フラット35と財形住宅融資の併用

質問

詳しい方、教えてください。

持ち家の購入にあたり、住宅ローンを検討しています。
条件は、物件価格２７００万、リフォーム費用３００万、諸費用２００万の合計３２００万円で、金利が安いこと、手元に現金を残したいことからできるだけ高額のローンを組みたいと思っています。

現在、将来の予測を立てやすいようフラット35の利用を考えています。
ただ、フラット35で融資率９割を超えると金利がかなり上がってしまうので、９割以下となると結構な現金が必要となってしまいます。
いろいろ調べたところ、財形住宅融資というものが使えるようで、フラット35との併用ができ、金利は安いが５年固定金利で将来変動する可能性がある、とのことでうまく組み合わせられないかを知りたいです。
財形住宅融資については５００万程度は一括返済できるので金利上昇の不安はありません。

今の想定で最大限私に都合のよい状況を考えたもので、
・フラット35はアルヒ、楽天銀行等で一般のもの（リフォーム一体型でないもの）を物件価格と諸費用合計の９割以下で借りる
（財形住宅金融は火災保険会社が指定されているため）
・財形住宅融資は物件価格他の残額（１割程度）とリフォーム費用を借りる

この条件が通るならば一番良いのですが、現実とは違うところを教えていただきたいです。
そう都合のよいものではないのかもしれませんが・・・
よろしくお願いいたします。