定年間近の親の住宅ローンについて

質問

現在24歳社会人2年目のOLです。

タイトル通り、定年間近の親が実家(戸建て)のローンを払ってくれているのですが
最近、母から、ローン支払いが難しくなりうると話を聞きました。

家族構成から話します。
父：中小上場企業、管理職、今年60歳(年収500-600万程？と思われます)
母：大手上場企業、パート社員、今年59歳(年収200万程？)
私：大手上場企業、総合職、今年25歳(年収450-500万程)
兄：中小上場企業、障害者雇用枠、今年28歳(年収300万程？)

現在の自宅は父が44歳くらいで建てた戸建てで、35年ローンです。
正直この年齢での住宅ローンはキツイと個人的にも思うのですが
両親死後、発達障害のある兄が住む場所に困らないようにと
家を遺したいと思ったそうです。
ただ父はいわゆるジョブホッパーというタイプで
転職回数が多く、現在の会社が歴代だと1番長く勤めた会社(12年目位？)です。
その為退職金などもあまり期待できないと個人的に予想してます。

現在、家族全員実家に住んでいます。
僕は一人暮らしを検討してましたが、
社会人なってすぐ健康診断で病気が見つかりました。
大手不動産会社で営業としてバリバリやってこうと就活して仕事を頑張り、賞をとったりもしました。
でも無理が祟ったのか、遺伝性の病気を発症しました。完治までは何があっても対応できるよう、人と住むよう医師から指示が出た為、実家にいます。
仕事は今は事務職へ異動してます。(完治したら営業に戻すと人事に言われてます)

前置きが長くなりましたが現在の懸念は住宅ローンです。
父の会社は一旦65まで延長雇用はあるそうなのですが、60歳以降の給与は減支給額から半分近く減るそうです。
ただでさえ今もギリギリの中で生活してるのに、そうなるとローンが払えません。
父は転職活動を頑張ってますが、
年齢、転職回数、キャリアの浅さからなかなか次が見つかりません…
母もバブル期に父と社内婚して寿退社をしてるので、社会人経験は長いわけではないです。

私としては、以下の対応が必要かと考えてますが、それぞれ懸念があります。
［方法①］
実家の家計に渡す金額を増やす
→現在4万しか家に入れてません。
理由は、奨学金返済+コロナ禍にバイトが無くなり、学生納付特例で猶予してもらった年金払いがあった為です…。
※懸念
・親はただでさえ私が１円でも家に入れることを申し訳ながる為、増やすと両親の病みが悪化しそう
・兄と家計に入れるお金の支給額に差が開き過ぎる(障害のせいにしたくはないですが精神年齢が低く、「俺は兄だ、長男だ」という認識が強いです。私が多く払うと、プライドが傷つくそう。
・

［方法②］
親子ローンの形で、私が名義をうけもつ
→親は嫌がってますが、やむを得ないかなと思ってます。兄は名義人にはなれないと思うので。
※懸念
・私は結婚を視野に入れてる恋人がいます。親子ローンを組んでると知ったら、先方のご両親が結婚を心配すると思います。また、私の都合で、普通の新婚生活を経験する事、不自由なく子供を育てるとか、彼のライブイベントの可能性を狭める・潰すような結婚はしたくないです。

［方法③］
車→家の順で売却する
→車売るのは現実的かなと思ってます。高齢者の多い地域に住んでるので幸いスーパー等は多いですし…家売るのは最終手段ですね。
※懸念
・家は、兄が癇癪を起こした際暴れた後でところどころボロがきてます。ウワモノは減価償却されるし、立地は首都圏で土地価格も高騰してるうちに更地にしちゃっても良いかと思ってます。
・家を売ると、両親が家を建てた意味である「兄の居場所を残す」が叶わなくなります。
(個人的には、兄は両親死後、グループホーム等で生活してほしいと思っています)

最近父は弱気になって、私が給料日や買い物をするたびに
「大黒柱はバトンタッチだ」「俺が飛び込みでもすれば(保険金で)全部解決だ」といったニュアンスの事を冗談めかして言ってきます。
また、今から投資を始めて1発当てようかと目論んでるようで。しかし余剰資金も無く目減りさせたくない人が有価証券に手を出すなと私が止めてる状況です。
兄は精神年齢が子供なので何もわかっておらず、
両親が買った食材を食い尽くし、家電をつけっぱ・使いっぱで光熱費を上げまくります。

私は今のところ自分のお金の事で精一杯なとこがあります。
医療費は国の制度に甘えて自己負担費用を軽減してもらってますが、珍しい病気なので薬は高いです。
結婚式費用含めた貯金・投資は全て自分でしており親には頼ってません。
母は動揺するばかりで、父と夫婦間で話したこの家計の話題を私に伝えてくるという状況です。

