メディカルキットとリビングベネフィット

質問

夫の保険の新規加入を検討しています。
夫：35歳、会社員（事務職）、年収500万、非喫煙、酒飲みでメタボ気味、コレステロールや肝機能について会社の健康診断で精密検査を勧められたことあり、転職願望あり
妻：33歳、公務員（育児休業中）、年収500万、非喫煙、持病等なし、定年まで働く気はあり
子：0歳児が一人
子どもは、できれば2人目が欲しいけれど1人目が不妊治療での出産のため、無理かも。
現在は月8万（駐車場代、管理費込）の賃貸に入居中。家の購入はまったく未定。双方の実家に戻る予定なし。貯蓄は2000万ほどあり。（もともとは家の頭金のつもりで貯めていたものだけれど、家の購入を決めているわけではないです）

夫の入院保障と仕事ができなくなったときの就労保障として、以下の二つを検討としています。
＜東京海上日動あんしん生命のメディカルキット自由設計プラン＞
医療総合保険１２０日型　保険期間は終身、払込期間60歳、保険料月額3885円
入院給付日額5000円、入院中手術給付金50000円、入院中以外手術給付金25000円、放射線治療給付金50000円、５疾病就業不能特約100万円（保険期間・払込期間10年、保険料月額864円）、先進医療特約（保険期間・払込期間10年、保険料月額１５８円）　合計月額4907円
＜ソニー生命リビングベネフィット＞
生前給付保険終身型　払込期間60歳、保険金給付金300万、保険料月額8528円

のいずれかあるいは両方を組み合わせる方法を勧められましたが、いかがですか？
東京海上は、就業不能特約が５疾病のみでけがには対応していないことと保障期間10年というのが気になっています。（将来、東海大震災がくるといわれる地域に住んでいますので、災害による大けがで働けなくなる不安があります）。リビングベネフィットはなかなか魅力的に感じましたが、ネットでは補助的な保険でこれだけでは不十分という意見もみます。また、共働きとはいえ300万の保障は少ないような気もします。でも、保険料が高めなので、これ以上の補償額となると保険料が厳しいようにも思います。
これらの保険に詳しい方、ぜひアドバイスお願いいたします。

回答No.2

simotani · ベストアンサー

先ずは健保の傷病手当と障害厚生年金がありますから、就労不能にはこれである程度カバー出来ます。きちんと標準報酬月額等把握し、万一に備えます。
だからアルコールを少し控え(酒は百薬の長であるが百毒の長もまた酒の事です)、健康を維持し、終身タイプの医療保険に１本入れば、今は死亡保障は要らないです。
2000万を自家保険(保険料を自分で運用して目先の責任準備は貯蓄で賄う)にするのです。
確かに保険会社に任せたら楽かも知れませんが、事務コストは結構必要です。
当面資金は国債等「換金性も良いがそこそこ高利回り」な商品で回し、利子と保険料相当額を定期預金等支払備金として積むよう奨めます。

お礼

ありがとうございます。
お礼が遅くなり申し訳ありません。何よりも健康が大切ですよね。終身タイプの医療保険、検討してみます。

回答No.1

maki1115

まず地震による損害は、基本的に免責事項です。ただし東日本大震災のように地震が発生して甚大な被害が出て保険会社が自社の保険対象者全てに対して支払い余力があれば、支払われる可能性があるとだけ思っておくぐらいに留めておいた方が良いです。
リビングベネフィットは、まず3大疾病にかかった場合に保険料が免除になったり保険金が支払われると思いがちですが、ガン以外は「60日間所定の状態が続いた場合」のみ支払い対象となります。
急性心筋梗塞の場合、サッカーの松田直樹さんがお亡くなりになられたことでおわかりかと思いますが10分以内に処置しないと生存率がほぼゼロになります。ですから「60日間所定の状態が続く」可能性が低いとも言えます。
脳卒中の場合は、「60日間所定の状態」が続く場合もあります。
ガンの場合はどうかといいますと、一部のガンを除き生活習慣病であり老化による病気と言われています。要は60歳ぐらいからそのリスクが高まってくるわけです・ということは払込が終わる60歳までに罹患するリスクは60歳以降に罹患する確率と比較すると相当低いと言えます。
もし「保険料払込免除特約」に期待してこの保険を契約するとしたら、かなり割高な保険料を支払うということを理解しておく必要がありますね。
気になったところだけ指摘させていただきました。

お礼

ありがとうございます。
よく検討いたします。