医療保険の選び方(NKSJひまわり生命について)

質問

27歳女、独身です。
現在は父母と同居、医療保険未加入です。
医療保険への加入を検討しています。

先日、ファイナンシャルプランナーに医療保険等の相談をしました。担当のＦＰは、私の希望から「NKSJひまわり生命」を探してきてくれました。

最終的には自分で決断しなくてはいけないのはわかっているのですが、親とファイナンシャルプランナーのアドバイスがあまりにも違うので、戸惑っています。

■ファイナンシャルプランナーの考え方
(1)入院１日10000円
(5千円だと、入院時に貯金を取り崩す必要有り。個室しか開いてない場合もあるので一万円がおすすめ)
(2)手術給付金は10・20・40万等、出来るだけ条件が良いものを

■親の考え方
(1)入院１日5000円
(必要に応じて追加・変更すればよいので、今は最低部分だけ加入すればいい)
(2)終身は、一流保険会社でないと心配(ひまわり生命は、二流三流保険会社なので、多くの人は一流保険会社を選ぶはず→潰れる心配有)
(3)手術給付金に対するこだわりなし(一律5万等もやむなし)

担当ＦＰに親の考え方を話した所、「最大手は保険料が高かったり、保障内容の条件がよくない。TPP導入の影響等で潰れる保険会社が出てくるとすれば、考え方が保守的な最大手からだ」というのです。

「ひまわり生命」のソルベンシーマージン比率は1000%を超えているみたいですが、それだけでは40年後、60年後の未来の安心には繋がらないのでしょうか。
又、皆さんの医療保険会社を選ぶ基準などを教えて頂けたら幸いです。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

まず、どうして、ひまわり生命の健康のお守りなのか、
その理由がわかりません。
医療保険は、百種類以上あると言われており、
どうして、健康のお守りでなければならないのか、
理由がわかりません。

その理由は、選択基準なので、とても重要なのです。

（Ｑ）5千円だと、入院時に貯金を取り崩す必要有り
（Ａ）どうして、貯金を取り崩すのがダメなのでしょうか？
半分は保険で、半分は貯蓄でという考え方のどこかダメだと
言うのでしょうか？
その理由を説明しないようでは、ＦＰの意味なし。

（Ｑ）手術給付金は10・20・40万等、出来るだけ条件が良いものを
（Ａ）健康のお守りは、所定の手術以外の外来手術を
保障の対象にしていません。
例えば、外来手術による子宮頸管ポリープ切除は対象外。

入院給付金の１０倍、２０倍、４０倍がどうして、
条件が良いと言えるのでしょうか？

その理由を説明していないようでは、それこそＮＧ。

（Q）必要に応じて追加・変更すればよい
（A）追加や変更が簡単にできればよいが、現実には、
簡単ではない場合もあります。
例えば、先進医療特約を後から付けようと思ったら、
前の保険を解約して、新しい保険に契約しなければならない
というようなことも起きる場合があります。
生活習慣病になり、見直しそのものが困難になる場合もあります。

（Q）終身は、一流保険会社でないと心配
（A）一流と言う基準がわかりません。

（Ｑ）TPP導入の影響等で潰れる保険会社が出てくるとすれば、考え方が保守的な最大手から
（Ａ）根拠のない中傷。
根拠があると言うのなら、その理由を提示すべき。
ＦＰ失格。

（Ｑ）ソルベンシーマージン比率は1000%を超えているみたいですが、それだけでは40年後、60年後の未来の安心には繋がらないのでしょうか
（Ａ）繋がりません。
そもそもソルベンシーマージン比率とは、指標の一つにすぎず、
高い＝安心　ではありません。
むしろ、重要なことは、経時的変化であり、
危険準備金などの内容の検討が重要です。
基準値を下回るのは論外として、
基準値以上ならば、低いよりも、高い方が良い……
程度の意味しかない。

（Ｑ）保険会社を選ぶ基準
（Ａ）どの保険会社の医療保険も実は、似たり寄ったり。
極端な、特別な差はない。
手術給付金の支払い基準に違いはあるが、
極端な違いとまでは言えない。
ただし、東京海上あんしん生命のメディカルkitのような
ちょっと毛色の違う保険もある。

