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借り換えについて
年収２７０万位２６歳です。 Ａ社 大手消費者金融（２０歳から借り入れ） 残高：６０万（枠は１００万 ２０％ Ｂ社 クレジットカード２枚で残高５６万 （内訳：５０万と６万）（枠はそれぞれ５０万と６万２５％ Ｃ社 クレジットカード１枚で残高３０万 （２５％ 約１４６万の残高があります。 何がなんでも自力で返済したいです。 借金の最初の理由は「学費」 あとは、どうしても実家から出なくてはならなくなり、「引越し資金」 自転車操業ですね。 夏のボーナスで、一番少ないＢ社に１０万かえしました。 今月冬のボーナスです。また１０万ぐらい返済に充てたいのですが、やはり、一番少ないＢ者の６万を返すのが一番でしょうか？ 返済金を減らしたいっていうのもありますが、この秋の昇給で２万ほど給料が増えましたので、Ｂ社の返済額分を、Ａ社の自動引き落としに上乗せしようかと考えております。（Ａ社は最初２万の返済を給料アップ時に２万５千円にしました。これを３万にしようかと思っています） 何が一番ベターでしょうか。正直わかりません。 任意整理などは考えておりません。 自己責任で、締めるとこ締めていこうとこの夏決意し、頑張っております。 アドバイス、いただけませんでしょうか。よろしくお願い致します。 親には借りられません（っていうか、親はもう定年している為収入がない身です。）
- dancepanda
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- 消費者金融
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質問者が選んだベストアンサー
再びfmajinです。 補足ですが、@ローンで満額借りて、B社とC社の残り14万円をA社に回すよりも、@ローンで36万円を借りてA社に手を付けないほうが、支払い総額は低くなります。これは、月々の返済額が多いからですね。かといって、36万円をA社から借りて増やすのも金利の高さで不利になります。 ですので、@ローンから36万円借りて、B社とC社に回し、あとは繰り上げ返済をたくさんするというのが、もっとも効果的なようです。
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- fmajin
- ベストアンサー率61% (75/122)
No.4のfmajinです。 お礼を拝見しました。 より金利の低いところに借り換えるとのことで、考え方としては、間違ってないのですが、現在のプランでは、支払い総額が借入前より多くなってしまいます。 これは月々の返済額が減ることによって、返済期間が延びてしまうからです。借り換え前の総支払額は、約198万円と見込まれるのに対して、約218万円（三井住友＝12%、@ローン＝18%として試算）となってしまいます。 毎月の支払額が多くて家計が破綻してしまうという状況で、毎月の返済額を減らしたいのならばいいでしょうが、借金を減らしたいのならば、逆効果になってしまいます。 三井住友と@ローンのWebページをさらっと見たところ、50万円以下は月1万円の支払額に固定されているようですね。この返済額が増やせるのならいいのですが…。一方、三井住友のほうは、随時臨時返済できるようなことが書いてありました。ですので、じゃんじゃん臨時返済して行って、返済期間を短くするように努力しましょう。 がんばってください。
- 53r
- ベストアンサー率61% (108/177)
借金を減らす方法をお教えします。 利息制限法をご存知ですね。１０万円以上１００万円未満の場合は、１８％です。これを超える利息は無効ですので、支払う必要はありません。（１８％を超え２９．２％までの利息支払を有効とするみなし弁済規定というのがありますが、要件が厳しいのでまず適用されませんので気にする必要はありません） あえていいます。自己責任の意味を間違えています。お金を貸してもらい助かりましたか？余計に苦しむことになったでしょう。サラ金苦の自殺者がいる一方で大手サラ金業者の経営者が長者番付に乗ります。あなたが返済したお金が次の貸付にまわされます。自己責任は、違法な利息を返済しないことです。 まず、あなたが過去の借入返済の記録をお持ちならそれで、なければ、過去全ての取引明細を取寄せてください。（開示しなければ損害賠償を支払わされますので、開示します） その上で、利息制限法に引きなおし計算してください。支払った利息の内、利息制限法を超過する部分は元本の返済として計算します。最高裁判所が判例で認めていますので遠慮する必要はありません。ネットで検索すれば、計算ソフトがあるかもしれません。それで残元本がかなり減るはずです。 元本を一括して返済できるところは一括で、そうでないところは約定額を返済し、元本が０になったところで、内容証明郵便（１件１２２０円）で、「利息制限法での支払完了通知」を送ってください。文面は、以下のようにして下さい。「私は、貴社から 年 月 日、金０００円をお借りしましたが、別紙の通り利息制限法を超えて送金した分は元金の返済に充てました。 