年収とそれに見合った借入額

質問

こんばんは。
新築戸建を検討中で、現在の年収でどの程度の借り入れが
妥当（無理なく返済できる）なのか読めずに困っています。

家族構成は、
私が３１歳、妻、子供（４歳と１歳）の４人家族です。
３人目の子供も想定しています。
現在の年収は７５０～８００万程度です（妻は主婦）。

現状、子供が小さいので、お金がかからないため、
月に20万くらいは貯蓄できる状態です。
ただ、ローンを組んだ際に読めないと感じているのが、
子供が大きくなってきたときに（つまり一番家計が苦しくなる時期に）、
どの程度返済ができるのか読み切れないでいます。

年収８００万弱として、子供が大きくなると、
一体どのくらい返済できるものなのでしょうか？
（妻は子供がある程度大きくなるまで（この先10年少し）は、
働かずに家にいるようにしようと考えています。
それ以降は、多少の収入のために働きに出ることも考えています。）

家それぞれということは重々承知していますが、
ある程度の相場のようなものを教えて頂けますでしょうか。

宜しくお願いします。

回答No.2

noname#159989 · ベストアンサー

ポイントはお子さんの教育費ですよね。
今現在二人、三人目も予定しているならシビアに考えておいた方が良いと思います。
小学校から大学まですべて公立の場合から、中学あるいは高校から私立と言う場合。
極端な話幼稚園から大学までエスカレーター式の私立もあるわけです。
おおよその予測をつけて現実的なパターンを考えてみましょう。

地域で事情も違うと思うので平均的なシュミレーションをしてみると良いでしょう。
いろんなデータがありますが幼稚園から高校まで、すべて公立という最低額で見積もって６００万弱。
すべて私立の場合は１６００万ほどにも。これは学校費のほか塾や習い事等校外費を含めた平均額です。
幼稚園と高校は私立という場合で１２００万弱。これが現実的かも知れません。
さらに大学です。
どのような進路かで大きな差が出ますが４年間の学費がざっと国公立で２５０万、私立で倍の５００万。
生活費は自宅通いか下宿か、文系か理系かでさらに大きく違いが出ますね。
もしも私大の医学部に行けば納入額だけで６年間で２０００万、３０００万という途方もない額です。

これらがお子さんが二人なら倍、３人なら３倍かかると考えるとゆうに家をもう一軒購入できるくらいの額になります。
つまり家の購入費とお子さんの教育費のバランスをよく考えることがポイントだと思います。
具体的な細かい金額を出さないと始まらないと思いますので一度フィナンシャルプランナー等の専門家に試算してもらうと良いですね。

お礼

回答有難うございます。
基本的には公立をベースで考えています。
本人に私大に行きたい明確な意思と理由があれば別ですが。
ざっくりとした額でも有難うございました。
来週フィナンシャルプランナーの方とお話しする予定です。

回答No.6

binbouoyaj

年収から貯蓄額を考えるととても頑張ってみえると思いますよ。
手取りの約半分を貯金でしょう？
すごいです！！

私は４５歳で２８００万円を借用するように計画しました。
万一のことがあるといけないし自分に厳しくできないので・・・。
最終的に親父に援助してもらい借用額を減らしたうえで、かぁちゃんの結婚時の持参金や早期退職による退職金を使い５年で返済しました。
退職金を使い切ってしまったので今後の生活の不安はありますが借金がなくなったので非常に楽になりました。

自己管理がしっかりされているようなので４０００万円近く借りることはできるのではないでしょうか。
しかし将来の金利のことも考えると３０００万円～３５００万円くらいが良いのではないかと思います。
奥さんの収入については最初からあてにはしないほうがいいと思います。

夢のマイホームですが建てた後でもお金がかかります。
無理なく楽しく返済できる範囲で良い家が出来るといいですね。
頑張って頭金をためてゆっくり計画を立ててください。

お礼

回答ありがとうございます。
手取り600程度かと思いますので、半分弱でしょうか。
５年で返済はすごいですね。金利は低いといっても利息は少しでも
少なくしたいので、私も早く返してしまいたいのですが…。
そうですね、妻の収入を全く考えずにプランを組むと、
せいぜい借り入れは3500には抑えたいと思っています。
土地分を安めの物件で検討して、総予算を下げようと検討しています。
もう少し検討重ねます。

回答No.5

hallo-2007

＞子供が大きくなってきたときに（つまり一番家計が苦しくなる時期に）、
＞どの程度返済ができるのか読み切れないでいます。
この不安を少しでも解消してくれるのが
学資保険だと思います。一例ですが
http://www.hokende.com/mrt030/326_1.asp
などを参考にしてください。
20歳までに300万の満期として、月々1.5万円ほど毎月払い込むことになるでしょう。
住宅ローンで注意すべきことは
いくら借りれる　より　いくらだったら返済できる
更に、総支払金額のうち金利を最小限にする。
ですね。
ローンシュミレーションで探したら
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.PlanSimServlet
などが参考になるでしょうか。
少し数値を入れてみるとわかりますが、仮に　
借入金額に1000万　30年で計算すると　利息が　330万ほど
借入金額に1000万　20年で計算すると　利息が　210万ほど
ですので、借入金額と返済年数で利息がおよそどのくらいになるか、暗算でも計算が出来る準備が出来ます。
仮に、3000万を30年でしたら約1000万の利息、大学の学費2人分位がかかっていることがわかります。
お子さんが男、女の構成でも部屋数が変わりますが、５ＬＤＫ位の家（100ｍ2位は最低必要）の家などと
条件を絞り込んで、家の価格と準備金からローンの金額の目安をだして、
学資保険を払いながら、最速で返済できるプランを考える方が良いと思います。
特に、これからは、国の経済も地価価格も消費税も年金も不透明ですので、ローンはできるだけ少なく
返済はできるだけ早く　を念頭においた人生プランが良いと思います。
それでもある程度は預金が必要なので、ゆとりある返済プランを準備して、貯蓄に余裕が出てきたら
繰り上げ返済の手続きといった具合も考えてください。