では、何を基準にして選ぶのか？
それは、担当者です。
保険選びは担当者選び、とさえ、言われています。

医療保険は、病気やケガによる支払なので、
時には、人に知られたくない情報を含む場合があります。
特に女性の場合は、流産などの問題もあるだけでなく、
極端な例では、レイプ被害という場合もあります。
このとき、担当者に言えるか？
という問題が出てきます。
現実問題として、担当者が知り合いだから、言えなかった
つまり、請求できなかったという問題もあります。
私は、「エイズで入院したとき、担当者に言える」
という担当者を選ぶようにアドバイスしています。

また、保険を選ぶときには、先に、選択基準を決める
必要があります。
ドレスを選んでから、着ていくパーティを探すのではなく、
パーティに招待されてから、それに相応しいドレスを
選ぶのが正しい選択です。

となれば、選択基準をはっきりさせることが何より重要です。
しかも、この選択基準は、人によって違うだけでなく、
これが正解というものがありません。
人によって、考え方が違うので、選択基準も違うのが
当たり前なのです。

お礼

私は保険会社の知人がいないので、エイズやレイプであったとしても、どの保険でも申告できると思います。でも、そういう視点で考えたことがなかったので参考になります。

私がＦＰに出した希望は
(1)最低でも60日型
(祖父が長期入院で死亡したので本当は老後のことを考えると120日以上はほしい)
→ＦＰ:七大疾病特約をつけよう
(2)60歳払込終了型
(3)先進医療特約は絶対条件ではない(どうせ医療施設が限られているので)
(4)掛け捨て(保険と貯蓄は分けたい)
です。

担当ＦＰがひまわり生命を選んだ理由は、自分のとこが扱っている保険会社の中で、七大疾病特約があって、一番条件が良かったから、と思います。
私がひまわり生命が気になったのは、ＦＰがやたらと押す入院給付金が、確かに他の医療保険よりも高いと思ったからです。(同条件だとひまわりより保険料が高い)

尚、外来手術は対象外ですが、日帰り入院対応はともかく、外来手術対応の保険を見たことがありません。一方で病院側は、外来手術の増加や入院短期化で、各保険会社と現実とのニーズがあっていないように思っています。

また、貯金を取り崩さない方がいい理由は、ＦＰが、余分な資金は長期の資産運用に回すことを前提として話しを進めているからだと思います。

選択基準、難しいです。今は健康なので尚更です。

ありがとうございました。

回答No.3

kaettekitara

FPの考え方に賛同できない部分があります。

＜＜(1)入院１日10000円
＜＜(5千円だと、入院時に貯金を取り崩す必要有り。個室しか開いてない場合もあるので一万円がおすすめ)

差額ベッド代は、個室しか開いてなかったら差額ベッド代を払う必要はありません。（病院都合なので）
あと貯金を切り崩すの根拠が薄いです。高額医療費制度があるため1日の医療費は3000円程度。雑費混みで5000円でも足りるとは思いますが。

あと貯金を切り崩したらだめでしょうか？
むしろ全ての給付を医療保険でまかなうことに違和感があります。

入院日額の給付金が、5000円から1万円になることによって保険料が約2倍になります。
200万が400万円の払い込みになるということで、簡単に決めてはいけないと思います。

＜＜(2)手術給付金は10・20・40万等、出来るだけ条件が良いものを

前述のとおり、高額医療費制度があるので10万で十分かと思いました。

会社に関しては確かに安定性は大事かと思います。
しかしこれは誰にもわからないので難しい部分ですね。

お礼

お礼が遅くなりまして、申し訳ございません。
ありがとうございます。

貯金を取り崩すのがダメということはないと思いますが、私自身は安い給付金ならば保険に入らず自分で貯金（いわゆる自分保険）でも良いのではないか、と個人的には思っています（FPには、この考えは話していませんが）

参考URLもありがとうございました。

回答No.2

LIFE-1234

乱暴な御回答になるかもしれないですが、基準はそもそも質問者様が何で医療保険を検討してるのか
その理由によると個人的にはおもいます。

未加入なんで加入しときたいであれば、どこの商品でもありますし。。
そもそも希望の条件だけですと加入する方に相当の知識がないとなかなか気持ちを満たす商品を選ぶ事が難しい方が多い傾向が
あります。
もし御自身に何か加入を考えるきっかけがあり、まだお話されてないようでしたら、そのあたりを汲み取れる質問者さまが信頼
出来る方に相談されでその上で安心出来る条件で検討されればいかがでしょうか?

お礼

お礼が遅くなり、申し訳ございません。
ありがとうございました。

本当の一番の問題点は自分の中で、明確な基準がないということ。
一生のことなので、もっとよく考えて見ます。