よって、 年 月 日の返済をもって支払が完了しましたのでご了承下さい。」 万一、電話がかかってきたら、「債務が無いのに返済請求するなら、監督官庁から警告してもらう」でもいいし、「裁判を起こして請求してください」でもいいです。サラ金業者が貸金返還請求をする場合は、自ら利息制限法に引きなおして請求するくらいですので、裁判を起こされることはありえません。 立派に自力で返済し終えたといえます。 一旦支払ってから、過払金返還請求訴訟（聞いたことがあるでしょ？）をするのは費用と時間の無駄です。最初から支払わないことです。 本当は、一番いいのは特定調停することです。裁判所が取引明細を取寄せ、面倒な引き直し計算をしてくれた上、将来利息カットで分割払い案を出してくれますので。しかし、会社を休まなければならないというデメリットがありますし、特定調停と同じ効果がある任意整理では専門家の手数料が必要というデメリットがあります。
お礼
ご丁寧に本当にありがとうございます。 高校時代に商業法規の授業で勉強いたしました。 A社については、借り入れが６年になりますので、引きなおしができそうな気がします。 特定調停はイワユルブラック扱いになるのでしょうか？ 別に今後借りなくてもいいので、むしろブラックにのっても問題はないのですが、兄も借り入れをしており、任意整理をしてから、「ブラックでも大丈夫」というはがきなどが、やたらと届くようになりました。 ちなみにＡ社はレイクさんです。 過払返還制空訴訟については、最近知りました。 もちろんする予定はありません。 Ｃ社は借り入れ期間がしれてますので、このままいきおいで返済してしまおうと思います。 Ｂ社は結構減るかもしれませんね。 一度検討してみたいと思います。
- fmajin
- ベストアンサー率61% (75/122)
借金の最初の理由が「学費」で、自宅から出るための「引越資金」など、私も似たような境遇でしたので、ぜひともがんばって欲しいと応援したいところです。 さて、返済についてですが、基本的には「利息の高いところ」から返すというのが基本ですね。その一方で、「残高の多いところ」からというのもお忘れなく。月々の返済額がわかりませんが、残高が多いところは支払い回数も多いのではないでしょうか。 B社とC社が同じ25%ですが、残高が多いのはB社の50万円のほうですね。6万円のほうを支払ってしまったほうがスッキリしますが、月々1万円程度の支払いですと、節約できる金利はわずか5千円程度だと思われます。一方で、50万円のほうに同じ6万円を充当すると、月々2万円程度の支払いで、約6万円の金利が節約できるでしょう。 ですので、残高の一番多い、B社の50万円を先に返済するのがもっとも効果が高いと思われます（月々の返済額によっても左右されますが）。 借金は、低金利で短期間で返す。これを心がけてください。ぜひがんばってください。
お礼
ありがとうございます！ぜひとも絶対がんばろうと思います。 利息の高いところからが基本なですね。 先ほど、三井住友銀行のカードローンで５０万 アットローンで５０万の枠をそれぞれもらいました。 三井住友で１００万枠で申し込みをして５０万。 ＠ローンには５０万と言って５０万でした。 ＠ローンはカードが届いてからになりますので、 早速明日にでも三井住友のほうで５０万借り入れ、B社の５０万分完済させてカードの解約をしようかと思います。＠ローンのカードが届いたら、これも５０万借り入れ、B社の6万円と、C社会の３０万を返済し、残りをA社に入れてしまおうと思っています。 C社は、キャッシングを０にする予定です。 これで、毎月の返済がA社2万5千円と、＠ローン1万 三井住友が1万の合計4万5千円になります。 今はA社2万5千円 B社その１：2万円 B社その２；5千円 C社 ：1万2千円 合計6万2千円から大分楽になります。 なるべく節約して、今度はA社が早く返せるようにがんばろうと思ってますが、これが一番いいでしょうか？ A社への返済が残りますが、三井住友も＠ローンもA社よりも利息が安いので、できるだけA社への返済にまわしたいと思います。 ありがとうございました。
補足
あぁ・・・明日返済しようと思ったら祝日でした（涙） 明日借りても利息が1日損するだけですね・・・・。 明後日に行きたいと思います。 勝手な補足ですいません。ありがとうございました。
- mana_ko
- ベストアンサー率31% (210/666)
特定調停をすれば手数料３０００円で残額が半額以下になりそうなのに、あえて自力返済するんですね。 がんばってください。 返済は金利の高いところから、が基本です。 そして、１本化するためには件数を減らす。 Ｂ社はカードが２枚ということでしょうか？イマイチ分かりませんが。 それならまず６万完済させましょう。 まとめて引き落とされるのなら、Ｃ社から潰しましょう。 その上で、オリックス、スター銀行等の低金利一本化を試みてはいかがでしょうか？ もちろん、完済した会社はきちんと解約してください。 残しておいて再利用すれば、間違いなく地獄行きです。 Ａ社の返済額アップはお勧めしませんね。 金利の高いところに回してください。 貯金は後回しでしょう。 貯金した時の金利と返済する金利、比べてください。