ライフシュミレーションで検索したら
http://fpweb.netpath.ne.jp/atmoney/simulation/lifeplan/lifeplan-input.asp
などがありましたが、これから消費税や年金で変更が必ず発生するので、これらが万全とは思わない方が
良いと思います。

また、将来、お子さんが一緒に住んでくれるのか、全員独立して出ていくのかもありますので、
プラン通りになるとは思わないことですね。

お礼

回答ありがとうございます。
学資保険は満期450万を一本かけています。
下の子は単純に利率を優先し、生命保険を別にかけています。

結局のところ人生先のことは不確定要素が多く、
完全にシミュレートすることは不可能、最後は余裕を見越して
どこかで決断するしかないようですね・・・。
賃貸マンションの生活に不満が出ているというのは、
買うための理由としては十分なのかもしれないですね。

回答No.4

noname#222312

子供の小さい現段階で年収800万弱で年間250万程度しか貯蓄できないというのはかなり厳しい状況ではないでしょうか？
今現在で預金がいくらあるかで大きく話は変わりますが、家庭を持っていつかはマイホームという意識があったならばもう少しお金を残せるよう工夫して生活してくるべきでしたね。

年収が800万でどのくらい返済ができるかという単純な計算だけでは生活に行き詰まりますよ。
極力無駄な出費を抑えて、生活にかかる必要な経費もどれだけ切り詰められるかで決まります。
それだけの収入がありながらその程度の貯蓄しかできないくらいに優雅な生活をしてきた人には、今後はよほど全ての事に我慢に我慢を重ねなくてはマイホームなど夢です。

奥さんが働きに出たとしても、よほど資格や経験が生きるような技術職ならまだしも、その辺のパート程度なら年間100万ちょっとでしょう。
しかしその程度の収入を得る程度でも、家族に与える負担や影響はそれなりにあると思います。
逆にそのために出る出費等を考慮したら奥さんが外で働く意味あるのかな？　という気がします。

ザッと土地と家で5000万とします。
できれば頭金は1割くらいは入れたいところです。
とりあえず外溝工事は本体に含むものとして無視します。
手始めに土地の地盤調査や土地の測量やその他の諸費用が約100万程現金で必要になります。
新しい家に必要な家具や家電等を揃えるならその分が必要でしょう。
カーテンは大抵は別途購入しなければいけません。
カーテンレールも普通は付きません。
エアコンを取付けるならエアコン取付工事は別途必要です。
引越し資金も必要です。
家を建てれば火災保険だの地震保険だのとかかりますし、あなたの生命保険も最悪家族と家だけは守れるような保険にかけかえが必要です。
その他にも司法書士や役所の手続きや色々と雑費がかかり、2～300万がパッと飛んで行きます。
その辺も含めての預金が必要ですし、なければ住宅ローンの融資を受ける際にその分を見越して借りるしかありません。
今後収入が増える見込みもあるでしょうが、そのような未知数な事は初めから考慮しないで計算したほうが困りません。

当たり前にかかる経費は事前に色々調べる事もできますし、さほど難しいものではありません。
ハウスメーカーによっては全て代行してくれて、後日一括請求されるという事もあります。
オプションで全て初めから付帯工事としてやってもらえるものも多いです。
家を持てば持ったで、借家時代とはまた違った出費の増える事もあります。
しかし何事も支払いと貯蓄優先に考えていかなければならなくなります。
今後子供にお金がかかるのはどこの家庭でも同じです。
ただ質問からはお宅の生活状況やプランは誰からも見えません。
あなた方夫婦がどのようなプランを立てて子供達を就学させていくかでかかるお金が全く違います。

世の中の相場で語れば年収そのものの額はたぶん問題はない程度です。
年収のみで計算すれば最大借入額や毎月のおおよその支払い金額は簡単に出せますし、どれだけの金額の物件が買えるかも計算できます。
ですが現在のお宅の生活状況も判りませんが、なぜにそんなに支出が大きいのかも判りません。
これからどれだけそれらをお直ししていけるのかいけないのかが全てのような気がします。
よっぽど生活の見直しができれば余裕で支払いできるでしょうが、今まで同様の生活では無理のような気がします。

お礼

大変丁寧なご回答有難うございます。
正直、ごく普通の生活をしているはずなのでそんなに激しく
浪費していることはないと思うのですが・・・。
貯蓄額の計算間違っているのかな・・・。
家購入に関してはここ数ヶ月、かなり勉強したので、
予定外の出費で困った、ということはないと思います。
貯蓄額と生活費についてはもう少し精査して見ます。
来週フィナンシャルプランナーの方とも話をする予定ですので、
そこでも見直すべき点を考えて見ます。
有難うございました。

回答No.3

kagesakura

ライフプラン　シミュレーション
で検索すると　色々なシミュレーションのサイトがでてくるので、
何個か試しにやってみるといいでしょう。

またお時間があれば銀行や各種相談会に行ってみるのもいいかもしれません。

お礼

有難うございます。
その辺のキーワードで検索してみます。
銀行にいって話を聞くのはいいかもしれませんね。
有難うございました。

回答No.1

sachi7283

年収の５倍と言われています。
我が家は年収の６倍強の物件を買いましたが、やっぱり辛いですね。

お礼

回答有難うございます。
やっぱりローンは辛いものなんですね。慎重に考えます。