どうしたら良いんでしょうか。
私が上にあげた3つの方法以外で何かあれば、教えていただけないでしょうか。
自分は相続関連、金融関連の話を仕事柄しますが、社会人2年目でまだ不勉強な部分もあります。

社会人の先輩方にどうかご教示願いたいです。
よろしくお願いします。

回答No.4

fu5050

どのくらい（広さ・価格）の物件をいくらのローンを組まれたかわかりませんが、44歳で35年ローンというのは、私と近いですね。44歳で35年ローンは可能なのですが、漫然と定額を払うおつもりだったのですかね？（元利均等？）
80前まで払うなんて、なにか副収入がないと現実的には無理で、遅くとも退職金で完済（近くにしないといけません。若いうちからちょこちょこ繰上げ返済して、できれば退職金をまるまら手元に残すくらいで、繰上げ返済とか、（丁度低金利になったので）借り換えとかすべきでしたね。（私は定年前に完済しました）
まず、保険や日常の経費を見直し（ファイナンシャルプランナーがやってくれます）や、借り換えなどを検討してみては？

回答No.3

y0702797

不動産会社の担当者と話をすると、繰り上げ返済や退職金による一括返済のアドバイスを受けることが多くあります。ただし、働き方や住宅ローンの残高、退職金の金額によっては、繰り上げ返済や一括返済による完済ができないことも考えられます。

まずは借入先の金融機関に相談しましょう。
返済期間を延ばせれば毎月の返済額を抑えることができる場合があります。

生命保険は過剰な保障内容となっている場合があります。
解約して都道府県民共済に加入し直す。
貯蓄型の生命保険であれば、解約すると保険料が戻ってくるため、住宅ローンの返済に充てられます。

それでも住宅ローンの返済が困難な場合には、自宅を売却し、売却代金を一括で受け取り、 売却と同時に賃貸借契約を締結し、毎月家賃を支払う。

不動産（自宅）を担保にし、融資を受ける住宅ローン。
「リ・バース60」https://www.jhf.go.jp/loan/yushi/info/yushihoken_revmo/index.html?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=rebirth60_23_hishimei&gad_source=1&gclid=CjwKCAiA8sauBhB3EiwAruTRJq4rKShEURRUbimY6ZECa28F_uphzwI1sTv-PTLLmLEeuOPpS0T8wxoCCuwQAvD_BwE
不動産担保ローンの借入可能額は、担保となる不動産評価額の6～8割程度とされています。
所有権はそのままで、月々の支払いは、利息のみとなります。
住宅金融支援機構と提携している金融機関が提供する満60歳以上の人を対象とした住宅ローンです。
毎月、利息のみ返済すればよく、毎月の返済額は軽くなります。
元金は本人が亡くなったときに相続人が一括して返済する、もしくは担保物件（住宅および土地）を売却して、返済する住宅ローンです。

回答No.2

yokohamatakurou

①ですよ。首都圏で一人暮らしをすると仮定すれば家賃と光熱費で最低でも6～7万円くらいはかかるのですから、あなたが家に毎月6～7万円払っても別に払い過ぎというレベルではありません。月々の収入が今より2～3万円増えればお父さんのローンの支払いだって結構ラクになるでしょう。ご両親の病みが悪化というのがよくわかりませんが、申し訳ながるくらいなら「飛び込むとかくだらないこというのやめろ」と言ってやるべきです。また、お兄さんのプライドというのもよくわかりませんが、あなたがローンの名義人になればお兄さんのプライドはもっと傷つくのではありませんか。それに、あなたが家への入金額を増やすとしても、そのことは別にわざわざお兄さんに伝える必要はないでしょう。黙って増やせばいいのです。

15～16年前に組んだローンなら、おそらく三大疾病とか八大疾病対応とかの団信がついているのではありませんか。それなら、お父さんが万一病気になったりしたときはローンの支払いが不要になります。あなたが名義を引き継げばそんな恩恵は受けられません。ローンを引き継ぐのは馬鹿らしいし、ローンを引き継げば家はお兄さんのものではなくてあなたのものになってしまいます。

あなたが結婚して家を出ても、世帯年収は少なく見積もってもなお1000万くらいあるということで、これが仮に3割減っても700万円です。ローンを払えないなんて言う馬鹿な話はありませんよ。あなたは結婚して家を出て、自分の道を生きるべきです。それまでの間は少し多めに家にお金を入れてあげればいいだけです。

家を売るのは最後の手段だけど、いざとなれば売ったっていいのです。リバースモーゲージという手段だってあるのです。売ったからと言って必ずしも住むところがなくなるわけでもありません。

回答No.1

Granpa1969

これが一番なんですけど、親に繰り上げ返済をさせられませんか？

他の方法としては。
質問者さんが繰上返済原資を「貸付」、家に入れる金額を返済と相殺する。
貸した金ですから返済は当然ですし、贈与や利益供与にもならない。
※契約書は必ず作成し、常識の範囲内で利息は設定するのが大前提。

こんなとこですかね。