個人事業（(有)の借金返済について

質問

(有)の会社経営の妻です。今年、始めてから１３年たちます。当初、忙しかった事もあり、借金をどんどん組みなおしして来て、枠を増やしてきました。しかし、近年、状況思わしくなく、昨年、毎月の借金返済厳しく組みなおししました。
質問です。
今年の決算も良くなく、売上げ・儲け・落ちています。今月条件変更をまた申し出たところ、地元の信用金庫は今回は変更するが、次回（一年後は）同じような、決算状況だと、厳しい話・代位弁済（保障協会への返済になる）も検討になるかも？がんばって欲しいと・・
担当の人は結構親身な良い人です。

代位弁済を、する事のメリット・デメリットはどんなものでしょうか？
一年後でなく、３回返済が滞れば、その申し立ても任意で出来る、ともいっていました。自宅（親名義）・工場（社長名義）は担保に入っています。この信金への残金は、一千万と少しです。あと、国民公庫に数百万あります。消費税も分割で支払ってます。
経営は、やはりこの先厳しいようです。代位弁済を検討するのはどうか？
他にも、カードから少し借り入れして、経営に回したり、生活費にしています。私は、他から収入取って生活費にしています。会社の役員報酬は一人分のみで、１５万です。これで、親子4人が暮らしてます。学生いますし、先を思うと不安です。国民年金・国保などで毎月いっぱいです。年齢４０と少しです。
状況の説明不足で判りつらいと思いますが、回答お願いします。

追加・以前ＴＫＣ会計士使用していて、このコーナーで質問してそれで、思い切って今年決算を期に安いところに変えました。今さらですが、なぜ、前の会計士はこの状況を判っていたのに、忠告してくれなかったのかと、頭に来ます。高い顧問料払っていたのに・・・・・この思考は間違ってますか？　　訴えたい位です。その分銀行に返せば・・・
大分借金減ったのに・・・・残念。

回答No.2

nako007

＞代位弁済を検討するのはどうか？

質問者さん＝債務者のほうから、代位弁済を希望するということですか？？？？

そんなの聞いたことがありません。どんな経営者だって、一番避けたいことだと考えるのではないでしょうか？？？？

＞厳しい話・代位弁済（保障協会への返済になる）も検討になるかも？がんばって欲しいと・・

これは信用金庫の警告です。
「もう返済計画の見直しには応じませんよ。これで返していけないなら、うちは保証協会に代位弁済してもらいます」と脅しているのです。

つまり経営破綻です。
手形の割引は受けていますか？　手形の発行はありますか？
これらができなくなって、すべて現金取引でもやっていける業態ならば、なんとかなるかもしれませんが。。。

返済に破綻したら、当然ながら、今後の融資は受けられません。ほかの銀行や信金からも無理でしょう。

会計士の件に関しては、私も１番の方と同意見です。

ぜひとも頑張って経営を建て直してください。
高利のカード借り入れを資金繰りに利用するようでは、非常に厳しい状況だと思います。
その金利を上回る利益を、近い将来に上げられるのでなければ、遠からず破綻することになります。

お礼

有難うございます。
＞これは信用金庫の警告です。
「もう返済計画の見直しには応じませんよ。これで返していけないなら、うちは保証協会に代位弁済してもらいます」と脅しているのです
そのとうりのようです、がんばってと言う事みたいです。

私は妻ですが、こんな凄い事になっていても、社長は打っても響きません。
前からそうでしたが、会計士も、辞めようと何年も前から忠告していました・経営も結構うるさく大丈夫と打診・忠告してきました。経理は私がしていますので。しかし、本当に今この状態です。
会社は厳しく・家系もままならず、他週2回3時間ほど内職パートで賄ってます。しかし、パートは辞めて、会社に暇でも留守番する様にといわれました。
一人いる従業員は口下手で客来ても、話できないし・社長は出ていること多く、夜（通称、付き合い・仕事？）出掛けて昼は、休んでいる事もおおいのです。（社長は副業でスナックしていて、その借金もあります・勿論私は反対ですが、まだやっているようです・詳細は知りません）
こんな毎日で、ことごとく疲れました。
数年前から、いつも火の車でした。しかしココ近月厳しいです。

私は、何をすればいいのでしょうか？
老後、子供の教育はまだ10年は掛かります。
年金・健保は掛けています。

回答No.1

noname#33300

代位弁済をしてもらったら事実上倒産です。
会計士の件も自己責任でしょう。そんな甘い考え（他人のせいにする）なので会社も傾いたと考えます。
訴えるって何をどう訴えるのですか？
銀行員が親切なのは当然です。自分の成績に影響しますから。しかし、金融機関は冷酷です。当然担保の差し押さえするし突然弁護士が、やってきて一括返済を求める事さえあります。
厳しいことを書きましたが、これが現実です。

お礼

厳しい意見有難うございます。