お礼
ありがとうございます。 特定調停も考えたのですが、もう少し自分を苦しめないとこりないかな・・・・と思ってます。 ズルズルとここまできた自分の人生を考え直したい意味も含め、とことん苦労してみようと夏に思いました。 B社はカードが2枚です。まとめて引き落としはされません。 A社の余ってる枠で、C社を完済させるほうがよいのでしょうか？
- maho-maho
- ベストアンサー率44% (725/1639)
銀行のカードローンに申し込まれるのはいいことですね。 しかし、ダメな場合、金利の低いA社で相談してみてください。 聞いた話ですが、ちゃんと返していて（取引年数がながく）、他社キャッシング額がどんどん増えたりしていなければ、優良顧客とみなされ、借金一本化のための利用枠が広がったり、金利が安くなるという可能性もあるようです。すでに安くなったあとかな？ でも、交渉の余地はあるかも。 A社を返してしまいたい気持ちもわかりますが、86万の年利5％が4万3000円（実際は元本が減るのでもう少し少ないですが）なので、A社で20%の年利に変わるだけでもこれだけ安くなります。（計算方法が違ってたら、ごめんなさい） 借りかえられないとしたら、金利が高いところを積極的に返しましょう。 あと、貯金をしておくことも必要です。 また、何かあれば、借金しないといけないですから。 少しでも早く返す方がお徳ではありますが、自転車操業から逃れられないよりもいいかも。多少のソンはリスク管理代です。 振込み手数料っていくらなんでしょう？ それも1年間分だとどうなりますか？ A社のカードで返すと（コンビニで返せるところだといいんですが）無料なので本当はこの辺でも節約できます。でも借りない決心でいるためならに、カードをどうしても持ちたくないなら仕方ないかもしれませんが。
お礼
回答、ありがとうございます。銀行のカードローン、早速申し込んでみたいと思います。 Ａ社で相談ですね。そうですね。それがいい気がします。 貯金、本当はしたいところですが・・・。ボーナス１０万返済に充てて、残りを貯蓄にまわします。（ボーナスが少ないんですよね・・・） 振込み手数料は同じ銀行＆ネットバンキングなので１０５円です。同じ支店だったら０円なので口座作ろうかな・・・。 ありがとうございました。頑張ってみます。
- ririco77
- ベストアンサー率28% (96/339)
借り入れの際、金利を考えましたか？ 厳しい現実を突きつけるようですが、 約１４６万の借り入れに対し、 実際返済していかなければならない金額は「約１８０万」になります。 銀行等、金利が低い所での借り換えが望ましいですが、 審査が通るかどうかは判断し兼ねます。 また、懸命に返済したいのであれば・・・カードを破棄したつもりで「二度借り」はしない事です。 余裕があれば一円でも多く返済し、 「金利」に対してシビアになって下さい。
お礼
ありがとうございます。 もちろん二度借りはもう2度としないつもりでおります。 とりあえず、完済したカードから契約解除していこうかなとは考えております。 Ａ社に関しては、既に自分でカードにはさみをいれました。（二度と借りられないように） 毎月銀行振込で返済しております。 Ｂ社の2枚については、前に住んでいたところでつくったカードです。キャッシングの返済が終わったら、クレジットカード自体の契約を解除したいと思っています。 Ｃ社は全国チェーンでポイントの溜まるカードですので、返済後はクレジット枠を０にしたいと思っています。 ついでにもう一枚カードをもっています。こちらは借り入れ０のカードですが、これまたポイントにつられて加盟してしまったカードです。（Ｄ社） Ｃ社とＤ社の2枚が手元に残せるように、頑張りたいと思います。 一番最初に借りたのは、18歳の時で学生でもＯＫの町金でした。利息はなんと３５％です（今考えると怖いところで借りたなと思います） さすがに怖くなり、有名どころにかけまくって大手金融業で借り替えました。このときで２９．８％でした。学資ローンや、育英会に申し込まなかった自分に後悔してます。 ２０歳になったとき、返済場所が近くなるので、Ａ社に借り換えをし、返済しようとしたら、互いに金利をさげてきて、Ａ社の金利が２０％まで下がりました。 とりあえず、２５％のところから返したほうが良いのかとは思うのですが、どちらかといえば、大手金融業を返してしまいたいのが本音です。 どこに１０万振り込むのが、一番借金を減らせるのでしょうか？ やっぱり６万完済でしょうか？ あと、借り換えにいては駄目元で、申し込みを検討中です。メインバンクのカードローンに申し込もうかなと考えています。（三井住友） 正直余裕はまったくもってありません。
お礼
たびたび、ありがとうございます！！ ちょっと頭がこんがらがってきたのですが、 １．Ａ社はそのまま、Ｂ社とＣ社を三井住友満額＋＠ローン３６万 Ａ社の繰上げ返済 が、一番いいといいうことでしょうか？？ Ａ社をひたすら繰上げ返済して、Ａ社が終わったあとの2万5千円を、＠ローンや三井住友にまわすのとどちらが効率が良いのでしょうか。いまいち計算方法がわかりません。 とにかく！今日Ｃ社を完済させてしまうつもりです。 ありがとうございました。