住宅ローンの事前審査 妻の収入は必要？

質問

結婚と同時に一戸建てを購入する予定です。
私は妻で、世帯主は彼。共働きですが、彼の収入でローンを支払っていく予定です。

気に入った物件があり、まだ契約書は記入していませんが、不動産屋さんに、住宅ローンの事前審査をすすめられました。こちらとしても、契約したら早めに引っ越したいのでそれはＯＫなのですが、不動産屋さんに

「奥さんも働かれているのでしたら、奥さんの収入も下に書いてください」と言われました。
私の収入を記入する欄を見ると、

「債務者複数」「連帯保証人」とあり、どこかにチェックするようになっていました。そのどちらにチェックを入れるかは、銀行が条件のいい方にチェックを入れると言われました。

それで、家に書類を持ち帰ったのですが、
でも・・・

債務者って？連帯保証人って？？
彼に万一があった場合のために、団信と言われる保険にも入りますが、私が「連帯保証人」や「債務者」になってしまうと、彼が亡くなった場合、私が継続してローンを支払わないといけないのでは・・・？？と不安に思っています。

ちなみに、彼は一部上場企業に10年勤めているので、ある程度は借りられるとは思います。それで足りない分は家族に借りてでも頭金として用意しようと思っています。

もし、私が不安に思っているとおりなら、それをわかっていて勧めてくる不動産屋はやめた方がいいのでしょうか？
ご存じの方、どうか教えてください。

回答No.2

noname#11476 · ベストアンサー

>債務者って？連帯保証人って？？
連帯債務者がよいのか連帯保証人がよいのか、あるいは単独がよいのかは本来ご質問者がお考えになるべきことですね。説明なしにさあ書けという不動産屋の態度はいただけないですね。

要するに、これを書かせるというのは不動産屋は、彼単独で審査が降りないと、また収入合算で申請しないといけないので、初めから書かせて時間短縮を狙っているということです。
まあ、初めから審査が通りにくい厳しい条件だともちろん自主的に収入合算で審査を受けるということはありますが。

>私が「連帯保証人」や「債務者」になってしまうと、彼が亡くなった場合、私が継続してローンを支払わないといけないのでは・・・？？

これは団信保険の契約内容によります。
収入合算すると最低連帯保証人にはなりますが、彼単独で返済する場合は、通常団信は彼だけにローン残高全額をかけますので、彼に万一があればローンは全額保険でまかなわれます。

ただ連帯債務の場合は少し注意が必要で、連帯債務のうち彼の返済持分のみしか対象にならないとか、残り全部がもう一人の連帯債務者にかかってくるような団信もあります。
ただ最近ではそういう場合に対応した団信もありますので、団信の契約内容をよくよくご確認してください。

あと、連帯債務者の場合次のようなメリットもあります。

・住宅ローン減税を受ける際に、彼の所得では満額の控除を受けられないとき、奥様のほうに収入があっても、「連帯債務者」でなければ、奥様の方の収入に対しては控除を受けられません。
ですから、共稼ぎを基本とするご家庭では、ローン減税の恩恵を最大限受けるために、連帯債務者を選ぶ人はいます。
ただしこの場合、
　・持分もきちんと夫、妻で持っている
　・連帯債務のローンについては夫、妻双方の名前でローン残高証明が送られる
などの条件を満たさないといけません。

これは将来奥様が出産・育児などで専業主婦に入った場合、当初の予定から変わりますので、持分がそのままだと贈与税の問題が発生するなど、ちょっと面倒です。

では。

お礼

mickjey2様、アドバイスありがとうございます！！

そうなんです。単独がいいのか…など、全然聞かれませんでした。それでいきなり債務者、連帯保証人の記入欄に「書いてください」と言われたので、えーーーっ！？と思いました。

時間短縮…なるほど。そんな気がします。
彼単独で審査を通らないなら、こちらは頭金を増やすことを考えたいのですが、話が勝手に進んで…。
（ちなみに、彼の収入で借りるのが絶対ムリとわかっている金額ではありません）不動産屋さんとこちらとのコミュニケーションが足りてないということですかねぇ。

団信保険は、色々あるんですね。
詳しいご説明ありがとうございました！！！

連帯債務者でのメリットについても参考になりました。
それぞれの状況にあわせて選ばないといけませんね。

色々とても助かりました！

回答No.1

yu-kiger

こんにちわ(^^
以前、不動産会社に居たものですがアドバイス程度に聞いて下さい。

ローンに関する説明はどの程度のものだったのでしょうか？
普通は営業マンが買主（orangehoney）さんの所得を確認して、借入額に対する返済負担率等を計算し、持ち込む銀行の条件に合致しているかどうかを判断します。
その上で、借入に対して、所得が足りなければ、奥様を連帯債務者に加えなければ、借入が難しいとか、もう少し頭金を増やせないかなどという相談を持ちかけるはずです。
初めから、念の為、奥様の名前も書いて下さいというような言い方をする営業マンであれば少し頼りないですね。
ただ、悪気はないとは思います。ローンがつかないと分かってから、あれこれお願いするのは難しいので初めから余裕をもって望みたいのでは？

ご主人だけでは、借入が難しかったので、奥様を連帯債務者に・・・というような話になれば、御主人も気分を害すでしょうし、もう購入をやめようか・・・という話になっても困るからでしょう（おそらく）。

お礼

yu-kiger様、早速のアドバイスありがとうございます！

>ローンに関する説明はどの程度のものだったのでしょうか？

月々の返済額は、ボーナス払いあり・なし、何年払いかによる違い等、出してもらいました。

>普通は営業マンが買主（orangehoney）さんの所得を確認して、
>借入額に対する返済負担率等を計算し、
>持ち込む銀行の条件に合致しているかどうかを判断します。
>その上で、借入に対して、所得が足りなければ、奥様を連帯債務者に
>加えなければ、借入が難しいとか、
>もう少し頭金を増やせないかなどという相談を持ちかけるはずです。

ちなみに彼が買い主になるのですが、こちらの収入を聞いて持ち込む銀行の条件に合致しているかどうかを確認…というものはありませんでした。こちらから、最後に彼の収入を伝えました。はじめから、「奥さんも働いているんでしたら書いてください」という感じで…

>その上で、借入に対して、所得が足りなければ、奥様を連帯債務者に
>加えなければ、借入が難しいとか、もう少し頭金を増やせないか
>などという相談を持ちかけるはずです。

私が逆の立場だったらそうすると思うのですが、そういう説明がありませんでした。それで、書面にある言葉（連帯保証人とか）に戸惑ってしまって…

>ただ、悪気はないとは思います。ローンがつかないと分かってから、
>あれこれお願いするのは難しいので初めから余裕をもって望みたいのでは？

私もそんな気がします。悪気はないと思うのです。

>ご主人だけでは、借入が難しかったので、奥様を連帯債務者に・・・
>というような話になれば、御主人も気分を害すでしょうし、
>もう購入をやめようか・・・という話になっても困るからでしょう（おそらく）。

これも、その通りかもしれません。
でも、やはりこちらの立場としては、ぜーんぶ説明してもらえれば、納得するのに…という感じです。
彼だけの収入でムリだったら、頭金を増やすとか、色々考えるのになあ。。。と。

アドバイスありがとうございました！