増えるだけです。
でも地価が３％下落したら４０万安くなります。
＞100万ためている間に返済総額が何百万も増える、とか言われ、
１００万貯めている間に販売価格が２００万安くなるのが今の
地方都市の建売の実態です。
だってそうでしょう。最初は４０代の借家世帯に売り込んで、３０代も
食い尽くして、いまやぎりぎりの３０歳の御主人をせめてきている。
これからは２０代に売るしかないとなれば
もっと土地を安く仕入れて、もっと住宅コストをさげて２０代で買える
建売を作るしかないでしょう。
今後は、もっと厳しい土地仕入れを強いられて、その結果土地の
相場は下がるでです。

＞貯金するより今すぐローンを組んだ方がお得だと説明されました。
そりゃ、銀行さんと住宅メーカが「早く売りたい」だけです。

ちなみに、５年前家を買った人に土地はいくらで買ったか聞いてみて
ください。坪単価は３割は高く買ってますよ。

お礼

もうほんとにHMにだまされかけていた、という感じが強いですね。（おっしゃるとおり地方です。）
HMによると
(1)地価はゆるやかに上昇傾向にある、というチラシ（都道府県別）を見せられました。
(2)金利は上がり始めると早い、と説明。
このあたりのことは私にはちんぷんかんぷんで…

(3)ですが、子供が小さいからこそ、（今は団地住まい）下の階や隣家に迷惑がかかるし、
何より新築するのが私の昔からの夢でもあったのです。
周りの知り合いで20代前半で新築した人もいて、いつかは私も…という気持ちがずっとあったので。

> そりゃ、銀行さんと住宅メーカが「早く売りたい」だけです。
やはり、そうなんでしょうね。
大きな買い物だけに、急いで手に入れるのも冷静にならなきゃだめですね。
ご回答ありがとうございました。

回答No.2

noname#23803

すぐ下にも、似たような質問があるので、よく読まれて冷静になっては？
http://security.okwave.jp/kotaeru.php3?q=2111859

営業マンは契約を獲るのが仕事ですから、後々の面倒を見てくれる訳ではありません。

お礼

キーワード検索したので、この質問は読んでませんでした…
ウチとよく似てますね。
> 営業マンは…
そうそう、それなんです。
営業マンの言うことを全部信じていいものかどうか、冷静になるためにも質問させていただきました。
アドバイスありがとうございました。

回答No.1

kadakun1

難しい選択ですね。
ただ、ゼロ金利が解除されれば金利の高騰は避けられませんので、買い時は今だと思いますが・・・

もちろん全期間固定金利にすべきだと思います。
仮に35年で年利3%だと年間約130万ほどでしょう。
年収に対して32%程ですので、買えなくは無いです。
が、かなり節約しないときついかな？
4%だと150万くらいになるので、これはきついです。
あなたが働く分は子供の教育費等に消えていくと思われますので、返済にはあてにしない方が良いでしょう。
私なら、気に入った物件があれば購入に踏み切ります。次にこれだけの低金利になるのは何十年先か分かりませんからｗ

お礼

ご回答ありがとうございます。
もちろん、私が働いた分をアテにするわけではありませんが、
固定金利の期間が終わった後がどうなるか、が一番不安なんですよね。
金利に関してもそうですが、やはり一番は気に入った土地が見つかるかどうかかもしれませんね。
ますます悩みますね…